Основные проблемы и перспективы развития региональной банковской системы в современных условиях на примере ЗАО банка «Русский стандарт»

     Таким образом, федеральная поддержка  оказывается преимущественно крупным  системообразующим банкам, тогда как региональные банки самостоятельно решают возникающие проблемы. Даже решение правительства о предоставлении банкам субординированных кредитов, сопровождалось условием одновременного увеличения их акционерного капитала на величину получаемого кредита, которое приемлемо в основном для крупных банков, поскольку у банков в регионах количество крупных акционеров ограничено. Предложение международной финансовой корпорации (IFC) по докапитализации региональных банков, внесенное на обсуждение с российским правительством, также ориентировано на крупные региональные банки, поскольку помощь будет оказана тем банковским учреждениям, у которых есть устойчивая позиция на рынке и перспективы дальнейшего развития, а также ведется отчетность по МСФО. Дополнительно они должны будут раскрыть информацию о конечных собственниках и нарастить объемы кредитования [5, С. 89].

     Кроме того, у региональных банков, как  правило, меньше возможностей по привлечению  клиентской базы, по внедрению новых  банковских технологий и продуктов, по привлечению дополнительных ресурсов за счет зарубежных кредитов и эмиссии ценных бумаг, а также на рынке межбанковского кредитования и, следовательно, по развитию собственного бизнеса. В этой связи капитал и активы региональных банков значительно меньше, чем у крупных «столичных» и иностранных банков, а в силу ограничений по величине кредитного риска региональные банки зачастую не имеют возможности кредитовать крупных клиентов, и вынуждены концентрироваться на обслуживании организаций малого и среднего бизнеса.

     В результате, число региональных банков в последнее время неуклонно  сокращается (в 2009 году оно составило 552, против 568 в 2008 году). Темпы прироста их активов (19,5%) вдвое ниже темпов прироста совокупных активов банковского сектора в целом (39,2%). Доля этих банков в совокупных активах банковского сектора также уменьшилась, составив 12,8%.  Собственные средства (капитал) региональных банков увеличились до 484,0 млрд. рублей (на 21,0%), но удельный вес их капитала в совокупном капитале банковского сектора снизился до 12,7%. В целом, деятельность региональных банков была прибыльной (их прибыль составила 56,7 млрд. рублей), однако по сравнению с предшествующими годами она уменьшилась на 24,7%. Кроме того, удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков уменьшился до 97,5%, а в их активах – до 91,8% [6, С.201].

     Вместе  с тем в деятельности российских региональных банков можно выявить не только негативные тенденции, воздействие которых только усиливается в условиях современного кризиса, но и положительные моменты, которые имеют важное значение для оценки перспектив развития региональной банковской системы. Так, например,  региональные банки обладают рядом преимуществ по сравнению с крупными  «столичными банками» и иностранными банками, поскольку они:

     1)     менее амбициозны, в части получения финансового результата, а потому проводят менее рискованные операции и не завышают ставки вознаграждения и тарифов;

     2)     лучше владеют информацией о деятельности хозяйствующих субъектов, функционирующих на данной территории, а также о проживающих физических лицах;

     3)     в большей степени заинтересованы в развитии данного региона и, следовательно, готовы кредитовать приоритетные отрасли и сферы деятельности, в том числе на долгосрочной основе;

     4)     оперативно принимают управленческие решения;

     5)     имеют более низкие операционные расходы.

     В этой связи, в течение последнего времени (начиная с 2009 года)  осуществляются отдельные корректировки, стимулирующие наращение капитализации региональных банков. Так, например, Правительством РФ в целях консолидации банковского сектора в целом и региональных банков, в частности, внесены поправки в законодательство, предусматривающие увеличение с 14 до 24 млрд. руб. активов компаний, которым предоставлено право приобретения банков без согласования с ФАС, и с 4 до 6 млрд. руб. увеличен размер активов банков, приобретение которых не требует одобрения ФАС [5, С.90]. Однако в кризисном и посткризисном периодах этого недостаточно.

