Конкуренция на банковском рынке

3.4. Конкуренция на банковском  рынке 

3.4.1. Сущность  банковской конкуренции 

Что такое  конкуренция?

Этимологически термин «конкуренция»  восходит к латинскому «concurrentia», что означает столкновение, состязание, поэтому в самом общем смысле любую конкуренцию можно определить следующим образом.

Конкуренция — это соперничество, в ходе которого соревнующиеся стороны, заинтересованные в достижении одной и той же цели, стремятся победить, опередить своего соперника. Элементы конкуренции (соревнования, соперничества) можно найти едва ли не во всех сферах окружающего мира: в природе, спорте, политике, духовной сфере. В экономике конкурентная борьба выступает в форме экономической, или рыночной, конкуренции.

Рыночная  конкуренция. Содержание рыночной конкуренции, как и любой другой конкуренции, заключается в соперничестве, или состязании, ее субъектов. При этом характер и интенсивность соперничества определяются структурой рынка (числом конкурентов, высотой входных и выходных барьеров и т.п.).

Объектом рыночной конкуренции является экономическая выгода конкурирующих субъектов. Для продавцов она выражается в получении максимальной прибыли от продажи товаров, для покупателей — в приобретении максимальной полезности при покупке товаров.

Субъектами рыночной конкуренции являются участники рыночных отношений купли-продажи — продавцы и покупатели. Конкуренция между ними возникает из-за конфликта интересов, обусловленного общностью потребностей (объектов конкуренции). Поскольку объекты конкуренции для продавцов и покупателей различны, конкурентная борьба возможна либо между продавцами, либо между покупателями (т.е. между рыночными субъектами, находящимися «по одну сторону прилавка»), но не между продавцами и покупателями.

Таким образом, рыночную конкуренцию можно определить как соперничество рыночных субъектов (продавцов или покупателей), заинтересованных в достижении одной и той же цели (продажа или покупка товара с максимальной выгодой). В качестве характерных признаков рыночной конкуренции можно выделить следующие:

существование рынков с альтернативными  возможностями выбора для покупателей (продавцов);

наличие большего или меньшего количества покупателей (продавцов), соревнующихся  между собой и использующих различные  инструменты рыночной политики;

чередование применения этих инструментов одними конкурентами и ответных мер  других конкурентов.

Банковская конкуренция является одной из разновидностей рыночной конкуренции. Ее специфика определяется многими моментами, но основных — два: во-первых, участвующие в банковской конкуренции субъекты; во-вторых, среда, в которой осуществляется банковская конкуренция. .

Кто является субъектами банковской конкуренции? Если следовать буквальному  значению определяемого понятия, под  банковской конкуренцией следовало  бы понимать отношения, складывающиеся исключительно между коммерческими  банками. Но, как мы уже убедились, это было бы неправильно: каждый отдельно взятый коммерческий банк имеет дело с весьма неоднородной массой конкурирующих с ним продавцов банковских услуг, одной из групп которых являются коммерческие банки. Так, американский коммерческий банк в процессе привлечения свободных денежных средств и выдачи кредитов испытывает значительное давление со стороны ссудо-сберегательных ассоциаций и кредитных союзов, формально банками не являющихся, но по существу предлагающих на рынке точно такие же услуги. Аналогично этому российские коммерческие банки на современном этапе в борьбе за средства населения встречают серьезную конкуренцию в лице многочисленных инвестиционных институтов, эмитентов долговых обязательств разного рода и т.д.

Таким образом, субъектами банковской конкуренции являются не только сами банки, но и все другие финансовые и нефинансовые учреждения — участники  банковского рынка. Исходя из сказанного, банковскую конкуренцию можно определить как совершающийся в динамике процесс соперничества субъектов  банковского рынка, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное  положение на этом рынке. Однако данное определение мало говорит о специфических  чертах банковской конкуренции. Особенности  банковской конкуренции как экономического явления определяются также ее сферой.

3.4.2. Формы  банковской конкуренции 

Следующим шагом в изучении особенностей банковской конкуренции является рассмотрение ее форм. Формы банковской конкуренции:

1) конкуренция продавцов и. конкуренция  покупателей; 

2) индивидуальная и групповая  конкуренция; 

3) внутриотраслевая и межотраслевая  конкуренция; 

4) ценовая и неценовая конкуренция; 

5) совершенная и несовершенная  конкуренция. 

