Кредитная политика в аграрном секторе

Кредит на приобретение нового перерабатывающего оборудования.

Целевая программа «Кредит под залог приобретаемого имущества, требующего монтажа»

Кредитование под залог приобретаемого нового имущества, требующего монтажа перед пуском в эксплуатацию.

Кредит на приобретение молодняка сельскохозяйственных животных под его залог

Инвестиционные кредиты на приобретение молодняка сельскохозяйственных животных.

Кредит на приобретение земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения под их залог

Кредитование субъектов хозяйственной деятельности на приобретение земельных участков сельскохозяйственного назначения.

Кредит на создание семейных ферм и/или цехов по переработке продукции животноводства

Кредиты на строительство или реконструкция животноводческих ферм на базе КФХ/хозяйственных обществ ;строительство цехов по переработке продукции животноводства на базе создания СППК/хозяйственных обществ.

Кредит на строительство жилья для граждан, работающих в сельской местности

Кредитовании инвестиционных проектов строительства жилья для граждан, работающих в сельской местности.

Кредитование рыбоводных хозяйств и предприятий.

Краткосрочное и долгосрочное кредитование рыбоводных хозяйств и предприятий на различные цели.

Итак, с открытием филиала ОАО «Россельхозбанк» в Республике Алтай, проводящего политику государственной поддержки сельхозпроизводителей и мелкого бизнеса, возможности сельскохозяйственной отрасли республики по получению кредитов на текущие и инвестиционные нужды существенно выросли.

3.2 Основные направления  развития сельскохозяйственного  кредитования

Современная система сельскохозяйственного кредита должна быть сформирована на базе сочетания различных кредитных продуктов, учитывающих специфику каждой категории сельскохозяйственных производителей - крупных сельскохозяйственных производственных кооперативов, средних крестьянских (фермерских) хозяйств и мелких хозяйств населения.

Перспектива кредитования сельского хозяйства заключается во взаимодействии инструментов государственного регулирования и саморегулирования рынка сельскохозяйственного кредита. Государство на современном этапе призвано сыграть роль организатора будущей полноценной системы кредитования сельского хозяйства, отделенной от прямой государственной поддержки АПК и развивающейся на рыночных принципах взаимодействия банковского сектора и сельского хозяйства. Именно поэтому первостепенной задачей государства должно стать формирование комплексной национальной системы кредитования сельского хозяйства с учетом объективно присущих ему особенностей. При этом при разработке кредитных продуктов, наиболее полно соответствующих потребностям сельскохозяйственных заемщиков в кредитах на их текущую и инвестиционную деятельность должны в максимальной степени учитываться специфические особенности сельскохозяйственного производства, которые классифицируются в зависимости от их отраслевого или внутриотраслевого характера.

Концептуальными основами построения кредитных отношений банковского сектора с сельским хозяйством на современном этапе должны стать:

признание сельского хозяйства в качестве отдельного сегмента прямого банковского кредитования в силу присущих ему отраслевых и внутриотраслевых особенностей;

постепенный отказ от косвенного банковского кредитования сельского хозяйства и включение подсистемы банковского кредитования сельского хозяйства в целостную систему кредитования реального сектора экономики;

обособление механизма кредитования сельскохозяйственных производителей от системы государственной поддержки;

учет необходимости обеспечения кредитными ресурсами различных по организационно-правовой форме и размеру сельскохозяйственных производителей;

применение клиентоориентированного подхода в целях прямого банковского кредитования с целью идентификации потребностей сельскохозяйственных производителей в кредитах и разработки соответствующих кредитных продуктов.

На современном этапе является целесообразным формирование трехуровневой системы кредитования сельского хозяйства, которая призвана обеспечить доступность кредитных ресурсов для всех категорий сельскохозяйственных производителей. Первый уровень системы кредитования сельского хозяйства должен занимать специализированный государственный сельскохозяйственный банк. Основными функциями этого института должны стать: представление интересов сельскохозяйственных производителей как потребителей кредитных ресурсов; выработка политики кредитования сельского хозяйства как специфического сегмента банковского кредитования; разработка финансового обеспечения государственных программ развития сельского хозяйства совместно с отраслевыми органами управления с учетом увязки с возможностями финансового сектора по их реализации; рефинансирование коммерческих банков второго уровня; участие в различных международных проектах и ассоциациях.

