Технологии и платежи по банковским картам и их характеристика

Кроме того, пользование  кредитной карточкой прививает  ее владельцу компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

Исполнительные или  экзекьютивные карточки выдаются только высокооплачиваемым клиентам. Например, в Великобритании право пользования подобными карточками предоставляется лицам, имеющим годовой доход свыше 20 тыс. фунтов стерлингов.

Эти карточки позволяют  использовать значительно более  высокий лимит кредитования, чем лимит по кредитной карточке, что сочетается с простотой получения наличных денег, присущей карточкам платежным. Годовая плата за пользование такими карточками составляет примерно 40 - 50 фунтов стерлингов.

Чековая гарантийная  карточка используется для гарантии чека владельца карточки. Первая чековая гарантийная карточка была выпущена в 1964г., а в настоящее время в одной только Великобритании их насчитывается уже 25 млн. штук. В целом карточка ускорила процесс оформления чека для оплаты товаров. Однако и сегодня ее владелец затрачивает до 90 секунд на оформление операции. К тому же по чековой гарантийной карточке устанавливается ежедневный лимит суммы платежа. В Англии этот лимит составляет 50 фунтов стерлингов, а при использовании кредитной карты лимит кредитования позволяет произвести значительно больший платеж. Поэтому клиенты чаще предпочитают пользоваться кредитной карточкой.

Карточки с фиксированной  покупательной способностью (store value) - дешевые карточки, основанные на использовании различных технологических систем. Например, в США, Италии, Франции, Великобритании и других странах применяются подобные карточки для телефонных переговоров через телефонные аппараты. В Великобритании эти карточки основаны на использовании голографической технологии, в Италии применяются картонные магнитные карточки с нанесенным на них шифром и т.д. Общим для этих и других «дешевых» карточек является их фиксированная покупательная способность.

Преимущества вышеназванных  пластиковых магнитных карточек приумножаются при использовании последнего поколения электронных микропроцессорных карточек.

Идею создания пластиковой  карточки с одним или несколькими  микропроцессорами для увеличения объема памяти и количества различных  операций, выполняемых с ее помощью, высказал в середине 70-х гг. француз Роланд Морено.

Микропроцессорные карточки имеют встроенный микропроцессор с  большим объемом памяти, к таким  картам относится карта «Золотая Корона», разработка ученых города Новосибирска. Каждая карточка представляет собой небольшой компьютер, который дает возможность записывать в память карточки необходимую информацию и взаимодействовать со специальными устройствами, которые могут прочесть имеющуюся в карточке информацию. Кроме того, информация защищена от несанкционированного доступа. Память микропроцессорной карты можно считывать и перезаписывать многократно.

Микропроцессорные карточки ускоряют и упрощают процесс расчета  и не требуют использования телекоммуникационных линий связи.

Главным преимуществом  микропроцессорных карточек по сравнению с обычными карточками с магнитной полосой является повышение надежности совершения операций. Такие карты практически нельзя подделать или подобрать к ним персональный идентификационный номер. Отличительные особенности магнитных и микропроцессорных карт можно увидеть в Приложении А.

Другим важным преимуществом  микропроцессорной карточки является возможность совершать большое  количество различных видов операций, эти карточки еще называют многоцелевыми  или многофункциональными. Микропроцессорную карточку можно использовать для получения наличных денег со счета владельца карточки через банкомат, для оплаты товаров и услуг, для получения ссуды и т.д. Причем лимит кредитования заранее запрограммирован в микропроцессоре карточки, и при каждой новой операции использованная сумма вычитается из общей суммы. Первое использование карточки в следующем месяце после погашения задолженности клиента перед банком автоматически восстанавливает лимит на первоначальном уровне.

Перед любым банком, решившим работать с пластиковыми картами, два пути развития. Первый путь - это предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов, обладающих международными карточками и значительными суммами инвалюты. Второй путь — ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны.

Конечно, эти два пути не могут быть абсолютно изолированными друг от друга. Международные карточки можно продавать и за рубли (с последующей конвертацией), а карточки отечественных систем совсем не обязательно должны ограничиваться территорией России и рублевыми операциями.

Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые  российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховочных депозитов и др.

Российские банки в  последнее время явно смещают  акценты в сторону создания внутренних (национальных) платежных систем, выпуска собственных карточек.

