Банковское регулирование и банковский надзор

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Оглавление

 

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава 1. Теоретические основы банковского регулирования …………………5

1.1. Исторические аспекты зарождения банковского регулирования и надзора…………………………………………………………………………………...5

1.2. Место банковского регулирования и надзора в системе государственного регулирования…………………………………………………………………….8

1.3.Сущность  банковского регулирования и надзора ………………………...13

Глава 2. Анализ деятельности Банка России как органа банковского регулирования и надзора………………………………………………………………..17

2.1.Лицензионная деятельность банка России………………………………...17

2.2. Инспектирование кредитных организаций………………………………..24

Глава 3. Перспективы совершенствования банковского регулирования и надзора………………………………………………………………………………..32

Заключение ………………………………………………………………………41

Список литературы……………………………………………………………....42

 

Введение.

Актуальность данной работы вызвана тем, что для современной российской экономики повышение эффективности функционирования банковского сектора - основной фактор расширения инвестиционной базы развития и обеспечения прогрессивных структурных преобразований. Банковский сектор как совокупность коммерческих банков и объект анализа представляет собой центральное звено банковской системы.

В настоящее время деятельность Центрального банка России приобретает огромное значение, поскольку от его эффективного функционирования и правильно выбранных методов, посредством которых он осуществляет свою деятельность, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков.

Целью данной работы является исследование теоретических и прикладных основ банковского регулирования и надзора.

Поставленная цель определяет следующие задачи:

- рассмотреть теоретические основы банковского регулирования;

- проанализировать  деятельность Банка России как органа банковского регулирования и надзора;

- вскрыть перспективы совершенствования банковского регулирования и надзора.

Объектом исследования является деятельность Банка России в области банковского регулирования и надзора.

Предметом исследования в работе стали экономические отношения, возникающие при осуществлении Банком России банковского регулирования и надзора.

В качестве информационной базы в курсовой работе были использованы многие периодические издания. Значительное место в российских исследованиях правовых проблем банковской деятельности и банковского надзора в России и европейских странах принадлежит С.А.Голубеву. В его работах содержится содержательный анализ, накопленного опыта и существующих проблем, содержатся глубокие и обоснованные рекомендации по совершенствованию банковского регулирования и надзора. Серьезный вклад в исследование опыта банковского надзора в ЕС был внесен, когда с 2003 г. в рамках ТАСИС стал реализовываться масштабный проект сотрудничества России и ЕС в сфере банковского надзора. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические основы банковского регулирования.

1.1.Исторические аспекты зарождения банковского регулирования и надзора в России.

 

    Современная российская банковская система - это важнейшая сфера национальной экономики. Практическая ее роль обусловлена тем, что она реализует в государстве систему платежей и расчетов: наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам: большую часть своих коммерческих сделок осуществляют через вклады, инвестиции и кредитные операции. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, воздействуя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег в обращении. Стабилизация роста денежной массы является залогом снижения темпов инфляции, обеспечения стабильного уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на национальную экономику самым результативным образом.

Современный банковский сектор в России, сформированный в основном за последние полтора десятилетия - период рыночных преобразовании, функционирует на рыночных принципах, обеспечивает предоставление экономике базового комплекса услуг, а также выступает главным элементом финансового посредничества. Коммерческие основы деятельности кредитных организаций и двухуровневая структура (I уровень Центральный банк Российской Федерации: II уровень - кредитные организации) - фундаментальные принципы организации российской банковской системы, а широкий функциональный спектр, обеспечивающий универсализацию банковского бизнеса, - ее характерная особенность. В настоящий момент банковский сектор в России развиваемся более быстрыми темпами, он ближе других секторов экономики к общепризнанным международным подходам, касающимся организации рыночных отношений. В большинстве стран банковский сектор, выполняя функции финансового посредника, является одним из секторов экономики, в наибольшей мере подверженных государственному регулированию. В Российской Федерации организацией банковского регулирования и надзора занимается Банк России.

Основы современной  системы банковского регулирования  и надзора заложены в первой половине 1990 годов Банком России. Принятые в 1995 - 1996 годах изменения в законодательстве, регулирующем банковскую деятельность, существенно укрепили ее правовые основы, в том числе в части банковского регулирования и надзора. Поправки к федеральным законам, регулирующим деятельность кредитных организаций, принятые в 2001 - 2002 годах, создали дополнительные возможности для эффективного выполнения Банком России функций в области банковского регулирования и надзора.

Приведем основные Федеральные  законы, регулирующие банковскую деятельность:

- Федеральный закон  «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ (с изменениями и дополнениями) определяет статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России.

- Федеральный закон  «О банках и банковской деятельности»  от 02.12.1990 года №395-1 (с изменениями и дополнениями) определяет понятия кредитной организации (банка, небанковских кредитных организаций), банковской системы Российской Федерации, перечень банковских операций и сделок; устанавливает основы создания, функционирования и ликвидации кредитных организаций в Российской Федерации.

- Федеральный закон  «О несостоятельности (банкротстве)  кредитных организаций» от 25 февраля  1999 года №:40-ФЗ (с изменениями  и дополнениями) устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства.

