Банковское кредитование реального сектора экономики и перспективы его развития

Так можно отметить, что объектами кредитования могут являться:

• товары и услуги, поставляемые (предоставляемые) заемщику по определенным контрактам, в том числе оборудование, средства связи, вычислительная техника, транспортные средства и другое;
• оборотные средства в целом, в том числе погашение текущей задолженности по уплате налогов, финансирование производственных затрат заемщика - закупка сырья, материалов, комплектующих, полуфабрикатов, расходы по транспортировке, хранению, оплате электроэнергии и т.п.;
• заработная плата работникам организации-заемщика; финансирование приобретения недвижимости, продуктов программного обеспечения, выкуп заемщиком собственных акций.

 

1.2 Основные этапы процесса кредитования  малого бизнеса  банками

 

Среди владельцев малого и среднего бизнеса распространено множество мифов о практике кредитования банками МСБ. В конечном итоге, в их понимании все сводится к мнению, что банки не очень-то и хотят кредитовать малые предприятия и придумывают кучу уловок, чтобы отказать им в деньгах. Между тем большинство банков заинтересованы в заемщиках, так как получают основной доход от кредитной деятельности. И уж точно перед банком ни в коем случае не стоит задача отказать «нестандартному» клиенту под любым предлогом.

Чаще всего малым предприятиям отказывают в кредите вовсе не потому, что они не способны выполнить слишком жесткие условия банков. Процесс выдачи кредита имеет свою четкую инструкцию, о чем большинство предпринимателей не догадываются. Следование этим правилам сделает поход предпринимателя за кредитом и его дальнейшее общение с банком более продуктивным.

Итак, первый пункт - «предкредитная подготовка». Она весьма важна для того, чтобы ваш поход в банк оказался успешным. Для начала предприниматель должен проанализировать бизнес и ответить себе на вопросы: зачем он берет кредит, на что собирается потратить, как будет возвращать. Если у вас есть четкое представление о вашем бизнесе и целях кредитования, вы сможете донести эту мысль и до сотрудников банка. Можно сформулировать своеобразный «кодекс поведения» на первом интервью с кредитным инспектором. Необходимо:

- четко и внятно отвечать  на поставленные вопросы, продемонстрировать  свой профессионализм и знание  предмета, составляющего бизнес; 

- подготовить и провести краткую  презентацию своего бизнеса: рассказать об истории и перспективах его развития, конкурентных преимуществах, кредитной истории (если она есть), основных финансовых показателях (активы, пассивы, выручка, прибыль); 

- обосновать необходимость привлечения  заемных средств в запрашиваемом  объеме; 

- предоставить информацию о предлагаемом обеспечении10.

Необходимо избегать любых недомолвок, все рассказывать открыто и, если по ходу беседы у вас возникли вопросы, нужно их обязательно задать. Постарайтесь предоставить максимум информации, ведь чем большим ее будет у сотрудника банка, тем легче ему сделать предложение о кредитовании, которое бы соответствовало вашим интересам.

Второе: срок жизни бизнеса. Он должен быть не меньше года. Предпринимателям, начинающим бизнес «с нуля», за кредитами в банки лучше не обращаться; скорее всего, они получат отказ. Банк не может судить о реальных возможностях новичка, поэтому не может оценить его способность погашать кредит, так что на первом этапе лучше самостоятельно инвестировать в свой бизнес.

Правда, и тут бывают исключения. Хорошая репутация владельца новой компании как бизнесмена и заемщика способны стать основанием для выдачи ему кредита. Кредит на бизнес «с нуля» также может быть выдан предпринимателю, у которого уже есть какой-то действующий бизнес, за счет которого он сможет покрыть убытки, если новое предприятие вдруг окажется неприбыльным. Но тут надо учитывать, что в этом случае банку придется проводить финансовый анализ второго, работающего предприятия, а это займет дополнительное время11.

Допустим, с начала деятельности вашей компании прошел год. Ваш бизнес вырос, достиг прибыльности (причем, не только по управленческой отчетности, но и по балансу) и требует дальнейшего развития. Вы оценили собственные возможности и уверены, что прибыль позволит вам обслуживать кредит и своевременно его погасить, и у вас даже есть какое-то обеспечение. В этом случае имеет смысл идти в банк.

