Технологии и платежи по банковским картам и их характеристика

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФГБОУ ВПО «Уральский государственный экономический  университет»

Центр дистанционного образования

 

 

 

 

Контрольная работа

по дисциплине: «Электронные деньги».

Тема «Технологии и платежи по банковским картам и их характеристика»

 

 

 

 

 

Исполнитель: студентка

Направление: Экономика

Профиль: Финансы и кредит

Группа: ФК-11Т

Ф.И.О Красовских Е.С.

 

Екатеринбург

2013

 

 

 

Содержание

 

Введение ……………………………………………………………………………..3

1 Банковские технологии: понятия, виды.…………………………………………7

1.1 Понятие и виды новых банковских  технологий…………………………….....7

1.2 Системы передачи информации ……………………………………………….18

1.3 Дистанционное банковское обслуживание…………………………………...30

2 Направления и пути развития  банковских пластиковых карт  в 

системе денежных расчетов……………………………………………………….39

2.1 Internet Banking как одно из перспективных направлений

развития банковских технологий………………………………………………….39

Заключение………………………………………………………………………….42

Список используемой литературы.....……………………………………………..44

Приложения…………………………………………………………………………46

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения, и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка новых банковских технологий. В деятельности банков западных стран практически не осталось таких областей и видов операций, куда бы ныне не вторглись компьютеры и другая электронная техника. В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе пластиковых карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций. Еще несколько лет назад в России в условиях катастрофической нехватки наличности, тотальных неплатежей, инфляции рассуждения о пластиковых карточках выглядели, по меньшей мере, неуместными. И вот пластиковые деньги становятся в нашей стране реальностью, уже служат средством безналичного расчета.

Сегодня в России используется три категории расчетных средств: наличные деньги, чеки и электронные фонды. Развивая электронные средства платежей, банки преследуют три цели: не только сохранить, но и расширить свою долю на рынке; сократить операционные издержки; получить новые источники доходов. Первая цель обычно рассматривают как конкурентный мотив, а два последние – как мотив получения прибыли.

Основной целью банка  является увеличение доли безналичных расчетов, а также простоты и высокая скорость обслуживания клиентов. Уже вплотную подошли к организации зон самообслуживания, где клиент может обойтись без операционистов банка, используя для выполнения необходимых ему операций такие устройства, как банкоматы, система «Банк-Клиент», пакетное обслуживание, система «Телебанкинг», мобильные платежи SimMP и др.

Актуальность темы обусловлена  тем, что автоматизация бизнес-процессов  уже в течение многих лет является устойчивым направлением в сфере информационных технологий. Ключевые причины автоматизации бизнес-процессов кроются в высоких накладных расходах на выполнение работ вручную. Сегодня банки - это наиболее технологически развитые организации. Сейчас нет ни одного банка, у которого не было бы автоматизированной информационной системы.

Для того чтобы завоевать  доверие клиентов, недостаточно предоставлять  им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять возможности, предоставлять комплексный банковский сервис, принимать в повседневной работе высокие качественные стандарты обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.

В условиях острой конкуренции необходимо находить новые решения, то есть адаптировать свою деятельность к меняющейся технологической инфраструктуре.

Платежная система является основным элементом инфраструктуры рыночной экономики. Роль платежной  системы в рыночной экономике  имеет исключительную важность, так как она выполняет главные функции – обеспечения своевременного и необременительного перевода денежных средств от одних экономических объектов к другим, как одно из условий, необходимых для устойчивости хозяйственного оборота и экономического роста.

Еще несколько лет  назад четко прослеживалось деление  банковского бизнеса на карточный (эмиссия и эквайринг карточек) и традиционный (депозиты, денежные переводы, платежи за коммунальные услуги и т.п.) с соответствующими разделениями технологической базы и организационной структуры банка. Причем функции многих организационных подразделений и технологических систем дублировались. Во многих банках управления пластиковых карточек сосредотачивали ресурсы, как правило, в центральном офисе, а клиентские управления, отвечающие за традиционные направления работы, допускали ту или иную степень свободы отделений и филиалов. При этом нужды каждого управления обслуживались независимыми прикладными системами. Централизованные клиентские базы, как правило, не велись, а попытки внедрения комплексных банковских продуктов в портфель предложений банка реального успеха не имели из-за сложностей в согласовании процессов взаимодействия как технологических, так и организационных. Карточные программы во многих случаях рассматривались как необходимое, но затратное, не профильное и крайне хлопотное дело и поддерживались многими банками исключительно для формального обеспечения комплексности услуг и формирования положительного имиджа. Однако со временем ситуация изменилась, и сегодня можно с уверенностью говорить о качественном прорыве в практике ведения розничного бизнеса. Карточные продукты и обеспечивающие их функционирование прикладные системы стали центральным звеном предлагаемых банками пакетов услуг для физических и юридических лиц. Во многих случаях получение карточки стало непременным условием получения доступа к остальным банковским услугам, включая традиционное размещение депозита.

