Сущность кредита и его особенности в кредитных кооперативах

Традиционная  точка зрения юристов на деньги как  объект имущественных прав состоит в том, что деньги как средство обращения передаются от одного лица другому только в собственность. Право собственности с классической точки зрения - это единство трех ключевых правомочии — владения, пользования, и распоряжения вещью. Владение - это фактическое обладание вещью, вещь находится в хозяйстве владельца. Пользование — это извлечение из вещи ее практически полезных свойств, употребление вещи. Распоряжение - это определение судьбы вещи, ее отчуждение, уничтожение, коренное изменение и т.п. Деньги не возможно, как принято считать, применять как средство обращения без одновременной передачи в процессе обращения всех этих трех правомочий. Например, когда передают соседу в пользование телевизор, он возвращает тот же самый телевизор. А когда дают деньги, никому в голову не приходит требовать возврата тех же самых купюр или монет, с теми же казначейскими номерами и иными индивидуальными признаками. Поэтому деньги, по общепринятой концепции, передаются в собственность.

Однако означает ли формальная передача трех правомочий передачу права собственности? Так право доверительного управления - это тоже наличие всех трех правомочий, но в усеченном виде - в пределах обозначенных договором. Говоря о праве хозяйственного ведения и оперативного управления, законодатель признает ограниченный характер этих прав, отличает их от права собственности, несмотря на наличие всех трех правомочий - владения, пользования и распоряжения. Эти три правомочия есть, но опять-таки в усеченном виде. Понятие так называемой генеральной доверенности, когда собственник уполномочивает другое лицо владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом, не подходит под понятие доверительного управления, ибо уполномоченное собственником лицо не получает за это никакого вознаграждения и не стремится извлекать прибыль из использования имущества. Строго говоря, понятие генеральной доверенности не подходит и под понятие поручения. В данном случае поверенный совершает постоянно не только «определенные юридические действия», но и фактические действия необходимые для поддержания имущества в нормальном состоянии. Что же остается у собственника в этом случае? Титул собственника. И право контроля за использованием его средств, право изменения режима использования этих средств и право расторжения или изменения условий договора в случае нарушения контрагентом своих обязательств, а также в иных оговоренных законом и договором случаях. По сути дела титул остается у собственника и тогда, когда он сдает свое имущество в ломбард и остается право на возврат этого имущества при выполнении условий договора с ломбардом. И когда описывается и реализуется имущество несостоятельного должника, он продолжает считаться собственником его до тех пор, пока оно не будет по факту реализовано, не получит нового легального собственника. Титул собственника, на самом деле, не юридическая фикция, а определенный набор возможностей по восстановлению полного объема права собственности. В этом смысле говорят об определенной эластичности права собственности.

Задавая вопрос о том, чьими деньгами являются передаваемые в кредитный потребительский кооператив граждан личные сбережения пайщиков, следует, прежде чем давать ответ, подумать о том, какие права, в каком количестве и на каких условиях передаются, а какие права остаются у самого передающего их пайщика. Есть необходимость и в теории, и в текстах правовых актов начинать рассматривать право собственности как, впрочем, и иные имущественные права не только в их качественных, но и в количественных характеристиках. И тогда можно было бы говорить не только об оперативном или доверительном управлении, но и о других формах управления, то есть права владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом, в том числе имущественными правами с определенными установленными законом, актами органов государственной власти или договором ограничениями.

Было бы желательно, чтобы закон о взаимных обществах  предусматривал понятие внутреннего  договора как особого вида договоров, к которым нормы об аналогичных  рыночных договорах, предусмотренные  в гражданском законодательстве, применялись лишь субсидиарно, рекомендательно, но не императивно. Нужно осознание того, что пайщик взаимного общества - особого рода должник и одновременно особого рода кредитор.

