Банковская система и ее роль в национальной экономике. Особенности ее развития в РБ

     Центральные  банки  развитых  стран  классифицируются  по  степени  их независимости  в решении  вопросов  денежной  политики  с  помощью  различных  объективных и субъективных факторов.

     К субъективным факторам относятся  сложившиеся  взаимоотношения  между центральным  банком страны и правительством с  учетом  неформальных  контактов  руководителей.

     Среди множества объективных факторов оценки независимости  центральных банков можно выделить пять важнейших:

     • участие государства  в  капитале  центрального  банка  и  в  распределении  прибыли;

     • процедура назначения (выбора) руководства  банка;

     • степень отражения в законодательстве целей и задач центрального банка;

     • права государства на вмешательство в денежно-кредитную политику;

     • правила, регулирующие  возможность  прямого  и  косвенного  финансирования государственных расходов центральным  банком страны.

     Что касается первого фактора оценки, то состав собственников  капитала центрального банка при проведении денежно-кредитной политики существенно  не влияет на его независимость.

     В соответствии со вторым фактором порядок  выбора  (назначения)  и,  главным образом, отзыва руководства центрального  банка  страны  влияет  на  степень политической   независимости   последнего   от   органов    государственного управления.

     Третий  фактор определяет, с одной стороны, рамки свободы  деятельности центрального банка; с другой - его законодательно установленные  полномочия.

     В  большинстве  развитых  стран  (Австрии,  Германии,  Дании,   Нидерландах, России, Франции, Швейцарии,  Японии)  основные  цели  и  сфера  деятельности центрального банка отражены в конституции или подробно изложены в законах  о центральном банке и банковской деятельности.

     В ряде стран (например, в США, Швеции  и  Италии)  формулировка  задач центрального банка в законодательстве дана только в  общих  чертах.  Тем  не менее это несущественно для определения степени  независимости  центрального банка.  Фактор  подробности  определения  законодательством  целей  и  задач центрального банка играет второстепенную  роль,  и  его  влияние  необходимо рассматривать  только  в  совокупности  с  анализом   традиций   и   условий функционирования центрального банка.

     От  четвертого фактора (наличия установленного законодательством  права государственных органов отклонять решения руководства центрального банка,  а со стороны центрального  банка  -  обязательства  координировать  проводимые мероприятия с общей стратегией государственного регулирования) прежде  всего зависит политическая независимость центрального банка.

     Наиболее    низкой    степенью    независимости    от    вмешательства государственных органов в денежно-кредитную  политику  обладают  центральные банки Франции  и  Италии.  В  этих  странах  право  определения  направлений вмешательства  законодательным  путем  передано  правительству.  Центральный банк выступает в роли консультанта  и  призван  руководствоваться  решениями правительства. Со времен второй мировой войны руководство Банком  Франции находится под влиянием министерства финансов.

     В  законодательстве  Великобритании,  Нидерландов,  Швеции  и  Японии  четко установлена  возможность  государственных  органов  вмешиваться  в  политику центрального банка, инструктировать его, отменять его решения.

     Несколько на более высокой ступени независимости  находятся центральные банки Австрии и Дании. Законодательство этих стран не  содержит  формального права   государства   на   вмешательство   в   денежно-кредитную    политику центрального банка, однако обязывает его  координировать  свою  стратегию  с политикой правительства.

     Центральные банки ФРГ и Швейцарии являются  наиболее  независимыми.  В законодательстве этих стран отсутствует право государства  на  вмешательство в денежную политику центрального банка.

     Пятый фактор независимости центрального  банка  выражается  в  наличии законодательного ограничения кредитования  правительства  и  влияет  как  на экономическую, так  и  на  политическую  независимость  центрального  банка.

     Данный  фактор имеет значение только при  наличии  системы  непосредственного финансирования   правительства    центральным    банком.    Такая    система распространена в большинстве развитых стран мира. Исключение составляют  США и Великобритания,  где  государственные  займы  распределяются  на  открытом рынке.  Наиболее  независимы   центральные   банки   Австрии,   Германии   и Нидерландов.

