Банковская система и ее роль в национальной экономике. Особенности ее развития в РБ

     Национальный  банк является юридическим лицом, имеет  печать с изображением Государственного герба Республики Беларусь и надписью «Национальный банк Республики Беларусь». Место нахождения центральных органов  Национального банка - город Минск.

     Функции и права Национального банка, а также цели и принципы его  организации и деятельности определяются Конституцией Республики Беларусь, Кодексом, иными законодательными актами Республики Беларусь и Уставом Национального  банка.

     Основными целями деятельности Национального  банка являются[36,c.60]:

     - защита и обеспечение устойчивости  белорусского рубля, в том числе  его покупательной способности  и курса по отношению к иностранным  валютам;

     - развитие и укрепление банковской  системы Республики Беларусь;

     - обеспечение эффективного, надежного  и безопасного функционирования  платежной системы.

     Получение прибыли не является основной целью  деятельности Национального банка.

     Национальный  банк выполняет следующие функции:

     - разрабатывает и совместно с Правительством Республики Беларусь проводит единую денежно-кредитную политику Республики Беларусь в порядке, установленном Конституцией Республики Беларусь, настоящим Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь;

     - осуществляет эмиссию денег;

     - регулирует денежное обращение;

     - регулирует кредитные отношения;

     - является для банков кредитором  последней инстанции, осуществляет  их рефинансирование;

     - осуществляет валютное регулирование; 

     - организует и осуществляет валютный  контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

     - выполняет функции центрального  депозитария государственных ценных  бумаг и ценных бумаг Национального  банка, если иное не определено  Президентом Республики Беларусь;

     - осуществляет эмиссию ценных  бумаг Национального банка; 

     - организует эффективное, надежное  и безопасное функционирование  системы межбанковских расчетов;

     - консультирует, кредитует и выполняет  функции финансового агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов;

     - осуществляет государственную регистрацию  банков и небанковских кредитно-финансовых  организаций, производит выдачу  им лицензий на осуществление банковских операций;

     - осуществляет регулирование деятельности  банков и небанковских кредитно-финансовых  организаций по ее безопасному  и ликвидному осуществлению и  надзор за этой деятельностью; 

     - устанавливает порядок осуществления банковских операций;

     - регистрирует ценные бумаги банков  и небанковских кредитно-финансовых  организаций в соответствии с  законодательством Республики Беларусь;

     - разрабатывает и утверждает методику  бухгалтерского учета и отчетности  для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

     - определяет порядок проведения  безналичных и наличных расчетов  в Республике Беларусь;

     - осуществляет операции, необходимые  для выполнения основных целей  деятельности Национального банка; 

     - организует расчетное и (или) кассовое обслуживание отдельных государственных органов, перечень которых определен в Уставе Национального банка;

     - принимает участие в разработке  прогноза платежного баланса  Республики Беларусь и организует  составление платежного баланса  Республики Беларусь;

     - создает золотовалютные резервы,  в том числе золотой запас,  и управляет ими; 

     - устанавливает цены купли-продажи  драгоценных металлов и драгоценных  камней при осуществлении банковских  операций;

     - организует инкассацию и перевозку  денежной наличности, валютных и других ценностей;

     - осуществляет контроль за обеспечением  безопасности и защиты информации  в банковской системе; 

     - заключает соглашения с центральными (национальными) банками и кредитными  организациями иностранных государств;

     - дает согласие на осуществление банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями операций с ценными бумагами.

     Коммерческие  банки - это основное звено кредитной системы Республики Беларусь. Коммерческий банк - универсальное кредитно-финансовое учреждение, главной задачей функционирования которого является привлечение денежных средств населения и предприятий в виде вкладов и размещение их от своего имени среди физических и юридических лиц на условиях возвратности и платности. Большинство современных коммерческих банков организовано в форме акционерного общества[2, c. 85].

     Региональная экспансия банков за 2007 году усилилась, однако конкуренция в регионах по-прежнему остается низкой. Распределение банков по регионам не однородно и в большинстве случаев зависит от его потенциала. В более развитых регионах банки все больше уделяют внимания не только крупным, но и небольшим городам.

     Развитие  региональной сети позволяет банку  значительно увеличить свою клиентскую базу, что способствует поддержанию  его стабильного роста. Банкам уже  тесно на своих домашних территориях, рынок уже поделен, клиенты тоже. Борьба направлена на перераспределение клиентской базы. Чтобы нарастить объемы банки вынуждены уходить в другие регионы. Стоит отметить, что региональная экспансия в этом случае обходится дешевле борьбы за клиента. Развитие за счет масштабирования в условиях разреженного рынка, когда уже создана "фабрика" по производству ритейловых продуктов (массовых банковских технологии) значительно дешевле, нежели отвоевывание доли у конкурентов.

     Развитая  региональная сеть, кроме роста клиентской базы позволяет банку диверсифицировать его риски. Основное преимущество разветвленной сети – возможность создания широкой клиентской базы, что, в свою очередь, позволяет не только увеличивать объемы бизнеса, но и диверсифицировать свои риски, как в части пассивных, так и активных операций.

