Автор работы: Пользователь скрыл имя, 26 Марта 2015 в 17:15, дипломная работа
Объект исследования: ресурсы банка
• Предмет исследования: формирование ресурсов банка в современных условиях Республики Беларусь
• Цель исследования: исследование проблем формирования ресурсов банками и определение путей их решения в современных условиях Республики Беларусь
Введение…………………………...…………………………………………..
1. Теоретические основы формирования финансовых ресурсов банка
1.1. Общие понятия состава и структуры ресурсов банка…………………
1.2. Источники формирования финансовых ресурсов банка……………..
2. Анализ формирования и использования финансовых ресурсов в ОАО «Белагропромбанк» ………………..………………..………………………
2.1. Общая характеристика ОАО «Белагропромбанк» и показатели уровня его развития………………..………………..……………………….
2.2. Анализ состава и структуры финансовых ресурсов отделения ОАО «Белагропромбанк» в г. Несвиж………………..………………………….
3. Пути повышения эффективного использования финансовых ресурсов банка в условиях рыночных преобразований……………………………..
3.1. Совершенствование методики управления финансовыми ресурсами банка………………..………………..………………..………………………
3.2. Мероприятия по повышению эффективного формирования финансовых ресурсов в ОАО «Белагропромбанк» ……………………….
Заключение…………………………………………………………………….
Список использованных источников………………………………………...
Приложения…………………………………………………………………..
5. Роль управления ресурсами в банке не ограничивается функциями привлечения ресурсов. Именно этим Департаментом должны должны быть разработаны предложения по наиболее эффективному их размещению по различным направлениям.
Ресурсная база для формирования кредитного портфеля состоит в основном из средств физических и юридических лиц. Поэтому наибольшее внимание следует уделить привлечению на обслуживание клиентов со значительными переходящими остатками на текущих счетах. От эффективности управления пассивами (а в их числе и депозитной базой) во многом зависят важнейшие показатели деятельности кредитной организации — рентабельность и ликвидность.
6. Для Беларуси характерно преобладание долгосрочных вложений, поэтому перед отечественными банками достаточно остро стоит проблема несоответствия сроков привлечения (в 2009 году более 60% депозитов размещены в банках на срок менее 6 месяцев) и размещения финансовых ресурсов (более 65% кредитов, выданных банковской системой представляют собой долгосрочные вложения), т.е. задача обеспечения ликвидности и платежеспособности.
7. Повышение эффективности деятельности банков видится возможным за счет совершенствования процесса формирования депозитного портфеля, прежде всего путем обеспечения притока в банк более стабильных ресурсов и ориентации на снижение его средневзвешенной стоимости с обеспечением рентабельности каждой операции по привлечению нового или обслуживанию старого клиента.
Для определения устойчивости депозитных ресурсов предлагается использовать три новых коэффициента: показатель изменчивости остатка, синхронность изменений остатков, потенциал надежности средств счета. С целью организации и планирования работы по привлечению клиентов можно определить (спрогнозировать) возможную величину остатка на счете каждого клиента. Тогда появится возможность устанавливать четкие плановые задания по привлечению конкретного числа клиентов. Причем в данном контексте планирование ограничивается не только принятием контрольных сальдовых цифр по остаткам, но и планированием маркетинговых предложений, позволяющих сегментировать отдельные продукты и отдельные клиентские группы, с тем чтобы сформировать в кредитном учреждении «правильный» портфель пассивов.
8. Для расширения депозитной базы ОАО «Белагропромбанк» следует уделить внимание развитию розничных депозитных продуктов. Речь идет о стратегии индивидуального подхода, т.е. разработка депозитов, максимально подходящих для каждого клиента. используя стратегию индивидуального подхода к каждому клиенту, ОАО «Белагропромбанк», во-первых, в условиях жесткой конкурентной борьбы будет иметь преимущество на рынке привлеченных ресурсов населения, а во-вторых, иметь информацию о финансовых потоках клиента, что поможет сглаживать проблемы с ликвидностью.
9. Для совершенствования политики по привлечению депозитов населения в ОАО «Белагропромбанк» можно предложить новый депозитный продукт, по которому процентная ставка будет не фиксированная, а привязана к какому-нибудь рыночному индексу. Клиент только по истечении срока вклада узнает размер процентной ставки. Такой продукт получил распространение в зарубежных банках под названием «индексируемый депозит».
