Государство в формировании семейного бюджета

Для того чтобы более эффективно контролировать и регулировать все траты своей  семьи  в зависимости от общего финансового положения необходимо также учитывать перечень товаров и услуг, входящих в состав потребительской корзины.

«Потребительская корзина — расчетный набор, ассортимент товаров, характеризующий типичный уровень и структуру месячного (годового) потребления человека или семьи. Такой набор используется для расчета минимального потребительского бюджета (прожиточного минимума), исходя из стоимости потребительской корзины в действующих ценах. Потребительская корзина служит также базой сравнения расчетных и реальных уровней потребления»7.

Что касается структуры потребительской корзины, то, в первую очередь, в нее входят «продукты питания - хлеб, крупы, картошка, фрукты и овощи, мясо, рыба, молоко и т.д. Надо отметить, что в России доля затрат именно на продукты питания в семьях с низким уровнем доходов очень велика и может составлять 50% и более от общих семейных расходов. Далее идут непродовольственные товары - одежда, обувь, головные уборы, бельё, лекарства. И третья категория - это услуги, к которым относится плата за жильё, отопление, водоснабжение, электроэнергия (коммунальные услуги), а также расходы на транспорт, культурные мероприятия и прочие».8

Согласно действующим нормам, одному трудоспособному человеку в месяц полагается как минимум около девяти килограммов картошки, чуть менее двух килограммов свежих фруктов, три килограмма мясных продуктов и немногим больше одного килограмма рыбы. Кроме того, плащ, осеннее пальто или куртка, а также зимняя верхняя одежда должны меняться раз в семь лет. Смену чулочно-носочных изделий потребительская корзина предусматривает каждые два месяца, шесть пар обуви как минимум нужны на три года и два месяца. При этом обновлять свое постельное белье, исходя из данных потребительской корзины, россияне могут два раза в год.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Формирование семейного бюджета.

2.1. Персональные  финансы9

Финансы (мн. от лат. finanсia — приказ о выплате) в российской научной и учебной литературе определяются как совокупность экономических отношений, возникающих в процессе формирования, распределения и использования централизованных и децентрализованных фондов денежных средств.10 В общем финансы классифицируют на:

• публичные финансы
• корпоративные финансы
• личные финансы

Личные финансовые решения зачастую сводятся к планированию личного бюджета. Распространённая методика планирования личного бюджета такова:

1. В доходную часть бюджета заносятся все предполагаемые доходы бюджетного периода, в том числе:

• заработок

• причитающиеся пенсии и компенсации
• доход от банковских вкладов
• доход от сдачи в аренду недвижимости
• доход от имеющихся ценных бумаг

2) Затем составляется расходная часть бюджета, включающая:

• оплата жилья и коммунальных услуг
• оплата питания
• медицинское страхование
• взносы по кредитам
• покупка товаров длительного пользования
• страхование рисков (собственности, здоровья и пр.)
• пенсионные накопления
• инвестиции

Обычно личные бюджеты составляются на 1, 3, 6 или 12 месяцев. Рекомендуется составлять личный бюджет с профицитом в 3—5 %.

Доходы. Финансовые решения в доходной части личного бюджета зачастую не являются сложными — главное не упустить из виду ни один возможный источник дохода. Главный принцип: «капитал должен приносить капитал». Если имеются свободные средства производства — то они должны быть пущены в дело. Если имеется незадействованная собственность — то она должна быть сдана в аренду. Если какой-то свободный ресурс не способен принести доход и не является выгодным вложением (то есть не возрастает в цене сам по себе), то он должен быть продан, а деньги должны быть обращены в инвестиции.

Советы вроде «сменить работу на более высокооплачиваемую» не имеют отношения к финансам. Финансы — это то, что есть в распоряжении и чем можно оперировать. Главная задача финансового управления — наиболее эффективно (то есть с наибольшей выгодой) распорядиться имеющимися финансами. В нынешних условиях кредитных денег, заполучить дополнительные финансовые ресурсы в виде кредита не представляется проблемой.

Во избежание нежелательных секвестров, в доходную часть бюджета не следует включать возможные доходы, если вероятность их получения менее 90 %. В то же время, если незапланированный доход всё-таки появится, то пути его утилизации нужно определять в оперативном порядке. Ещё один важный момент, который нужно помнить при планировании доходов — это то, что пенсии и компенсации нужно рассчитывать исходя из самой выгодной из возможных схем.

Расходы. В рамках процесса бюджетного планирования приходится принимать и более сложные финансовые решения, особенно это касается расходной части бюджета.

При расчёте длительного бюджетного периода (6 месяцев и больше), главное не забыть про инфляцию. Если что-то стоит определённую сумму в начале года, то это не значит, что в конце года цена останется прежней. В расходы нужно закладывать предполагаемое  повышение расценок на продукты и услуги. Если объявлено, что тогда-то электроэнергия подорожает на определённый процент, то этот процент должен быть отражён в бюджете.

Следует всегда искать наиболее дешёвые продукты и услуги, имеющиеся на рынке. Но это совсем не значит, что качеством продуктов при этом можно пренебречь. Нужно выбирать самое дешёвое, но только из приемлемой качественной категории. Это особенно относится к продуктам питания, медицинским и финансовым услугам.

Взносы по кредитам должны иметь высокий приоритет в списке расходов. Кредиты нужно обязательно возвращать, хотя бы для того, чтобы не испортить свою «кредитную историю» и иметь возможность получить кредит в будущем.

