Денежно-кредитная система РФ

Существуют следующие виды чеков:

именные — выписанные на определенное лицо без права передачи;

ордерные — составленные  на  определенное  лицо,  но  с  правом  передачи другому лицу по индоссаменту;

предъявительские  —   по   которым   обозначенная   сумма   выплачивается    предъявителю чека;

расчетные — используемые только при безналичных расчётах;

акцептованные — по которым банк дает акцепт, или соглашается,  произвести платеж определенной суммы, и др.

Экономическая природа чека состоит  в  том,  что  он,  во-первых,  служит  средством получения наличных денег в банке; во-вторых,  выступает  средством обращения и платежа; в-третьих является орудием безналичных расчетов. На основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой большая  часть взаимных претензий по платежам погашается, и платёж   производится  по  сальдо, без участия наличных денег. Особенно  это  характерно  для  расчетов  между клиентами одного банка. При расчетах  между  клиентами  разных  банков    чек выписывается (на сумму сальдо) на  центральный  банк  или  на  расчетную    палату.

3. Электронные деньги.

Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию  ЭВМ  способствовали  возникновению  новых   методов погашения или  передачи  долга  с  применением  электронных  денег.    Например, в США в 70-х гг. была создана  система  платежей  на  электронной    основе, получившая название системы электронных переводов денежных  средств — ЕФТС (Electronik  Funds  Transfert  System).  Такая  система,  по  мнению    американских экономистов (Лукет  и  др.),  представляет  собой  переход  на    качественно новую ступень эволюции денежного хозяйства.

Введение электронной системы денежных расчетов означает реализацию  денег    на принципиально новой  основе,  представляющей  собой  систему  электронных    состояний некоторых устройств, а не систему предметов (монет, купюр и  пр.),    как прежде. Основное свойство предмета (купюры или монеты)  состоит  в  том,    что он не может в данный момент находиться более чем в одном месте. В  новой  электронной  инфраструктуре  этому   свойству   соответствует   определенное    автоматическое  согласование   состояний  двух  устройств,   участвующих  в   осуществлении платежа.

Электронная система платежей через кредитные карточки (смарт-карты) – это    настоящая денежная система. Электронным  деньгам  присущи  все  три  функции    денег: измерение-учет, обращение и накопление. Однако  в  силу  свойственной    им  специфики  их  можно  определить  как  деньги  с   заранее   задаваемыми    качествами. Способ реализации  денежной  системы   играет  решающую  роль  в    конкретном проявлении абстрактных свойств денег.

Электронные деньги сохраняют функцию измерения наличности,  т.е.  функцию    учета, но поскольку при их употреблении для  оплаты  ничто  вещественное  не    переходит от покупателя продавцу, кажется, что сама функция  оплаты  (т.  е.    функция  обращения)  исчезла,  заменившись  на  бухучет,  осуществляемый   в    некоторой почти анонимной высшей инстанции.  Таким  образом,  функция  учета    как  бы  поглощает  функцию  оплаты.  С  введением  электронных  денег  учет    стоимостных  потоков   становится   доминирующей   функцией   денег.  

4. Товарные деньги. Товарные  деньги используются как средство  обмена, а   также продаются  и покупаются как обычный товар. Товарные деньги имеют ту же  ценность при торговле  ими  как  обыкновенным   товаром  или при любом  другом  способе  использования,  какую  они  имеют  в    качестве денег.

5. Символические деньги. Символические деньги – это  средство  платежа,    чья  стоимость или покупательная  способность  в  качестве  денег  превосходит    издержки их  производства или ценность при  альтернативном использовании. Символические   деньги   продолжают    существовать  в основном из-за того, что частное  производство денег  признано    незаконным  и,  таком  образом,  силы  конкуренции  не  позволяют  стоимости    долларовых  банкнот  или  монет  опускаться   до   цены   их   изготовления.

Функции денег

Деньги  выполняют  пять  функций:  меры  стоимости;  средства  обращения;    средства образования сокровищ, накоплений и  сбережений;  средства  платежа;    мировых денег.

1. Функция денег как  меры стоимости.  Деньги  как  всеобщий  эквивалент    измеряют  стоимость всех товаров. Но не  деньги делают товары соизмеримыми,  а    количество  затраченного  общественно  необходимого  труда;  соизмерение  их    стоимости  возможно, так как  сами  деньги  ею  обладают.  При  металлическом    обращении эту функцию выполняли  действительные деньги  (золото  и  серебро),    но  они  выражали  стоимость  товаров  идеально,  т.е.   в   виде   мысленно    представляемых  денег.