Задача развития безналичных  расчетов клиентов чрезвычайно актуальна  и сулит выгоды как в целом для государства, так и для клиентов, а также для банковской системы и торговых (бытовых) организаций. В свете государственных интересов развитие безналичных расчетов клиентов сократит потребность в наличных деньгах и уменьшит издержки обращения (изготовление денежных знаков, их перевозка, хранение и т. д.), а также позволит ускорить оборот денежных средств в хозяйстве. Кроме того, развитие безналичных расчетов через банки представляет собой расширение рынка платных услуг. Для населения развитие безналичных расчетов привлекательно с точки зрения удобства осуществления расчетов за товары (услуги) и повышения безопасности при расходовании денежных средств. Для банковской системы расширение безналичных расчетов создает возможность привлечения дополнительных кредитных ресурсов и увеличения доходов за счет развития новых видов платных услуг.

Центральным Банком РФ разрешено применение в банковской деятельности новых технологий и  разработок:

«Статья 7. Соглашения или согласованные действия финансовых организаций, не подлежащие запрету.

Запрету не подлежат соглашения или согласованные действия финансовых организаций в случаях, предусмотренных законодательством  Российской Федерации, а также соглашения или согласованные действия финансовых организаций, условия которых своей целью имеют:

- унификацию  стандартов деятельности финансовых  организаций - участников соглашений;

- проведение  совместных научных исследований  и разработок;

- совместную  закупку технических средств  для осуществления основной деятельности;

- использование  единых программных и технических  средств обработки информации  и баз данных.

Правительством Российской Федерации могут быть установлены  и другие, не подлежащие запрету  условия соглашений или согласованных  действий, в том числе по отдельным типам финансовых организаций».[8].

Трудности, связанные  с внедрением пластиковых карт международных  платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных  технологий в России, требуют от российских банков развивать рынок  собственных карточек в расчете на более массового потребителя. Современные российские пластиковые карты в основном можно определить как дебетовые, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок пока еще в небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.

Совершенно очевидно, что дальнейшее внедрение кредитных  и других пластиковых карточек в  России следует развивать на основе серьезного анализа практики использования  карточек за рубежом, их преимуществ  и недостатков.

Всё вышесказанное определяет актуальность выбранной темы.

 

1 Банковские технологии: понятие, характеристика, виды

1.1 Понятие и классификация новых банковских технологий

 

Переход на новые формы  экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов.

По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере (банковские инновации) подразделяют на два вида: технологические и продуктовые.

К технологическим инновациям относится, прежде всего, электронный перевод денежных средств. К продуктовым - новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными.

К новым банковским продуктам, связанным с новыми операциями и сделками, можно отнести инструменты денежно-финансового рынка (ДФР).

Современные денежно-кредитные и финансовые инструменты представлены их разнообразными платежными и тезаврационными видами, а именно: ценные бумаги, денежные обязательства, иностранная валюта.

Новые банковские продукты и услуги - это результат деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов, в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи инноваций и содействия клиенту в получении прибыли.

Новые банковские продукты - синтетическая форма банковского обслуживания. В отличие от банковского продукта услуга может носить незавершенный характер. Банковские инновации могут быть комбинированными продуктами и специализированными услугами.

Факторы, обуславливающие  развитие банковских инноваций. Под данным термином понимают не только причины, но и элементы, порождающие новые продукты и услуги, либо определяющие механизм их функционирования.

При определении специфических факторов развития новых видов услуг в коммерческом банке необходимо опираться на преимущества той или иной стратегии, обусловленной: современным состоянием спроса и предложения на рынке банковских продуктов и услуг; развитием экономики и денежно-финансового рынка; совершенствованием банковских технологий в условиях научно-технического прогресса.

В рамках классификации  зарубежные авторы выделяют следующие категории банковских инноваций: управление денежной наличностью и использование новой информационной технологии; финансовое посредничество, направленное на снижение операционных расходов и более эффективное управление активами и обязательствами; депозитные сертификаты, депозитные счета денежного рынка; новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов: инструменты с «плавающей» процентной ставкой, свопы, облигации с дисконтом, серийные облигации и др., а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций); инновации в новых областях денежно-финансового рынка, например, рынок коммерческих бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые опционы, рынки некотируемых ценных бумаг.

Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается на банковское законодательство. Это означает, что российские банки могут получать прибыль от оказания следующих сделок:

• выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
• лизинговые операции;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных сейфов или помещений для хранения документов и ценностей;
• оказание консультационных и информационных услуг.

Сравним некоторые традиционные и новые услуги и продукты (таблица 1), предлагаемые российскими коммерческими банками.

 

Таблица 1 - Сравнение  услуг для юридических лиц

Традиционные услуги	Новые (и обновленные) услуги и продукты
Кассовое обслуживание, инкассация и сопровождение ценностей
Прием наличных денег  в кассу банка и их зачисление на счета клиентов в тот же день	Инкассация денежной наличности службой инкассации банка  по гибкой тарифной сетке
Выдача и оформление чековых денежных книжек	Предварительная подготовка покупюрного строения наличных денег  к получению и доставке клиенту
Выдача наличных денег из касс банка по предварительной заявке	Доставка денежной наличности клиенту службой инкассации
Прием ветхих и других сомнительных банкнот	Консультации клиентов по рациональной организации кассовой работы
Операции с банковскими  карточками
Кассовые операции, перечисленные выше	Выдача и обслуживание рублевых корпоративных пластиковых  карт для оплаты командировочных  расходов, авиа и железнодорожных  билетов
	Выдача и обслуживание зарплатных банковских карт
	Эквайринг — заключение договоров с торгово-сервисными предприятиями на прием к оплате за реализуемые ими товары и услуги пластиковых карт