Банковское кредитование реального сектора экономики и перспективы его развития

Таким образом, в случае возникновения нехватки денежных средств субъекту малого предпринимательства необходимо взвесить все «за» и «против» кредитования, изучить условия выдачи кредитов, предварительно определить параметры будущей сделки и обратиться в банк, предлагающий наиболее подходящие условия кредитования.

 

1.3.Риски  присущи банковскому кредитованию  при кредитовании реального сектора  экономики

 

Кредитованием субъектов малого и среднего бизнеса занимаются различные кредитные учреждения. И, естественно, что наибольшее количество кредитных заявок поступает в коммерческие банки, учитывая их разветвленность и надежность.14

Вложения в реальный сектор из-за высокого риска мало привлекательны для банковского капитала, по сравнению с более доходными и надежными финансовыми активами

Операции на финансовом рынке (купля-продажа иностранных валют, операции с ц.б.) приносят такую прибыль, которая невозможна в материальной сфере. Поэтому кредиты коммерческих банков (и средства КБ) в основном используются не в сфере производства и обращения продукции, а в сфере обращения, не обслуживающей процесс производства.

Необходимо признать, что основными факторами, сдерживающими кредитование, являются:

– отсутствие макроэкономической стабильности, а значит, и ясных перспектив развития. Клиенты стали более консервативно относиться к планированию своей деятельности, опасаются брать на себя лишние обязательства и не торопятся осуществлять намеченные планы по капитальным вложениям;

– плохое финансовое состояние предприятий, еще не оправившихся от последствий кризиса, балансы которых отягощены просроченной дебиторской задолженностью, долговой нагрузкой или задолженностью по налогам. При кредитовании таких предприятий банки вынуждены создавать резервы в больших объемах, что изначально делает кредитование невыгодным;

– отсутствие должного потребительского спроса – население по-преж нему более склонно к сбережениям, чем к тратам. Это тоже своеобразный вызов кризису. Люди начали осознавать, чем чревата жизнь в долг, когда есть риск потери постоянного дохода, и в то же время обязательства, которые надо неукоснительно выполнять . 

– наличие и рост проблемной ссудной задолженности банков. Проблемы прошлых лет никуда не делись. Некоторые кредиты реструктурированы, по некоторым банками получено отступное. Но в целом проблемы остались. Балансы банков отягощены имуществом, не относящимся к банковской деятельности, которое нужно содержать и обслуживать. И банки сегодня делают все для того, чтобы эти проблемы, как минимум, не увеличивались;

– отсутствие долгосрочных источников фондирования, позволяющих выдавать кредиты на срок три года и более. Необходимо активнее привлекать в национальную банковскую систему свободные средства государства, а также государственных корпораций, пенсионных фондов и страховых компаний, формируя достаточное количество «длинных» денег именно внутри страны, причем делать это надо на рыночной основе, предоставляя средства не только ограниченному кругу дружественных банков. Необходимо, в конце концов, принять законодательное решение, которое бы не позволяло вкладчику в любой момент изымать вклады из банков, независимо от срока их первоначального размещения, в противном случае все привлеченные банком средства населения так и останутся фактически со сроком «до востребования» .

– правовая незащищенность банков как кредиторов, а именно: отсутствие во многих случаях четкой правовой регламентации.

Наиболее широко используемыми и эффективными методами снижения риска являются:

1. Страхование (внутренне и внешнее)
2. Диверсификация
3. Лимитирование

Первый метод не снижает сам риск, но позволяет компенсировать его отрицательные последствия. Два других метода уменьшают вероятность и величину возможных потерь.

Внешнее страхование заключается в передаче риска (ответственности за результаты негативных последствий) за определенное вознаграждение другой организации (страховой компании). Это может быть страхование имущества предприятия, грузов при транспортировке, сотрудников от несчастных случаев и др.

Внутреннее страхование осуществляется в пределах самого предприятия и заключается в создании специальных фондов для возмещения убытков. Перечень таких фондов и размеры отчислений в них определяются уставом предприятия. Их источником служит прибыль.

Диверсификация представляет собой процесс распределения средств между различными объектами, непосредственно не связанными между собой.

Различают несколько способов диверсификации: диверсификация видов хозяйственной деятельности предполагает использование различных возможностей для получения дохода и прибыли, т.е. вложение средств одновременно в несколько различных предприятий, создание филиалов в различных регионах и т.п.; диверсификация поставщиков предусматривает разнообразие источников поступления товаров; диверсификация ассортимента предполагает включение в ассортимент предприятия товаров с противоположной направленностью спроса (например, прохладительные напитки и горячий чай в кафе), что позволяет снижать экономический риск в период временного уменьшения спроса на отдельные товары; диверсификация так называемого депозитного портфеля предполагает размещение временно свободных денежных средств в различных банках, что снижает риск их потери при банкротстве банка.