Непредвзятый  анализ отношений в кредитном  потребительском кооперативе граждан позволяет сформулировать необходимость нового вида договора - договора кооперативного управления - и его основные черты. Договор кооперативного управления - это договор кооператива с его пайщиком, основанный на нормах устава и внутренних нормативных документов, решениях органов кооператива, подчиненный им и детализирующий эти нормы и решения в соответствии с волей пайщика и кооператива как сторон договора. По договору кооперативного управления пайщик передает кооперативу свои личные сбережения, указывая пути и способы их некоммерческого использования своего участия в использовании этих сбережении в соответствии с уставом и в контроле за их использованием лично и посредством участия в органах кооператива. По договору кооперативного управления пайщик вправе требовать, в частности, предоставления этих денег взаймы пайщикам кооператива, либо немедленного заключения кооперативом с банком договора банковского вклада е пользу третьего лица, каковым выступает сам передавший средства пайщик, либо приобретения на эти деньги от имени и за счет пайщика ценных бумаг и размещения их с помощью банка дилера, либо использования их в гарантийном и залоговом фондах создаваемых заинтересованными пайщиками кредитного потребительского кооператива граждан и др. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.4. Основные отличия  внутренних договоров  КПКГ от договоров  займа и кредита

Проследив отличие  КПКГ от иных гражданско-правовых образований  теперь можем рассмотреть отличие  основных договоров, осуществляемых в  ходе уставной деятельности КПКГ, каковыми являются договоры займа (пайщики заемщики) и договоры на передачу личных средств пайщиков в пользование (пайщики заимодавцы).

Заемные и кредитные  отношения вообще являются неотъемлемым элементом нормального имущественного оборота. В ранее действовавшем ГК РСФСР 1964 года правовое регулирование этих отношений было значительно обеднено, а кредитные обязательства оторваны от заемных и рассматривались законом как совершенно самостоятельные виды обязательств³ . Основы гражданского законодательства 1991 года, уходя в противоположную крайность, исходили из полного тождества договоров займа и кредитного⁴ . Но, несмотря на свою универсальность, конструкция традиционного договора займа не обеспечивала надлежащего правового регулирования устанавливающихся на современном финансовом рынке долгосрочных связей по финансированию. Признанием необходимости их урегулирования стало в свое время включение в Основы гражданского законодательства 1991 г. статьи 114, допустившей установление кредитным договором обязанности банка или иного лица, занимающегося предпринимательской деятельностью, предоставить кредит в сроки, в размере и на условиях, согласованных сторонами. Все это породило ряд практических сложностей и недоразумений, которые разрешил ныне действующий Гражданский кодекс. Следуя за Основами гражданского законодательства 1991 г. (ст. 113), ныне действующий ГК придает займу значение универсальной кредитной сделки, которая может совершаться как в бытовой, так и в предпринимательской областях деятельности. В действующем Гражданском кодексе нормы о кредитных обязательствах, включающих обязанность кредитора предоставить кредит, получили дальнейшее развитие в § 2 главы 42 .

В юридической  литературе и в некоторых нормативных  актах кредитный договор нередко  называют разновидностью договора займа. Так, например, составители «Временных правил предоставления муниципальных ипотечных займов на жилищное строительство и приобретение жилья» считают, что «в соответствии с нормами ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа, поскольку к нему применяются общие правила о займе (п. 2 ст. 819 ГК)». Представляется, что такое определение кредитного договора не совсем корректно. Тот факт, что положения договора займа распространяются на кредитные отношения, если законом не установлены для них особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК), не свидетельствует о том, что кредитный договор - некая разновидность договора займа. Это - характерный для отечественного законодателя прием, регулирующий правоотношения, возникающие вследствие денежного обязательства. Подобные отсылки имеют характер специального установления аналогии закона и используются во избежании воспроизведения, если и не целиком тождественных, то, во всяком случае, в значительной мере текстуально совпадающих норм.

Проведем некоторую  сравнительную характеристику договоров  займа, кредита и внутреннего  займа КПКГ.

