Проблемы депозитной политики коммерческих банков Кыргызской Республики

Вклады АКБ «Толубай»  подразделяются на вклады до востребования  и срочные, различающиеся между  собой сроком снятия суммы со счета, оговоренные в договоре предварительно. Прием вкладов в АКБ «Толубай», осуществляется, как правило, наличными денежными средствами, также перечислением на основании платежных документов, пенсии, средств, находящихся на лицевых счетах в других банках, заработной платы и так далее.

Первоначальной суммой вклада является первое поступление  денежных средств на лицевой счет клиента. Срочным называется вклад, вносимый в банк на определенный срок, оговоренный в договоре между банком и вкладчиком. Начисление процентов по срочному вкладу производится только на первоначальную сумму вклада.

Сумма срочных депозитов  в структуре обязательств АКБ «Толубай» ежегодно увеличивалась (табл. 13). Так, если в 1998 г. эта сумма составляла 572 тыс. сомов, то на 1.01.2002 г. она составила 1629 тыс. сомов, т. е. она увеличилась почти в три раза, за счет роста депозитов банков и других финансовых учреждений.

            Табл. 13

Динамика объема и  структуры привлеченных средств  по балансу АКБ «Толубай» за 1998-2001 гг.

Банковское обслуживание в АКБ «Толубай» ориентировано  на стандартных потребителей  базовых банковских операций и услуг. Однако, наряду с этим банк ставит сегодня  перед собой цель по привлечению состоятельных клиентов, предлагая им на индивидуальной основе специфические сложные услуги, включая трастовое управление имуществом.

Учитывая мировые тенденции  АКБ «Толубай» ориентируют свою деятельность на обслуживание клиентов с высокими доходами, а также молодых клиентов с высоким образовательным уровнем.

Краткий анализ депозитной политики АКБ «Толубай» показал, что банк за время своего существования, несмотря на дестабилизирующие моменты экономики и рынки, выполняет все экономические нормативы, установленные Национальным банком Кыргызской Республики. Состояние ликвидности баланса банка «Толубай» является вполне устойчивым, он проводит целенаправленную кредитную и депозитную политику. В настоящее время можно говорить о сложившейся в банке системе контроля и ликвидности, которая все в большей степени дополняется системой управления рисками как за счет диверсификации применяемых ресурсов, так и за счет расширения объема операций по привлечению вкладов юридических и физических лиц.

Таким образом, анализ показал, что АКБ «Толубай» имеет неплохую депозитную базу, но она имеет тенденцию к уменьшению, поэтому требуется проведение всесторонних мероприятий по дальнейшему привлечению вкладов. Кроме того целесообразно, чтоб его акционеры приняли решение о дальнейшей капитализации банка, а руководство осуществило ряд мер по поддержанию надежности и его устойчивости.

В целом можно сделать  выбор, что в последние годы коммерческие банки КР стремятся с одной  стороны, найти возможные варианты модификации традиционных кредитных услуг не только для удовлетворения потребностей реальных клиентов, но и для привлечения новых, а с другой – создать и развивать принципиально новые ранее новые не проводившиеся кредитно-расчетные операции для населения.

 Глава III  Проблемы совершенствования депозитной

          политики  коммерческих банков  Кыргызстана

Денежно-кредитная политика НБ КР на 2003 г. продолжает основной курс предыдущего года, поэтому одним  из приоритетов, как и прежде, является укрепление и и стабилизация банковской системы. Каким образом это происходит?

Надежность банковской системы повышается при выполнении коммерческими банками требований Национального банка Республики по повышению капитализации. К июлю прошлого года уставной капитал коммерческих банков должен был достигнуть 50 млн. сомов, и это требование выполнили почти все банки, за исключением четырех проблемных банков: «Акыл», «Инсан», «КыргызКРАМДС-банк», «Курулуш-Банк». «АзияУниверсалБанк» смог лишь частично выполнить ряд требований Нацбанка, выполнив их в последствии. Затем НБ КР в целях повышения устойчивости банков выставил требование повысить капитализацию до 100 млн. сомов. Большинством банков эти условия были выполнены. По данным НБ КР, на начало 2001 год суммарный капитал банков и РСК достиг 966 млн. сомов, увеличившись с аналогичным показателем годичной давности на 314 млн. сомов. Через год на начало 2002 г. он составил 1 757,686 млн. сомов, а еще через полгода несколько снизился до 1 741,18 млн. сом. 

Если на 1 января 2000 г. насчитывалось 11 коммерческих банков, закончивших финансовый год с прибылью, то на 1 января 2001 г. стало уже 16 таких банков. На начало 2002 г. чистая прибыль банков (вместе с финансово-кредитными организациями) по данным Нацбанка, составила 45,7 млн. сом.

За 2000 год на 6% увеличилась депозитная база действующих коммерческих банков (временно хранившийся в КБ денежные средства и ценные бумаги, принадлежащие предприятиям, организациям, населению). На начало 2001 г. она составила почти 2 млрд. 800 млн. сом. Спустя год вначале 2002 год объем вкладов и депозитов в КБ составил около 2 млрд. 600 сом, а к сентябрю текущего года 3 млрд. 655 млн. сом.

Как известно, кредитование юридических и физических лиц (выдача ссуд на определенный срок на условиях возвратности) является одной из основных функций коммерческих банков. В 2001 году по сравнению с 2000 годом на 63% увеличились объемы кредитов, выданных коммерческими банками в объеме выданных кредитов достиг 1 млрд. 170,2 млн. сомов. В первом полугодии 2002 года было выдано кредитов на сумму 607 млн. 119,7 тыс. сомов.

Но надо заметить, что  пока даже при наличии наметившихся положительных тенденций, коммерческие банки не в полной мере выполняют функции финансового посредника. Это выражается не только в недостаточной степени удовлетворения потребностей экономики финансовых ресурсах, но и в недостаточном аккумулировании сбережений населения и хозяйственных субъектов.

Хотя Национальный банк с 2001 г. ужесточил требования к проблемным банкам и развивает применение принципа транспарентности (объективности и непредвзятости) действий НБКР по отношению к ним, существует и пока не решен ряд проблем, связанных с защитой интересов вкладчиков тех коммерческих банков, у которых Нацбанк отозвал лицензии. Это ранее обанкротившиеся банки «Максат», «Меркури», «Бишкек», а также четыре банка, у которых были отозваны лицензии в прошлом году, и банк «Иссык-Куль», у которого была отозвана лицензия 30 апреля 2002 г. По данным на конец мая 2002 г., из восьми обанкротившихся банков три («Иссык-Куль», «Максат», «Акыл») полностью рассчитались с вкладчиками. Остальные («Инсан», «Курулуш-банк», «Меркури», «Бишкек») погасили задолженность по депозитам на общую сумму 111,3 млн. сомов, и 982 тыс. долл. США, из низ физическим лицам выплачено около 83 млн. сомов и 900 тыс. долл. Вкладчикам физическим лицам «Курулуш-банка» выплачено около 27% от суммы, вкладчикам «Инсана» - 55%.

Основным источником финансирования активных операций коммерческого банка являются привлеченные ресурсы, что требует от коммерческих банков проведения активной депозитной политики и расширения депозитных операций. При организации депозитных операций коммерческие банки должны соблюдать условия ликвидности баланса и учитывать следующие требования:

• депозитные ресурсы должны быть согласованы по срокам и суммам с финансированными активными операциями, что особенно важно в условиях нестабильной экономики и высоком уровне инфляции;
• депозитн<span class="dash041e_044