Кредитная политика в аграрном секторе

Оценка состояния кредитного рынка с позиций конкретных заемщиков представлена как со стороны крупных сельскохозяйственных организаций, так и со стороны малых форм хозяйствования в аграрной сфере экономики.

Почти 32 % крупных и средних предприятий республики вообще не имели как долгосрочную, так и краткосрочную задолженность по кредиту, а у 6% она была крайне незначительна. В тоже время достаточно активно пользуются кредитными средствами почти 59% крупных организаций, а 3% выступают как крайне закредитованные предприятия. Что касается показателей рентабельности, то последняя группа имеет самый низкий ее уровень. Для групп предприятий, практически не пользующихся кредитными ресурсами, характерны колебания рентабельности, обусловленные различиями в кредитоспособности этих предприятий. Результатом анализа явилась группировка сельскохозяйственных организаций по уровню краткосрочной и долгосрочной задолженности по кредиту в расчете на 1 рубль выручки.

Существенную роль в структуре кредитного рынка в агарной сфере занимает кредитование малых форм хозяйствования. В 2011 году кредиты и займы, привлечённые малыми формами хозяйствования на селе, составили 13,8% от общего объема субсидируемых кредитов и займов, что на 2% больше, чем в предыдущем году и равнялись 41,8 млрд. руб.

Проведённый экономический анализ показал, что происходит рост объёмов производства сельскохозяйственной продукции, улучшается финансовое состояние селхозпредприятий, повышается их конкурентоспособность по сравнению с другими отраслями. Это, в свою очередь, увеличивает возможности сельхозпроизводителей привлекать кредитные ресурсы для текущей и инвестиционной деятельности.

 

Глава 3. Совершенствование системы сельскохозяйственного кредитования

 

.1 Государственное стимулирование  и поддержка кредитной системой  сельского хозяйства (на примере  ОАО «Россельхозбанк»

 

Растёт обращение сельскохозяйственных производителей к кредитным ресурсам. Так, в прошлом году субъектами АПК привлечено кредитов на общую сумму 1456,2 миллиона руб., что на 18% превысило уровень 2010 года в целом (в номинальных ценах), а уровень 2008 года - в 1,3 раза.

Процентная ставка колеблется на уровне от 9% (краткосрочные кредиты) до 15% (долгосрочные кредиты до 10 лет). Основными банками-кредиторами АПК Республики Алтай выступают Сбербанк РФ и Россельхозбанк.

Доля кредитов, полученных на развитие сельхозорганизаций, в общем объеме привлеченных кредитов составила 10%, доля кредитов, полученных на развитие малых форм хозяйствования (КФХ, СПК), - 9%, на развитие ЛПХ - 80%.

Самым крупным кредитором малых форм хозяйствования остается ОАО «Россельхозбанк» - он увеличил свою долю до 76,1%. Сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы упрочили своё присутствие на рынке аграрных кредитов до 6,6 %.

На современном этапе одним из основных агентов государства по кредитной поддержке агропромышленного сектора является ОАО «Россельхозбанк». Банк отличается достаточным уровнем капитализации и необходимым объемом ресурсов для оказания кредитной поддержки сельского хозяйства.

За время деятельности ОАО «Россельхозбанк» наиболее фундаментальным является его участие в реализации Приоритетного национального проекта «Развитие АПК» и Государственной программы развития сельского хозяйства.

Банк последовательно наращивал объемы кредитной поддержки предприятий и организаций агропромышленного комплекса за счет активной работы на зарубежных и отечественных финансовых рынках с целью привлечения необходимых ресурсов. Учитывая особенности производственного, технологического и финансового цикла основной массы товаропроизводителей, банк постоянно обновлял предлагаемый им продуктовый ряд, и в настоящее время располагает уникальными технологиями кредитования различных производственных направлений.

С целью оказания реальной помощи в техническом перевооружении и модернизации многих отраслей сельскохозяйственного производства и его переработки, выведения его на конкурентный уровень, значительные объемы банковского кредитования приобрели характер долгосрочных инвестиций и обеспечены соответствующими по срокам долгосрочными ресурсами.