Формой проявления стоимости является цена товара. Однако стоимость товара    служит  для  того,  чтобы  превратить  меновые   отношения   в   возможность    количественных оценок при помощи  денег.  На  стадии  формирования  товарных    отношений деньги сыграли роль средства,  приравнивающего  к  деньгам  другие    товары, сделав их соизмеримыми не просто как продукты  человеческого  труда,    а как части одного и того же денежного материала —  золота  или  серебра.  В    результате товары стали относиться друг  к  другу  в  постоянной  пропорции,    т.е.  возник  масштаб  цен  как   определенный   вес   золота   и   серебра,    фиксированный в  качестве  единицы  измерения. 

2.  Функция  денег  как  средства  обращения.  Товарное   обращение    включает две  метаморфозы, т.е. два изменения форм  стоимости: продажу  одного    товара и куплю другого. В этом  процессе  деньги  играют  роль  посредника  в    обмене двух  товаров: Т—Д—Т.

Отличие товарного обращения от непосредственного обмена товара  на  товар   отличается  тем,  что  оно  обслуживается  деньгами  в   качестве   средства    обращения,  благодаря  чему  преодолеваются  индивидуальные,   временные   и   пространственные границы, характерные для прямого товарного обмена.

Однако если товары уходят после их реализации  из  обращения,  то  деньги    остаются  в  этой   сфере,   непрерывно   обслуживая   товарообмен.   Данное    обстоятельство ведет не к ликвидации, а к усугублению  противоречий  обмена,    так как возникающий разрыв между куплей и продажей  товаров  в  одном  звене    вызывает  подобный  разрыв  в  других  звеньях,  что   создает   возможность   появления экономических  кризисов.  Базой  экономических  кризисов  являются    структурные сдвиги в производстве и реализации общественного продукта.

Особенность функции денег как средства обращения заключается в  том,  что    эту функцию выполняют, во-первых, реальные, или  наличные,  деньги,  а,  во-вторых, знаки стоимости — бумажные и кредитные деньги.  В  настоящее  время,    когда  золото  демонетизируется,  функцию   средства   обращения   выполняют    кредитные деньги. Причем они функционируют и как покупательное  средство,  и    как средство платежа: если метаморфоза Т—Д—Т не прерывается во  времени,  то    обращение товаров происходит на основе денег  как  покупательного  средства;    если  происходит  разрыв  между  покупкой  и  продажей  товаров,  то  деньги    выступают как средство платежа.

Формула  Т—Д—Т  соответствует  простому  товарному  производству,   когда    обращение товаров реализуется на основе денег как  покупательного  средства.    Такой вывод вытекает  не  только  из  факта  количественного  превалирования   сделок, где деньги  употребляются  как  покупательное  средство,  а  не  как    средство  платежа.  Товар  «деньги»,  по   существу,   не   приспособлен   к    самостоятельному   выполнению   функции   платежа,    поскольку    последняя    предполагает  в  качестве  необходимого   условия   принуждение,   гарантию,    доверие.

Иное положение складывается при капиталистическом товарном  производстве.    Здесь доминирует форм  Д–Т– Д' , где  Д,  как правило,  является  средством    обращения не товаров, а капитала.

Хотя функция платежного средства присуща  кредитным  деньгам,  а  функция    покупательного средства – товару-деньгам,  или  денежному  товару,  это  не    значит, что каждая из форм денег не может выполнять обе функции. И  все  же    главное различие между металлическими и кредитными деньгами  кроется  не  в    том, что они по-разному выполняют функцию средства  обращения, а в том, что    первые опосредствуют движение товара, а вторые — движение капитала.

3. Функция  денег  как  средства  образования  сокровищ,  накоплений  и    сбережений. Функцию сокровища выполняют  полноценные  и  реальные  деньги  —    золото  и  серебро.  Поскольку  деньги   представляют  всеобщее  воплощение    богатства, то возникает стремление к  их накоплению. Но для этого  необходимо    прервать две  метаморфозы в товарообмене Т – Д  –  Т.  В  денном  случае  за   продажей  товара  не  следует  купля  деньги  выпадают   из   обращения   и    превращаются в «золотую куколку», т.е. сокровище.