- Федеральный закон  «О защите конкуренции» от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ (с изменениями и дополнениями) регулирует отношения, влияющие на конкуренцию на рынке ценных бумаг, банковских услуг, страховых услуг и рынке иных финансовых услуг и связанные с защитой конкуренции на рынке финансовых услуг.

- Федеральный закон  «О противодействии легализации  (отмыванию) доходов, полученных  преступным путем, и финансированию  терроризма» от 7августа 2001 года  № 115-ФЗ (с изменениями и дополнениями) направлен на защиту прав и  законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Банковская система  является самоорганизующейся системой и выступает как управляемая система. Будучи открытой, функционирующей в условиях неопределенности (отсутствие детерминированности, высокие риски), банковская система - это элемент системы более высокого порядка - финансово-кредитной системы, которая образует финансовый сектор экономики в целом.

Для согласованного развития экономики необходимо, чтобы между  финансовым и реальным ее секторами  соблюдалась рациональная пропорция: развитие финансового сектора должно соответствовать и подкрепляться развитием реального сектора.

Тесно взаимодействуя с  внешней средой и выступая одновременно как подсистема более общих образований - экономической и финансово-кредитной систем страны, - банковская система функционирует в рамках общей стратегии развития народного хозяйства, общего законодательства и соблюдения единых юридических норм. Особенно важными для экономики страны являются кредитные потоки, направляющиеся из банковской системы в реальный сектор. Современная эволюционная теория определяет их как своеобразный процесс «создания покупательной силы из ничего», а функцию «создания денег банками» для нужд экономики - как краеугольную функцию¹. Однако российский промышленный сектор в 1995-1997 годах не мог рассматриваться как потенциальный партнер банковской системы по кредитованию производства. Даже при стабильной экономике (характеризующейся относительно низкими кредитными ставками процента) сложившийся в промышленном секторе уровень рентабельности неудовлетворителен и не позволяет считать этот сектор платежеспособным заемщиком.

 

1.2.Место банковского регулирования и надзора в системе государственного регулирования.

 

Проблема регулирования  деятельности банков имеет много  аспектов.

Остановимся только на вопросах надзора (контроля), осуществляемого государственными органами (не рассматриваются аудиторский контроль и контроль собственников (учредителей), а так же контроль со стороны ассоциации союзов самих банков).

Как известно, банковская сфера практически в каждой стране относится к числу наиболее регулируемых, что объясняется ее ключевым положением в экономике страны.

Под банковским регулированием понимают систему мер, с помощью  которых государство через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условиях это регулирование сводится прежде всего к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. Банки должны действовать так, чтобы не обанкротиться, чтобы их клиенты не понесли потерь и не началась цепная реакция, которая может нанести урон темпам роста производства, занятости и экономике в целом.

Говоря о необходимости  системы надзора, можно выделить несколько основных целей банковского  надзора:

Во-первых, защита мелких вкладчиков от плохого управления и  мошенничества.

Во-вторых, защита клиентов от системного риска (банкротство одного банка может привести к банкротству нескольких банков и утрате доверия ко всей системе).

В-третьих, защита страхового фонда или собственных фондов правительства от потерь в тех странах, которые имеют национальные системы страхования депозитов или осуществляют другие меря по защите банковских вкладчиков.

В-четвертых, гарантирование “здоровья” банковскому сектору, предотвращение сосредоточения экономической мощи в немногих руках (антимонопольный надзор), повышение эффективности банковского дела и способствование справедливому распределению кредита в экономике для содействия экономическому росту страны.

Банковский надзор необходим  и самим банкам. Он является важным элементом обеспечения доверия  вкладчиков и населения финансово-кредитной системе в целом и к кредитным институтам в отдельности. Надзор также полезен тем банкам, которые выступают в качестве кредиторов на межбанковском рынке.

Следует сразу заметить, что издержки общества на создание и текущую деятельность адекватного  банковского надзора всегда будут ниже, чем потери от отсутствия регулирования банковского дела. Но существует и другой аргумент выступающий за необходимость такого надзора. Он очевиден из следующих фактов.

В ходе инспекционных  проверок, проведенных территориальными органами БР в 1994 году, выявлено немало нарушений и недостатков в работе коммерческих банков, которые являются типичными для всех или большинства регионов России. Выдаваемые кредиты в большей мере не обеспечиваются гарантиями и страховыми свидетельствами. Нередко кредиты выдаются под сомнительные гарантии. Некоторые банки выдают ссуды наличными деньгами организациям, занимающимся кредитованием населения без всякой на то лицензии. Нередки нарушения расчетной дисциплины. Это выражается прежде всего в постоянной задержке расчетов. Серьезные недостатки обнаруживаются инспекторами в работе банков по нормированию уставных капиталов. Уставной капитал таких банков зачастую формируется за счет кредитов или свободных средств юридических лиц и предпринимателей, находящихся на обслуживании данного банка. Имеются факты, при которых банковский уставной капитал оплачивается через подставных лиц. При формировании уставного капитала не всегда соблюдается нормативный размер доли участников банка.

За эти и подобные нарушения только в декабре 1994 года были лишены лицензии 13 банков.

Все эти факты свидетельствуют  о необходимости развития, укрепления и быстрейшего становления банковского  надзора в стране.