Пункт третий: прозрачность. Помимо бизнес-плана банк захочет посмотреть, что представляет собой компания с точки зрения финансов, и запросит бухгалтерскую отчетность. И проблемы могут возникнуть из-за серой бухгалтерии, которая у малого бизнеса распространена практически повсеместно. Выход здесь один - предоставить банку подробную управленческую отчетность. Многие опасаются это делать, однако владельцу малого бизнеса надо понимать, что банк - это не налоговая инспекция и он вовсе не стремится «подловить» вас на каких-то спорных с точки зрения налогообложения вещах. Раскрыв управленческую отчетность, вы дадите банку возможность лучше узнать вас, а значит повысите свои шансы кредита.

Пункт четвертый: обеспечение. Многие бизнесмены наивно полагают, что, если они предложат банку в залог имущество, кредит им обязательно выдадут. Это тоже заблуждение.

В подавляющем большинстве случаев банк не рассматривает залог как единственную гарантию возврата кредита. Ведь если предприниматель не сможет погасить кредит, банку достанутся все «радости», связанные с реализацией заложенного имущества. Недвижимость хороша в качестве залога, когда цены на нее растут, а если рынок падает? Точно так же в период экономической нестабильности вряд ли удастся продать по нормальной цене оказавшиеся в залоге товар, оборудование или ценные бумаги.

Пятое: поручительство. Как правило, кредит предприятиям малого и среднего бизнеса банки готовы дать лишь при наличии личного поручительства по кредиту владельца бизнеса. Готовность учредителей поручиться по обязательствам компании своим личным имуществом в данном случае служит для банка показателем уверенности предпринимателя в том, что его бизнес будет развиваться и давать достаточно денег, чтобы расплатиться по кредиту. Можно также привлечь в качестве поручителя дружественную компанию, которая выступит гарантом своевременного погашения кредита - тогда банк будет исследовать бизнес этой компании и оценивать, насколько она уверенно стоит на ногах, чтобы быть вашим поручителем.

Шестое: бизнес-план. Банк должен понимать бизнес заемщика и знать, куда пойдут выданные им деньги. Для этого он попросит составить бизнес-план. Но видение перспектив бизнеса банкирами и бизнесменами могут различаться, и в этом нет ничего удивительного, так как ни в одном банке нет специалистов по всем видам бизнеса. Все гениальные мысли бизнесмена в бизнес-плане должны быть переведены в понятную банку формулу успеха: сколько прибыли и когда планируется получить на каждый вложенный рубль. Если предприниматель не умеет разговаривать на этом языке, имеет смысл нанять специально обученного человека. Эти траты себя оправдывают: банки часто вынуждены отказывать клиентам с неграмотно составленными или неадекватными бизнес-планами.

Седьмое: репутация и кредитная история очень важны для создания у банка положительного впечатления о потенциальном заемщике. Ведь даже при отличном бизнес-плане, хорошем залоге и прозрачной отчетности, но при наличии просрочек по другим кредитным продуктам или с бюджетными недоимками могут возникнуть проблемы с получением нового кредита. При этом для того, чтобы банк задумался, а иметь ли вообще с таким заемщиком дело, достаточно лишь одного-двух опозданий по оплате кредита. Если клиент проявил необязательность один раз, это может повториться и дальше, и мнение о вас как о необязательном заемщике может стать причиной отрицательного ответа банка при прочих положительных факторах. Так или иначе, банк узнает о кредитной истории клиента, ведь действующие бюро кредитных историй позволяют банку получить достаточно полную информацию как о физических лицах, так и о компаниях.

Но вот то, к чему вы стремились, наконец, произошло, кредит вы получили. Теперь начинается самое главное. Вам предстоит его обслуживать. На несколько ближайших лет вы - в одной финансовой упряжке с банком. И чтобы ваше общение было приятным и удобным для всех, следует неукоснительно соблюдать условия кредитования.

Кредит и проценты необходимо погашать в строго оговоренные сроки. Даже небольшая просрочка может испортить вашу кредитную историю, что может сказаться на предоставлении вам в будущем новых кредитов - в этом банке или каком-то другом. Если проблемы с платежами все-таки возникли, единственное разумное решение - объяснить все банку и попросить у него отсрочку12.