     Для обеспечения развития и стабильности банковского сектора в регионах страны, а также сокращения дифференциации регионов по уровню обеспеченности банковскими услугами представляется целесообразным:

     -       определить статус и критерии региональных банков, по отношению к которым должны быть установлены пониженные в 2 раза нормативы достаточности капитала и резервные требования;

     -       размещать средства государства не только в "столичных" банках, но и в двух-трех банках каждого субъекта Российской Федерации, определив круг показателей, по которым целесообразно проводить отбор таких банков;

     -       ввести льготный режим рефинансирования региональных банков;

     -       размещать денежные средства бюджетной системы в региональных банках;

     -       установить льготы по налогу на прибыль при достижении банками определенных параметров кредитования, как организаций реального сектора экономики, так и населения [1, С.56].

     Помимо  развития сети региональных банков необходимо также стимулировать создание системы финансово-кредитных услуг (в том числе внедрение организаций микрофинансирования). Здесь следует принять во внимание, большое количество малых городов и муниципальных образований, в которых основная часть юридических и физических лиц не имеет доступа к банковским услугам, а также то, что основными клиентами банков, расположенных на территории регионов, являются крупные и средние предприятия.

     Для этого необходимо ускорить принятие законодательных актов, установить статус и условия создания микрофинансовых организаций, источники их финансирования, порядок их лицензирования и регистрации, объекты микрофинансирования, перечень оказываемых услуг и операций, права и обязанности сторон сделки, механизм регулирования и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, порядок учета и отчетности и т.д.

     Кроме того, для микрофинансовых организаций  должны быть предусмотрены налоговые льготы, например, по налогу на прибыль для организаций и льготные процентные ставки по микрокредитам, составляющие часть от ставки рефинансирования, как это сделано в некоторых странах СНГ.

     3.2. Пути повышения эффективности региональной банковской системы России

     Разработанные в докризисный период модели экономического развития России имели принципиальные недостатки построения. Они изолировали реальную экономику от финансового сектора. В настоящее время рентабельность большинства отраслей реального сектора остается низкой, что не позволяет им использовать дорогие банковские ресурсы для финансирования своей деятельности. Поэтому в источниках финансовых вложений предприятий доля банковских кредитов за 2011 г. в целом не превышала 3%.

     Важнейшим рубежом в деятельности Ассоциации российских банков и свидетельством повышения ее роли в решении финансово-экономических проблем страны в целом стало принятие 5 апреля 2006 года программы «Национальная банковская система 2010—2020». Она определяет долгосрочные направления развития банков России, позволяющие создать такую модель банковской системы страны, которая оказалась бы финансово устойчивой, стимулировала ее экономическое и социальное развитие, доводила спектр банковских услуг до каждого потенциального потребителя. Структура программы представлена следующими основными блоками: необходимость ускоренного развития национальной банковской системы России; основные показатели развития банковской системы России на период до 2010—2020 годов (количественный и качественный аспект); повышение эффективности управления банковской системой (в краткосрочной и долгосрочной перспективе); повышение роли кредитования (Приложение 1).

     Кредитная деятельность банков в России в посткризисный  период должна основываться не только на рыночных, но и директивно регулируемых условиях организации общественного производства. Для преодоления негативных последствий кризиса необходимо расширить кредитование реального сектора экономики. Государство должно стимулировать развитие национальной экономики, расширяя спрос и экспортные производства. Крайне важным для банковской системы является снижение ставки рефинансирования, проводимое Центробанком (с 13% в 2008 году до 7,75% в 2010-м). Это положительно повлияло на тренд по снижению процентной ставки при кредитовании в коммерческих банках. Однако уменьшение стоимости кредитов происходит слишком медленно. Сейчас в среднем реальная величина процентных ставок - 14–15%.

