Проблемы депозитной политики коммерческих банков Кыргызской Республики

 

Развитие кредитования частных лиц определяется тесными  связями кредитного процесса с организацией денежного обращения. С учетом этого появляется возможность активно использовать кредит для сбалансирования денежных доходов и расходов населения, решения с его помощью социально-экономических задач.

Вклад до востребования  вносится в банк на неограниченный срок. Проценты по ним не начисляются, или их уровень незначителен, чем по другим видам вкладов, но клиентам они выгодны, так как есть возможность производить расчеты чеками, а это безопасно и экономично.

Анализ данных таблицы 9 показывает, что объемы депозитов до востребования имеют значительные изменения. Так, если в 1998 году по сравнению с 1997 годом наблюдался значительный их рост более чем в 4 раза (с 2072 тыс. сом до 8757 тыс. сом), то в 2000 и 2001 годах она имеет тенденцию к снижению, соответственно с 7303 тыс. сом до 6193 тыс. сом (2000 г.) и 3827 тыс. сом  в 2001 году.

Динамика объемов депозитов физических лиц также имеет значительные колебания. Если в 1998 наблюдался значительный их рост почти в 4 раза по  сравнению с 1997 годом, и в 19999 году по сравнению с 1998 годом более чем в 2 раза, то с 2000 года начинается снижение объемов сберегательных депозитов вкладчиков АКБ «Толубай» (табл. 14). В суммарном объеме динамика депозитов имеет такую же тенденцию, сначала с 1997 г. по 1998 год резкое увеличение более чем в 4 раза, с 1998 по 1999 годы рост почти в 2 раза, а затем идет постепенное снижение объемов депозитов банков определяется рядом факторов:

1. В условиях кризиса неплатежей выдача кредитов под залог недвижимости обеспечивает определенную гарантию возврата средств;
2. Существуют устойчивый спрос на жилищные ссуды со стороны покупателей;
3. Стремление банков занять свою нишу на безусловно перспективном в будущем рынке ипотечного кредитования, получить необходимый опыт работы с клиентами.

Поэтому банки в последнее  время начали активно кредитовать  клиентов под залог недвижимости – квартиры, домов, дач, земельных участков. Основой для развития новой для кыргызстанских банков сферы банковского обслуживания частных лиц стало принятие нового Гражданского кодекса Кыргызской Республики, Закона КР «О залоге» и ряда других документов.

Однако, в настоящее  время существует ряд проблем формирования цивилизованного рынка недвижимости в Кыргызстане. Это отсутствие комплексного закона об ипотеке; сложности реализации механизмов залога; отсутствие единой компьютерной службы регистрации объектов недвижимости и сделок с ними; налоговая политика государства не учитывает в полной мере оправданности льготного режима для субъектов рынка  недвижимости; инфляционные ожидания в обществе; недостаточный профессиональный уровень людей, работающих в этой сфере и др. При этом одной из главных причин, сдерживающих развитие ипотеки, является недостаточная ресурсная база кыргызстанских банков.

Противоречие между  краткосрочным характером привлекаемых ресурсов при ипотечном кредитовании создает для банков серьезную проблему ликвидности (риск трансформации). Очевидно, что проблема ресурсов будет оставаться наиболее острой до тех пор, пока не снизится инфляция и не произойдут изменения в налоговом законодательстве, стимулирующие долгосрочные вложения инвесторов. Условия и передача на которых работают его клиенты. Ссуды предоставляются под залог: депозитного вклада, автомобилей (которые помещаются на платную стоянку банка), квартир домашнего имущества клиентов. В случаях задержки выплаты заработной платы банк предоставляет ссуды  работникам предприятий под гарантии последних. По свидетельству работников банка  проблем с возвратностью при такой организации работы практически не возникает.

Анализ современной  отечественной банковской практики свидетельствует о распространении краткосрочных ссуд населению на неотложные нужды и под залог ценных бумаг, которые по сути также являются ссудами на неотложные нужды из-за отсутствия целевого характера.

