Основные этапы ипотечного кредитования недвижимости

 В отношении  физических лиц Сбербанк России  будет следовать следующим приоритетам:

 повышать  доступность кредитов, предлагая  различные способы их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными9) или дифференцированными и ограничений того или иного вида платежей;

 помогать клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

 сохранять  всю линейку розничных кредитных  продуктов и будем продолжать  оптимизировать ее, учитывая необходимость  сохранения качества Сбербанка;

 обеспечивать  повышение финансовой грамотности  населения, консультации и разъяснения  по всем продуктам и услугам  Банка;

 усиливать  работу по сохранению и повышению  качества кредитного портфеля, тщательно  оценивая финансовые возможности  заемщиков и предлагаемое обеспечение.

 Сбербанк  России работает исключительно  в соответствии с действующим  законодательством. Мы усиливаем  борьбу с коррупционным и иным  незаконным давлением на наших  сотрудников и непримиримы к  недобросовестности в наших рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную  телефонную линию для получения  информации, которая поможет нам  обеспечить полное соблюдение  прозрачных и справедливых правил  предоставления кредитов клиентам  Сбербанка России.

 Количество  объявленных обыкновенных акций  банка: 7 413 052 000 штук. Акции банка  включены в котировальные списки  ведущих российских фондовых  бирж - ЗАО "ФБ ММВБ" и ОАО  РТС.

 

 

Таблица 1 Сведения о размещенных акциях ОАО Сбербанка России:

Наименование	Государственный регистрационный номер	Количество размещенных акций	Номинал одной акции
обыкновенные акции	10301481В	21586948000 штук	3 рубля
привилегированные акции	20301481В	1000 000 000 штук	3 рубля

Общее количество акционеров банка составляет более 240 тысяч. Доля участия Банка России в уставном капитале банка составляет 57,6%, в голосующих акциях - 60,25%.

 Иностранным  инвесторам принадлежит около 28% голосующих акций банка, причем  около 60% из них - инвесторам из  Великобритании, США и Канады.

 

3.2. Оценка вероятности погашения  кредита10

На этапе «Оценки вероятности погашения кредита» проводится андеррайтинг заемщика. Для этого анализируются финансовые возможности заемщика, оценивается его стремление погасить кредит, вычисляются коэффициенты по ипотечному кредиту и оцениваются риски, после чего предоставляются рекомендации кредитному отделу. При этом учитывается уровень образования клиента, профессиональный опыт, уровень квалификации, занятость в стабильно развивающемся и потенциально доходном сегменте рынка.

 

Затем принимается решение о выдаче кредита или отказе в кредитовании. Отказ должен представляться в письменном виде с указанием всех причин, препятствующих кредитованию. При выявлении ложной информации заемщику будет отказано в предоставлении кредита. Если принято решение продолжить переговоры, «стабильному» потенциальному заемщику предоставляют список необходимых для кредитования документов.

 Основные  коэффициенты, рассчитываемые на  данном этапе:

отношение периодических платежей по кредиту и периодического дохода заемщика;

отношение жилищных расходов и совокупного дохода заемщика;

отношение суммы запрашиваемого кредита к стоимости приобретаемого имущества;

отношение суммы предоставляемого кредита к минимальной цене продажи недвижимого имущества.

 

Следующий этап — принятие решения по кредиту. На этом этапе оформляется запрос о проведении оценки объекта залога, разрабатываются заключение юриста о приемлемости предмета залога, заключение специалиста по оценке вероятности погашения кредита, анализируются риски, оформляется залог недвижимости, принимается решение»о величине кредита, процентных ставках, сроках кредитования, порядке погашения кредита.

3.3. Мероприятия по совершенствованию  ипотечного кредитования

 

У банка есть необходимая ресурсная база для ипотечного кредитования, есть клиенты, желающие получить кредит на приобретение, строительств и реконструкцию объектов недвижимости.

 

При оформлении документов на выдачу кредита клиент и банк сталкиваются со многими проблемами.

 

Во-первых, для получения кредита заемщик должен предоставить банку предварительный договор о заключении договора купли-продажи объекта недвижимости, подтверждающий покупную или сметную стоимость объекта. Некоторые строительные организации отказываются оформлять такого рода договора.

 

Во-вторых, необходимым условием при оформлении залога является то, чтобы в квартире не был никто прописан. Сведения о том, что квартира заложена предоставляются только в ГБР. Ни жилищные конторы, ни паспортные столы не имеют об этом никаких сведений. У банка нет уверенности в том, что во время действующего договора квартира не будет обременена правом пользования.

 

В-третьих, для получения кредита в наибольших случаях необходимо иметь двух поручителей. У заемщика здесь также возникают проблемы, т.к. кредит долгосрочный и найти поручителей с хорошими размерами дохода не просто.

 

В-четвертых, относительно высокие процентные ставки (в сравнении с зарубежными банками).

