Сущность, структура и принципы организации современной кредитной системы

Наконец, важная обязанность  центральных банков - контроль за деятельностью кредитных учреждений с целью предотвратить злоупотребления, обеспечить стабильную работу и снизить риск банкротства. В этой своей функции центральный банк работает в тесном контакте с другими государственными контрольными органами.

Центральный банк-главный  банкир и финансовый консультант  правительства:

• ведет счета правительственных  учреждений и ведомств, аккумулирует налоги и другие поступления и  осуществляет платежи по поручению  казначейства;

• проводит операции по эмиссии  и размещению на рынке новых выпусков государственных займов;

• предоставляет прямой кассовый кредит по просьбе правительства;

• покупает государственные  ценные бумаги для собственного портфеля;

• выступает советником правительства и других государственных  органов по финансовым и общеэкономическим  вопросам.

Центральный банк хранит золотовалютные резервы страны. В условиях существования  золотого стандарта металлический  запас эмиссионного банка был  гарантийным фондом обеспечения  денег. Наличие обязательного золотого покрытия в определенном проценте к  сумме выпущенных банкнот позволяло  жестко контролировать выпуск наличных денег. После отмены большинством стран  золотого стандарта в 30-х годах XX в. металлический запас перестал играть роль ограничителя эмиссии, а  начал использоваться как гарантийно-страховой фонд международных платежей. Кроме благородных металлов центральный банк хранит крупные запасы в иностранных валютах для поддержания внешнего курса своей валюты с помощью интервенций на валютном рынке.

Второй важнейший структурный  уровень кредитно-банковской системы  составляют коммерческие банки. Они  представляют собой главные «нервные»  центры кредитно-банковской системы.

Коммерческие банки относятся  к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные  денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное  пользование другим экономическим  агентам, которые нуждаются в  дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом, важную народно-хозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения  денежного капитала.

Важнейшие функции коммерческих банков:

• аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

• кредитование предприятий, организаций, государства и населения;

• организация и осуществление  расчетов в хозяйстве;

• учет векселей и операций с ними;

• операции с ценными  бумагами;

• хранение финансовых и  материальных ценностей;

• управление имуществом клиентов по доверенности (трастовые операции).

Коммерческие банки - многофункциональные  учреждения, оперирующие в различных  секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют  клиентам полный комплекс финансового  обслуживания; включая кредиты, прием  депозитов, расчеты и т.д. Этим они  отличаются от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными  функциями.

Особое распространение  сегодня получили специализированные кредитно-финансовые учреждения. К  ним относятся сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды, финансовые и инвестиционные компании.

Сберегательные учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссуд-но-сберегательные ассоциации, кредитные союзы) аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в основном в  финансирование коммерческого и  жилищного строительства.

Относительно недепозитных учреждений следует отметить, что они отличаются большей специализацией.

Страховые компании продают  аннуитеты, или права на получение  крупной суммы в конце определенного  срока. Приток денежных средств в форме страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает ежегодные выплаты держателям полисов. В настоящее время это один из каналов аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Обладая крупными и устойчивыми ресурсами, страховые компании вкладывают их в ценные бумаги с фиксированными сроками (главным образом - на финансирование промышленности, транспорта и жилые строения).

Пенсионные фонды также  стали важной институциональной  группой на рынке капиталов. Располагая устойчивым пулом сбережений, они  вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции  частных компаний и ценные бумаги государства, таким образом, осуществляя, как правило, долгосрочное финансирование экономики.

Финансовые компании специализируются на кредитовании продаж потребительских  товаров в рассрочку и выдаче коммерческих ссуд. Источником средств служат собственные краткосрочные обязательства, размещаемые на рынке, а также кредиты коммерческих банков.

Инвестиционные компании продают, как правило, собственные  акции и на вырученные деньги приобретают  рыночные ценные бумаги, главным образом  акции. Тем самым достигается  распределение риска и повышается ликвидность инвестируемых средств. Инвестиционные компании выполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере.