С 1999 года коммерческие банки  республики приступили к ипотечному кредитованию. В условиях отсутствия практического опыта  и несовершенства законодательной  базы каждый банк применяет собственную систему.

В настоящий момент привлекательность  ипотечного кредитования, кредитования под залог недвижимости различны в разных коммерческих банках, но и  есть общие черты (табл. 9)

Табл. 9

Потребительские ссуды, предоставляемые коммерческими  банками КР в 2002 году

 

Банк	Вид ссуды	Срок	Сумма
АКБ Кыргызстан	Под залог  госбумаг, акций компаний, изделий из драгметаллов, депозитов и под поручительство юридических лиц	До 6 месяцев	50-70% от стоимости залога
АООТ  «Банк Бакай»	Под залог  квартир, новых автомобилей, ГКВ, акций АО «Бакай», депозита	1-12 месяцев	50-60% от стоимости залога
АООТ «Энергобанк»	Ипотечный. Под залог  недвижимости, автомобилей, оборудования, товаров на складе, гарантии банка поручительство третьих лиц	До 3-х лет 1-12 месяцев	В зависимости  от вида залога
АК «Кыргызпромстройбанк»	Ипотечный. Под залог  квартир, для участия в долевом  строительстве жилых домов	До 1 года. 3-6 месяцев	До 50% от стоимости квартир
АКБ «Толубай»	Под залог  госбумаг, недвижимости, автомобилей	1-12 месяцев	До 2/3 от стоимости залога
АКБ «Экобанк»	Под залог  недвижимости. Под залог  акций и срочного вклада	До 2-х лет До 3-х месяцев	70% от стоимости  залога
АКБ «Автобанк»	Потребительский кредит под залог автомобилей  на покупку автомобиля	1-24 месяцев	До 80% обеспечения
АКБ «Доскредосбанк»	Под залог  товаров и недвижимости Под залог  депозита и ГКВ	3-6 месяцев	50-70% 100-85%

Кредитная политика определяет кредитную деятельность банка (приоритетные направления кредитования по различным критериям, в т. ч. по субъектам, объектам кредитной сделки, привлекательности рынка и т. д.). Кредитные работники, основываясь на принципах кредитной политики и руководствуясь маркетинговым подходом, должны играть роль продавца и эксперта при организации кредитного процесса.

Кредитование населения  в Кыргызстане в современных  условиях осуществляют коммерческие банки. Вместе с тем, многие коммерческие банки кредитованием частных лиц не занимаются, поскольку их суммы кредитов не идут ни в какое сравнение с размерами ссуд для юридических лиц; как следствие, доход – невелик, а хлопот с их оформлением и возвратом возникает множество. Например, предоставление ссуд под залог квартиры требует предварительно оценить ее банком, проверить, действительно ли данный клиент является ее владельцем и т. д. Несмотря на трудности, некоторые банки все же берутся за кредитование физических лиц, причем условия выдачи ссуд у них существенно различаются (табл. 10).

Табл.10

Потребительские ссуды, предоставляемые коммерческими  банками КР

в 2002 году

№	Наименование  банка	Сумма выданных кредитов
		2000 год	2001 год
1.	АКБ «Кыргызстан»	278 941	381 235
2.	АООТ «РСК»	628	842
3.	АК «Экобанк»	90 910	116 299
4.	АОА «Энергобанк»	93 899,5	145 123,2
5.	АКБ «Толубай»	38 510	37 699
6.	АК «Азияуниверсалбанк»	1 010	-
7.	Кыргызкредит	2 743	10 789
8.	АООТРК «Аманбанк»	30 127	50 544
9.	АООТ «Банк  Бакай»	31 744,55	65 678,41
10.	АООТ «Банк  Азии»	19 688	18 691
11.	Демир Кыргыз Интернешнл Банк	12 261	3 779
12.	АК «Дос-Кредобанк»	73 318	105 429
13.	АООТ «Кайрат  банк»	211 491	142

 

В настоящее время  коммерческие банки лишь начинают развивать  кредитные отношения с частными заемщиками. Например, АКБ «Толубай» предоставляет ссуды частным клиентам под залог недвижимости и драгоценностей, АООТ «Банк-Бакай» занимается кредитованием индивидуальных клиентов на предприятиях, где они работают, под гарантии предприятий, в частности АО «Бакай». АКБ «Кыргызстан» выдает ссуды на строительство жилья, при этом 40% стоимости жилья оплачивает клиент, а на 60% получает ссуду в банке под залог.