Лимитирование предполагает установление системы ограничений на величину сделки. Это может быть ограничение на максимальный объем сделки с одним партнером, максимальный размер товарного запаса, максимальный размер кредита, предоставляемого одному покупателю, максимальный размер вклада в одном банке и т.д.

Также существуют такие способы покрытия последствий проявления риска как резервирование – создание стабилизационного фонда для покрытия убытков связанных с возникновением финансового риска.

Банк должен контролировать использование средств, разрабатывать надежные методы оценки заемщика, качество обеспечения, меры по снижению рисков.

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ кредитования реального сектора экономики

2.1. Кредитование реального сектора  экономики в РФ

Стратегической целью современного этапа экономического развития Российской Федерации является создание условий для обеспечения экономического роста страны, поиск резервов для повышения инвестиционного и воспроизводственного потенциала банковского и реального секторов экономики. Особая роль в достижении данной цели отводится кредитованию, так как в рыночной экономике именно кредитные отношения является эффективным механизмом концентрации и перелива капитала между отраслями, что особенно важно при решении проблем, связанных с инвестированием и развитием реального сектора экономики России.

В условиях трансформационной экономики возникает необходимость усиления эффективности банковского кредитования реального сектора экономики, обусловленная, с одной стороны, возрастающей ролью финансового посредничества в экономике, осуществляемого банками для межсекторного перелива капитала, а с другой стороны, недостаточно эффективным состоянием кредитования в современных условиях.

Понятие «реальный сектор экономики» используется для противопоставления процессов структурной перестройки и экономического роста движению спекулятивных капиталов. В реальный сектор экономики входят отрасли материального производства, также и сфера производства нематериальных форм богатства и услуг. Таким образом, можно отметить, что к реальному сектору не относится сфера  обращения капитала, которая включает в себя торговлю, а также операции с ценными бумагами, операции на валютном рынке.

Реальный сектор экономики является основой существования современного общества, так как он создает все необходимые человеку материальные, а также и нематериальные блага. Предприятия реального сектора, осуществляя производственную деятельность, выступают в роли основных производителей Валового внутреннего продукта (ВВП). Данный показатель представляет собой совокупную рыночную стоимость всего объема конечного производства товаров и услуг, как в материальном, так и в нематериальном производстве за определенный статистический период.

В настоящее время банки являются поставщиками кредитных ресурсов для осуществления качественных трансформаций в экономике, поскольку в рыночной институциональной структуре именно банки занимают лидирующие позиции в сегменте кредитования предприятий, организаций и населения. Динамика кредитования российскими банками национальной экономики и населения представлена в таблице в Приложении 1

По расчетам Минэкономразвития России, уровень банковского кредитования отечественной экономики может составить к 2020 г. 80–85% ВВП, финансирования инвестиций – 20–25% ВВП. В свете поставленных перед национальным банковским сектором глобальных задач финансирования устойчивого долгосрочного роста российской экономики и ее развития на инновационной основе исследование тенденций развития банковского кредитования России, а также факторов, определяющих его состояние, является актуальным.

На сегодняшний день увеличение ВВП России является одной из базовых стратегических целей государства.  По номинальному объёму ВВП за 2012 год Россия занимает 9-е место15. Номинальный ВВП России за 2012 год составил $2,021 трлн.16

Несмотря на то, что темпы увеличения кредитных вложений банков в экономику (2,9 за период 2005–2009 гг.) существенно выше, чем темпы роста ВВП (1,8 раза), однозначно судить по этому критерию о качественном повышении роли банков в экономике страны пока преждевременно.

Это подтверждают данные в таблице в Приложении 2.

Диаграмма, отражающая отраслевую структуру ВВП России, представлена в Приложении 3.

Несмотря на то, что темпы увеличения кредитных вложений банков в экономику (2,9 за период 2005–2009 гг.) существенно выше, чем темпы роста ВВП (1,8 раза), однозначно судить по этому критерию о качественном повышении роли банков в экономике страны пока преждевременно.

Рассмотрев отраслевую структуру ВВП мы видим, что согласно итоговым данным за 2012г. наибольшие доли занимают сфера услуг, оптовая и розничная торговля и обрабатывающие производства (34,7%, 16,9% и 16%). При этом хотелось бы отметить, что доля сферы услуг значительно  ниже, чем в развитых странах.