Как уже было сказано, договор займа является классической разновидностью реального  и одностороннего договора. По общему правилу договор займа теперь предполагается возмездным, причем размер процентов определяется договором (если только безвозмездный характер займа не установлен законом или договором). При отсутствии в этом договоре прямых указаний о размере процентов он определяется по тем же правилам, что и проценты за пользование чужими денежными средствами (в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ). Сами проценты по соглашению сторон могут взыскиваться как в денежной, так и в натуральной форме и в этом смысле не зависят от предмета займа (его характера). Вместе с тем предполагается, что заем вещей, определенных родовыми признаками, - беспроцентный (безвозмездный), если иное прямо не предусмотрено в договоре. Исключение из правил о возмездности займа сделано для договоров между гражданами, не связанных с их предпринимательской деятельностью, в случаях, когда сумма займа не превышает 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда. Такие договоры считаются беспроцентными, если в них прямо не предусмотрено иное (ст. 809 ГК). Проценты по договору займа могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке (в том числе и однократно), но при отсутствии специальных указаний должны выплачиваться ежемесячно, причем не до определенного договором срока возврата суммы займа, а до дня ее фактического возврата (п. 2 ст. 809 ГК). Это правило следует применять в сочетании с правилом ст. 319 ГК, в соответствии с которым при недостаточности суммы платежа, произведенного должником, по общему правилу считается, что основная сумма долга погашается в последнюю очередь. Следовательно, и проценты по займу можно продолжать начислять на неполученную сумму до ее полного погашения.

В этой связи  актуальными в настоящее время  являются выводы Л.А. Лунца о процентах  за пользование чужими денежными средствами. Юридическая природа процентов за пользование чужими денежными средствами выражена им следующим образом: «проценты, есть периодически начисляемое на должника вознаграждение за пользование «чужими» (т.е. подлежащим возврату управомоченному лицу) денежным капиталом в размере, не зависящим от результатов использования капитала (в отличие от дивиденда, размер которого зависит от этих результатов). Обязанность платить проценты устанавливается наряду с обязанностью вернуть капитал, и поэтому тот, кто платит проценты, не погашает задолженности по капиталу».

В силу кредитного договора банк или иная кредитная  организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Итак, кредитный договор - консенсуальный, безусловно возмездный, имеет двусторонний обязывающий характер.

В отличие от реального договора займа кредитный  договор является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента достижения сторонами соответствующего соглашения о передаче денежных средств в собственность заемщику. Какое юридическое значение имеет указанное соглашение сторон? В рамках договора займа (в соответствии с традиционным для российского права подхода к его реальности) исключается признание какого-либо юридического значения за обещанием предоставить имущество взаймы. Условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет юридической силы, и займодавец соответственно не может быть принужден к выдаче займа и не несет ответственности за непредоставление заемщику обещанных средств. Юридически значимое обязательство предоставить кредит существует только в строго очерченной сфере кредитных обязательств (кредитный договор, коммерческий и товарный кредит).

В КПКГ есть признаки и договора займа и кредитного договора. Договор займа в КПКГ является двусторонним, консенсуальным, но может быть безвозмездным. КПКГ обязан предоставить займ пайщику в случае заключения с ним договора займа. В тоже самое время пайщик обязан возвратить указанную в договоре сумму займа. А КПКГ обязан возвратить залог. Возможны случаи, когда КПКГ предоставляет безвозмездный заем в соответствии со своей программой о предоставлении данного вида займов при условии его заключения на сумму не выше 50 МРОТ и если этот заем не связан с осуществлением предпринимательской деятельности заемщиком. Что касается договора о передачи личных сбережений пайщиков, то он всегда возмездный, но при этом реальный и двухсторонний. Договор этот вступает в силу не с момента заключения. Пайщик может отказаться от передачи средств в КПКГ. При этом ему не будет выдан корешок приходного ордера и договор окажется несостоявшимся. Если при договоре займа заимодатель передает средства в собственность и его (если это не целевой займ) не интересует, как заемщик распорядится его средствами, то в данном случае, заемщик (он же пайщик) принимает полное участие в управлении переданными им КПКГ денежными средствами неся все связанные с этим права и обязанности в соответствии с уставом КПКГ и с правом досрочного изъятия своих средств в случае неправильного их использования. То есть это договор явно двусторонний. При этом одна из целей заключения данного договора для пайщика сбережение своих средств от инфляции, то есть получение компенсации по данному договору.