За несколько лет  с появления первой международной  карты, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился. Россия стала полноправным регионом в международных  карточных платежных системах. На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карт российских платежных систем исчисляется многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема карт на территории всей страны работают с банковскими картами национальных и международных платежных систем. Ассоциация Visa сотрудничает сегодня с 45 российскими банками. Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских карт, можно отметить устойчивый рост числа пластиковых карт и остатков денежных средств, хранящихся на них.

В настоящее время  на российском «пластиковом» рынке  действует одновременно две группы платежных систем: зарубежные (международные) и отечественные. Причем российские платежные системы, такие как  «СТБ Карт», «Юнион Кард», «Волга» или «Золотая Корона», из-за дешевизны их тарифов опережают по количеству выданных в России карт ряд международных компаний.

Рассмотрим достоинства  и недостатки использования пластиковых  карточек в общем случае. С точки  зрения клиентов привлекательность карточек заключается в следующем:

• с одной стороны, возможность не носить с собой большие суммы денег, с другой - возможность моментально оплатить покупку;
• не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществит банк;
• при утере карточки достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней были немедленно заблокированы;
• на внесенные в банк денежные средства (как правило, на средний остаток выше какой-то оговоренной суммы) можно получать проценты;
• престижность (особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными).

Недостатки кредитной  карточки для клиента:

• затраты, которые он вынужден нести для ее получения;
• карточки принимают не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания (особенно в странах, которые только вступают на этот путь).

Выигрыш магазина состоит  в следующем:

• можно привлечь больше клиентов, причем состоятельных, и значительно увеличить товарооборот;
• не нужно заботиться о конвертировании денег и инкассации выручки;
• гораздо проще решать проблемы безопасности;
• повышается престиж, рейтинг магазина.

В то же время магазину придется пойти и на некоторые  дополнительные издержки:

• нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание;
• определенную сложность могут представлять процесс авторизации карточек, вообще отношения с процессинговым центром, обслуживающим карточки данного эмитента.

Банк заинтересован  работать с карточками исходя из следующих  соображений:

• они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов. Имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым российские банки прибегают для обеспечения большей надежности операций с карточками;
• за все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.

Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой  тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов  услуг, и дает возможность сократить  затраты на предоставление услуг населению.

Применение автоматов-кассиров отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам. Банкоматы - это многофункциональные автоматы, управляемые последним поколением пластиковых карточек (АТМ – Automated Teller Machine). Их ценность для потребителя заключается в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также для сохранения позиций на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за пассивы), получения преимуществ в конкурентной борьбе.

Еще несколько лет назад карточка ассоциировалась в понимании потребителя с возможностью удобного способа совершения покупок без необходимости использовать наличные денежные средства. Сегодня владельцы микропроцессорных карт имеют возможность с помощью карточек оплачивать использование мобильных телефонов, покупки в Интернете, получать доступ к дистанционному управлению банковскими счетами, пользоваться всевозможными дисконтными и бонусными программами. Стало доступно в банкоматах оплачивать коммунальные услуги, абонентскую плату за телефон, услуги интернет-провайдеров, операторов мобильной и пейджинговой связи. По картам принимается оплата за проезд в такси, оплата штрафов ГИБДД как в режиме самообслуживания через банкоматы, так и непосредственно на месте через терминал инспектора, реализована процедура погашения кредитов через банкоматы и многое другое.

1.3 Дистанционное банковское обслуживание

Внедрение банковских карт значительно повысило доступность  банковских услуг для потребителей, избавив их от необходимости каждый раз добираться до офиса банка, чтобы оплатить чек, получить наличные или узнать остаток на своем счете. Банки же получили возможность расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы по обслуживанию своих карт, вместо того чтобы строить новые отделения. Однако еще большую доступность банковских услуг для клиентов и более значительную экономию для банков в сфере доведения своих услуг до потребителей дало внедрения различных систем дистанционного банковского обслуживания.

Дистанционное банковское обслуживание - это предоставление возможности клиентам совершать  банковские операции, не приходя в  банк, с использованием различных  каналов телекоммуникаций.

«Home banking» - банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте.

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому («home banking») представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.

Пользователи систем электронных  банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно.

Среди операций, выполняемых при  подключении персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие: получение баланса счета на текущий день; ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т. д.; возможность заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени; осуществление перечислений по счетам клиентов; оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед); выполнение операций с ценными бумагами и др.

В настоящее время  можно выделить три наиболее распространенных вида систем дистанционного банковского  обслуживания:

- традиционные системы  «Банк-Клиент», использующие прямую  связь с банком по модему  и предусматривающие установку  специального программного обеспечения  на компьютере клиента.