Если рассмотреть сопоставления отраслевой структуры ВВП России с аналогичной структурой наиболее развитых стран то можно сделать  вывод, в первую очередь о двух наиболее характерных и взаимосвязанных особенностях ВВП нашей страны: во-первых, доминирование продукции низкой степени передела, во-вторых, значительное превышение доли топливно-энергетического комплекса. Мировой экономический кризис 2008-2009 года привел к сокращению расходов частного бизнеса на инновации и обострил структурные слабости российской инновационной системы.

Для укрепления конкурентной позиции России на мировом рынке в первую очередь должно способствовать развитие реального сектора экономики . При этом должна быть качественная составляющая такого развития, которая подразумевает под собой увеличение доли инновационной продукции.

На низкий уровень посредничества российских банков в кредитовании субъектов реального сектора экономики влияют высокие кредитные риски банков, связанные с финансовой нестабильностью целого ряда предприятий реального сектора, отсутствием у заемщиков длительной, причем положительной кредитной истории и надежного залогового и другого обеспечения кредитов.

Низкие темпы роста банковского кредитования в нашей стране вполне обоснованно объясняются отсутствием соответствующей такому кредитованию ресурсной базы у коммерческих банков, о чем можно судить на основании данных таблицы в Приложении 4.

Реальный сектор экономики в настоящее время представляет собой поле для практической реализации достижений научно-технического прогресса. Вложения в основной капитал предприятий, направленных на их инновационное развитие, способно увеличить производительность труда, обеспечивая тем самым рост экономки в целом. А это в свою очередь отразить положительный фактор на конкурентной позиции России в мировом хозяйстве.

В условиях трансформационной экономики необходимо усиление эффективности банковского кредитования реального сектора экономики , это обусловлено во-первых возрастающей ролью финансового посредничества в экономике, осуществляемого банками для межсекторного перелива капитала, во-вторых недостаточно эффективным состоянием кредитования в современных условиях.

Банки занимают лидирующие позиции в кредитовании предприятий, организаций и населения. По расчётам Минэкономразвития России, уровень банковского кредитования отечественной экономики может составить к 2020 г. 80-85% ВВП, финансирования инвестиций – 20-25% ВВП. Задачи финансирования российской экономики и ее развитие на инновационной основе исследования тенденций развития банковского кредитования России, а также факторов, определяющих его состояния,  поставленные перед национальным банковским сектором являются актуальными на сегодняшний день.

Анализ развития банковской системы свидетельствует о том, что к началу 2013г. совокупные активы банковского сектора РФ превысили 49 млрд.руб. В процентном отношении к ВВП они заметно увеличились с 60,5% в 2008г. до 79,4% - к началу 2013г.17 Основной удельный вес в активах  российских банков занимают кредитные операции. Рассмотрев данные приведенные в таблице 1 мы видим, что в период с 2007-2012г. объем выданных кредитов банков увеличился в 2,5 раза и достигло 27708,5 млрд.руб.

Таблица 1 Динамика кредитования российскими банками национальной экономики и населения18

Доля кредитного портфеля в общем объеме активов российских банков даже с учетом последствий финансового кризиса достаточно  высока: на начало 2013г. она составила 56,0%. Однако доля кредитов, предоставляемых реальному сектору, не достигает и половины банковских активов (44,6%- на начало 2013г.). Это говорит о том, что в современных условиях важнейшая, перераспределительная функция кредита в нашей экономике не реализуется полностью и вытеснена прочими операциями банков.

Далее рассмотрим банковские кредиты нефинансовым организациям и населению (таблица 2).

 

Таблица 2 Банковские кредиты нефинансовым организациям и населению (в % к ВВП)19

 

Кредиты банков нефинансовым организациям и населению ( в процентном отношении к ВВП) в развитых странах составляет более 100-300%. В России, по данным из таблице 5 мы видим, что данный показатель не достигает значения даже приближенному к вышеуказанному. Таким образом, можно сказать, что идет недоиспользование потенциала российских банков в финансировании роста инвестиций – залога экономического роста в любой национальной экономике.

Стимулирующие воздействие банков на экономический рост выражается именно через кредитование реального сектора экономики. По данным  Банка России на 1.01.2012 г., структура инвестиций в основном капитале предприятий и организаций всех форм собственности (без субъектов малого предпринимательства)  доля банковских кредитов составила 8,5%, максимальное значение этого показателя за последние 5 лет, было зафиксировано в пределах 11,9% в 2009 г. .  Также  хочу отметить, что в развитых странах с использованием банковских ссуд финансируется более 50% инвестиционных проектов.