Банковское регулирование и банковский надзор

тории Российской Федерации;

• выдача лицензий на осуществление банковских операций для расши-

рения деятельности кредитных организаций;

• государственная регистрация  изменений в учредительных документах

кредитной организации;

• реорганизация кредитной организации.

Выдача Банком России лицензии на осуществление банковской деятельности кредитным организациям и их государственная регистрация есть необходимое условие их допуска в банковскую среду.

Кредитная организация может начать свою деятельность только на основании лицензии, в которой указаны ее организационно-правовая форма и перечень операций, которые она может осуществлять.

Кредитная организация может создаваться  на основе любой формы собственности:  акционерное общество,  общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью.

Законодательство предусматривает  возможность быть учредителями кредитной  организации как юридическим, так  и физическим лицам, однако основными  требованиями к ним являются:

• невозможность выхода из состава  участников банка в течение первых трех лет со дня его государственной регистрации;

• способность обеспечить свою финансовую устойчивость. Критерии оценки ее устанавливаются специальными нормативными актами Банка России.

Для государственной регистрации  кредитной организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций ее учредители не позднее чем через месяц после подписания учредительного договора представляют в территориальные учреждения Банка России по месту предполагаемого нахождения кредитной организации следующие документы:

1)  заявление с ходатайством  о государственной регистрации  кредитной

организации и выдаче лицензий на осуществление банковских операций;

2) учредительный договор; 

3) устав кредитной организации; 

4)  бизнес-план кредитной организации  (при создании расчетной небанковской кредитной организации — положения, регламентирующие порядок проведения расчетов); протокол общего собрания учредителей;

5) документы, подтверждающие  уплату государственной пошлины  (сбора) за регистрацию кредитной  организации;

6) список учредителей  кредитной организации; 

7)  надлежащим образом  заверенные копии учредительных  документов

учредителей кредитной  организации — юридических лиц;  аудиторского заключения о достоверности финансовой отчетности учредителей — юридических лиц с приложением балансов и отчетов о прибылях и убытках за последние три года;

8)  подтверждения налоговыми  органами выполнения учредителями  — юридическими лицами обязательств  перед бюджетами разных уровней  за последние три года;

9) анкеты кандидатов  на должности руководителей исполнительных органов, главного бухгалтера и заместителей главного бухгалтера кредитной организации;

10) заключение федерального  антимонопольного органа.

Территориальное учреждение Банка России рассматривает указанные  выше

документы в течение 30 дней с момента их получения. При наличии замечаний по представленным документам территориальное учреждение возвращает их учредителям с письменным заключением.

При отсутствии замечаний территориальное учреждение Банка России направляет в Департамент лицензирования и финансового оздоровления кредитных организаций положительное заключение, которое должно содержать полную информацию, на основании которой им сделан вывод о возможности государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций.

К заключению территориального учреждения прилагается ряд подлинных документов, представленных учредителями кредитной организации.

Банк России рассматривает полученные документы и принимает решение.

При положительном решении в течение трех рабочих дней с момента принятия решения направляет в уполномоченный регистрирующий орган по местонахождению создаваемой кредитной организации соответствующие документы,  который после государственной регистрации сообщает об этом территориальному учреждению, ведущему Книгу регистрации кредитных организаций.

Банк России выдает лицензии на осуществление  банковских операций после государственной регистрации кредитной организации и подтверждения ею своевременной и правомерной оплаты 100% уставного капитала.

Вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При наличии этой лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

•лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных          металлов.

Вновь созданной небанковской кредитной  организации в зависимости от ее назначения могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций;

• лицензия на осуществление инкассации денежных средств (векселей, платежных и расчетных документов для небанковских кредитных органи-заций).

Другим направлением лицензионной деятельности Банка России является открытие  (закрытие)  подразделений кредитной организации на территории Российской Федерации.

К числу открываемых  кредитной организацией подразделений  относятся:

• обособленные подразделения (филиалы и представительства);

• внутренние структурные  подразделения (дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты и др.).

Все перечисленные виды подразделений кредитных организаций  не являются юридическими лицами. Они осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых кредитной организацией, которая создала их.

Обособленные структурные подразделения открываются  (закрываются) по решению органа управления кредитной организацией,  которому это право предоставлено в соответствии с ее уставом.

Внутренние структурные  подразделения могут открываться (закрываться) по решению как органа управления кредитной организации,  так и органа управления ее филиала,  что должно быть зафиксировано в уставе кредитной организации.

