Роль денег в экономическом развитии страны

Источник: составлено по данным Статистического бюллетеня НБРК № 9, 02.20010 года.

* включая  счета нерезидентов

** без  учета заключительных оборотов

*** включая текущие счета

 

Доля  депозитов населения в национальной валюте практически не изменилась за анализируемый период.

В целом  за 5 лет вклады населения выросли  в 10 раз и достигли 2,1 млр. тенге. Средний  размер депозитов на душу населения  вырос с 84 долл. США до 138 долл. США. Казахстан по данному показателю среди стран СНГ уступает пока только России. [1, c 56]

С начала 2010 года общий объем депозитов казахстанских банков первой десятки вырос на 21%, в аналогичный период 2009 года этот показатель составил 10%. Этот факт говорит о том, что темп роста депозитной базы всех банков второго уровня увеличивается с каждым годом. Все эти показатели позволяют нам делать прогноз об активном росте депозитной базы в 2010-2011 годах.

Важным  фактором, способствующим привлечению  денег населения в банковский сектор, является сформированная Национальным Банком система коллективного гарантирования (страхования) депозитов физическим лицам.

Создание  механизма гарантированных вкладов, компенсация вкладов граждан  в результате введения свободно плавающего обменного курса (СПОК), жесткий банковский надзор, обеспечили рост доверия к  банковской системе. Сбережения населения  все в большей мере вовлекаются  в экономику и работают на интересы страны.

 

Таблица 2 Анализ депозитных операций коммерческих банков Казахстана

Банк		Название  депозита	Ставка		Валюта	Сумма		Срок
1		2	3		4	5		6
АО Цеснабанк		Депозит Цесна	13 %		тенге	15 000		37 мес.
АО Цеснабанк		Депозит Цесна	12 %		тенге	15 000		13 мес.
АО Банк ЦентрКредит		Депозит VIP	11.5 %		тенге	7 000 000		54 мес.
АО Банк ЦентрКредит	Депозит VIP			11.4 %	тенге	7 000 000	48 мес.
АО Банк ЦентрКредит	Депозит VIP			11.3 %	тенге	7 000 000	42 мес.
АО АТФБанк	Депозит АТФ-Престиж			11.2 %	тенге	8 000 000	120 мес.
АО Банк ЦентрКредит	Депозит VIP			11.2 %	тенге	7 000 000	36 мес.
АО Альянс Банк	Депозит Финансовый конструктор			11 %	тенге	1 000	1 мес.
АО TEXAKABANK	Депозит Звезда			11 %	тенге	7 000	37 мес.
АО Альянс Банк	Депозит Курмет (Пенсионный)			11 %	тенге	1 000	37 мес.
АО Нурбанк	Депозит Максимум Плюс			11 %	тенге	1 500 000	37 мес.
АО Цеснабанк	Депозит Цесна плюс			11 %	тенге	75 000	37 мес.
АО Темiрбанк	Депозит Темiр-образовательный			11 %	тенге	15 000	60 мес.
АО Альянс Банк	Депозит Финансовый конструктор			11 %	тенге	1 000	1 мес.
АО Темiрбанк	Депозит Гарантия			11 %	тенге		36 мес.

 

Кроме того, в последнее время заметно  ускорился процесс деформализации экономики, что обусловлено последовательной экономической политикой государства, направленной на поддержание макроэкономической стабильности, устойчивость национальной валюты и опережающее развитие финансового  сектора, без применения каких-либо административных мер.

В итоге  среднегодовой уровень инфляции за последние 5 лет с 2004 по 2008 гг. – снизился с 8,3% до 5,6%. Это позволило Национальному Банку установить ставку рефинансирования на самом низком уровне с 25% до 7%.

В таблице 2 представлены характеристики депозитных операций, которые предлагают коммерческие банки Казахстана.

Анализируя  таблицу 2, можно заметить, что ставки вознаграждения по депозитам примерно одинаковые. Несколько выше ставки в АО «Валют-Транзит-Банк». Обычно ставки вознаграждения по депозитам пересматриваются раз в год в сторону понижения. Это естественный процесс: чем стабильнее становится банковская система Казахстана, тем ниже риск и, следовательно, ниже проценты. Наиболее выгодные условия  вкладчикам предлагает АО «Альянс-банк». Депозиты Альянс-банка характеризуются  минимальными суммами вклада и небольшим  сроком вклада.