Процентные ставки по ссудам дифференцированы в зависимости  от суммы и сроке ссуды. АО «Кыргызстан» осуществляет кредитование индивидуальных заемщиков с 1992 года. Банк работает с предприятиями.

       Табл. 11

Структура депозитов  по видам АКБ «Толубай» в 2002 году

Вид вклада	Минимальная сумма		Срок в  месяцах		Доход в %	Дополнительные  условия
Пенсионный	-		3-36		40-45	Пополняемый
Юбилейный	5000		3-12		50	Пополняемый
Сберегательный (с накоплением)	5000		3-36		40	Пополняемый, Непополняемый
«Золотая  осень»	10000		3-60		42-45	Пополняемый дополнительная премия 10% годовых
«Выпускной»	5000		3-12		40-45	Непополняемый
«Семейный» (с  накоплением)	5000		6-12		40-50	Минимальная сумма до вложения 1000 с.
«Срочный»	10000		3-12		50-60	Ежеквартальное  начисление %
Вид вклада		Минимальная сумма		Срок в  месяцах	Доход в %	Дополнительные  условия
«До востребования»		50000		-	30	Ежеквартальное  начисление %
Рождественский		10000		3-36	40-60	Пополняемый
VIP		100000		12-36	30-40	Непополняемый

С целью повышения  своей привлекательности и конкурентоспособности банк «Толубай» с 1997 г. и по настоящее время оказывает часть банковских услуг бесплатно:

• консультации финансового и правового характера для клиентов;
• открытие счетов в национальной и иностранной валюте;
• рассчетно-кассовое обслуживание;
• безкомиссионное обслуживание клиентов по операциям с государственными казначейскими векселями;
• обналичивание  в национальной валюте.

А по остальным банковским услугам тарифная сетка остается одной из самых низких. За счет всех этих мероприятий, депозитная база банка  с 10270 тыс. сомов (на 1.01.1997 г.) сначала  увеличилась до 86850 тыс. сомов (на 1.01.1999 г.), т. е. в 8,6 раз, затем пошло постепенное снижение до 714000 тыс. сом к 1.01.2002 г.

В первые годы деятельности банк принимал от населения три основных вида вклада: срочные (на срок менее 1 года), до востребования и выигрышные. Сегодня АКБ «Толубай» предлагает своим вкладчикам около 20 видов вкладов (табл. 12). Так, например, есть вклады, ориентированные на удовлетворение потребностей определенных возрастных групп населения (молодежно-примиальные, пенсионные и т. д.) целевые вклады (рождественские, юбилейские, отпускные и т. д.).

 

       Табл. 13

Классификация видов  вкладов

 

Признак классификации	Виды вкладов
По субъектам	Депозиты физических лиц Депозиты юридических лиц
По срочности (ликвидность)	до востребования срочные, в том числе: а) с фиксированным  сроком; б) с установлением  периода для погашения; в) с уведомлением о прекращении депозитного договора.
По срокам	краткосрочные; долгосрочные.
По виду открываемого счета	Вклады на счетах: до востребования; срочные; трансакционные
По режиму использования	Вклады на счетах: до востребования; срочные; трансакционные
По типу финансовых инструментов	вклады со сберкнижкой; вклады с депозитной пластиковой картой.
По виду установленной процентной ставки.	вклады с фиксированной или плавающей процентной ставки.
По условиям привлечения средств во вклады	вклады со стандартными льготными или особыми условиями