Кроме того, много внимания уделялось стимулированию развития малых форм хозяйствования, Банк выполнял такие социально-экономические задачи, как оказание масштабной и действенной поддержки самым массовым категориям отечественных товаропроизводителей - крестьянским (фермерским) хозяйствам и гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство. Разработанная технология кредитования этих представителей малых форм хозяйствования позволила облегчить доступ к заемным средствам большому количеству сельских жителей, поддержать в них интерес к увеличению объемов производства и повышению уровня его товарности, поверить в свои силы, почувствовать реальную поддержку государства и впервые за многие годы приобрести уверенность в завтрашнем дне. Данные двух лет реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК» позволили говорить о значительном вкладе банка в формировании новой, современной производственной и технологической базы сельских товаропроизводителей.

Россельхозбанк занимает четвертое место в банковской системе России по объему активов, входит в тройку лидеров рейтинга надежности крупнейших российских банков. Кредитный портфель банка на 1 октября 2011 года - 920 млрд. рублей.

Россельхозбанк обслуживает розничных и корпоративных клиентов, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки специализированных программ для развития производства в области сельского хозяйства и смежных отраслей. Особое внимание уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса. Россельхозбанк является агентом Правительства Российской Федерации по выполнению федеральных целевых программ в аграрном комплексе.

Россельхозбанк занимает второе место в России по размеру филиальной сети. Свыше 1600 отделений работают во всех регионах страны, в том числе более половины в малых городах и сельских населенных пунктах. Представительства Банка открыты в Белоруссии, Казахстане, Таджикистане и Азербайджане.

ОАО «Россельхозбанк» является экспертом в сфере развития малого бизнеса на селе.

В 2009 году открылся филиал ОАО «Россельхозбанк» в Республике Алтай.

Филиал предлагает широкий спектр кредитных продуктов и программ, предусматривающих стандартные и льготные условия кредитования.

Кредиты Банка на текущие цели предоставляются на финансирование насущных потребностей клиентов (приобретение кормов, удобрений, оплата страховых премий и др.).

Кредиты на текущие цели:

проведение сезонных полевых работ;

приобретение кормов, молодняка сельскохозяйственных животных на откорм;

уплата страховых взносов при страховании сельскохозяйственной продукции, пополнение оборотных средств;

другие цели, связанные с необходимостью финансирования текущих потребностей.

Кроме этого, в разработаны программы кредитования на проведение сезонных работ под залог продукции будущего урожая сельскохозяйственных культур; предоставление кредитов в форме «овердрафт».

Обеспечение - залог ликвидного имущества, банковской гарантией, поручительство. Возможно использование государственных гарантий субъектов Российской Федерации и муниципальных образований.

Формы предоставления кредита:

единовременная выдача;

открытие кредитной линии с «лимитом выдачи»;

открытие кредитной линии с «лимитом задолженности»;

открытие кредитной линии в форме «овердрафт».

Банк взимает комиссии в соответствии с тарифами на услуги юридическим лицам.

Банк предлагает следующие кредитные продукты на текущие цели:

Кредит на проведение сезонных полевых работ и/или приобретение кормов - предоставление кредитных средств сельскохозяйственным товаропроизводителям на проведение сезонных полевых работ и/или приобретение кормов, в том числе зерна и сои.

Кредит под залог продукции будущего урожая сельскохозяйственных культур - кредитование на цели проведения сезонных работ.

Кредит в форме «овердрафт» - кредитование расчётного счёта клиента для оплаты расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента заемщика денежных средств.

В рамках кредитования на инвестиционные цели Филиалом предоставляются кредиты на цели финансирования расходов, связанных со строительством, реконструкцией, модернизацией производств, приобретения транспорта, оборудования, сельскохозяйственных животных, внедрение новых технологий в различные отрасли сельского хозяйства.

В рамках кредитования на инвестиционные цели Филиалом предоставляются кредиты на цели:

финансирования расходов, связанных со строительством, реконструкцией, модернизацией производств и объектов недвижимости;

приобретение недвижимости, транспорта, оборудования;

внедрения новых технологий;

иные цели.

Филиал предоставляет возможность приобрести любую новую отечественную и/или импортную сельскохозяйственную технику и оборудование на выгодных условиях. Покупка сельскохозяйственной техники в ОАО «Россельхозбанк» это:

низкие процентные ставки,

большой срок кредитования,

возможность приобрести технику в кредит в любом регионе России.