Для открытия филиала  кредитная организация должна также  согласовать с Банком России кандидатуры руководителя,  заместителя руководителя,  главного бухгалтера и заместителя главного бухгалтера на предмет соответствия необходимым квалификационным требованиям.

Об открытии  (закрытии)  дополнительных структурных подразделений кредитная организация должна уведомить территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью. 

При положительном решении  вносятся изменения в Книгу государственной регистрации.

Еще одним направлением лицензионной деятельности Банка России яв-яется выдача кредитной организации  дополнительных лицензий на осуществ-ление банковских операций.

Для расширения своей  деятельности и получения дополнительных лицензий кредитная организация должна быть в течение последних шести месяцев: 

• финансово устойчивой; 

• выполнять обязательные резервные требования Банка России; 

• не иметь задолженности перед  федеральным бюджетом, бюджетом субъекта Российской Федерации, местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами; 

• иметь соответствующую организационную  структуру,  включая службу внутреннего контроля; 

• выполнять квалификационные требования Банка России,  предъявляемые к сотрудникам кредитной организации; 

• соблюдать технические требования, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций.

Действующему банку для расширения деятельности могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

1) лицензия  на  привлечение   во вклады денежных средств  физических лиц в рублях;

2) лицензия  на  привлечение   во вклады денежных средств физических

лиц в рублях и иностранной валюте. Такая лицензия может быть выдана банку при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) или одновременно с ней;

3) лицензия на привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов. Указанная лицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;

4)  генеральная лицензия,  которая может быть выдана  банку,  имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Банком России требования к размеру капитала. 

При рассмотрении вопроса  о выдаче банку генеральной лицензии в нем проводится комплексная проверка или принимаются во внимание результаты комплексной проверки, если она была завершена не ранее чем за три месяца до предоставления ходатайства.

Для получения лицензии, расширяющей деятельность, кредитная организация представляет в территориальное учреждение соответствующий пакет документов.

Лицензионная деятельность Банка России включает также государственную регистрацию разного вида изменений, касающихся документов и сведений о кредитной организации.

В последние годы в  лицензионной деятельности Банка России появилось новое направление,  связанное с реорганизацией кредитных организаций. Формами реорганизации кредитных организаций могут быть: слияние, присоединение, разделение, выделение и преобразование.

Как правило, реорганизация  приводит к созданию новой кредитной  организации, что обязывает Банк России рассмотреть вопрос о выдаче ей новых лицензий. При этом принимаются во внимание лицензии, на основании которых действовали реорганизованные кредитные организации. Центральный Банк Российской Федерации (Банк России) является главным банком страны. Уставный капитал и иное имущество Банка России является федеральной собственностью. Он подотчетен Государственной Думе.

 

 

2.2 Инспектирование кредитных организаций.

 

    Вопросы инспектирования кредитных организаций предусмотрены ст.55 Федерального закона «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)» и инструкцией № 108-И «Об организации инспекционной деятельности Центрального банка».

Вопрос об основаниях проведения проверок достаточно формализован. Отчасти это связано с предположением о возможных злоупотреблениях (проведение проверок без достаточных оснований). Здесь может быть два вида злоупотреблений, одинаково опасных не только для банков, но и для общества. Во-первых, некоторые банки годами не проверялись и есть все основания предполагать о заинтересованности должностных лиц. Во-вторых, некоторые банки слишком часто проверяются, что, по мнению их руководителей, не имеет законных оснований. Такая проверка резко снижает рейтинг кредитной организации со всеми вытекающими отсюда последствиями.

     Проверки кредитных организаций и их филиалов проводятся на основании планов проверок, которые составляются на каждый квартал указанными в инструкции структурными подразделениями Банка России и его территориальными учреждениями и утвержденными руководителями этих подразделений и учреждений. Внеплановые проверки осуществляются по указанию председателя Банка России или его заместителей, курирующих подразделения, руководителя территориального учреждения Банка России. Как внеплановые, так и плановые проверки всегда могут быть инициированы многими руководителями структурных подразделений, которые в свою очередь от подчиненных им подразделений и специалистов получают соответствующую информацию о финансовом и правовом состоянии банка.      Поэтому на практике круг инициаторов банковских проверок весьма широк. Это могут быть, например, жалоба клиента иди запрос контролирующего органа.

   Согласно инструкции, «в планы проверок включаются в первую очередь кредитные организации, в отношении которых имеются данные об их неустойчивом финансовом положении или допущенных ими грубых нарушениях правил, регулирующих их деятельность, а также кредитные организации и их филиалы, которые не проверялись Банком России или его территориальными учреждениями более двух лет».