Кроме того, к задачам этого банка следует отнести долгосрочное (инвестиционное), синдицированное кредитование инвестиционных проектов в сельском хозяйстве, а также участия в государственных программах по внедрению инновационных проектов

В перспективе именно банк первого уровня должен взять на себя вопросы разработки и формирования системы земельно-ипотечного кредитования как перспективной формы кредитования сельского хозяйства. Именно банк первого уровня должен обладать достаточными полномочиями и возможностями по выдаче кредитов под залог земли по причине необходимости предоставления большого объема кредитных ресурсов на длительный период, а также сложной технологии выдачи таких кредитов. В рамках инвестиционного кредитования следует предусмотреть усовершенствование составления бизнес-планов предлагаемых к реализации проектов, внедрение конкурсного подхода к предоставлению инвестиционных кредитов с гибкой процентной ставкой вместо существующего централизованного распределения долгосрочных кредитов с фиксированными условиями.

Надо отметить, что на современном этапе все большее значение в деле содействия развитию сельскохозяйственного кредита приобретает сотрудничество специализированных сельскохозяйственных банков различных стран в рамках создаваемых международных организаций - при активном участии ОАО «Россельхозбанк» в 2009 г. была создана Евразийская ассоциация сельскохозяйственного кредита.

Второй уровень системы кредитования сельского хозяйства могут сформировать универсальные коммерческие банки страны, в рамках которых необходимо предусмотреть разработку специальных кредитных продуктов для всех категорий сельскохозяйственных производителей. Для сельскохозяйственных организаций следует предусмотреть разнообразные кредитные продукты кратко- и среднесрочного кредитования, разрабатываемые как можно большим числом коммерческих банков с учетом рекомендаций банка первого уровня, что позволит создать необходимые конкурентные условия на рынке сельскохозяйственного кредита. Для личных подсобных хозяйств и крестьянских фермерских хозяйств следует также предусмотреть различные по условиям предоставления кредитные продукты.

Третий уровень системы кредитования сельского хозяйства должна составить система кредитной кооперации на селе, которая призвана удовлетворить потребности малых форм сельскохозяйственных производителей в кредитных ресурсах. Для этого имеются объективные предпосылки, среди которых действующая разветвленная сеть потребительских обществ на селе, которая находится в тесной взаимосвязи с непосредственными получателями кредитов, что делает возможным наиболее полное удовлетворение этой категории сельскохозяйственных производителей в необходимых им средствах производства.

Следовательно, система кредитования сельского хозяйства должна быть сформирована на базе сочетания различных кредитных продуктов, учитывающих специфику каждой категории сельскохозяйственных производителей, а именно сельскохозяйственных организаций, крестьянских (фермерских) хозяйств и хозяйств населения. Между тем, должна сохраняться ориентация системы кредитования сельского хозяйства на крупно-товарных сельскохозяйственных производителей, которые играют главную роль в обеспечении продовольственной безопасности страны. Преимущественное кредитование крупных сельскохозяйственных производителей влечет за собой определенные требования, предъявляемые к их банкам-кредиторам. Главным из них является то, что коммерческие банки, одним из сегментов кредитования которых является сельское хозяйство, должны иметь возможность предоставлять крупные суммы кредитов на достаточно длительный срок (особенно это касается долгосрочного кредитования). Поэтому доминирующее положение в кредитовании сельского хозяйства системообразующего банка (ОАО «Россельхозбанк») должно сохраниться и на перспективу. Вместе с тем, целесообразно более активное вовлечение других коммерческих банков в кредитование сельскохозяйственных организаций (например, на синдицированной основе), а также использование различных схем рефинансирования. Кроме того, должное внимание должно быть уделено формированию соответствующей инфраструктуры сельскохозяйственного кредита.

Перспективные направления кредитования крупно-товарных сельскохозяйственных производителей на современном этапе должны базироваться, во-первых, на развитии земельно-ипотечного кредитования как источника долгосрочных кредитных ресурсов для сельского хозяйства (при этом решается задача полноценного залогового обеспечения кредита); во-вторых, на развитии биржевой торговли сельхозпродукцией и введении новых банковских продуктов по выдаче кредитов под залог урожая (в том числе будущего урожая) на основе срочного рынка ценных бумаг для удовлетворения сельского хозяйства в краткосрочных кредитных ресурсах. С одной стороны, земля как основное средство производства в сельском хозяйстве, должна стать залоговым обеспечением, что позволит сельскохозяйственным организациям привлекать необходимые им долгосрочные кредитные ресурсы для финансирования инвестиционных проектов. С другой стороны, получаемая продукция растениеводства и животноводства как основной результат производственно-хозяйственной деятельности любой сельскохозяйственной организации может и должна стать залоговым обеспечением при краткосрочном кредитовании. Как видим, залоговое обеспечение, которым реально располагает сельское хозяйство, является специфическим (земля и урожай), но это не уменьшает его ценности и не препятствует возможности выступать в качестве полноценного залогового обеспечения по кредиту. Что касается малых форм хозяйствования на селе, то для удовлетворения их потребностей в кредитных ресурсах необходимо создание кредитных кооперативов на селе, внедрение практики предоставления кредитов гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство или являющимися организаторами крестьянского (фермерского) хозяйства на специальных условиях.