     Центральные банки являются регулирующим звеном в  банковской  системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного  обращения,  защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной  единицы и ее  курса по отношению к иностранным валютам:  развитием   и   укреплением   банковской   системы   страны:    обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

     Традиционно перед центральным банком  ставится  пять  основных  задач. Центральный банк призван быть:

     • эмиссионным  центром  страны,  т.е.  пользоваться  монопольным  правом  на выпуск банкнот;

     •  банком  банков,  т.е. совершать операции  не   с   торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить  их  кассовые резервы, размер которых устанавливается законом,  предоставлять  им  кредиты (кредитор   последней   инстанции),   осуществлять    надзор,    поддерживая необходимый  уровень  стандартизации  и  профессионализма   в   национальной кредитной системе;

     • банкиром правительства, для этого  он должен  поддерживать  государственные экономические  программы  и   размещать   государственные   ценные   бумаги;

     • предоставлять кредиты и  выполнять  расчетные  операции  для  правительства, хранить (официальные) золото-валютные резервы;

     • главным расчетным  центром  страны,  выступая  посредником  между  другими банками страны при выполнении безналичных  расчетов,  основанных  на  зачете взаимных требований и обязательств (клирингов);

     • органом регулирования экономики  денежно-кредитными методами. В ряде  стран эти задачи центральных банков закреплены законодательством.  Так,  монополия на эмиссию  национальной  денежной  единицы  дает  возможность  центральному банку держать под контролем ликвидность  кредитных  институтов.  В  Германии же, например, несмотря на то, что в Законе о Немецком федеральном  банке  не приводится механизм  установления  верхней границы роста денежной  массы, определяются инструменты регулирования уже обращающихся денег.

     В качестве  банка  банков  центральный  банк  предоставляет  кредитным институтам возможность рефинансирования. При этом  центральный  банк  вправе по закону  ограничить  коммерческие  банки  страны  в  кредитных  средствах.

     Наиболее  распространены два вида операций центрального  банка  с  кредитными институтами:

     - покупка и продажа чеков и векселей (в том числе  казначейских);

     - залоговые операции с ценными бумагами, векселями и платежными требованиями.

     Важную  роль  в  функционировании  банковской  системы  страны  играет характер осуществления надзора центральным банком. Однако  в  Великобритании на протяжении десятилетий  вплоть  до  1979  г.  контроль  за  деятельностью второго уровня банковской системы со стороны Банка Англии не  был  закреплен законодательно и являлся достаточно либеральным. Немецкий  федеральный  банк способствует проведению надзора специальным федеральным органом  банковского контроля.  Поскольку  последний  не   располагает   необходимой   структурой агентств, то он опирается на филиальную сеть центрального банка.  Английский национальный банк в отличие от Немецкого федерального банка  данную  функцию выполняет  лишь  в  ограниченном   объеме   (банковский   контроль   передан министерству финансов).

     При  решении  пяти  задач  центральный  банк  выполняет  три  основные функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую.

     К  регулирующей  функции  относится  регулирование  денежной  массы  в обращении. Это  достигается  путем  сокращения  или  расширения  наличной  и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики,  политики  минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики.

     С  регулирующей  функцией  тесно   связана   контролирующая   функция. Центральный банк получает обширную информацию о  состоянии  того  или  иного банка  при  проведении,  например,   политики   минимальных   резервов   или редисконтирования. Контролирующая функция включает определение  соответствия требованиям к  качественному  составу  банковской  системы,  т.е.  процедуру допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок.  Кроме  того, сюда  относятся  разработка  набора  необходимых  для  кредитных  институтов экономических коэффициентов и норм и контроль за ними.

     Всем  центральным   банкам   присуща   информационно-исследовательская функция,    т.е.    функция    научно-исследовательского,     информационно- статистического центра. При этом во многих странах эта  функция отмечена  в законодательном порядке. Так, Немецкий федеральный банк  обязан  давать  при необходимости рекомендации федеральному правительству, а также снабжать  его информацией о развитии кредитной системы.