 

 

 

 

 

 

2. Анализ современной кредитной системы

Виды кредитов, предоставляемых Банком России

Как следует из таблицы, обеспеченные кредиты Банка России можно разделить на 2 группы в зависимости от используемого обеспечения: кредиты, обеспеченные рыночными активами (ценными бумагами, входящими в Ломбардный список Банка России) и кредиты, обеспеченные нерыночными активами (векселями организаций реального сектора экономики или правами требования по кредитным договорам с указанными организациями) или поручительствами кредитных организаций.

 

 

 

 

 

 

 

Общее описание системы рефинансирования (кредитования) Банка России:

Кредиты Банка России могут  быть обеспечены ценными бумагами, входящими в Ломбардный список Банка  России, нерыночными активами (векселями  организаций реального сектора  экономики или правами требования по кредитным договорам с указанными организациями), поручительствами кредитных  организаций, а также золотом.

Виды кредитов	Срок	Возможность досрочного погашения	Ставка(в % годовых)	Вид обеспечения	Дата предоставления кредита	Нормативный документ
Внутридневные	-	-	0	Блокировка ценных бумаг из Ломбардного  списка БР	В течение дня	Положения № 236-П 312-П 362-П
				Векселя, права требования по КД
				Слитки золота, находящиеся в  хранилище БР
Овернайт	1 рабочий день	-	8.25%	Залог ценных бумаг из Ломбардного  списка БР;	В конце дня	№ 236-П
				Залог векселей, прав требования по кредитным  договорам		№ 312-П
				Залог слитков золота, находящихся  в хранилище Банка России		№ 362-П
Ломбардные кредиты	1 календ.д	-	6.25%	Залог ценных бумаг из Ломбардного  списка БР	В течение дня	№ 236-П
	7 календ.д	-	Определяется на аукционе	Залог ценных бумаг из Ломбардного  списка БР
	3 мес.	Нет
	12 мес.	Нет
Кредиты, обеспеченные нерыночными  активами или поручительствами	До 90	Да**	7.25%	Залог векселей и прав требования по кредитным договорам или поручительства кредитных организаций	В конце дня	№ 312-П
	дн. От91 до 180 календ.д	Да**	7.75%
	От 181 до 365 кален	Да**	8.25%
Кредиты, обеспеченные залогом золота	До 90 д	Да**	7%	Залог слитков золота, находящихся  в хранилище Банка России	В конце дня	№ 362-П
	От 91 до 180 календ.д	Да**	7.5%
	От 181 до 365 календ.д	Да**	8%

 

 

* Условия проведения Банком  России операций по предоставлению  кредитным организациям обеспеченных  кредитов Банка России по фиксированным  процентным ставкам (кроме кредитов  овернайт).

**С предварительным уведомлением Банка России

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Объемы кредитных  операций Банка России

млн.руб.

