Сущность, структура и принципы организации современной кредитной системы

- поддержка взаимного доверия, престижа кредитных организаций, контактов их руководителей и специалистов, надежности и добропорядочности, делового партнерства во взаимоотношениях кредитных организаций между собой и с клиентами;

- способствование развитию сотрудничества российских кредитных организаций с зарубежными банками, их союзами и ассоциациями, международными финансовыми организациями.

Для достижения указанных  задач Ассоциация в числе прочего:

         - добивается принятия законодательных  и подзаконных нормативных актов,  способствующих развитию денежно-кредитной  системы, повышению ее надежности  и самостоятельности, ограждающих  кредитные организации от незаконного  вмешательства государственных  органов в их деятельность; самостоятельно  разрабатывает или принимает  непосредственное участие в подготовке  таких актов;

- разрабатывает и направляет  в компетентные органы власти  и управления, а также в Банк  России предложения по реализации  денежно-кредитной политики, регулированию  деятельности кредитных организаций,  стабилизации денежного обращения, финансового и кредитного рынка, по совершенствованию налоговой политики в сфере банковской деятельности.

В целях совершенствования  развития банковской системы Российской Федерации Ассоциацией были разработаны  «Первоочередные мероприятия по реализации в 2004-2006 гг. положений Стратегии  развития банковского сектора РФ», содержащие предложения по развитию банковского сектора  как систему  конкретных мер, которые должны быть осуществлены в ближайшие 1-1,5 года, и предполагающие совершенствование  нормативно-правовой базы, регулирующей банковскую деятельность.

В основу  Мероприятий  включен проект Стратегии развития банковского сектора РФ, который представлен Минфином России в Правительство РФ 13 марта 2004 года. Предлагаемые к реализации мероприятия разработаны с учетом Программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу, утвержденную распоряжением правительства № 1163-р от 15.08.03.

Содержание предлагаемых к реализации мероприятий свидетельствует  о том, что Правительство Российской Федерации и Банк России будут  и впредь предпринимать активные совместные действия по развитию и  повышению устойчивости банковского  сектора, качества предоставляемых  кредитными организациями услуг, усилению защиты прав вкладчиков и кредиторов банков, развитию конкурентной среды  в банковской сфере, исходя из того, что формирование в среднесрочной  перспективе современного конкурентоспособного банковского сектора соответствует стратегическим интересам развития национальной экономики.

Основной задачей на ближайшую  перспективу является создание условий, обеспечивающих повышение эффективности  функционирования банковского сектора, укрепление его роли в экономике. Важными условиями решения этой задачи служат снижение рисков банковской деятельности, стоимости банковских услуг, увеличение сроков и снижение стоимости привлекаемых банками  ресурсов, повышение качества капитала (собственных средств) и сокращение издержек кредитных организаций.

Повышение функциональной роли банковского сектора в экономике  при обеспечении его надежности определяется как неотложная задача Правительства Российской Федерации. В соответствии со среднесрочной  стратегией развития банковского сектора  Российской Федерации в этих целях  необходимо в том числе:

- вывод с рынка проблемных банков, повышение капитализации банковской системы и качества капитала (собственных средств) кредитных организаций;

- совершенствование деятельности банков, доли участия в которых принадлежат государству, в части реализации их целей и задач;

- введение в действие системы страхования вкладов граждан в коммерческих банках, что позволит увеличить приток ресурсов в негосударственные банки;

- ужесточение начиная с 2005 года требований Банка России к выполнению кредитными организациями показателя достаточности капитала;

- завершение выхода Правительства Российской Федерации из участия в уставном капитале организаций, предоставляющих услуги на финансовом рынке, кроме специализированных банков, реализация мероприятий по сокращению доли участия государства в капитале Внешторгбанка;

- завершение мероприятий по прекращению участия государственных унитарных предприятий в уставном капитале кредитных организаций;

