Разработка мероприятий по повышению эффективности работы челябинского филиала Внешторгбанка

Классификация потребительских  ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть приведена по ряду признаков (прил. 1), так например:

- По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:¹

банковские потребительские ссуды;

ссуды, предоставляемые населению  торговыми организациями;

потребительские ссуды кредитных  учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

личные или частные потребительские  ссуды, предоставляемые частными лицами;

потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно  на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

- По срокам кредитования  ссуды подразделяются на:

краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

- По способу предоставления  потребительские ссуды делятся  на:

целевые;

нецелевые.

- По обеспечению ссуды  различают:

необеспеченные (бланковые);

обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

- По методу погашения  различают ссуды:

погашаемые единовременно;

ссуды с рассрочкой платежа:

ссуды с равномерным  периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);

ссуды с неравномерным  периодическим погашением ссуды (сума платежа в погашение ссуды  меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора ссуды с неравномерным непериодическим погашением);

в форме прямого банковского  кредита (т.е. при заключении кредитного договора между банком и заемщиком);

в форме косвенного банковского  кредита (т.е. с наличием посредника в кредитных отношениях банка с клиентом).

-  По методу взимания  процентов ссуды классифицируются:

ссуды с удержанием процентов  в момент ее предоставления;

ссуды с уплатой процентов  в момент погашения кредита;

ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику);

ссуды с аннуитетным  платежом (т.е. платежом с одновременной  уплатой процентов за пользование  ссудой).

- По характеру кругооборота средств ссуды делятся на:

разовые;

возобновляемые.

- По направлениям использования  (объектам кредитования) потребительские  ссуды подразделят на кредиты:

на неотложные нужды;

под залог ценных бумаг;

строительство и приобретение жилья;

на капитальный ремонт.

Также приводится характеристика отдельных, наиболее перспективных  разновидностей потребительского кредита:

Кредит по текущему счету  или овердрафт. Это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо;

Учетный кредит. Этот вид кредита предоставляется банком путем покупки векселя до наступления срока его оплаты, за минусом дисконта, взимаемого банком при учете векселей. Сумма и срок кредита определяются предъявленным векселем. Погашение кредита осуществляется при наступлении срока платежа по векселю лицом, указанным в векселе в качестве плательщика по нему;

Ломбардный кредит. Это  кредит под залог легкореализуемого  имущества или прав;

Ссуды на образование. Это  долгосрочные ссуды с низким уровнем  банковского процента. Их используют для оплаты обучения детей в школе, колледже, студентов;²

Жилищные кредиты. Это  целая группа ссуд, предоставляемых  под залог недвижимости либо на финансирование жилищного строительства или приобретение дома.

 

2. Организация работы по кредитам физическим лицам

 

Процесс кредитования населения  включает несколько этапов. Основываясь  на практике российских банков, их можно  представить следующим образом.

- разработка стратегий  кредитных операций 

- знакомство с потенциальным  заемщиком рассмотрение заявки  на кредит и пакета документов )

- оценка кредитоспособности  заемщика и риска  , связанного  с выдачей ссуды

- подготовка и заключение  кредитного договора  и обеспечительных обязательств, выдача кредита

- кредитный мониторинг ( контроль  за выполнением   условий договора и погашением  кредита).

Любая банковская ссуда: выданная физическому лицу или заемщику другой категории, удовлетворяет определенным типовым условиям (принципам). Основные принципы кредитования (табл.1).³

Принципы банковского  кредитования

Таблица 1

Принцип	Содержание принципа
Возвратность	Сущность кредита как  экономической категории
Срочность	Временные границы ссуды, обуславливающие ее возврат
Продолжение таблицы 1
Обеспеченность	Материальная и (или) юридическая  основа возврата ссуды
Дифференцированный подход	Общеэкономический принцип  неодинакового подхода к кредитованию субъекта и объекта
Целевой характер ссуды	Основа рационального  использования ссуды и ее своевременного погашения
Платность	Основа самоокупаемости  и коммерческого расчета банка

 

Клиент, обратившийся в  банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую спрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения – иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

 Банку для принятия  решения о выдачи кредита необходимо  изучить социально – финансовое  положение заемщика для этого  банку нужно проанализировать кредитоспособность клиента.