Льготный период, предусматривающий отсрочку по погашению основной суммы кредита, может составлять:

по кредитам до 3-х лет - до 12 месяцев с даты выдачи кредита;

по кредитам свыше 3-х лет - до 24 месяцев с даты выдачи кредита.

Обеспечение по кредиту:

залог ликвидного имущества принадлежащего заемщику и/или третьим лицам, в т. ч. залоговым фондам субъектов Российской Федерации или муниципальных образований;

государственные гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований;

поручительства государственных и муниципальных фондов поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, фондов содействия кредитованию (гарантийных фондов, фондов поручительств).

Формы предоставления кредита:

выдачи разовых кредитов;

открытия кредитной линии с «лимитом выдачи»,

открытия кредитной линии одновременно с «лимитом выдачи» и «лимитом задолженности».

Имеется возможность получения субсидирования в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 4 февраля 2009 г. № 90 и Приказом Министерства сельского хозяйства Российской Федерации «О реализации постановления Правительства Российской Федерации от 04.02.2009 г. № 90» от 13 апреля 2010 г. № 123 с последующими изменениями и дополнениями.

Банк предлагает следующие кредитные продукты на инвестиционные цели:

Целевая программа «Кредит под залог приобретаемой техники и/или оборудования» - кредит на приобретение новой и/или бывшей в употреблении техники и оборудования.

Целевая программа «Кредит под залог перерабатывающего оборудования» - кредит на приобретение нового перерабатывающего оборудования.

Целевая программа «Кредит под залог приобретаемого имущества, требующего монтажа» - кредитование под залог приобретаемого нового имущества, требующего монтажа перед пуском в эксплуатацию.

Кредит на приобретение молодняка сельскохозяйственных животных под его залог - инвестиционные кредиты на приобретение молодняка сельскохозяйственных животных.

Кредит на приобретение земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения под их залог - кредитование субъектов хозяйственной деятельности на приобретение земельных участков сельскохозяйственного назначения.

Кредит на создание семейных ферм и/или цехов по переработке продукции животноводства - кредиты на строительство или реконструкция животноводческих ферм на базе КФХ/хозяйственных обществ; строительство цехов по переработке продукции животноводства на базе создания СППК/хозяйственных обществ.

Кредит на строительство жилья для граждан, работающих в сельской местности - кредитовании инвестиционных проектов строительства жилья для граждан, работающих в сельской местности.

Кредитование рыбоводных хозяйств и предприятий - краткосрочное и долгосрочное кредитование рыбоводных хозяйств и предприятий на различные цели.

По кредитным продуктам и программам кредитования предусмотрены следующие условия:

Предоставление кредитов в форме единовременного кредита или кредитной линии;

Возможность установления индивидуального графика погашения основного долга по кредиту, учитывающего особенности Вашего бизнеса;

Возможность предоставления льготного периода по отсрочке погашения основного долга по кредиту;

Установление графика погашения процентов по кредиту ежемесячными/ежеквартальными платежами.

Заемщики, получившие кредиты в Банке, имеют возможность воспользоваться государственной поддержкой в виде субсидирования части затрат по уплате процентов по привлекаемым кредитам (в соответствии с Постановлением Правительства РФ № 90 от 04.02.2009).

Заметную роль в деятельности банка играет кредитование крестьянских (фермерских) хозяйств и иных субъектов малого и среднего предпринимательства

Кредитный продукт «Доступный»

Кредитный продукт «Рациональный»

Кредитный продукт «Беззалоговый»

Кредитный продукт «Надежный клиент»

Кредитный продукт «Персональный овердрафт»

Кредитный продукт «На развитие несельскохозяйственной деятельности в сельской местности»

Кредиты на текущие цели

Кредит на проведение сезонных полевых работ и/или приобретение кормов

Предоставление кредитных средств сельскохозяйственным товаропроизводителям на проведение сезонных полевых работ и/или приобретение кормов, в том числе зерна и сои.

Кредит под залог продукции будущего урожая сельскохозяйственных культур

Кредитование на цели проведения сезонных работ.

Кредит в форме «овердрафт»

Кредитование расчётного счёта клиента для оплаты расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента заемщика денежных средств.

Кредиты на инвестиционные цели

Целевая программа «Кредит под залог приобретаемой техники и/или оборудования»

Кредит на приобретение новой и/или бывшей в употреблении техники и оборудования.

Целевая программа «Кредит под залог перерабатывающего оборудования»