- упрощение процедур реорганизации кредитных организаций в форме слияния, присоединения и преобразования, включая уточнение порядка уведомления кредиторов, исполнения обязательств кредитной организации перед кредиторами в случае ее реорганизации;

- переход начиная с 2004 года кредитных организаций на международные стандарты финансовой отчетности с завершением этого процесса до 2007 года. Реализация этой меры требует изменения действующего законодательства в сфере бухгалтерского учета;

- внедрение в практику оценки рисков на консолидированной основе и развитие соответствующего направления в системе банковского надзора;

- разработка новой редакции Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций";

- установление требований и условий кредитования связанных сторон;

- законодательное регулирование синдицированных кредитов в целях четкого распределения ответственности, налоговых последствий и рисков для участников синдиката;

- развитие системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками (кредитными бюро);

- подготовка изменения банковского законодательства по вопросам обеспечения прозрачности капитала кредитных организаций;

- создание системы регистрации залогов в отношении любого вида имущества и имущественных прав, пересмотр процедуры обращения взыскания на заложенное имущество с предоставлением залогодержателям реальных прав по внесудебному обращению взыскания на предмет залога;

- выведение имущества, предоставленного в залог, из конкурсной массы при банкротстве должника;

- устранение противоречий в законодательстве и обеспечение надлежащей защиты и приоритета требованиям залогодержателей;

- отмена излишних требований в отношении существенных условий договора о залоге и его действительности;

- законодательное регулирование порядка предоставления и реализации залога денежных средств, находящихся на банковском счете. Требуется более детальное урегулирование отношений, возникающих при залоге товаров, находящихся в обороте, так как ряд общих положений о залоге не может применяться из-за специфики данного вида залога, необходимо также отказаться от установления размера пошлины в зависимости от цены имущества;

- внесение в Гражданский кодекс Российской Федерации изменений и дополнений, предусматривающих возможность досрочного изъятия срочных вкладов только в случаях, прямо оговоренных в договоре;

- внесение в Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации изменений, касающихся особого порядка обращения взыскания на имущество граждан-должников по ипотечным кредитам в целях развития ипотечного жилищного кредитования;

- совершенствование нормативной базы с целью упрощения порядка предоставления банками потребительских кредитов и кредитов малому бизнесу;

- развитие законодательства в части расширения форм участников кредитного рынка, в том числе создания и развития кредитных бюро.

Таким образом мы видим, что еще нужно сделать очень многое для дальнейшего развития и поддержания на должном уровне кредитной системы. И это развитие будет зависеть не только от Банка России, но и от руководителей кредитных организаций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе написания данной курсовой работы были рассмотрены сущность, структура и роль кредитной системы в современной экономике. Составив данную работу, проанализировав данные многих источников, я могу сделать вывод, что кредит играет немаловажную роль в экономике: он  не  только обеспечивает непрерывность производства, но и  ускоряет  его.  Кредит содействует экономии издержек обращения, является фактором обеспечения НТП, а также выполняет регулирующую роль в экономике. Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Его негативное  воздействие  может,  однако,  проявиться  в  условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции.

На рынке реализуются  в основном следующие формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный, международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

Кредитная система России состоит из трех уровней. Верхний  уровень кредитной системы занимает Центральный Банк РФ (Банк России). Второй уровень кредитной системы - это  коммерческие банки. И третий уровень  занимает парабанковская система (страховые фонды, пенсионные фонды, инвестиционные фонды).

