Проблемы и перспективы развития рынка розничных банковских услуг

4. Услуги на рынке ценных  бумаг, которые можно классифицировать  в зависимости от назначения  и направления:

- брокерское обслуживание - предоставление брокером посреднических услуг по совершению коммерческих, кредитных, страховых сделок между заинтересованными сторонами - клиентами по их поручению и за их счет;

- трастовые услуги - услуги по доверительному управлению имущества в интересах и по поручению клиента на правах доверенного лица;

- услуги депозитария - услуги по осуществлению учета и хранения любых видов ценных бумаг клиентов.

При исследовании мирового опыта развития банковских услуг  отечественные и зарубежные ученые уделяют большое внимание определению  основных терминов и понятий, используемых в международной и российской банковской практике. В банковской терминологии очень часто встречаются  два схожих понятия: банковская операция и банковский продукт (услуга). Следует разграничить эти понятия. Российские экономисты считают коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала в обществе. При этом  выделяют следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов. Следует также отметить единую точку зрения отечественных ученых, указывающих на важнейшую роль банков в обслуживании реального сектора экономики и генерировании около рыночного пространства. Таким образом, в результате наличия различных точек зрения по поводу трактования терминов, в российской практике не существует единого похода к разграничению понятий банковская операция и банковская услуга.

Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновидность  банковских услуг. Они считают, что банк - это фирма, предоставляющая финансовые услуги, осуществляемые профессиональными кредитными учреждениями. При этом они относят к банковским услугам такие виды деятельности банка, как управление денежными ресурсами, потребительский кредит, управление потоками денежной наличности, лизинг, продажу пенсионных планов. А отнесение к банковским услугам потребительского кредита и кредитование клиентов основано на принятии в зарубежной практике тенденции рассматривания кредита как услугу корпоративным клиентам, в то время как отечественные ученые определяют сущность кредита как движение ссудного капитала от кредитора к заемщику. Несмотря на определенную тождественность понятий «банковская услуга» и «банковский продукт», существуют некоторые отличия в толковании данных терминов, обусловленные спецификой их формирования и предоставления клиентам. Банковский продукт является более широким понятием и является комплексом взаимосвязанных услуг и операций банка. Открытие банком документарного аккредитива является банковским продуктом, включающим следующие услуги: анализ внешнеторгового контракта клиента, оказание информационных и консультационных услуг, проведение переговоров с авизующим банком по согласованию условий открытия и подтверждения аккредитива, подготовка соответствующего сообщения в форматах СВИФТ, мониторинг сроков оплаты, проверку документов[9]. Банковский продукт, предоставляемый клиенту, включает и кредитную операцию в форме установления для последнего кредитной линии, в рамках которой открывается аккредитив, если клиент не переводит его покрытие в банк. В банковской практике выделяются следующие розничные банковские продукты и услуги, основанные на предложении стандартизированных продуктов через множество сбытовых каналов: прием вкладов до востребования и депозитов, потребительский кредит, ипотечное кредитование, расчетные операции, пенсионные счета, кредитные карточки.

1.2 Риски розничных операций  банков России

В процессе функционирования деятельности коммерческих банков постоянно и неизбежно возникают риски, которым менеджеры банка пытаются противостоять или использовать в свою пользу (последнее не всегда принимается во внимание в научных исследованиях и практической работе).

Риск - это предполагаемое состояние конкретного объекта действительности в результате потенциального воздействия на него внешних и внутренних факторов, воспринимаемых в данный момент времени человеком в качестве возможных источников потерь или выгод.

Оценка риска - стадия управления риском в форме анализа будущего состояния конкретного объекта действительности с целью выявления потенциальной степени его опасности или выгодности осуществляемого интуитивно, научным инструментарием или иными возможными способами.

Управление риском - выявление степени потенциальной опасности и/или выгодности изменения объекта действительности с последующим применением комплекса защитных действий, включая полный отказ от возможного получения выгод.

