Сущность, структура и принципы организации современной кредитной системы

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Государственное учреждение высшего профессионального образования

«Уральский государственный  экономический университет»

Колледж

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА НА ТЕМУ :

«СУЩНОСТЬ, СТРУКТУРА И  ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ СОВРЕМЕННОЙ  КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ»

 

 

 

 

 

Выполнила: студентка гр.10-03БД

Сибирцева Екатерина Эдуардовна

Проверила:

Серебренникова  Анна Ивановна

 

Екатеринбург

2012

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………..3

 

Глава 1 КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА: ЕЕ СТРУКТУРА И ФУНКЦИИ……………………………………………………………………...4

1.1 СУЩНОСТЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ …………………………………………………………………………….4

1.2 СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ  СИСТЕМЫ………………………..………………………………………8

Глава 2 АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ СОВРЕМЕННОЙ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ………………………………………………………………………13

Глава 3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ  СОВРЕМЕННОЙ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ……………………………………………………………………….23

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………36

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………………….37

ПРИЛОЖЕНИЕ А……………………………………………………………….38

ПРИЛОЖЕНИЕ Б………………………………………………………………39

ПРИЛОЖЕНИЕ В……………………………………………………………..40

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В своей курсовой работе я обратилась к теме «Сущность, структура и принципы современной кредитной системы» неслучайно. Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление новых предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение новых технологий и видов предпринимательской деятельности в экономическом пространстве.

Вместе с тем кредит необходим для поддержки беспрерывного  кругооборота фондов предприятий, обслуживания процесса реализации результатов производства, приобретающее особое значение в  рыночных условиях. Большинство субъектов  хозяйствования нуждаются в кредитах, чтобы компенсировать временной  разрыв между производственным циклом и периодом реализации продукции, то есть между оплатой текущих затрат и поступлением выручки. Кроме того, необходимость кредита связанна с особенностями кругооборота индивидуальных капиталов. Потребность в оборотных  средствах может внезапно вырасти, что и предопределяет необходимость  получения кредита. Необходимость  кредита обусловлена тем, что  в процессе кругооборота индивидуальных капиталов одни субъекты хозяйствования накапливают временно свободные  средства, а другие требуют таких  средств.

Говоря о важности кредита, нельзя не упомянуть, что в России существуют некоторые проблемы в  кредитной сфере. Поэтому необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое  состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Все это  заставило меня обратиться к данной теме и рассмотреть вопросы сущности кредитной системы, её формы и положение в современной экономике.

 

 

 

 

1. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА: ЕЕ СТРУКТУРА И ФУНКЦИИ

1. СУЩНОСТЬ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

Современная кредитная система  – это совокупность самых разнообразных  кредитно-финансовых институтов, действующих  на рынке ссудных капиталов и  осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию  доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов.

Кредитная система – это  совокупность банков и иных кредитных  организаций, осуществляющих кредитные  отношения.

Кредитная система – 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов  кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в  ссуду (институциональная форма).

 

Кредитная система – (в  широком смысле) совокупность кредитных  отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или  иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных  денежных капиталов и доходов  и предоставление их в ссуду.

Созданию современной  кредитной системы РФ предшествовал  длительный период, который определялся  социально-экономическим условиями  развития нашей страны.  Нынешняя кредитная система приближена к  модели, функционирующей в большинстве  промышленно-развитых стран, хотя в  России ситуация осложнена несовершенством  рынка ценных бумаг и слабым развитием  небанковских кредитных учреждений.

Основной частью кредитной  системы выступает банковская система.

Двухуровневая банковская система  играет важнейшую роль в обеспечении  функционирования народного хозяйства.  Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные  и другие операции, банки выполняют  общественно-необходимые функции. Банковская система РФ представляет собой явление уникальное: по числу банков, уровню приватизации, темпам роста и степени дерегулирования российский банковский сектор заметно превосходит аналогичные показатели не только стран с переходной экономикой, но и подавляющего большинства развивающихся стран.

Банковская система - это  одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Проводя  денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении  капиталов, банки существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

В условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты  и методы обслуживания клиентов.

Банки – одно из центральных  звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое  условие реального создания рыночного  механизма.  Устойчивость банков существенно  влияет на эффективность экономики  страны.

На Российском финансовом рынке в настоящий момент действует  огромное количество коммерческих банков. В этих условиях приобретает первостепенное значение конкуренция среди банков. Банковская конкуренция - это процесс  соперничества коммерческих банков, в ходе которого банки стремятся  обеспечить себе более прочное положение  на рынке банковских услуг. По своей  сути банковская конкуренция представляет собой борьбу за клиента. Банки соревнуются  в количестве, качестве, цене банковских услуг. В целях привлечения и  удержания клиентов необходимо совершенствовать уже существующие банковские услуги и разрабатывать новые. В основном работа ведётся с организациями, при этом недостаточно уделяется  внимание работе с физическими лицами. А ведь потенциал данного сектора  банковских услуг достаточно велик. Кредитование населения – одно из перспективных направлений деятельности банков.

Кредит в настоящее  время имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при  помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что  на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность  в них. Кредит аккумулирует высвободившийся  капитал, тем самым, обслуживает  прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит ускоряет процесс денежного  обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании  рыночных отношений.

