Банковская система РФ

Золотовалютные резервы  страны на 1 января 2008 года составляли 488,386 млрд. дол. США, наибольшего размера  они достигли 8 августа и составили 598,1млрд. дол, а на 1 января 2009 года уже  составляли 427,08 млрд. долл. На поддержание курса рубля и помощь банкам и компаниям в рефинансировании внешних займовс августа по декабрь включительно 2008 года потрачено 143,3 млрд. долл. За год денежная масса (агрегат М-2) сократилась на 0,3%, хотя за 2007 год выросла на 47,5%.

В целях сокращения оттока капитала за границу Центральным  банком с 1 декабря установлена ставка рефинансирования в 13%. Расширен валютный коридор и значительно ослаблен рубль по отношению к доллару  США и другим валютам. Если на 12 июля 2008 года курс доллара был 23,1255 рубля, то на 1 января 2009 года уже составлял 29,3916 рубля. И курс рубля будет понижаться дальше, так Правительство приняло решение изменить параметры федерального бюджета на 2009 год и рассчитывать его исходя из курса рубля к доллару в 35 рублей.

За октябрь размер рублевых депозитов населения уменьшился на 354 млрд. руб. или 8,8%, а за ноябрь еще  на 7,4%. Только в декабре ситуацию удалось переломить и приток вкладов  населения увеличился на 180 млрд. рублей. Но население стало переводить часть вкладов в валюту. Размер валютных вкладов населения в октябре увеличился на 11,1%, а в ноябре на 22,9%.

За сентябрь и октябрь  средние ставки по кредитам коммерческих банков предприятиям на срок до одного года возросли с 11,9% до 14,3% (+2,4%). За этот же период средние ставки по депозитам населения выросли с 7,7% до 9,2% (+1,5%).

Банки снижают вложения в ценные бумаги и они составили  на 1 ноября 2,164 трлн. руб. Их потери на фондовом рынке за сентябрь составили 93,9 млрд. руб., а в октябре 154 млрд. руб.

Объем выданных кредитов вырос на 2% и составил 240 млрд. руб. Общий объем кредитов достиг 12,3 трлн. руб. Размер просроченной задолженности  юридических лиц вырос за октябрь  на 36% и составил 192,2 млрд. руб. Объем  просроченной задолженностифизических  лиц увеличился на 1,6% и составил 133,9 млрд. руб.

Прибыльность банковской системы снизилась и на 1 ноября она составила 314,7 млрд. руб. 113 банков показали за 10 месяцев убытки в размере 48,9 млрд. руб.

В ноябре по отношению  к октябрю резко сократились  поступления в бюджетную систему страны. В целом налоговые доходы сократились в два раза, в том числе налога на прибыль организаций на 49,7 %, налога на добычу полезных ископаемых на 23,4 %, подоходного налога на 9,4 %, а налога на добавленную стоимость аж на 81,3 %. И это отрицательно сказывается в первую очередь на исполнение своих расходных полномочий бюджетами субъектов федерации.

Проявившиеся кризисные  процессы в России только усилили  одну из главных проблем - нехватку ликвидности, в результате чего данный фактор спровоцировал другие серьезные проблемы: низкий уровень доверия между банками и компаниями; увеличение влияния внешней среды и рисков; замораживание фирмами существующих проектов; пересмотр перспективных инвестиционных планов; сокращение всех видов издержек, персонала, премий, зарплат и т.п.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.3 Пути преодоления кризиса в банковской системе России

 

Опыт многих стран  показывает, что оптимальное решение  по выходу из экономических кризисов – сочетание мероприятий денежно-кредитной  политики  и бюджетно-налоговой (БНП). На первом этапе – развертывание экономического кризиса – предпочтительны меры ДКП, поскольку именно они позволяют быстро решить наиболее острые проблемы: отсутствие доверия, рост хозяйственных рисков, нехватка ликвидности, страх банкротства и другие. На втором этапе – преодоление спада (выхода из стагфляции) – наибольшее значение приобретают меры БНП, подкрепленные согласованной ДКП .

На первом этапе нынешнего  кризиса в нашей стране, как  и в большинстве стран мира, упор был сделан на меры денежно-кредитного регулирования. Оценка стоимости антикризисных мероприятий названа – 4 трлн руб., или с учетом утвержденных налоговых стимулов  – 6 трлн руб., или почти 14% ВВП. На протяжении IV квартала объем помощи национальной экономике периодически уточнялся, так как, по данным Министерства финансов, он значительно больше (свыше 9 трлн руб.). Таким образом, весь запланированный объем расходов на поддержание ликвидности банковского сектора составит 21,7% ВВП.

Весь пакет антикризисных мер ДКП России включает следующее.