Попытаемся дать авторскую  классификацию банковских рисков, преломляя  ее применительно к розничной  кредитной организации. Отметим, что  в экономической литературе имеется  огромное множество таких классификаций, но все они не опираются на фундаментальные теоретические основы, а приспособлены к прагматическим банковским потребностям или потребностям клиентов кредитной организации. Принято выделять системный, кредитный, инвестиционный, валютный, процентный, ликвидности, концентрации, операционный, правовой, рыночный, риск репутации, злоупотреблений, информационно-технологический и другие виды рисков. Выделяют также риск по видам заёмщиков (корпоративный клиент, коммерческий банк, физическое лицо); риски, связанных с конкретными видами финансовых инструментов (кредит, вексель, долговое обязательство, форвард) и банковских операций (кредитный, инвестиционный, валютный). Кроме того, различают внутренние риски, связанные с внутренней средой банка, внешние, в том числе системные риски, - с внешними условиями деятельности банка[16].

Ряд экономистов дают классификацию  по приемлемости риска, степени его  критичности (катастрофичности), возможностей управления. В последнее время стали много говорить о рисках розничных операций коммерческих банков[9]. Среди многообразия иногда взаимоисключающих точек зрения, экономисты согласны друг с другом, пожалуй, лишь в одном, причём банальном мнении, - совокупный банковский риск показывает полную величину риска коммерческого банка.

Наиболее часто в банковской сфере выделяют кредитные, рыночные и операционные риски. Если для борьбы с двумя первыми видами рисков банки достаточно давно и успешно  выработали методы и средства противодействия, то операционные риски выходят на передний план относительно недавно. К  сожалению, на сегодняшний момент в  банковском сообществе не существует единого эффективного универсального рецепта по идентификации, анализу  и противодействию операционным рискам.

Современные тенденции в  области операционного риска  говорят о возрастающем внимании к нему со стороны ЦБ РФ и коммерческих банков (резидентов и не резидентов) присутствующих на российском банковском рынке. Стремление банковской системы  к рекомендациям международного института, регламентирующего общие  принципы функционирования интернациональных  финансовых институтов (Базельского  Комитета) уже сегодня вынуждает  банки выстраивать систему управления операционным риском. Что такое операционный риск и как им эффективно управлять? Ответ на этот вопрос связан с внедрением нового Базельского соглашения (так называемый Базель II), в котором вводятся понятие операционного риска и рекомендации в отношении методов начисления капитала на этот вид риска. Системность операционного риск-менеджмента заключается в том, что она полностью пронизывает структуру финансового института. Управление операционным риском не может осуществляться на уровне отдельного департамента или отдела. Система операционного риск-менеджмента начинается на уровне топ-менеджмента и заканчивается на уровне исполнителей. При этом управление операционным риском осуществляется не только на структурном уровне, требующем наличия специального подразделения по управлению операционным риском, но и на функциональном уровне. Оно должно осуществляться на всех уровнях менеджмента, а также во всех структурных подразделениях. В процесс управления операционным риском вовлечены не только департамент риск-менеджмента, но и внутренний аудит, служба безопасности, служба внутреннего контроля, структура, отвечающая за управление качеством и другие подразделения.

В результате ряда изученных  источников по данной теме, можно резюмировать, что именно операционные риски сегодня представляют наиболее серьезную проблему для банковского сектора. На данный момент сформировалась категория рисков, включающих вышеперечисленные примеры и носящая название – «операционный риск». Однако сегодня не только не существует единой концепции определения, оценки и управления операционным риском, но и трудно найти какой-либо комплексный и последовательный подход к данной проблеме[9]. Операционный риск-менеджмент приобретает большую значимость, особенно в свете рекомендаций Базельского Комитета. Банки РФ в своей деятельности для оценки уровня управления операционным риском используют на современном этапе целый набор факторов, а именно:

- существование адекватной, эффективной, доведенной исполнителям внутренней нормативной базы (положений, процедур) относительно управления операционно-технологическим риском, утвержденной соответствующими органами банка исходя из принципов корпоративного управления, а также соответствующей практики выполнения ее требований;

- количество и сложность обработки операций в сравнении с уровнем развития и мощностью операционных и контрольных систем, учитывая предшествующие результаты работы этих систем, их текущее состояние и перспективы дальнейшего усовершенствования;

- вероятность технологических и операционных сбоев, превышение полномочий персоналом, недостатки в предшествующем анализе операций во время принятия решений, а также отсутствие (в том числе временное) мониторинга или регистрации операций с клиентами или контрагентами;

-  наличие и соблюдение банком технологических карт осуществления операций;