В основе рекомендуемой модели кредитования сельского хозяйства предусматривается строгая иерархия кредитных организаций, выполняющих функцию полноценного обеспечения сельского хозяйства кредитными ресурсами, в соответствии с дифференциацией самих сельскохозяйственных производителей в зависимости от их роли в сельском хозяйстве страны. Такая логика построения кредитных отношений банков с сельским хозяйством позволит создать стройную, прозрачную систему кредитования сельского хозяйства, соответствующую современным рыночным условиям хозяйствования и действующим принципам банковского кредитования.

Предложенная многоуровневая модель системы кредитования сельского хозяйства является одним из возможных вариантов ее построения на общегосударственном уровне с учетом не только национальных условий хозяйствования, но и мировых социально-экономических реалий на современном этапе.

В перспективе на национальном уровне в РФ предполагается приоритетное развитие крупно-товарных хозяйств как основы сельского хозяйства. С точки зрения организации кредитования, крупное производство имеет преимущества перед мелким в области доступа к кредитным ресурсам за счет предоставления необходимого залога, а также возврата полученного кредита за счет диверсификации производственной деятельности, сбыта произведенной продукции при минимизации издержек. В то же время индивидуальные организационно-правовые формы хозяйствования на селе имеют преимущества перед крупными - в плане способности быстрой адаптации к изменяющимся условиям хозяйствования, высокой мотивации к труду и заинтересованности в результатах деятельности. Однако с позиции доступа к кредитным ресурсам, положение малых форм хозяйствования в сельском хозяйстве осложняется недостаточностью залога, отсутствием интереса со стороны инвесторов, высокими организационными издержками на предоставление относительно небольшой суммы кредитов, но, тем не менее, оказывать им кредитную помощь крайне необходимо.

Развитие малого агробизнеса приобретает важное социально - экономическое значение. Оно позволит не только заполнить нишу, образовавшуюся в производстве отдельных видов сельскохозяйственной продукции и продовольствия, но и создать на селе дополнительные рабочие места, повысить занятость населения, сохранить сельский образ жизни и поднять экономику регионов.

Основными источниками привлечения финансовых ресурсов для сельскохозяйственных предприятий, должны являться лизинг, как выгодный инструмент инвестиционной политики, и инвестиционный кредит с последующим субсидированием процентной ставки.

Усилия региональных органов власти в лизинговом процессе необходимо сконцентрировать на обеспечении правовых условий для развития лизинга на уровне субъекта Федерации; стимулировании за счет лизинга местных производителей машиностроительной продукции; формировании региональной инфраструктуры, направленной на поддержку лизинга в области. При организации регионального рынка восстановленной сельскохозяйственной техники, поставляемой на условиях лизинга, целесообразно использовать агропромышленные объединения на уровне муниципальных районов.

Районные агропромышленные объединения являются перспективной организационно-хозяйственной формой кооперации в сфере сельскохозяйственного производства, направленной на создание благоприятных условий для обновления машинно-тракторного парка за счет объединения финансовых средств сельхозтоваропроизводителей для внесения платежей по лизингу и различным видам кредитования.

В связи со сравнительно малыми объемами поставок по лизингу новых машин и оборудования возрастающее значение приобретает лизинг подержанной техники.

Районные агропромышленные объединения (РАО) в целях оптимизации отношений между сельхозтоваропроизводителями, ремонтно-техническими предприятиями, муниципальными органами управления необходимо использовать для организации поставок платежеспособным сельскохозяйственным предприятиям восстановленной техники на условиях лизинга за счет средств регионального бюджета.

Для этого РАО предложено реализовать новые функции: выявление неиспользуемой техники; формирование районного банка данных о наличии неиспользуемых в сельхозпредприятиях машин и оборудования, которые станут предметом экономических отношений на вторичном рынке; составление заявки на восстановление неиспользуемого машинно-тракторного парка; определение ремонтно-технического предприятия, оптимально подходящего для проведения восстановительных работ; оформление договора на восстановление подержанной техники.

Лизинг сельскохозяйственной техники с привлечением частного капитала должен осуществляться самостоятельно и конкурировать на рынке лизинговых услуг с государственным лизингом. В этой ситуации государству следует регулировать важнейшие условия коммерческого лизинга, затрагивающие экономические интересы сельскохозяйственных предприятий: предельные размеры процентных ставок за кредит, ставок арендной платы, первоначальных платежей.