Кредиты банков субъектам малого предпринимательства за апрель 2009 года по сравнению с мартом 2009 года увеличились на 8%, составив 334,4 млрд. тенге. Общий объем основного долга по кредитам банков экономике за апрель 2009 года увеличился на 5,7% и составил 1716,1 млрд. тенге. [13]

 

Глава 3. Использование денег  в платёжном обороте РК

 

В экономике  большое значение имеют деньги безналичного оборота. Такие деньги имеют ряд  преимуществ, в числе которых  снижение издержек за счёт уменьшения таких расходов, как печатание  дензнаков, их транспортировка, пересчёт, охрана. Особенности безналичных  денежных расчётов:

а) в операциях с наличными деньгами принимают участие плательщик и  получатель. В безналичных расчётах к числу участников прибавляется банк, в котором осуществляются расчёты  в форме записей по счетам заёмщика и получателя;

б) участники безналичных расчётов состоят в кредитных отношениях с банком;

в) перемещение денег производится путём записей по счетам участников операции. Так оборот наличных денег  замещается кредитной операцией. Это  показывает значение целесообразной организации  процессов кредитования для регулирования  денежной массы, состоящей из денег  безналичного оборота и наличных денег.

На  территории Республики Казахстан функционируют  следующие платежные системы:

- Система  валовых расчетов в режиме  реального времени (межбанковская  система переводов денег);

- Клиринговая система (система розничных платежей).

Межбанковская система переводов денег (МСПД)

Система валовых платежей в режиме реального  времени на территории Республики Казахстан  функционирует с августа 1996 года на базе Казахстанского Центра Межбанковских  Расчетов (КЦМР). Ранее она называлась Система крупных платежей (СКП).

НБК проводились работы по совершенствованию  СКП и приближению ее к системам валовых расчетов, действующих в  развитых зарубежных странах. В конце 2000 года СКП была преобразована в МСПД, которая осуществляет расчеты в реальном времени (RTGS – система расчетов в режиме реального времени) в пределах доступных средств на счете пользователей и отвечает всем основным требованиям, предъявляемым международными финансовыми организациями к системе платежей на валовой основе. Для любой страны построение RTGS имеет наивысший приоритет в финансовой сфере. Наличие данной системы характеризует устойчивое функционирование банковской системы государства. Назначение МСПД заключается в исполнении безотзывных и окончательных платежей в национальной валюте с гарантией расчета в течение одного операционного дня с использованием и в пределах суммы, находящихся на счетах пользователей МСПД в Национальном Банке. В МСПД проводятся крупные и приоритетные платежи.

Функциональные  особенности МСПД

Передача  и прием сообщений в МСПД осуществляются только электронным способом.

В МСПД соблюдаются процедуры обеспечения  информационной безопасности, утвержденные КЦМР, которые направлены на удостоверение  факта передачи электронных сообщений  и обнаружение ошибки при их передаче. КЦМР и пользователи обеспечивают учет и осуществляют контроль отправляемых и получаемых электронных сообщений. Все электронные сообщения, обработанные в МСПД, оставляют аудиторский  след.

Как было указано выше, платежи в МСПД осуществляются в реальном времени  в пределах сумм денег на счете  пользователя. В случае недостаточности  денег сумме, указанной в сообщении, или отсутствия денег по позиции  пользователя в КЦМР платежные поручения  становятся в очередь. Документы, находящиеся  в очереди, обрабатываются в соответствии с кодами приоритетности. В пределах кодов приоритетности исполнение платежных  поручений из очереди производится в порядке их поступления в  очередь по принципу FIFO - первый в  приход, первый в расход. Пользователи вправеустанавливать и менять очередность  исполнения платежных поручений. У пользователей есть возможность отзыва платежного документа, находящегося в очереди. Скорость обработки сообщений в МСПД составляет в среднем 5-7 обработанных трансакций в секунду.

Система розничных платежей (СРП)

Система розничных платежей – система  электронных переводов небольших  сумм денег через клиринговые  палаты (клиринговая система).

Особенность СРП заключается в том, что  платежи в данной системе не обрабатываются индивидуально. По платежам, поступившим  в клиринговую систему в течение  операционного дня, определяются чистые позиции пользователей по их встречным  требованиям и обязательствам, и  только на сумму чистой позиции, определенной для каждого участника, осуществляется перевод денег.

С января 1995 года до ноября 1998 года КЦМР как клиринговая  палата осуществлял локальный областной  клиринг, в котором ежедневно  выставлялись дебетовые и кредитовые ограничения на остальных участников клиринга (в настоящее время данные ограничения отменены). Принципы построения и система управления рисками  в нем ограничивало круг участников только небольшим количеством крупных  банков второго уровня. Однако растущие потребности в банковской системе  привели к необходимости создания клиринга, открытого для всех регионов и финансовых учреждений Казахстана.