Нахождение законной схемы снижения уплачиваемых налогов — распространённый на Западе метод сокращения расходов. Если имеется даже малейшая возможность снижения налоговых отчислений, то ей непременно надо пользоваться.

В пенсионный фонд рекомендуется откладывать 7—10 % доходов. Пенсионный фонд — это в принципе обычный долгосрочный депозитный  вклад, но с минимальным заложенным риском.

 

2.2. Бюджеты жизненного  цикла семьи.11

Бюджет семьи действительно в значительной степени зависит от стадии жизненного цикла, в котором находится семья. Семья представляет собой развивающийся по особому циклу социально-экономический организм, для каждой стадии эволюции которого характерны различные значения составных частей ее ресурсного потенциала. На протяжении жизненного цикла семьи меняются как формы и масштабы ее доходно-имущественного обеспечения, так и структура и характеристики потребления. Эти изменения находят свое отражение в показателях семейного бюджета. Поэтому можно говорить о том, что в течение своей жизни семья имеет несколько последовательно сменяющихся бюджетов.

Сейчас выделяют следующие основные стадии развития экономического потенциала семьи, определяемые возрастными границами: 1-я стадия (0-17,5 года) -  падение экономической обеспеченности; 2-я стадия (17,5-27,5 года) -  рост экономической обеспеченности; 3-я стадия (27,5-37,5 года) – стабильность экономической обеспеченности; 4-я стадия (37,5 и более лет) – падение экономической обеспеченности.

Само вступление в брак создает принципиальную возможность работы только одного из супругов. Появление первого, второго, третьего и т.д. ребенка меняет значение иждивенческой нагрузки, снижает среднедушевой доход семьи, заставляет трудоспособных членов семьи интенсифицировать свой труд, а людей с ограниченной трудоспособностью приобщаться к работе. Появление детей в семье, как правило, вызывает уменьшение доходной части семейного бюджета, особенно в первые пять лет брака. В следующие пять лет снижение замедляется, а после 15-летнего стажа семейной жизни начинается рост дохода, наиболее определенно заявляющий о себе к 18-20 годам брака, когда начинают зарабатывать и определяться в жизни старшие дети.  Следующий рубеж – 30-летний возраст семьи. Это приблизительное время выхода родителей на пенсию, некоторая стабилизация материального положения в связи с ее получением в дополнение к зарплате. Только в последующие 10 лет, в связи с уходом пенсионеров с работы, доход семьи начинает резко падать.

Официальная статистика постоянно уделяет  большое внимание такой важной, с точки зрения стадийности, характеристике семьи, как число детей. Это связано с целым рядом обстоятельств, и в частности с тем, что число детей многое определяет в ресурсном потенциале и поведении семей – трудовом потенциале, экономическом и потребительском поведении, характере распределения  временного ресурса, в общем благосостоянии семьи. Однако весьма важную роль этот показатель играет и с точки зрения определения стадии жизненного цикла, в котором находится семья. Хотя число детей – это лишь один из показателей стадийности в жизненном цикле семьи, который не во всех случаях является полностью определяющим, следует признать его принципиальную роль при выделении такого рода стадий.

Важную роль при постадийном подходе к жизненному циклу семьи играет и учет самого возраста семьи. Возраст семьи, достаточно часто представляя также и возраст супругов, во многом отображает трудовые, профессиональные возможности семьи, ее человеческий и социальный капитал. Сочетание двух показателей – числа детей и возраста семьи – дает более полные основания для разбивки жизненного цикла на стадии.

Достоверные данные, представляющие, исходя из числа детей, различия в доходах и потреблении современных российских семей, находящихся на разных стадиях жизненного цикла, могут быть продемонстрированы в таблице доходов и расходов семей с разным количеством детей. (см. табл.1)

Из данных  этой таблицы видно, что по основным видам доходов с увеличением числа детей происходит снижение их душевых значений. Отклонения имеются лишь по показателям стоимости натуральных поступлений и суммам привлекаемых средств.

 

 

 

Таблица 1 - Доходы и расходы российских домашних хозяйств в зависимости от числа детей

	Домашние хозяйства, имеющие детей в возрасте до 16 лет
	одного ребенка	двух детей	трех детей	четырех детей
Располагаемые ресурсы
Всего	4961,9	3684,7	2248,9		1281,4
из них: валовой доход	4787,9	3504,8	2182,6		1232,6
в том числе: денежный доход	4525,6	3219,5	1920,5		994,5
стоимость натуральных поступлений	262,3	285,3	262,1		238,1
сумма привлеченных средств и сбережений	174,0	179,9	66,3		48,8
Расходы на конечное потребление
Всего	3958,3	3099,1	1933,0		1105,8
из них: стоимость домашнего питания	1408,2	1172,9	887,2		660,7
покупка алкогольных напитков и табачных изделий	109,2	68,5	41,6		21,3
покупка одежды и обуви	598,4	352,5	284,5		131,0
оплата жилищно-коммунальных услуг и покупка топлива	324,9	231,5	143,4		48,9
покупка предметов домашнего обихода, бытовой техники и уход за домом	353,9	224,2	156,7		58,3
расходы на здравоохранение	86,2	56,1	69,7		9,3
расходы на транспорт	358,2	371,4	90,0		26,6
расходы на связь	114,1	86,6	65,0		19,5
расходы на образование	59,6	79,5	23,5		1,9