Кроме всего прочего, чтобы «подружиться» с банком, владельцу МСБ стоит обратить внимание не только на его кредитные программы, но и на другие продукты. Расчетное обслуживание, которое позволит банку видеть денежные потоки компании, зарплатные проекты, эквайринг, переводы - все то, что поможет ему лучше узнать вас как клиента и продемонстрирует, что вы не «забежали» на один раз, а планируете с ним долго и плодотворно сотрудничать.

Основные этапы кредитования

Первый этап: составление кредитной заявки. Для получения кредитной заявки, необходимо обратиться в выбранный банк к кредитному эксперту.

Многие банки размещают образец кредитной заявки на сайте, в том числе перечень необходимых документов для оформления кредита.  

Внимательно ознакомьтесь и подготовьте необходимую информацию для встречи с кредитным экспертом. 

Кредитная заявка должна содержать исходные сведения о требуемом кредите. 

•    цель привлечения кредита, которая не противоречит уставной цели заёмщика; 

•    сумма и валюта кредита; 

•    вид и срок погашения кредита; 

•    порядок погашения кредита и уплаты процентов; 

•    предлагаемое обеспечение (залог имущества; гарантии физических и (или) юридических лиц, располагающих денежными средствами для погашения кредита; поручительство); 

•    депозиты, ликвидные ценные бумаги и пр. 

Второй этап: анализ кредитоспособности возможного заёмщика и оценка качества заявки. Получение кредита начинается с оценки правоустанавливающих документов. Если предприятие верно оформлено юридически, осуществляет деятельность легально, платит налоги, то все это позволит банку иметь с ним какие-то дела в силу соблюдения всех правовых аспектов существования.  Каждый банк предоставляет свой собственный список необходимых документов для проверки юридической чистоты деятельности компании, хотя набор их более или менее стандартный13.

Правоустанавливающие документы, которые потребуются Заявителю (копии с предъявлением оригиналов) при обращении за кредитом следующие: 

- Устав; 

- Учредительный договор; 

- Решение о создании предприятия (выписка из протокола); 

- Свидетельство о государственной  регистрации; 

- Протокол о назначении руководителя; 

- Приказ о вступлении в должность  руководителя и назначении главного бухгалтера; 

- Паспорта руководителя, главного  бухгалтера, учредителей; 

- Свидетельство о постановке  на учет в налоговом органе; 

- Информационное письмо об учёте  в Статрегистре Росстата; 

- Разрешение на занятие отдельными  видами деятельности (лицензию), если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством. 

Затем банк проводит анализ отчётности и фактического состояния заёмщика. В рамках данного этапа производится анализ бухгалтерской (форма 1 и форма 2 бухгалтерской отчетности). После проверки бухгалтерской и управленческой отчётности следует проверка, а точнее сверка фактически существующего бизнеса с документами финансовой отчётности. Цель этих проверок - сопоставить данные в финансовых и прочих документах с реально существующим и действующим бизнесом.  
Далее банк определяет, сможет ли заёмщик в будущем получать доходы, способные покрыть выплаты по заявленной сумме кредита, и при этом сохранять финансовую устойчивость компании. Процесс получения кредита завершается оценкой залогового имущества предприятия. 

Третий этап: оформление кредита. Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заёмщиком. В нём отражаются: цель, срок, размер, процентная ставка, режим использования ссудного счёта, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения. 

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора. 

Договор о предоставлении кредита составляется только в письменной форме. Типовые формы кредитных договоров разрабатывают сами банки с учётом рекомендаций Банка России. 

Для контроля за выполнением условия договора и ходом погашения кредита формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заёмщике. 

Перед подписанием договора его необходимо внимательно прочитать и задать вопросы, если они появились. Представитель кредитора должен дать на них исчерпывающий ответ. 

Четвертый этап: погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора. Любая программа кредитования предусматривает кредитный мониторинг, направленный на снижение риска кредитора. Кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение поставленной задачи. 

В заключении хотелось бы отметить, что кредитование малого бизнеса - это очень рискованный и сложный вид кредитования. Ведь иногда банку приходится, с одной стороны, буквально по крупицам собирать информацию о бизнесе заемщика (особенно это касается составления управленческого баланса), с другой - оценивать все риски, связанные с увеличением долговой нагрузки на бизнес потенциального заемщика, и вероятность выполнения им своих обязательств. В связи с повышенными рисками кредитования реального сектора экономики уровень процентных ставок по-прежнему достаточно высок, но все же не настолько, как в потребительском кредитовании.