Банковская система в современной рыночной экономике

В – пятых, коммерческие банки должны обладать стабильностью, надежностью и устойчивостью. Под устойчивостью банка, прежде всего ,понимают такое его динамичное состояние, которое обеспечивают необходимую степень защиты от неблагоприятных воздействий. Самой важной для него является экономическая устойчивость, выражающаяся в уровне принимаемых им рисков в сочетании с ликвидностью и доходностью. Ликвидность – легкость продажи и превращения материальных ценностей в денежные средства. Для банков под ликвидностью часто понимают способность возможность продать ликвидные активы, приобретать денежные средства в Центральном банке и эмитировать облигации, акции, сертификаты и другие ценные бумаги. Термин «платежеспособность» несколько шире, чем ликвидность, но связан с ним напрямую, так как ликвидность – основа платежеспособности. Платежеспособность – способность выполнять все свои обязательства, возникающие в результате торговых, кредитных и иных операций.

Риски всегда сопутствуют банковской деятельности, при этом они могут быть как чисто банковские, так и общие. Причинами банковских рисков могут быть увеличение расходов банка, инфляционные процессы, экономические кризисы, рост внешней задолженности и так далее. Традиционно банковские риски разделяют на внешние и внутренние риски. К внешним рискам относят риски ликвидности и риски успеха. К рискам ликвидности относят риски пролонгации, когда вклады отзываются до их срока, риски срока, когда кредиты не возвращаются в срок, риск новых не планируемых кредитов. К рискам успехов относят отраслевой, процентный, страновой и валютный риски. На сегодняшний день основным видом риска среди указанных выше является кредитный риск срока. Так, к примеру, в России за четвертый квартал 2010 года уровень просроченной задолженности возрос на 6,5 % при увеличении уровня кредитования на 1,2%, что говорит об огромных кредитных рисках российских банков. Постепенно при увеличении операций с ценными бумагами все большее значение принимает рыночный риск. Внутренние риски связаны с технико-организационной структурой банков, а именно с кадровым составом, с состоянием материально – технической базой, и отношениями между кадровым составом и материально – технической базой. Очень важно психологически подготовить кадры к работе, наиболее четко и верно распределить обязанности между ними, также необходимо правильно определять соотношение между живым трудом и машинами.

Главная цель любого коммерческого банка – сделать риски как можно меньше. Исходя из этого, банк в своей политике стремится достичь равновесия между рисками и доходностью. Достижение его происходит при соотнесении ликвидности и прибыли (выше ликвидность – меньше рисков и прибыли, ниже ликвидность – больше рисков и прибыли). Однако это соотношение появляется не само, а через политику банка. Соответственно банк сам определяет свою политику: рисковать и получить выше прибыль или устойчиво работать с прибылью меньше (несмотря на то, что цель владельцев банка - прибыль, сохранение его « в живых» часто важнее). Кроме того, часто в банках различных уровней создаются комитеты по управлению рисками, которые занимаются разработкой политики банка в области валютных, инвестиционных операций, определяют существующие резервы и возможные риски при выполнении различных операций. Главным является определение границ деятельности банка, для того чтобы избежать различных проблем, связанных с возвратом денег клиентов, невозможностью расширения деятельности и так далее.

2.2 Виды коммерческих  банков

На сегодняшний день в мире представлено множество видов банков, которые играют важную роль в экономике любой страны. Критериев для выделения видов коммерческих банков может быть множество, однако чаще всего используют следующие: характер экономической деятельности, форма собственности, размер, объем операций, наличие филиалов, срок выдачи кредитов, территориальная и хозяйственная принадлежность.