Конкуренция продавцов  и конкуренция покупателей 

По определению конкуренции, соперничающие  субъекты должны быть одновременно заинтересованы в достижении одной и той же цели. Иными словами, непосредственные конкуренты всегда находятся по одну сторону прилавка — это либо продавцы, либо покупатели. Таким образом, в  зависимости от участвующих в  банковской конкуренции рыночных субъектов  можно выделить: 1) конкуренцию продавцов  банковских услуг и 2) конкуренцию  покупателей банковских услуг.

Конкуренция продавцов — это тип взаимоотношений между продавцами по поводу установления цен и объемов предложения товаров на рынке, проявляющийся в их соперничестве за наиболее выгодные условия сбыта товаров (в данном случае — банковских услуг) и получении на этой основе максимальной прибыли.

Конкуренция покупателей — это тип взаимоотношений покупателей по поводу формирования цен и объема спроса на рынке, проявляющийся в соревновании между ними за доступ к необходимым товарам и наиболее выгодные условия покупки.

Обе эти формы могут сосуществовать рядом друг с другом, находясь в  определенном сочетании. Их соотношение  на каждом конкретном рынке определяется рыночной силой продавцов и покупателей.

Так, на рынке продавца, где продавцы обладают значительной рыночной силой и возможностью в определенной степени диктовать покупателям свои условия (вследствие ненасыщенности рынка, его монополизации и т.д ), преобладает конкуренция покупателей Напротив, на рынке покупателя, где покупатели обладают большей рыночной силой, чем продавцы (из-за перенасыщения рынка товарами, а также действия некоторых других факторов), основной формой является конкуренция продавцов.

Какова ситуация на банковском рынке? Является ли он рынком продавца или  рынком покупателя? Однозначно ответить на этот вопрос невозможно, поскольку, с одной стороны, банковский рынок  не является чем-то единым и неделимым, а складывается из множества частных  рынков (банковских отраслей), с другой стороны, любой банк может выступать  на них как в роли продавца, так  и в роли покупателя

Понимание этого особенно важно  в связи с ситуацией на российском банковском рынке. На протяжении длительного  времени банковский сектор экономики  нашей страны характеризовался диктатом продавцов — крайне ограниченного  числа государственных банков (такая  ситуация характерна для всех экономик командного типа) Да и в первые годы рыночных преобразований при анализе  банковских рынков наиболее заметна  была конкуренция покупателей банковских услуг. Типичным примером был кредитный  рынок: спрос на кредиты стабильно  опережал предложение, процентные ставки неуклонно повышались Конкуренция  же между кредитными институтами  имела место, пожалуй, лишь на рынке  депозитов В связи с этим многие руководители коммерческих банков (особенно крупных) не воспринимали конкуренцию всерьез. Однако, как показала жизнь, такое представление было неверно. Во-первых, избыток спроса на кредитные ресурсы не мог существовать вечно, и конъюнктура на кредитном рынке в 1994—1995 гг. существенно изменилась. Во-вторых, как было показано, банковский рынок и рынок ссудных капиталов — это не одно и то же. Анализ влияния потребителей банковских услуг дает возможность говорить о существовании уже сегодня конкуренции продавцов в таких отраслях, как сберегательное дело, инвестиционное посредничество, выпуск и обслуживание пластиковых карт. О конкуренции покупателей можно, по-видимому, говорить применительно к расчетно-кассовому обслуживанию и в недалеком прошлом — кредитованию Остальные отрасли либо недостаточно развиты, либо характеризуются приблизительным соответствием спроса и предложения.