1 |
Алымов, Ю. Национальная банковская система: реалии и перспективы / Ю. Алымов // Вестник. – 2006. – №1. – С. 2. |
2 |
Анализ деятельности банков: учеб.пособие для вузов / И.К. Козлова [и др.]; под ред. И.К. Козловой. – Минск: Выш.шк., 2003. – 240 с. |
3 |
Банковские операции: учеб пособие / М.А. Коноплицкая. – Минск: Выш шк. 2008. – 315с. |
4 |
Банковский Кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. N 441-З (с посл изм и доп) / Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010 – Дата доступа 22.10.2010г. |
5 |
Банковское дело: базовые операции для клиентов / Под ред А.М. Тавасиева – Москва: Финансы и статистика. 2005. – 304с. |
6 |
Баторова, А.М. Банковские ресурсы: привлеченные средства клиентов - юридических и физических лиц // Финансы и кредит. – 2008. – №24. – С. 35-37. |
7 |
Буря, А. Методика анализа клиентских средств банка RS-Club / А. Буря // Финансы и кредит. – 1998. – №2. – С 45-59. |
8 |
Вербитская, Н. В 2010 году возможна девальвация в пределах 5% / [Электронный ресурс] Режим доступа: http://tut.by. - Дата доступа 12.10.2010. |
9 |
Гражданский Кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г.N218-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010 – Дата доступа 25.10.2010. |
10 |
Гузов, К.О. Депозитный портфель банка: совершенствование методов и инструментов формирования / К.О Гузов // Банковское дело. – 2007. – №2. – С. 65. |
11 |
Доходы населения Беларуси увеличились на 17% // [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.naviny.by. – Дата доступа: 11.10.2010г. |
12 |
Дроздов, А. Нацбанк Беларуси замечает затруднения, связанные с финансовым кризисом / [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.tut.by. – Дата доступа 23.10.2010. |
13 |
Заяц, Д. Банковская система Беларуси «воз» не тянет / [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.bankir.ru. Дата доступа 20.10.2010г. |
14 |
Инструкция «О порядке предоставления Национальным банком Республики Беларусь банкам кредитов, обеспеченных залогом ценных бумаг», утвержденной Постановлением Совета директоров Национального банка Республики Беларусь 14.09.2006 №239. / Информационная база данных нормативно-правовых актов «Консультант-плюс» / Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010 – Дата доступа 26.10.2010г. |
15 |
Инструкция о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций от 28 сентября 2006 г. №137 (с посл. изм. и доп.) / Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010 – Дата доступа 19.10.2010г. |
16 |
Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата. Утверждена постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003г. N 226 / Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010 – Дата доступа 29.10.2010г. |
17 |
Киселев, В.В. Управление банковским капиталом (теория и практика) - М.: ОАО «Изд-во «Финансы и статистика». 2006. 367с. С.77. |
18 |
Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010г. // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2004. – №18. – С. 24-40. |
19 |
Коробова, Г. Г. Банковское дело. Учебник. М.: Экономист. 2008. 314с |
20 |
Костерина, Т.М. Банковское дело / Т.М. Костерина – Москва: 2005, - 191 с. |
21 |
Криворотов, Д. Теоретико-методические аспекты оценки спроса на деньги в условиях Беларуси / Д. Криворотов // Банковский вестник. – 2001. – №34. – С. 6. |
22 |
Лаврушин, О. И. Банковское дело. Учебник. М.: Финансы и статистика, - 2007. 412с. |
23 |
Лемешевский, И.М. Макроэкономика /И.М. Лемешевский. – Минск: ФУАинформ, 2004. – 576с. |
24 |
Лопатин, Д. Деньги имеют цену, которая слишком высока / Д. Лопатин // Экономическая газета. – 2009. – №78. – С.6 |
25 |