1. Предоставление ликвидности  банковскому (беззалоговые аукционы, субординированные кредиты, гарантии  Банка России по МБК, расширение  ломбардного списка) и частному  сектору. При этом основной  объем средств частному сектору выделен не напрямую, а через специализированные государственные институты. Причем ни  процедура выделения государственными институтами средств частному сектору, ни выделение Банком России банкам дополнительной ликвидности до сих пор публично не определены и не сопровождались отработкой институционального механизма распределения средств.

 

Расходы на поддержание  ликвидности банковского сектора

Наименование	Сумма, млрд руб.
	План	Факт
Субординированные кредиты, предоставленные:
Сбербанку РФ	500	300
Внешторгбанку	200	200
Россельхозбанку	25	25
другим банкам	225	–
Взнос в уставный капитал  Внешэкономбанка	75	75
Взнос в уставный капитал  Россельхозбанка	30	30
Взнос в уставный капитал  ОАО «АИЖК»	60	–
Взнос в ГК «Агентство страхования вкладов»	200	200
Снижение Фонда обязательных резервов	380	380
Размещение временно свободных средства ГК «Фонд ЖКХ»	240	202
Размещение временно свободных средств ГК «Роснано»	130	134
Размещение средств  ФНБ в акции и облигации	175	90
Предоставление Банком России необеспеченных кредитов′	3500	1400
Размещение средств  федерального бюджета на депозиты	330	330
Рефинансирование внешних  долгов Внешэкономбанком″	1350	150,7
Санация банковской системы	231,5	214,5
Предоставление Банком России обеспеченных кредитов	1500	348
Итого	9151,5	4079,2

Примечания: ′ - потенциальный лимит; ″ - всего 50 млрд долл. (по курсу 27 руб./долл.)

Источник: Ведомости. 2008. 15 дек.

Более того, в январе 2009 г. Министерство финансов РФ признало, что потребуется дополнительно как минимум 40 млрд долл. (по курсу 1 долл. = 32 руб. это 1280 млрд руб.)  на рекапитализацию банковского сектора, в том числе крупнейших российских банков с участием государственного капитала. Антикризисные меры, которые осуществляет Россия, прежде всего, направлены на поддержку ликвидности банковского сектора⁴.

2. Банк России и  правительство РФ приняли решение  не банкротить банки, столкнувшиеся  с финансовыми трудностями, а  применять иные меры предупреждения  банкротства, в том числе санацию,  присоединение, слияние, реорганизацию. После вступления в силу ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 г.» акцент был сделан не на отзыв лицензии, согласно ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (установившей обязанность Банка России отозвать у банка лицензию, если банк не в состоянии рассчитаться с кредиторами в течение 14 дней), а на санацию банка-банкрота. Хотя данная мера позволяет стабилизировать положение в отрасли и восстановить доверие к национальным банкам, у этого решения есть серьезный недостаток: оно подрывает ответственность собственников и менеджеров банков за результаты хозяйственной деятельности и перекладывает риски частного предпринимательства на налогоплательщиков.

3. Банк России вынужден совмещать стабилизацию финансового положения в банковской системе с ее реформированием. Основное направление реформирования – консолидация банковского сектора под давлением административных требований или  инициативы «сверху». Иначе говоря, государство использовало кризис, чтобы ускорить «зачистку системы». Вместо добровольной концентрации банковского капитала под влиянием рыночных сил упор сделан на принудительную скупку банков ограниченным числом «покупателей». Только за октябрь-ноябрь 2008 г. на российском рынке прошло уже более десятка сделок по слиянию и поглощению банков. Эксперты выделяют четыре группы активных покупателей банков, испытывающих трудности: государственные банки, крупные коммерческие банки, непрофильные предприятия (ОАО «РЖД», например, и многоотраслевые холдинги типа ИГ «Алроса»). В результате вместо реформирования банковской системы происходит частичное огосударствление банковской системы.

4. Введение нормы государственной  гарантии 100% сохранности по вкладам  физических лиц в размере до 700 тыс. рублей. Данные гарантии охватывают 98% вкладов в российских банках.  Практически все страны в условиях нынешнего финансового кризиса вводили подобные меры для предотвращения «банковских паник» и восстановления доверия общества к банковским институтам. Только в отличие от Запада в России, во-первых, государственные гарантии распространяются только на вклады физических лиц, тогда как в других стран – и на средства предприятий. И, во-вторых, если вводимые в развитых странах государственные гарантии сохранности банковских депозитов носят временный характер, то в нашей стране время действия гарантий вкладов, введенных в период кризиса, не определено.

5. Создание универсального  механизма, который позволил бы  привлекать ресурсы коммерческих организаций на санацию проблемных банков. В настоящее время функция отбора стратегических инвесторов для банков-банкротов пока возложены на Агентство страхования вкладов (АСВ). Оно «ведет» примерно 10 проектов по санации банков, то есть их символической покупке стратегическими инвесторами. Оценить ситуацию в проблемном банке и найти инвестора (покупателя) требует времени, а именно его в условиях кризиса нет. К тому же возможности АСВ ограничены – санация 20–40 банков. В то время как, по оценкам Банка России, в санации уже нуждаются от 50 до 70 банков. По этим причинам Банк России в ряде случаев применяет не институциональную процедуру, а практику «ручной настройки», доверяя санацию проблемных банков избранным покупателям, что создает почву для махинаций и манипуляций.