На сегодняшний день существует тенденция к росту кредитных  вкладов банковских учреждений в  экономику России. Однако нельзя не упомянуть, что в России существуют некоторые проблемы в кредитной  сфере. Поэтому необходимо учитывать  опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить  реформу всей кредитной системы, направленную на создание кредитных  учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стране новых  форм кредитов. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает  ее более эффективной.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник/  Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003.;

2. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - 6-е изд., стер. - М. КНОРУС,2007.;

3. Всё о кредитах. Понятно  и просто/ Демин Ю. - Питер, 2007.;

4. Деньги, кредит, банки/ Г.Н.  Белоглазова, Москва, 2007.;

5. Основы банковского дела/ А.А. Максютов, Москва, 2005.;

6. Финансы и кредит: Учебное пособие/ Под ред. Проф. А.М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2005.;

7. Экономическая теория в вопросах и ответах/И.П. Николаева, Москва, 2002.;

8. Деньги, кредит, банки/ А.А. Тедеева, В.А. Парыгина, Москва, 2005.;

9. Экономика/ Под ред. доктора экономических наук профессора А.С. Булатова, 2002.;

10. www.finansi-dengi.ru

11.   Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 1998.

12.  Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. – М.: Юридическая литература, 2003.

13.  Годовой отчет Сбербанка России за 2001 - 2002 гг.

14.  Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. – М.: ЮНИТИ, 1997.

15.  Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – М.:  ЮНИТИ, 2000.

16.  Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки. - М.: ЮНИТИ, 2000.

17. Инструкции Сберегательного банка N 229-2р от 10 июля 1997 года. /Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России.

18. Коваленко А.П., Колбачев Е.Б. и др. Финансы и кредит. – Ростов н/Д: Феникс, 2003.

19. Кормилицина О.В. Кредитование физических лиц: учебное пособие. – М.: учебный центр МБ СБ РФ, 1997.

20.  Лаврушин О.И. Банковское дело. -  М.: Финансы и статистика, 1999.

21.  Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. – М.: Финансы и статистика, 2000.

12. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М.: Финансы и статистика, 1998.

23. «Первоочередные мероприятия по реализации в 2004-2006 гг. положений Стратегии развития банковского сектора РФ», Ассоциация российских банков.

4. «Проблемы и перспективы развития банковского сектора». – Материалы к выступлению на XII Ялтинской межбанковской конференции (26-29 апреля 2004 г.)

25. Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу, утвержденную распоряжением правительства № 1163-р от 15.08.03.

26. http://www.cbr.ru/

 

 

 

 

 

 

Приложение А.

Структура кредитной системы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение Б.

Экономические показатели 1996-2010г.

 

	1996	1997	1998	1999	2002	2006	2010
Номинальный ВВП, млрд руб.	2 146	2 479	2 741	4 767	7 302	9 041	10950
ВВП, млрд долл.США	419	429	280	193	260	310	351
Прирост реального ВВП, %	-3,5	0,8	-4,9	5,4	9	5	3,9
Население, млн человек	147,74	147,1	147,1	146,7	145,56	144,4	144
ВВП на душу населения, долл. США	2 836	2 914	1 905	1 330	1 783	2 147	2 437
Прирост реального ВВП  на душу населения, %	-3,2	1,2	-4,9	6,1	9	5,9	4,2
Рост индекса потребительских  цен, %	47,57	14,6	27,8	85,7	20,8	21,5	14,5
Уровень безработицы, %	10	11,2	13,3	12,2	9,8	8,8	8,6
Обменный курс руб. к долл. США в конце года	5,6	6	20,6	27	28,2	30,1	31,7
Внутренние кредиты частному сектору и ГНО — всего, млрд руб.	228	270	380	569	941	1 468	1 865
Внутренние кредиты частному сектору и ГНО — всего, % oт ВВП	10,6	10,9	13,8	11,9	12,9	16,2	17
Внешний долг небанковского  частного сектора, млн долл. США	3 500	11900	17000	17300	15400	17400	21500
Внутренние кредиты частному сектору и ГНО плюс внешний  долг небанковского частного сектора  — всего, % от ВВП	11,4	13,7	19,9	21,7	18,8	20,4	23
Чистый внешний долг банковского  сектора, млн долл. США	-2515	5282	-797	-5483	-8085	-7445	-6600
Чистые внешние активы банковского сектора, % от ВВП	0,6	-1,2	0,3	2,8	3,1	2,4	1,9