Максютов, А.А. Основы банковского дела. - М.: Бератор-Пресс,2003.-384с. |
26 |
Машнина, Е.М. Финансово-экономический кризис и минимизация банковских рисков / Е.М. Машнина // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2009. – №34. – С. 21. |
27 |
Медведева, Е.А. Влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему Республики Беларусь / Е.А. Медведева // Проблемы прогнозирования и государственного регулирования социально-экономического развития: материалы X междунар. науч. конф. (Минск, 15-16 окт. 2009 г.). В 4 т. Т. 2 / редкол.: С.С. Полоник [и др.]. - Минск: НИЭИ М-ва экономики Респ. Беларусь, 2009.-280 с. |
28 |
Об алгоритме расчета индикативных параметров. Письмо Национального банка Республики Беларусь «Об алгоритме расчета индикативных параметров» от 02.03.2007г. №46-13/19 // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2007. – №14. – С. 7 – 15. |
29 |
Организация деятельности коммерческих банков: Учебник /Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др. /Под. общ. ред. Г.И. Кравцовой. – Минск. «БГЭУ» 2007. 478с. |
30 |
Основные макроэкономические и денежно-кредитные показатели // Бюллетень банковской статистики. – 2010. – № 1. – С. 6. |
31 |
Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь / [Электрон. ресурс]. – Режим доступа: http:www.nbrb.by – Дата доступа 09.10.2010. |
32 |
Официальный сайт ОАО «Белагропромбанк» / [Электронный ресурс] – Режим доступа: belapb.by – Дата доступа: 1.11.2010г |
33 |
Пацовский, И. О тенденциях в привлечении средств населения в Брестской области / И. Пацовский // Банковский Вестник. – 2009. – №22. – С. 62-66. |
34 |
Постановление Правления Национального Банка Республики Беларусь от 25 марта 2009 г. N 34 «О резервном фонде банка и небанковской кредитно-финансовой организации» / Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010 – Дата доступа 22.10.2010г. |
35 |
Постановление Правления Национального Банка Республики Беларусь 27 декабря 2006г. №219 «Об утверждении Инструкции по выпуску, обращению и погашению депозитных и сберегательных сертификатов» // Информационная база данных нормативно-правовых актов «Консультант-плюс» / Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010 – Дата доступа 26.10.2010г. |
36 |
Программа развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010 гг.: Указ Президента Респ. Беларусь от 15.01.2007 № 27 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010. |
37 |
Резервы роста сокращаются // Экономическая газета. – 2010. - №57. – С. 11 |
38 |
Роуз, С. Банковский менеджмент – М.: Дело, 2003. 445 с. |
39 |
Савонь, В. Роль управления пассивами коммерческого банка / В. Савонь / [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.bankir.ru. – Дата доступа: 1.11.2010г |
40 |
Сивко, П.В. Внешние шоки и их последствия для банковского сектора Республики Беларусь / П.В. Сивко / Проблемы прогнозирования и государственного регулирования социально-экономического развития: материалы IX Междунар. науч. гонф. (Минск. 16-17 окт. 2008 г.). В 4 т. Т. 2 / редкол.: С.С. Полоник [и др.]. - Мн.: НИЭИ Мин-ва экономики Респ. Беларусь, 2008. - 328 с. |
41 |
Сошина, В. Новый продукт: вклад с «гуляющей» ставкой [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.bankir.ru. - Дата доступа: 26.10.2010г. |
42 |
Тавасиев, А.М., Эриашвили Н.Д. Банковское дело / А.М. Тавасиев - М.: Юнити-дана, 2008. 527с. |
43 |
Указ Президента Республики Беларусь №278 от 28 апреля 2006 года "О совершенствовании регулирования вексельного обращения в Республике Беларусь"/ Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010 – Дата доступа 23.10.2010г. |
44 |