По характеру экономической деятельности:

Инвестиционные банки – специализированные кредитные институты, мобилизующие долгосрочный ссудный капитал и предоставляющие его заемщикам посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств;

Сберегательные учреждения - кредитные учреждения, основная функция которых состоит в привлечении сбережений и временно свободных средств населения. Как правило, эти небольшие кредитные учреждения действуют от лица местных властей, которые выступают в роли гарантов по их операциям;

Я считаю, что в нашем государстве, а именно в нынешнем российском обществе должна быть грамотность и пунктуальность, чтоб выжить в нашем социуме. Многие выше поставленные чины и каждый человек, учивший в школе грамматику, орфографию и русский язык, знает хотя бы минимум того, что ему пригодиться в жизни. Каждый хочет жить, чтоб его уважали везде: на работе, дома, друзья и многие другие люди. Ему для этого необходимо показывать себя в обществе, уметь разговаривать, писать, делать, чтобы его голос не был не зачем, а чтоб тебя воспринимали, ты должен быть образованным или грамотным человеком.

Излагать свою мысль, строить диалоги мы делаем это ежедневно, в течение всей жизни, мы учимся, запоминаем, становимся лучше и грамотнее. В нашем государстве сложно стать грамотным из за того , что образование становиться платным и в дальнейшей жизни не нужны квалифицированные кадры никому. Проще купить диплом или работать там, где не надо ума, платят несоответствующие деньги за свою работу…..

Я еще считаю, что грамотным человеком сложно быть в обществе, можно купить в жизни все за деньги, а умом и трудом сложно все заработать….Ученики, студенты, люди всю жизнь учатся и становятся грамотными, но ты сам выбираешь свой путь  быть образованным и грамотным, не желе как многие люди не имеют ни жилья, ни дома, ничего того, чтоб жить как люди, а не как многие алкоголики и бомжи  нашего государства. Да, это стыд и позор, но это можно все искоренить  и сделать наше государство сильнее, грамотнее и лучшее. Надо начать все с молодежи и смолоду заставлять детей учиться, потому что залог грамотности –это позиция в обществе и достойная жизнь…..

Я для себя давно выбрала, что я буду учиться, и как студентка буду принимать активную роль в нашем обществе, агитировать друзей, знакомых и товарищей, что образование нужно всем надо быть грамотными. Я вижу несколько способов решения этой проблемы для нашего современного общества. Первое решение это наверно агитационная программа для всех желающих разных возрастов, что образование доступно и нужно всем, а не только “избранным”, сделать его бесплатным для всех, делать учебу более разнообразной, чтоб не было сидеть как на скучных уроках и лекциях, понимая что твоего внимания к этому предмету мало, так как его не рассказывают интересно.  Больше квалификационных кадров, тогда ты бы учился, твоя профессия была востребована.

 Второе решение это наверно нужно каждому родителю - это воспитывать  детей подобающе, а  так в нашем обществе много разврата, что убивает  детские умы смолоду, потом из них много становятся преступниками  и никем в жизни.

Третье  и самое важное это цензура по телевизору, выборочно показывать каналы, чтоб не снижать свой интеллект и не было  разврата и много бесполезной информации.

На улице 21 век и окружены автоматикой и средствами получения знаний не углубляясь в них, чтоб что то начинать узнавать и знать ты должен учить сам, а не чтоб делали за тебя .Чтоб стать грамотным начни с себя. Бери читай книжки, помогай друзьям, учись, на это дана целая жизнь, не теряй ее зря. Знание - свет, не ученье - тьма. Надеюсь это эссе заставит многих задуматься, это мое сугубое мнение сейчас, поставленное на примерах своих сверстников и друзей, спасибо за внимание!

Ипотечные банки – кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества. Ссуды используются для строительства жилых домов и других сооружений, расширения производственных мощностей предприятий. За предоставленную ссуду взимается процент. В случае неуплаты задолженности в срок недвижимость переходить либо к другому собственнику, либо в собственность банка;

Внешнеторговые банки обеспечивают кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов. Они гарантируют и обеспечивают векселя по экспортным кредитам, предоставленными частными банками, участвующими вместе с ними в кредитовании экспорта машин и оборудования.