Как известно, в условиях развитой рыночной экономики значение конкуренции покупателей не столь  велико, поскольку обычное состояние  рыночной экономики — рынок покупателя, когда между собой соревнуются продавцы товаров и услуг Финансовый же рынок идет в авангарде рыночных преобразований в российской экономике Руководителям банков уже сейчас необходимо серьезно задумываться о выработке собственной конкурентной стратегии, освоении маркетингового инструментария, возможной перестройке банковской структуры и переподготовке персонала

Индивидуальная  и групповая конкуренция 

Хотя конкурентная борьба предполагает соперничество, было бы неправильно  сводить возникающие в ходе этого  соперничества отношения к отношениям «взаимного отталкивания» субъектов  конкуренции. Закономерностью конкуренции  является и развитие отношений «взаимного притяжения» между ее отдельными субъектами в форме совместной деятельности, образования разного рода объединений (ассоциаций, союзов и т.п.), организационного слияния и других формах кооперации и концентрации

В зависимости от степени концентрации субъектов банковской конкуренции  можно выделить- 1) индивидуальную конкуренцию  и 2) групповую конкуренцию.

Индивидуальная банковская конкуренция имеет место, когда конкурентами являются отдельные кредитные институты. При групповой банковской конкуренции друг другу противостоят объединения кредитных институтов, выступающие в качестве «ассоциированных» конкурентов.

Итак, групповая конкуренция является следствием индивидуальной. Но означает ли наличие групповой конкуренции, что индивидуальная конкуренция  между членами одной группы не ведется9 По мнению некоторых экономистов, групповая конкуренция имеет место, когда в той или иной отрасли часть предприятий объединяется, чтобы сообща действовать против остальных, причем групповая конкуренция в собственном смысле означает, что объединяются не конкурирующие между собой предприятия одной отрасли. Этой узкой трактовке групповой конкуренции противопоставляется групповая конкуренция в широком смысле, при которой объединенные предприятия могут быть конкурентами друг другу, а их совместные действия ограничиваются выполнением ряда специальных задач, решение которых координируется как бы «за пределами» конкуренции.

По мнению других экономистов, различающих индивидуальную и коллективную конкурентную политику, групповая конкуренция  распространяется на сферу коллективной конкурентной политики. Ответ на поставленный вопрос зависит от того, для чего и по какому принципу сформировались группы конкурентов Формы объединений институтов банковского рынка

Основные формы объединения  предпринимательских усилий финансово-кредитных  институтов и иных субъектов банковской конкуренции следующие:

объединения (союзы, ассоциации), не преследующие целей непосредственного извлечения прибыли;

постоянно действующие совместные финансово-кредитные учреждения;

временные объединения участников банковского рынка (синдикаты, консорциумы);

объединения, включающие нефинансовые структуры (финансово-промышленные группы, холдинги).

Некоммерческие  союзы и ассоциации банковских институтов. Наиболее распространенным способом объединения предпринимательских усилий из-за его простоты является образование некоммерческих союзов и ассоциаций. Нередко ассоциации образуются по кланово-профессиональному признаку, предполагающему существование «родственных отношений» между их участниками, т.е. сходность целей и основных видов деятельности, наличие общих учредителей и т.д. Примером банковского рынка с групповой конкуренцией объединений этого типа является банковский рынок Германии, где в качестве двух «ассоциированных конкурентов», проводящих согласованную рыночную политику, выступают общенациональные объединения сберегательных касс и кредитных товариществ. Как отмечается в немецкой экономической литературе, одной из существенных характеристик банковской конкуренции является то, что ее субъекты преследуют разные цели: между собой конкурируют частные финансовые институты, нацеленные на достижение прибыли, с одной стороны, и кредитные товарищества и государственные институты, ориентированные на развитие экономики, — с другой.

Начиная с 1991—1992 гг. в России возник целый ряд ассоциаций коммерческих банков и других участников банковского  рынка. Основными направлениями  их деятельности являются обеспечение  консолидации и сотрудничества между  банками, развитие партнерства, содействие в обеспечении правовых и социальных гарантий деятельности банков, защита их профессиональных интересов перед  органами власти и реализация законодательной  инициативы, содействие в подготовке кадров и т.д. Примерами объединений по кланово-профессиональному признаку могут быть Ассоциация российских банков — АРБ (крупнейшее общенациональное объединение коммерческих банков), Ассоциация промышленно-строительных банков и др. Наряду с профессиональным в основе объединений участников банковского рынка может лежать территориальный признак. К территориальным объединениям можно отнести Московский банковский союз, банковский союз «Большая Волга», банковскую ассоциацию Азиатско-Тихоокеанского региона, а также межбанковские объединения и союзы — межбанковское объединение «Дело» и др.