С 1 января 1998 года в КЦМР была внедрена в эксплуатацию новая клиринговая  система, позволяющая подключать все  банки и небанковские учреждения Казахстана, включая Казначейство, Пенсионные фонды и др.

До  августа 1999 года клиринговая система  включала в себя сеть клиринговых  палат при филиалах НБК и Алматинскую  клиринговую палату при КЦМР, осуществляющих межбанковские платежи на небольшие  суммы. В настоящее время межбанковский  клиринг проводят Алматинская Клиринговая  палата КЦМР, клиринговая палата Финансово–промышленной компании «Тимей» (с июня 2003 года ФПК  «Тимей» межбанковский клиринг  не осуществляет). С конца 1998 года Алматинская клиринговая палата функционирует по типу Национальной автоматизированной клиринговой палаты США. В настоящее время КЦМР имеет самое передовое коммуникационное оборудование, которое предоставляет пользователям платежных систем все виды каналов связи.

Функциональные  особенности клиринговой системы  КЦМР

Межбанковский клиринг функционирует на многосторонней основе без предварительного депонирования  денег для проведения расчетов.

Платежи в течение суток (24 часа) отправляются в систему и выстраиваются  в очередь в соответствии с  установленными отправителями - участниками  системы кодами приоритетности. Каждый участник системы имеет доступ к  информации обо всех своих платежах, переданных им в систему, в режиме реального времени в течение  операционного дня. Прием документов в межбанковский клиринг происходит круглосуточно, расчет чистых позиций  и перевод денег по результатам  клиринга производится один раз в  сутки с 15:00 часов до 16:00 часов. Пользователи имеют возможность до закрытия операционного  дня отозвать отправленный в клиринг  платежный документ. В случае недостаточности  денег на счете пользователя для  проведения платежей, платежи на недостающую  сумму аннулируется и производится перерасчет. Такая схема позволяет  участникам управлять своей ликвидностью и максимально использовать встречные  потоки платежей.

Перевод денег по результатам клиринга осуществляется в МСПД после определения чистых позиций участников клиринга.

Кроме того, в системе участники клиринга могут отправлять платежные документы  с будущей датой платежа, но не позднее, чем через три дня (Т+3), что дает участникам возможность  заранее планировать свою ликвидность. Так же в системе установлены  ограничения на максимальную сумму  одного платежа = 3 000 000 тенге.

В соответствии с Законом Республики Казахстан  «О Национальном Банке Республики Казахстан» и в целях проведения государственной  денежно-кредитной политики Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан № 20 от 11 марта 2008 года одобрены Основные направления денежно-кредитной политики Национального Банка Республики Казахстан на 2008–2010 годы.

В области  денежно-кредитной политики Национальный Банк Республики Казахстан в 2008-2010 годы продолжит работы по повышению эффективности использования денежно-кредитных операций и дальнейшему усилению влияния принимаемых мер на состояние денежного рынка.

Национальный  Банк Республики Казахстан будет  регулировать ставки по своим операциям, включая официальную ставку рефинансирования, в зависимости от ситуации на денежном рынке и уровня инфляции. Наиболее важные вопросы будут рассматриваться  на заседании Совета по денежно-кредитной политике Национального Банка Республики Казахстан, в работе которого принимают участие депутаты Парламента Республики Казахстан, представители государственных органов, академических кругов, а также финансового сектора.

Основными инструментами регулирования ставок вознаграждения на финансовом рынке, а  также стерилизации избыточной ликвидности  банков останутся депозиты банков второго  уровня в Национальном Банке Республики Казахстан и выпуск краткосрочных  нот. Национальный Банк Республики Казахстан  не будет ограничивать объем привлечения  депозитов, однако будет определять ставки по ним. Выпуск краткосрочных  нот будет осуществляться с целью  формирования «кривой доходности»  по краткосрочным инструментам и  в целях развития других инструментов финансового рынка.

Будет продолжена работа по повышению воздействия Национального Банка Республики Казахстан на рыночные ставки вознаграждения путем установления коридора ставок (нижняя ставка - ставка по привлечению депозитов, верхняя ставка – ставка по предоставлению займов).

В рамках совершенствования системы управления рисками будет рассмотрена возможность  привязки к официальной ставке рефинансирования предельных ставок вознаграждения по вновь привлекаемым вкладам (депозитам) физических лиц, возврат которых гарантируется Казахстанским фондом гарантирования (страхования) вкладов физических лиц.