- наличие, количество, причины и характер нарушений процедур административного и учетного контроля;

- потенциальная возможность финансовых убытков вследствие: ошибки исполнителей или мошенничества; низкой операционной конкурентоспособности банка; неадекватности имеющихся информационных систем; неполной информации относительно контрагента или операции; операционных и технологических сбоев;

- история и характер жалоб и обращений клиентов в банк в связи с недостатками работы операционных систем и реакция на них банка;

- объемы и адекватность средств контроля за банковским программным обеспечением и его сопровождением и другими услугами, которые осуществляются с привлечением третьих лиц (outourcing);

- адекватность стратегии относительно информационных технологий, стратегия относительно информационных технологий должна отвечать текущим и предвиденным требованиям относительно деятельности банка и учитывать структуру технических средств, телекоммуникационных средств, программного обеспечения, данных и сетей, а также целостность информационной базы данных.

Таким образом, банки должны серьезно относиться к проблеме операционного риска и для оценки его уровня должен быть определен большой объем критериев оценки. На основании оценки адекватности вышеуказанных факторов, а также специальных матриц оценки, сотрудники банковского надзора смогут не только оценить количество операционного риска и качество управления им, но и дать оценку тенденции уровня операционного риска в будущих периодах. Задача департамента риск-менеджмента - стратегическое управление рисками и оперативное управление или координация действий профильных отделов. Это позволяет получать синергетический эффект, оперативно принимать правильные решения. С сожалением приходится констатировать, что в большинстве российских банков системный подход в риск-менеджменте отсутствует. Управление рисками зачастую сводится к выполнению нормативов надзора, написанию огромного количества внутренних документов (которые большей частью не выполняются) и созданию службы безопасности, пытающейся контролировать сотрудников и контрагентов. Более, чем очевидно, что все это достаточно далеко от полноценной системы риск-менеджмента.

1.3 Проблемы продвижения банковских услуг в России

 Переориентация  банковского бизнеса в сторону  массового обслуживания стремительно  превращается из темы дискуссий  на форумах и конференциях  в реальные проекты по созданию  современной инфраструктуры для  развития розницы, призванной  повысить доходность финансовой  организации, равно как и ее  привлекательность для клиентов  и акционеров. Розничное обслуживание  - это уже не мода, а ключевая тенденция индустрии, и сегодня одной из главных прерогатив для банка становятся анализ возможных путей развития розничного обслуживания и выбор правильной стратегии, которая позволит ему в ближайшей перспективе получить ожидаемый результат[16].

Уже давно  не является предметом споров то, что  фундаментом для построения эффективной  модели розничного банка должна служить  современная технологическая инфраструктура. Главный вопрос состоит в том, какая, собственно, информационная система  или комплекс систем нужен организации  для решения задач ее бизнеса. В силу объективной сложности  банковских информационных комплексов, особенно если речь идет о необходимости  соответствия требованиям рынка, совсем небольшая доля финансовых организаций  полагается сегодня на силы собственных  специалистов для разработки, внедрения и сопровождения систем. Чаще всего данный процесс происходит по модели аутсорсинга, с привлечением специализированных компаний, поставляющих на рынок те или иные продукты для автоматизации банковской деятельности.

Выбор решения  – длительный процесс, и от его  результата непосредственно зависит, с какой системой банку предстоит работать в течение последующих лет. Проблема состоит в том, что в то время как банк чаще всего сам в состоянии четко поставить перед собой задачи, далеко не всегда он способен самостоятельно понять, посредством каких инструментов эти задачи могут быть реализованы и какие информационные системы необходимы ему для обеспечения эффективного развития бизнеса. Вариантов решения может быть несколько – привлечение сторонних консультантов, которые разрабатывают стратегию и находят подрядчиков, приобретение информационных систем у различных поставщиков и привлечение интегратора для обеспечения взаимодействия установленных систем с другими компонентами ИТ-инфраструктуры.

В свете активного расширения массового обслуживания розничный сектор сегодня оказался одним из наиболее сложных с точки зрения автоматизации. Долгое время интерес банков к частным лицам оставался чисто теоретическим – корпоративные клиенты и инвестиционные операции обеспечивали финансовым организациям достаточный уровень прибыльности, а розничное обслуживание сводилось к привлечению вкладов от населения и зарплатным проектам.