     В законе о национальном банке большое значение отводится информационно- исследовательской   функции   банка:   предполагается,   что   банк   обязан публиковать свои решения в специальном приложении  к  одной  из  центральных газет.  Например,  Австрийский  национальный  банк   наделен   значительными правами в  плане  доступа  к  информации.  Он  вправе  требовать  справки  о деятельности отдельных кредитных  институтов,  предписывать  сроки  и  форму отчетности  коммерческих  банков.  На  базе  этих  данных  центральный  банк проводит анонимный статистический анализ и  при  необходимости  представляет информацию  в  высшие  инстанции  государственной  власти  и   международные организации.

     Центральный банк, имея,  анализируя  и  публикуя  объективную  информацию  о ситуации  в  денежно-кредитной  сфере,  может  оперативно   реагировать   на глобальные  и  локальные  экономические   процессы.   От   верности   оценки информации зависит выбор направлений  денежно-кредитной  политики  в  целом. Принятие решения  о  дополнительном  выпуске  денежных  средств  эмиссионным управлением   центрального    банка    основывается    на    соответствующем экономическом анализе ситуации в стране, с тем чтобы при необходимости  дать рекомендации и скоординировать действия государственных органов.

     Информационно-исследовательская     функция     центрального     банка предполагает также консультационную деятельность. В порядке  информационного обмена,  а  также  с  целью  консультаций  центральными  банками  проводятся встречи, конференции,  в  том  числе  и  на  международном уровне.  Функции центрального банка зачастую переплетаются, из одной  вытекает  другая,  если этого  требует  достижение  поставленной   цели   или   решения   какой-либо определенной задачи. 
 

 

2. ПРОБЛЕМЫ  СТАНОВЛЕНИЯ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ В  ПЕРЕХОДНЫХ СТРАНАХ

 

     Хотя  банковские проблемы стран с переходной экономикой по своей сути не отличаются от проблем развитых стран, определенные черты экономики стран с переходной экономикой могут повысить вероятность  возникновения банковских кризисов и/или помешать быстрому выходу из кризисов, если таковые уже имеют место. Дефекты основных рыночных механизмов могут способствовать сохранению системной нестабильности или возникновению кризисов в банковском секторе, где отсутствуют стабильные условия для банковской и финансовой деятельности. Вышедшие в последнее время в свет публикации по вопросам финансовых кризисов были посвящены рассмотрению в странах с переходной экономикой тех институциональных и структурных факторов, которые способны обострять проблемы, стоящие перед их банковскими системами. Институциональная и структурная слабость системы может усугублять банковские проблемы, подрывая действенность дисциплинарных рыночных мер и ослабляя механизмы управления внутренними рисками.

     Предшествующий  опыт показывает, что системная нестабильность в банковском секторе стран с переходной экономикой может возникать в результате широкого спектра микроэкономических дефектов и институциональных просчетов. Следует отметить, что те же микроэкономические дефекты и институциональные просчеты могут стать препятствием и для банковского регулирования и надзора в странах с переходной экономикой. Рассмотрим следующие факторы[22, c. 52]:

     1. Недостаточность информации;

     2. Монополистическая конкуренция  и концентрация;

     3. Активное государственное регулирование при низком уровне доверия к правительству.

     Недостаточность информации

     Поскольку потенциальные дефекты рыночных механизмов связаны с проблемами асимметричности информации, ограниченный доступ к информации в странах  с переходной экономикой представляет собой особенно серьезную проблему. Отсутствие необходимой информации в банковской отрасли может привести к двоякого рода последствиям. Во-первых, оно ограничивает масштабы банковской деятельности, усугубляя проблемы, связанные с рискованным выбором на кредитных рынках. Во-вторых, отсутствие у вкладчиков механизмов отслеживания уровня риска, которому подвержены их банки, приводит к чрезмерным рискам в банковском секторе.