Анализ кредитоспособности клиента можно представить в виде схемы (рис. 1):

 

 

 

 

 

 

 

Кредитный инспектор                                                 Служба безопасности

                                                                                     И юр. служба              

                                                 Кредитный

                                                  Комитет

 

                   Выдать                                                 Отказать

Рис.1. Анализ кредитоспособности.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с  ним кредитного договора и позволяет  выявить факторы риска, способные  привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата кредита.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует  доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщиков относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни имущества, коммунальные платежи и т.д.

Для получения кредита  заемщик предоставляет в банк следующие документы:

- заявление;

- паспорт или заменяющий  его документ, по которому кредитный  инспектор определяет время проживания  по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

- справки с места  работы заемщика и поручителей  о доходе и размере производимых  удержаний (для пенсионеров –  справку из органов социальной  защиты населения);

- декларацию о полученных  доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

- анкеты;

- паспорта (либо заменяющие  их документы) поручителей и  залогодателей;

- для получения кредита  свыше 150 000 рудлей – справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);

- другие документы  при необходимости.

Следует отметить, что  при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые  следует обратить особое внимание:

- непрерывность занятости и постоянное место жительство;

- непротиворечивый характер  информации, т.е. все данные и  цифры, приведенные в заявке, согласуются  между собой;

- законность цели, на  которую испрашивается кредит;

- наличие соответствующих  навыков управления денежными  средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история;

- благоприятные перспективы  продолжения работы.

 В случае если один или два пункта заявки покажутся слабыми, банковским кредитным инспекторам предстоит трудный выбор, и они должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решение того, может ли банк рисковать своими средствами и средствами вкладчиков.

После непосредственной проверки кредитным инспектором  представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу банка и службу безопасности банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, место работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

На основании результатов  проверки и анализа документов юридическая  служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка, занимающегося вопросами недвижимости, или же эксперта специализированного предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

По завершении вышеуказанных  действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются к пакету документов заемщика.

После положительной  оценки кредитоспособности клиента  банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора. Банк заинтересован в использовании  минимальной суммы свободных  кредитных ресурсов, которая обеспечивала бы ему оптимальную ликвидность. Между тем срочность кредита связана с риском и колебаниями процентных ставок. При повышающейся конъюнктуре рынка кредитных ресурсов банку не выгодно заключать кредитные договоры на продолжительные сроки с фиксированной процентной ставкой по ссудам. Однако, предоставляя, например, долгосрочный кредит, банк может оставлять за собой право в случае изменения процентных ставок на денежном рынке перезаключать договор на новых условиях. Длительные сроки пролонгации ссуд отрицательно сказываются на ликвидности. А нарушение сроков погашения ссуд может явиться сигналом возникших недостатков в финансовом положении заемщика.

В случае положительного решения кредитный инспектор  готовит кредитную заявку в соответствующий кредитный комитет банка.

Заявка рассматривается кредитным комитетом банка. Выписка из протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет документов передаются кредитному инспектору, который сообщает об этом решении заемщику.

В случае отказа кредитный  инспектор сообщает клиенту о принятом решении заказным письмом.

При принятии положительного решения кредитный инспектор  согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов (кредитного договора, графика погашения кредита  и срочного обязательства) на выдачу кредита.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие  обеспечения своевременного и полного  исполнения обязательств заемщиком, поэтому  в зависимости от вида обеспечения  оформляются договор(ы) поручительства, договор(ы) залога и другие документы.

Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются  двумя сторонами – кредитором и заемщиком – и оговариваются  в кредитном договоре. При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к  заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже -  размер штрафных санкций.