     Региональный  рынок весьма не однороден. Наибольшая конкуренция встречается в развитых и развивающихся регионах, а конкурировать  чаще всего приходится с местными банками. Конкуренция достаточно высока, особенно в наиболее экономически развитых регионах (Минск, Брест), регионы с наиболее высокой численностью населения и региональным продуктом. Конкурентная среда отличается от региона к региону. В большинстве регионов крупнейшим участником рынка является «Беларусбанк» (более 50% рынка кредитов и депозитов физических лиц), но есть регионы, где сильны позиции местных банков. Говоря о конкуренции в направлениях бизнеса, можно отметить сильные позиции небольших местных банков в корпоративном секторе.

     В 2008 г. основные тенденции не изменятся — конкуренция в регионах среди банков будет только расти[25].  

       

     Концентрация  филиалов банков наиболее высока в  Минске и Минской области (рисунок 3.2). 

       

     Продвигаясь по республике на восток можно наблюдать  меньшую концентрацию банков в регионах (рисунок 3.2). Небольшие города также пока являются не вполне охваченными с точки зрения предоставления банковских услуг. Говоря о наиболее перспективных городах большинство участников рынка сходятся во мнении, что в 2008 г. следует ожидать экспансии в города с численностью от 50 тыс. до 500 тыс. чел.., наиболее развитых и развивающихся регионов.  
 

     3.2 Состояние банковской  системы Республики Беларусь 
 

     Указом  Президента от 15.01.2007г. № 27 утверждена Программа развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010 гг. У банковской системы появился новый документ, определяющий долгосрочную стратегию ее развития.

     Программа продолжает практику долгосрочного  прогнозирования развития банковского  сектора нашей страны и в своих  важнейших положениях сохраняет преемственность по отношению к Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 гг., утратившей силу с принятием нового документа. Вместе с тем принятие новой Программы на очередной пятилетний период взамен ранее действовавшей Концепции обусловлено рядом факторов. В первую очередь уточнение параметров развития банковского сектора обусловлено новыми задачами и параметрами развития страны, поставленными Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006-2010 гг. Чтобы обеспечить максимально эффективное участие банковской системы в решении этих задач, потребовалось соответствующим образом уточнить прогнозы развития банковского сектора на пятилетний период.

     Принятие  нового программного документа стало  необходимым еще и потому, что с момента принятия Концепции развития банковской системы на 2001-2010 гг. существенно изменились как макроэкономическая ситуация в стране, так и характеристики банковской системы. Успешная реализация задач первого этапа Концепции, рассчитанного на 2001-2005 гг., внесла весомый вклад в достижение прогнозных параметров социально-экономического развития, позволила укрепить банковскую систему. Ресурсная база банков увеличилась в 8,1 раза, депозиты населения — в 13,1 раза, а субъектов хозяйствования — в 5,5 раза. В 8,8 раза выросли кредиты банков экономике. Доля проблемных активов, подверженных кредитному риску, с максимального уровня в мае 2002 г. (13,4%) сократилась до 3,1%, что полностью соответствует международным критериям. Рост капитала банковского сектора обеспечил к началу 2006 г. превышение более чем в 3 раза нормативного значения достаточности капитала.

     Интенсивное развитие банковской системы создало  предпосылки для существенного  повышения качества роста. Кроме  того, за пять лет, прошедших с момента принятия ранее действовавшей Концепции, значительно обогатился теоретический и методологический арсенал денежно-кредитной политики и банковского сектора. На его основе появилась возможность решать задачи укрепления банковского сектора и повышения его роли в развитии экономики более эффективно, что также нашло отражение в новом документе.

     Цели  банковской системы подчинены приоритетам  социально-экономического развития и определяются необходимостью обеспечения высоких и устойчивых темпов экономического роста и повышения на этой основе уровня благосостояния и качества жизни народа. Исходя из этого целями развития банковского сектора определены, во-первых, повышение его устойчивости и эффективности функционирования и, во-вторых, рост потенциала и совершенствование состава банковских инструментов адекватно растущим потребностям экономики и населения[2, c 45].

     На достижение этих целей будет направлено решение основных задач Программы. Это укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, повышение эффективности механизмов аккумулирования денежных средств и их трасформации в кредиты и инвестиции. В числе задач также расширение состава и улучшение качества предоставляемых услуг до уровней, соответствующих международным стандартам банковской деятельности, повышение эффективности государственного регулирования параметров развития банковского сектора, интеграция в мировую банковскую систему.

     Характерной особенностью институционального развития является наличие в 2007 г. тенденций в изменении структуры собственности в банковском секторе. В их числе: снижение доли нерезидентов в совокупном уставном фонде банков с 11,8% до 9,3% с одновременным снижением доли банков с преобладанием капитала нерезидентов в активах банковского сектора с 20,0% до 16,2% в капитале – с 18,3% до 15,7%, а также уменьшением численности таких банков с 19 до 18; снижение доли национального частного капитала в уставном фонде банковского сектора с 6,3% до 5,4% с одновременным сокращением доли банков с преобладанием национального частного капитала в активах банковского сектора с 7,2% до 6,2%, а в капитале – с 6,7% до 5,5%, а также уменьшением численности таких банков с 7 до 6; рост доли банков с преобладающим участием в уставном фонде государственных органов и юридических лиц, основанных на государственной форме собственности, в активах банковского сектора – с 72,8% до 77,6%, в капитале – с 75% до 78,8% при неизменившемся количестве таких банков и увеличении доли государственных органов и юридических лиц, основанных на государственной форме собственности, в совокупном уставном фонде банковского сектора на 3,4 процентного пункта.