     При разработке стратегии развития банковской системы России следует учитывать, что в силу финансового кризиса  банки вступили в новый этап развития, содержание которого будут определять следующие факторы:

     ·          сокращение внешнего рынка капитала;

     ·          замещение внешнего долга внутренним, прежде всего перед государством;

     ·          дефицит внутренних ресурсов, удорожание пассивов;

     ·          увеличение доли централизованных кредитов в пассивах банковской системы;

     ·          рост влияния государственных субсидий нефинансовому сектору, реализуемую через банковскую систему;

     ·          рост рисков кредитования;

     ·          снижение спроса на кредит со стороны нефинансового сектора, резкое падение темпов роста кредитования, в отдельные периоды снижение объемов кредитования предприятий и населения.

     Фактически  государство является доминирующим собственником на банковском рынке. Последствия огосударствления банковского сектора имеют как положительные, так и отрицательные стороны.

     С одной стороны, власти могут рассчитывать на высокую устойчивость банковского сектора к финансовым потрясениям; госбанки находятся под контролем властей и могут выполнять национальные задачи; растет сопротивление экспансии иностранных банков; Банк России подвергается минимальным кредитным рискам, а двухъярусная система рефинансирования стабильно работает.

     С другой стороны, неравные условия деятельности банков с государственным участием и частных банков приводят к снижению или даже исчезновению конкуренции и замедлению развития финансовых инноваций. Кроме того, эффективность использования государственными организациями средств бюджета может быть поставлена под сомнение.

     Несмотря  на многочисленные побочные эффекты  от деятельности госбанков, в ближайшей перспективе принципиально изменить структуру собственности в банковском секторе не представляется возможным. Директивные органы должны выделить ключевую группу банков, считающихся системообразующими, установить для них более высокие стандарты регулирования и надзора. Необходимо также определить степень ответственности руководства, акционеров и кредиторов за факты неплатежесносо6ности.

     Роль  и место региональных банков в модернизации банковского сектора также не стоит недооценивать. Темпы прироста активов региональных банков (15,9%) в 2009 году были выше, чем у банковского сектора в целом (5%). В результате доля региональных банков в совокупных активах по состоянию на 01.01.2010 составила 14,1% (против 12,8% на 01.01.2009).

     Региональные  банки хорошо позиционированы для  адаптации к новым условиям работы из-за более тесных отношений с клиентами. Это позволяет им получать и более высокие комиссионные доходы. Региональные банки способны демонстрировать более высокую эффективность и социальную ответственность в регионах, чем филиалы федеральных банков. Однако в существующих условиях они вынуждены поддерживать повышенный уровень ликвидности, что снижает их конкурентоспособность. Следует предоставить субъектам Федерации больше свободы в использовании механизмов поддержки местных банков.

     Решить  задачу модернизации банковского сектора  невозможно без привлечения иностранных инвестиций, и, в этом контексте, роль банков с иностранным участием в капитале нельзя переоценить. Необходимо регулировать деятельность таких банков так, чтобы приток их инвестиций был направлен на расширение денежного предложения в реальном секторе.

     Расширение  кредитования экономики российскими  банками возможно следующими методами:

     1)                Системы гарантии кредитов

     Гарантии  могут быть предоставлены Гарантийными фондами, Гарантийными программами и Гарантийными обществами, государство должно выступать в качестве поручителя последней инстанции, выполняя, по сути, функцию перестрахования. Государственные фонды-поручители могли бы быть объединены в рамках единого государственного (национального) гарантийного фонда, активы которого формируются за счет части средств Фонда национального благосостояния.

     2)                Деятельность национальных банков развития

     В настоящее время в мире функционирует  около 750 институтов развития, преимущественно банков. Это означает, что добиваться оптимальных пропорций в экономике только рыночными методами зачастую недостаточно продуктивно. Особенно эффективны, полезны банки развития в условиях восстановления, переустройства и модернизации экономики, когда необходима концентрация ресурсов для решения ключевых задач.

     Функции банков развития могут выполнять  различные финансовые институты: финансовые корпорации, индустриальные банки, отраслевые и многоотраслевые корпорации промышленного развития, банки и фонды промышленного и сельскохозяйственного развития, специальные кредитные учреждения, финансирующие мелких и средних предпринимателей.