 

В целях совершенствования ипотечного кредитования в Северо-Западном банке необходимо:

 

1. -упрощение процедуры по оформлению кредитных договоров;

 

2. увеличение количества дочерних строительных компаний, финансирования строительства которых Сберегательный банк осуществляет через договоры о совместной деятельности;

 

3. снижение количества поручителей, необходимых для получения кредита;

 

4. предоставление информации о заключении кредитного договора и о заложенном имуществе не только в ГБР, но и другие ведомства (жилищные конторы, паспортные столы);

 

5. льготное кредитование сотрудников банка (гарантия погашения кредита, снижение текучести кадров);

 

6. снижение процентных ставок по ипотечным кредитам;

 

Правовая база в основном создана, в Правительстве РФ и Государственной Думы рассматриваются предложения по внесению изменений и дополнений в Закон «Об ипотеки», в Гражданский и Жилищный кодексы, а также ряд других законодательных актов, создающих необходимые правовые основы для защиты прав кредиторов через четко работающий механизм ипотеки, для защиты прав инвесторов, средства которых будут привлекаться для развития ипотечного кредитования; экономическая ситуация стабилизируется, создаются предпосылки для возникновения устойчивого платежеспособного спроса со стороны населения на долгосрочные жилищные ипотечные кредиты.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Проделанная работа по изучению теоретических основ ипотечного кредитования и организации процесса ипотечного кредитования в Сбербанке РФ, а также механизму реализации проекта по совершенствованию ипотечного кредитования позволила сделать определенные выводы.

Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

Отправной точкой развития ипотечного кредитования можно считать принятии в 1998 г. закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости). В период 1998-2003 гг. рынок ипотечного кредитования развивался слабо и был незначительным по объему. Следующий поворотный момент - принятие концепции развития федеральной системы ипотечного жилищного кредитования, которая была одобрена Президентом РФ. Ипотека стала рассматриваться в качестве одного из факторов успешной реализации приоритетного национально проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России». При этом особый упор в концепции делался на том, что ипотека должна быть рыночной, а не дотационной.

Ипотеку в Екатеринбурге  представляют 26 ипотечных банков, которые предлагают заемщикам 237 ипотечных программ для приобретения жилья в кредит как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости.

За период с 1998 г. произошли определенные изменения в сфере предоставления Сберегательным банком ипотечных кредитов. Основные изменения в практике работы Сбербанка РФ - сроки кредитования. В настоящее время кредиты выдаются в срок до 30 лет. Уровень процентных ставок снижен до 11,5% (по некоторым кредитам до 10%), по сравнению с 40% в 1998 г.

В отличие от большинства других коммерческих банков Сбербанк РФ предлагает наиболее оптимальные условия кредитования. Длительные сроки кредитования, доступные процентные ставки и возможность предоставления в отсрочки в погашении кредитов (в зависимости от вида кредита), позволяют заемщикам нести оптимальную нагрузку по погашению и обслуживанию кредитов.

Сбербанк РФ является безусловным лидером по объему выданных ипотечных кредитов. На сегодняшний день у Сбербанка есть необходимые методические пособия и инструкции по предоставлению и обслуживанию ипотечных кредитов. Банк имеет достаточное количество высоко квалифицированных сотрудников в области ипотечного кредитования и практический опыт работы.

Анализ финансово-хозяйственной деятельности банка показал, что в результате высоких темпов развития бизнеса, совершенствования ипотечного обслуживания Сбербанк РФ достиг значительного финансового результата, сохранив стабильность основных показателей своей работы. Как и в прежние годы, в 2007г. Сбербанк удерживал позиции высоко рентабельного банка по итогам года банк существенно упрочил лидерство по таким основным показателям, как размер нетто-активов, собственных средств и чистой прибыли и это позволит банку в дальнейшем реализовать проект по открытию центра ипотечного кредитования.

Создание специализированного ипотечного центра приведет к решению многих проблем в организации кредитования в Сбербанке РФ. Центр призван способствовать тому, чтобы ипотека стала более понятна клиенту, более доступна. Быстрота и комфортное оформление договоров - вот первые очевидные плюсы, которые дает принцип «все в одном месте».

Основываясь на результатах работы с различными материалами, проведя анализ работы по выдаче ипотечных кредитов в Сбербанке РФ, я пришла к выводу, что необходимо совершенствовать систему ипотечного кредитования.

Таким образом, при разработки кредитной политики в условиях кризиса ОАО Банк Сбербанка России, с моей точки зрения, должен делать основной упор в своем инструментарии на использование современных эконометрических методов анализа банковской деятельности, таких как методика, стресс - тестирования банка и  различных технологий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Аверченко В.А., Весели Р.А. Принципы жилищного кредитования. Москва: Альпна Бизнес Букс, 2010.
2. Аналитический банковский журнал, №2,2012.
3. Годовой отчет Сбербанка РФ, 2010.
4. Довдиенко И.В. Ипотека. Управление. Организация. Москва: ЮНИТИ, 2010.
5. Дробозина Л.А., Окунева Л.П. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов. - Москва: Финансы, ЮНИТИ, 2012.
6. Журнал «Банковское дело», №2, 2010.
7. Журнал «Бюллетень недвижимости», 2012.
8. Журнал «Финансы». №34, 2011.
9. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. Москва: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг, 2009.
10. Казимагометов А.А., Гаджиев А.А. Деньги, кредит, банки. Учебник. -Москва: ЭКЗАМЕН, 2010.
11. Красавина Л.Н. Деятельность банков на финансовом рынке: российская практика и мировой опыт. Москва: Магистр, 2012.
12. Лаврушин О.И. Банковское дело. Москва, КНОРУС: 2010.
13. Максютов А.А. Банковский менеджмент. Учебно-практическое пособие. - Москва: Альфа-пресс, 2012.
14. Мамонова И.Д., Ширинская З.Г. Аудит кредитных организаций. Учебное пособие - Москва: Финансы и статистика, 2011.
15. Методика расчета экономических показателей, утвержденная решением Комитета по процентным ставкам и лимитам Сбербанка России № 137 от 20.06.2005 г. С изменениями и дополнениями, утвержденными решением Комитета по процентным ставкам и лимитам Сбербанка России № 145 от 14.12.2010 г.
16. Методический журнал «Банковское кредитование», №1, 2013.