По форме собственности:

Государственные банки. В этом случае капитал коммерческого банка принадлежит государству. Они обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющие положение страны в системе международных экономических отношений, кредитование которых недостаточно выгодно частному капиталу. В настоящее время такие банки встречаются достаточно редко;

Акционерные банки — самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные банки подразделяются на отрытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций всем желающим, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц. Такая форма прогрессивна, так как дает возможность расширения банка посредством дополнительного привлечения денежных средств за счет выпуска акций и соответствующего увеличения собственного капитала. Основной учредительский документ таких банков — Устав;

Кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев. Это, как правило, небольшие по размерам банки, поэтому встречаются в банковской практике довольно редко;

Муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;

Смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности, например, акционерные банки с участием государственной собственности;

Совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, уставный капитал их принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

По срокам выдаваемых кредитов:

Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до 3 лет. Это, как правило, универсальные коммерческие банки;

Банки долгосрочного кредитования, например, ипотечные, выдают кредиты на срок свыше 5 лет.

По хозяйственному признаку (в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь), промышленные банки (обслуживают промышленность), торговые банки (обслуживают торговлю), сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство).

По территории: местные (или региональные) банки, федеральные банки; республиканские; международные банки.

По объему и разнообразию операций:

Универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживание разнообразных клиентов;

Специализированные, которые специализируются на проведении одной или двух видах операций и обслуживают специфическую клиентуру.

По размеру выделяют мелкие, средние и крупные банки.

По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без них.

2.3 Основные операции  коммерческого банка

банковский коммерческий монетарный кредитный

Коммерческий банк, как субъект экономики, осуществляет ряд операций, которые и определяют его место в современной банковской системе любой страны. Все виды операций коммерческого банка условно делят на три основные группы: пассивные, активные и активно-пассивные операции.

Пассивные операции – операции, связанные с формированием ресурсов коммерческого банка. Ресурсы коммерческого банка – это его собственные средства и привлеченные на возвратной основе средства физических и юридических лиц, сформированные в результате пассивных операций и использованные в операциях активных. Раскрывая экономическую сущность капитала банка и обращаясь к его экономическому происхождению, следует использовать учения о капитале К. Маркса.

Необходимо отметить, что предметом изучения К. Маркса является промышленный, а не банковский капитал. Промышленный капитал может выступать в трех формах: денежной, производительной и товарной. На определенной ступени развития общества товарная и денежная формы капитала обособляются, и возникает торговый и ссудный капитал, а затем уж и фиктивный капитал в виде вложений в ценные бумаги. Движение банковского капитала происходит по формуле: Д`-(Дв -Дс)-Т`-Д``, где Д`это денежный капитал, в виде сконцентрированных у "денежного" капиталиста временно свободных денежных средств, причем реализовать свою стоимость и произвести стоимость прибавочную данный денежный капитал может лишь через переход в иную форму капитала. Банк в данном случае выступает посредником между "денежным" капиталистом и функционирующим капиталистом, у которого имеется недостаток капитала в денежной форме и который способен трансформировать данный капитал в форму производственную. Причем банк вначале трансформирует данный денежный капитал в ссудную форму, а уж потом происходит и окончательная трансформация капитала от денежной формы к товарной. Поэтому Дв - это вложенный в банк денежный капитал, а Дс - это ссудный капитал. Однако, нельзя отождествлять банковский капитал с ссудным капиталом. Обратим внимание на то, что под банковским капиталом К. Маркс понимает определенное развитие ссудного капитала. Иначе говоря, исходной формой возникновения банковского капитала является ссудный капитал, который образуется в силу того, что промышленные и торговые капиталисты применяют не только свой собственный капитал, но и заемный. На определенной ступени развития капиталистического способа производства возникает особая группа капиталистов, которая концентрирует в своих руках свободные денежные средства и отдает их во временное пользование функционирующим капиталистам. В результате возникает особый специфический вид капитала - ссудный капитал. Впоследствии с появлением банков, денежный капиталист не сам непосредственно передает свои деньги функционирующему капиталисту, а передает их через банк. С появлением посредника между денежным капиталистом и функционирующим появляется такая категория как банковский капитал, которая не тождественна категории ссудного капитала.6