В докапиталистических формациях существовала  «наивная  форма  накопления    богатства», когда извлеченные  из обращения золото и  серебро  хранились  в    чулках, сундуках, кубышках, закапывались в землю. В условиях металлического    денежного обращения функция сокровища выполняла важную экономическую роль —  стихийного регулятора закона денежного обращения.

С  ростом  товарного  производства  превращение  денег  в  сокровище становится необходимым условием регулярного  возобновления  воспроизводства. Стремление к получению наибольшей  прибыли  заставляет  предпринимателей  не    хранить деньги как мертвое сокровище, а пускать их в оборот. В условиях металлического  денежного  обращения  центральные  эмиссионные  банки обязаны иметь золотые запасы в  виде  резервов  внутреннего  денежного    обращения, запасы размена банкнот на  золото  и  международных  платежей.  В    настоящее время все эти функции золотого запаса центрального банка отпали  в    связи с изъятием  золота  из  обращения,  прекращением  размена  банкнот  на    золото и отменой золотых паритетов, т.е.  исключением  благородного  металла    из международного оборота.

4. Функция денег как  средства платежа. Она возникла  в связи с развитием кредитных  отношений в капиталистическом  хозяйстве.  В  этой  функции  деньги    используются при:

• продаже товаров в кредит, необходимость которой связана с неодинаковыми    условиями производства и реализации товаров, уплатой налогов и сборов;

• выплате заработной платы рабочим и служащим.

Следовательно, деньги и функции средства платежа имеют свою специфическую    форму движения, отличную от формы движения  денег  как  средства  обращения,  что можно изобразить следующим образом:

          Т—Д—Т — функция денег как  средства обращения,

          ТО—ОД — функция денег как средства платежа.

Отсюда  видно,  что  если  при  функционировании  денег  как  средства    обращения имеет  место  встречное  движение  денег  и  товаров,  то  при  их    использовании в качестве средства платежа в этом  движении  имеется  разрыв.    Покупая товар  в  кредит,  должник  дает  продавцу  вексель,  т.е.  долговое    обязательство, которое будет окончательно оплачено лишь  через  определенный    срок (3—6 мес.).

В условиях  развитого  товарного  хозяйства  деньги  в  функции  средства  платежа объединяют многих товаропроизводителей, в связи с чем разрыв  одного    звена в цепи  платежей  ведет  к  развитию  кризисных  явлений  и  массовому банкротству  товаровладельцев.  Чтобы  смягчить эти   негативные   явления,  вводится система   предуведомленных   платежей,   которая   основана    на автоматическом зачислении на счет клиента заработной платы, пенсий и  других  денежных  выплат,  списание  средств  для  оплаты   коммунальных   расходов,    квартирной платы и различных взносов.

5.  Функция  мировых  денег.  Она  возникла  в  докапиталистических    формациях, но получила полное  развитие с созданием мирового  рынка.  На  этом    рынке  деньги сбрасывают национальные  мундиры, т.е. выступают в виде  слитков  золота (995  пробы).  Парижским  соглашением  1867  г.  единственной  формой    мировых денег было признано золото.

Мировые деньги имеют троякое  назначение  и  служат:  всеобщим  платежным средством; всеобщим покупательным средством;  материализацией  общественного богатства. В качестве международного платежного  средства  деньги выступают при расчетах  по  международным  балансам,  главным  образом по  платежному    балансу. Как международное покупательное средство  деньги  используются  при    прямой покупке товаров за границей и  оплате  их  наличными  (например,  при    неурожае — покупка зерна, сахара  и  других  продовольственных  товаров).  В качестве материализации общественного богатства  деньги  являются  средством    перенесения национального богатства из одной страны в другую  при  взимании    контрибуций, репараций или предоставлении займов.      

Итак, деньгам принадлежит ключевая роль в рыночной экономике.       Во-первых, общественная роль денег,  их  место  в  экономической  системе    состоит в том, что деньги  выступают  в  качестве  общественного  связующего    звена между товаропроизводителями.  Во-вторых, деньги приобретают качественно  новую  роль:  они  становятся    капиталом, что осуществляется через пять функций. В-третьих, с помощью денег  происходит  образование  и  перераспределение    национального  дохода  через  государственный  бюджет,   налоги,   займы   и    инфляцию. В-четвертых, в условиях интернационализации хозяйственных  связей  деньги  обслуживают процесс обмена  между  странами,  а  именно,  движение  товаров,    рабочей силы и капитала.