Месяц\год	Объем предоставленных внутридневных  кредитов		Объем предоставленных кредитов овернайт	Объем предоставленных ломбардных кредитов	Объем предоставленных кредитов, обеспеченных активами или поручительствами	Объем предоставленных кредитов, обеспеченных золотом
2004	3 051 870, 5		30 262,7	4540,8	—	—
2005	6 014 025, 0		30 792,0	1 359,0	—	—
2006	11 270 967, 5		47 023,5	6 121,4	—	—
2007	13 499 628, 1		133 275,9	24 154,5	32 764,5	—
2008	17 324 352, 8		230 236,1	212 677,6	445 526,2	—
2009	22 832 687, 5		311 423,6	308 848,5	2 419 364,7	—
2010	28 359 579, 5		229 939,6	74 993,0	334 557,0	—
2011 год
Январь	1 746 207,3	14 937,3		1 192,5	2 169,6	—
февраль	2 770 757,3	18 602,3		1 138,6	479,4	—
Март	2 733 668,5	24 286,1		5 283,5	1 427,5	—
Апрель	3 006 648,2	22 315,2		3 082,5	172,8	—
Май	2 796 370,9	20 196,9		3 134,5	427,3	—
Июнь	3 003 097,9	16 247,6		6 999,6	174,2
Июль	2 677 438,0	14 444,1		2 265,5	459,7	—
Август	3 086 865,6	16 561,1		6 009,7	318,9	—
Сентябрь	3 327 252,0	20 348,4		13 606,5	1 103,4	—
Октябрь	4 029 579,4	15 244,5		22 675,6	81 587,0	—
Ноябрь	4 518 495,0	11 201,4		24 095,1	22 408,0	19, 00
Декабрь	4 492 860,8	14 576,1		23 259,0	320 582,8	—
Итого за 2011	38 189 240,89	208 961,12		112 742,68	431 310,64	19,00
2012
Январь	2 511 215,44		12 478,34	8 062,70	238 842,20	1,00
Февраль	3 397 925,58		7 234,89	11 705,20	21 776,00	—
Март	3 988 929,53		12 349,93	15 307,10	48 117,08	200,00
Апрель	3 972 719,68		5 037,76	14 494,60	11 963,85	655,00
Май	4 394 272,71		20 505,78	24 652,22	46 226,90	298,00
Июнь	4 947 974,67		18 927,98	20 145,65	377 234,01	19,00
Июль	4 581 811,66		6 029,10	13 152,80	93 681,45	280,00
Август	4 328 801,75		10 677,34	16 991,90	183 328,17	40,00
Сентябрь	4 468 667,14		2 604,92	14 689,90	124 046,95	133,00
Октябрь	5 297 236,98		16 179,53	21 436,00	102 443,98	76,00
Ноябрь
Декабрь
Итого за 2012	41 889 555,14		112 025,57	160 638,07	1 247 660,59	1 702,00

На основе  данной таблицы  можно сделать вывод, что объем  выдаваемых кредитов вырос в 2011 году почти в 1,5 раза по сравнению с 2010 годом, а в 2012 году - в 1,2 раза, по сравнению с 2011 годом. Так же наблюдается увеличение объема предоставленных кредитов, обеспеченных золотом: в период с 2004 года по октябрь 2011 года такие кредиты не предоставлялись, а к октябрю 2012 объем их составил 1 702,00 млн.руб.

По сравнению же с 2004 годом, объем выдаваемых кредитов в 2012 году увеличился в 14 раз.

 

 

 

 

 

 

Отдельные показатели деятельности кредитных организаций

(по группам  кредитных организаций, ранжированных  по величине активов)

по состоянию  на 1 сентября 2012 года

(млн. руб.)

 

табл.4

 

 

 

 

Отдельные показатели деятельности кредитных организаций

(по группам  кредитных организаций, ранжированных  по величине активов)

по состоянию  на 1 сентября 2011 года

млн.руб

табл.5

Проанализировав таблицы 4 и 5 я могу сделать вывод, что в 2012 году, по сравнению с 2011умненьшилось количество филиалов кредитных организаций. Но, не смотря на это, по всем остальным показателям наблюдается заметный прирост.

По итогам объем всех активов  вырос в 1,2 раза в 2012 году, по сравнению  с 2011.

Информация о  величине активов и собственных  средств (капитала) кредитных организаций  в 2012 году

(млн. руб.)

табл.6

 

 

 

 

 

 

 

Информация о  величине активов и собственных  средств (капитала) кредитных организаций  в 2011 году

(млн. руб.)

табл.7

* Соответствующее место  по величине активов и по  величине собственных средств  (капитала) на различные даты могут  занимать разные кредитные организации.

По состоянию на 1 января 2012 года зарегистрировано 978 действующие  кредитные организации.

   Просмотрев таблицы  6 и 7, можно увидеть, что в  2012 году имеются отрицательные  показатели и по величине активов,  и по величине  собственных средств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Пути совершенствования современной кредитной системы

Формирование кредитных  отношений между банками и  заемщиками на основе кредитных договоров  имеет ряд специфических проблем, характерных именно для нынешнего  состояния российской экономики. Наличие  данных проблем позволяет говорить о необходимости существенной корректировки, как кредитной политики самих банков, так и методологии регулирования их деятельности со стороны Банка России.

В настоящее время ситуация на российском банковском рынке такова, что основную доходность от размещения средств можно получить только при  кредитовании. Причем кредитование реального  сектора экономики является сегодня  для банков основным (если не считать  валютный рынок) направлением вложения средств и получения дохода.