Сущность кредитно-банковской системы обращена к ее специфике, внутреннее содержание которой раскрывается через формы ее проявления, т.е. через  ее функции. Кредитно-банковская система, как и любая система, наделена определенным набором функций, посредством  выполнения которых происходит функционирование системы как целостной организации. Однако сущность кредитно-банковской системы не может быть сведена  лишь к совокупности ее свойств и  отношений, а именно к функциональным формам ее проявления. Функции производны от сущности кредитно-банковской системы, «которая обращена не только к сущности частного, составляющих элементов, но и к их взаимодействию».

Существенным условием включения  клиентов банка, в качестве элементов  банковской системы является юридическое  закрепление их отношений банком, что определяется письменным договором (договор банковского счета, кредитный  договор и др.). Именно в случае юридического закрепления отношений, когда клиенты банка вовлекаются  в банковский процесс, они становятся полноценными элементами банковской системы. Клиенты банка могут выступать  в качестве вкладчиков и заемщиков, а также в качестве домохозяйств (население), предприятий, организаций  и фирм различных форм собственности (в т.ч. финансовых институтов).

Кредитно-банковская система  может успешно развиваться только при тесном взаимодействии элементов  системы, к числу которых относят  и банковскую инфраструктуру, включающую блоки: информационного обеспечения; научно-методического обеспечения; технологического обеспечения (состоит  из технических устройств, механизмов и систем поддержки банковского процесса); кадрового обеспечения, нормативно-правовой базы, рынка банковских услуг.

Кредитно-банковская система, являясь динамической, находится  в постоянном движении, и клиенты  банка, как составные элементы банковской системы, отражают такую динамику. Новые  клиенты заключают договора на банковское обслуживание, включаясь, таким образом, во взаимодействие с другими элементами банковской системы, другие клиенты  в силу определенных обстоятельств  перестают обслуживаться в банках. В периоды экономических спадов часть клиентов банка в силу объективных  причин терпят убытки, объявляют банкротство, ликвидируются. Наоборот, в периоды  подъема, деятельность экономических  субъектов расширяется, открываются  новые предприятия и организации, кредитно-банковская системы обретает новых клиентов.

Кредитно-банковская система, выступая в качестве посредника между  клиентами, у которых образовался  избыток денежных ресурсов и теми, у которых их временный дефицит, перераспределяет ресурсы в пользу последних, стимулируя, таким образом, деятельность экономических субъектов. Клиенты банка выступают в  качестве вкладчиков и заемщиков, являясь  основным источником формирования активов  и пассивов банковской системы, участвуют  в процессе деятельности банков. Теоретически, без клиентов, банковская система  способна функционировать лишь в  рамках капитальной базы и недепозитных источников формирования пассивов банковской системы, однако здесь возникают трудности с размещением денежных средств в отсутствии заемщиков. Таким образом, без клиентов банковская система не может функционировать и развиваться в традиционном понимании ведения банковского дела, соответственно - существовать.

Банковская система каждого  государства имеет свои особенности, однако общим является выполнение свойственных именно банковской системе функций  и сложившаяся институциональная  модель национальной банковской системы  зависит от исторических, политических, социально-экономических и культурных особенностей страны.

    

 

 

 

2. Структура кредитно-банковской системы

В большинстве стран кредитно-банковская система представлена тремя уровнями: центральным (национальным) банком, коммерческими  банками и специализированными  кредитно-финансовыми учреждениями (страховые, ипотечные, сберегательные и т.д.).

 Рисунок 1- Структура кредитно-банковской системы

Центральный банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего и регулирующего кредитного органа системы. Центральный банк не ведет операций с деловыми фирмами или населением, его клиентура - коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги. Основные функции центрального банка:

• эмиссия кредитных денег (банкнот);

• оказание разнообразных  услуг для банков и других кредитных  учреждений;

• выполнение функций финансового  агента правительства;

• хранение централизованного  золотого и валютного запаса;

• проведение мероприятий  денежно-кредитной политики.

Центральный банк обладает монопольным правом выпуска банкнот  в стране. Банкноты служат единственным законным платежным средством, обязательным к приему в оплату долгов. (Банкнотами можно погасить долг на любую сумму, что касается монет, то их прием в  оплату долга ограничен определенной суммой.) Банкнотный «фундамент» поддерживает огромную надстройку денег безналичного оборота, хранящихся в виде остатков на банковских счетах. Несмотря на то что  «базовые деньги» составляют относительно небольшую часть денежной массы, это исключительно важная часть  запаса денег в хозяйстве.

Центральный банк - это «банк  банков». Центральный банк в своей  деятельности не преследует цели получения  прибыли. Он не конкурирует с коммерческими  банками и другими кредитными учреждениями на финансовых рынках. Его  главная цель - обеспечить бесперебойное  снабжение хозяйства платежными средствами (иначе говоря - обеспечить необходимый уровень ликвидности), наладить систему расчетов, контролировать работу рядовых банков.

Центральный банк выполняет роль «кредитора в последней инстанции» для коммерческих банков и других кредитных учреждений. Он предоставляет краткосрочные кредиты для восполнения временной нехватки ликвидных средств, взимая с заемщиков учетную ставку. Как правило, эти кредиты должны быть обеспечены торговыми векселями, государственными ценными бумагами или собственными долговыми обязательствами банков.