Финансовая стабильность в Республике Беларусь в 2009 году/ Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.nbrb.by – дата доступа 30.10.2010г. |
45 |
Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под ред. Грязновой А.Г. М.: Финансы и статистика. 2008. 815с. |
46 |
Финансовые показатели деятельности банков Республики Беларусь // Бюллетень банковской статистики. – 2010. – №9. – С. 238. |
47 |
Шлаин, Б.М. Депозит (кредит): индивидуальный пошив / Б.М. Шлаин // Организация продаж банковских продуктов. – 2008. – №2. – С. 43-48. |
Приложение А
Таблица А.1. Основные показатели финансово-хозяйственной деятельности ОАО "Белагропромбанк" / в млн. рублей /
Наименование статьи |
01.01.2008г. |
01.01.2009г. |
01.01.2010 |
АКТИВЫ |
|||
Денежные средства |
129 078,7 |
230 441,2 |
284 714,2 |
Средства в Национальном банке |
191 344,8 |
253 710,1 |
109 600,5 |
Ценные бумаги: |
539 460,1 |
1 383 898,9 |
472 872,0 |
удерживаемые до погашения |
0,0 |
4,4 |
5,8 |
в наличии для продажи |
539 460,1 |
1 383 894,5 |
472 866,2 |
Кредиты и другие средства в банках |
73 188,1 |
193 140,3 |
83 554,7 |
Кредиты клиентам |
6 840 355,7 |
12 914 974,4 |
18 049 583,0 |
Долгосрочные финансовые вложения |
5 172,3 |
16 905,6 |
128 530,4 |
Основные средства и нематериальные активы |
288 783,0 |
409 350,8 |
486 329,7 |
Прочие активы |
41 341,7 |
60 480,6 |
79 858,2 |
ИТОГО активы |
8 108 724,4 |
15 462 901,9 |
19 695 042,7 |
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА |
|||
Средства Национального банка |
551 560,8 |
1 013 053,3 |
2 554 477,1 |
Кредиты и другие средства банков |
1 269 300,6 |
1 871 553,6 |
3 658 411,1 |
Средства клиентов |
3 874 070,1 |
7 900 324,7 |
8 563 312,4 |
Ценные бумаги, выпущенные банком |
96 700,6 |
198 237,9 |
194 308,4 |
Прочие обязательства |
59 100,6 |
117 711,1 |
174 791,9 |
ВСЕГО обязательства |
5 850 732,7 |
11 100 880,6 |
15 145 300,9 |
КАПИТАЛ |
|||
Уставный фонд |
1 878 635,0 |
3 828 633,5 |
3 878 635,0 |
Резервный фонд |
30 725,9 |
41 861,8 |
85 500,1 |
Накопленная прибыль |
172 449,9 |
265 021,9 |
344 350,4 |
Фонд переоценки статей баланса |
176 180,9 |
226 504,1 |
241 256,3 |
ВСЕГО капитал |
2 257 991,7 |
4 362 021,3 |
4 549 741,8 |
ИТОГО обязательства и капитал |
8 108 724,4 |
15 462 901,9 |
19 695 042,7 |
Приложение Б
Таблица Б.1 Источники формирования ресурсов отделения ОАО «Белагропромбанк» в г. Несвиж
01.01.2008 г. |
01.01.2009 г. |
01.01.2010 г. | |
Кредитные ресурсы, полученные филиалом |
295076,2 |
609063,3 |
597029,9 |
Средства клиентов |
171665,1 |
309907,6 |
487568,9 |
Ценные бумаги, выпущенные банком |
2642,4 |
2945,9 |
3366,3 |
Прочие обязательства |
5601,8 |
16411,2 |
18905,7 |
Всего обязательства |
474985,5 |
938328,0 |
1106870,8 |
Накопленная прибыль |
10320,3 |
14049,8 |
13092,1 |
Фонд переоценки статей баланса |
2583,2 |
2583,2 |
3607,5 |
Всего капитал |
12903,5 |
16633,0 |
16699,6 |
Примечание. Источник: собственная разработка на основании отчетных данных банка
Приложение В
Таблица В.1 - Результаты расчетов по группам стабильностиостатковденежных средств на счетах клиентов ОАО «Белагропромбанк»
Абсолютные значения |
Нормированные значения |
ВСО | |||||
K |
B |
Tcp |
K` |
B` |
Tcp` |
место | |
Группа 1 |
0,842 |
0,395 |
6,120 |
1,000 |
0,000 |
0,597 |
4 |
Группа 2 |
0,802 |
0,198 |
3,540 |
0,932 |
0,934 |
0,000 |
3 |
Группа 3 |
0,751 |
0,184 |
7,860 |
0,845 |
1,000 |
1,000 |
1 |
Группа 4 |
0,541 |
0,190 |
6,510 |
0,488 |
0,972 |
0,688 |
2 |
Группа 5 |
0,254 |
0,294 |
6,550 |
0,000 |
0,479 |
0,697 |
5 |
Лучшее |
0,842 |
0,184 |
7,860 |
||||
Худшее |
0,254 |
0,395 |
3,540 |
||||
V1,2,3 |
1/3 |
1/3 |
1/3 |
||||
Примечание. Источник: [10, с. 65]