6. Банк России поощряет  символическую покупку⁵ проблемных банков государственными и квазигосударственными структурами. Во многом это обусловлено тем, что частные банки не хотят покупать непрозрачные банки («скелеты в шкафу»). Поэтому при углублении кризиса в 2009 г. правительство будет «спускать» госструктурам своего рода разнарядку на приобретение системообразующих банков⁶. Такой подход, с одной стороны, позволяет Банку России быстро решить проблему банка-банкрота. Это крайне важно в условиях продолжения развития кризисных явлений и запутанности процедуры банкротства банков. С другой стороны, такой подход поощряет чрезмерно рисковые хозяйственные стратегии и перекладывает бремя убытков частных лиц на налогоплательщиков.

7. Банк России проводит курс на постепенное ослабление рубля. У такой политики «управляемой девальвации» есть как свои преимущества, так и недостатки.  С одной стороны, ослабление рубля теоретически делает продукцию российских предприятий более конкурентоспособной и ограничивает импорт. С другой стороны,  подобная политика может привести к исчерпанию официальных валютных резервов и к полному отказа от инвестиций (в т.ч. инвестиционного импорта), бегству капитала, долларизации экономики и как результат – к остановке большинства российских производств и резкому обнищанию населения.

Анализ антикризисных  мероприятий ДКП России показывает, что предпринятые для преодоления  экономического кризиса меры носят  противоречивый характер. Основное правило  антикризисной экономической политики состоит в непротиворечивости мер БНП и ДКП. Но пока оно не соблюдается! Бюджетная экспансия наряду с внутренне противоречивой ДКП только способствуют углублению финансового кризиса⁷.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Динамика развития банковского  сектора России за последние пять лет,              2005–2008 гг., свидетельствует о стремительном развитии банковского сектора. По темпам прироста совокупных активов, а также кредитов и прочих средств, предоставленных нефинансовым организациям и физическим лицам, российский банковский сектор является самым заметным в мире.

Однако для банковского  сектора современной России характерны ряд проблем, свидетельствующих  о том, что в нашей стране институциональное  формирование банковской системы рыночного  типа не завершено.

1. В настоящее время в РФ действует большое число буквально карликовых банков, как по объему собственного капитала, так и активам.

2. Плотность банковского  обслуживания в России в среднем  на декабрь 2008 г. составила  чуть больше 30 точек на 100 тыс.  человек населения, что сопоставимо с плотностью банковского обслуживания в странах Восточной Европы. Однако если в Европе банковские подразделения распределены по территории практически равномерно, то в России, наоборот, крайне неравномерно. В крупных городах (особенно в Москве и Санкт-Петербурге) наблюдается их чрезмерная концентрация, в то время как в небольших городах и населенных пунктах зачастую отсутствуют какие-либо кредитные подразделения. Так, например, только в г. Москве на 1 декабря 2008 г. функционировало более 60% всех действующих кредитных организаций (685), в которых было сосредоточено 86% всех активов, 87% всех кредитов, депозитов и прочих размещенных средств и 85% всех привлеченных средств клиентов банковской системы страны⁸.

3. Недокапитализация  российских банков не позволяла им осуществлять адекватное финансирование крупнейших российских предприятий, а нерациональная политика Банка России процентных ставок в условиях отсутствия капитальных ограничений (отмененных в России в самом начале 2006 г.) привела к бесконтрольному росту внешнего российского долга. Так, внешняя задолженность банковского и корпоративного секторов в настоящее время составляет около 40% ВВП РФ⁹. В условиях стремительной девальвации рубля значительная часть российских заемщиков будет не в состоянии обслуживать свой внешний долг.

4. ДКП не преследует  цель стимулировать экономический  рост и повышать благосостояние  населения. Она в принципе оторвана  от потребностей российской экономики.  А проводившаяся в докризисный  и посткризисный периоды ДКП носила (и носит) столь противоречивый характер, что не позволяет хозяйствующим субъектам принимать экономически обоснованные решения. Так, теоретически проводившаяся в докризисный период политика укрепления рубля должна была способствовать модернизации российских предприятий. Но в условиях высокой инфляции и проводившейся процентной политики модернизация производства носила ограниченный и фрагментарный характер. В кризисный период политика «плавной» девальвации рубля наряду с политикой высоких процентных ставок ставит крест на планах технического перевооружения. Более того, она ведет к свертыванию деловой активности в российской экономике. Промышленный спад в условиях значительного расширения денежного предложения формирует у хозяйствующих субъектов и домашних хозяйств устойчивые ожидания дальнейшего обесценения российской валюты и начала нового витка долларизации экономики России.