Основные направления и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

 

Средняя полная ставка по новым кредитам в белорусских рублях в декабре 2012 г. составила 39,4 процента годовых, снизившись с начала года на 1,8 процентного пункта рисунок 2.22.

 

Рисунок 2.22 – Динамика процентных ставок в 2012 г,  % годовых

 

Примечание – Источник: [34].

Так по данным Национального банка Республики Беларусь в 2012 году политика государства была направлена на максимально возможное  снижение процентных ставок ПРИЛОЖЕНИЕ В.

Для Республики Беларусь характерным остаётся финансирование экономики путем перераспределения государственных ресурсов через банковский сегмент (использование государственных системообразующих банков для поддержки ряда отраслей народного хозяйства), притом, что консолидация банковского сегмента, как и уровень поддержки системообразующих банков, являются значительными.

На протяжении анализируемого периода основные финансовые показатели банковской системы Республики Беларусь оставались на достаточно стабильном уровне. В целом по системе наблюдался несущественный рост активов банков и капитала. Гарантирование государством депозитов населения в банковской системе1 оказало положительное воздействие на уровень доверия к самой банковской системе, и дало возможность удержать ресурсную базу.

Ключевые показатели эффективности деятельности системы (рентабельность активов – 1,41%, рентабельность нормативного капитала – 5,03%) и ликвидности (удельный вес высоколиквидных активов в общих – 19,07%, текущая ликвидность – 94,88%) остаются на приемлемом уровне. Вместе с тем, ввиду ожидаемого ухудшения качества рабочих активов мы не исключаем усиления давления на указанные выше показатели, в том числе, за счет пересмотра кредитных политик банков с последующим увеличением затрат на отчисления в резервы по активным операциям.

Рейтинговые агентство считают, что достаточно высокая консолидация банковского сегмента и его интеграция с государственным сектором несколько смягчили негативные воздействия глобального финансового кризиса на экономику страны. Вместе с тем, при сохранении негативных тенденций в экономике, такая интеграция может значительно увеличить нагрузку на суверена, так как поддержание ликвидности финансовых учреждений может потребовать масштабного отвлечения бюджетных ресурсов в банковский сегмент (что может привести к усилению фискального давления на фоне увеличения суверенных обязательств республики перед иностранными кредиторами) либо дополнительных эмиссий денежных инструментов (что негативно отражается на стабильности денежной единицы).

Наиболее существенное влияние на банковский сектор Республики Беларусь в текущем году оказывали:

• ухудшение макроэкономических показателей в стране в целом, а также платежеспособности ряда  экономических субъектов в частности, что в дальнейшем может негативно отразиться на качестве активов банковских учреждений;
• усиление сотрудничества Республики Беларусь и МВФ, оказавшее влияние на монетарную политику в стране, а также на возможности ряда ключевых субъектов рассчитываться по обязательствам в будущем;
• высокий уровень поддержки государством системообразующих банков, что способствует стабилизации и поддержанию приемлемого уровня платежеспособности этих учреждений;
• сохранение доверия населения к банковской системе Республики Беларусь (далее – БСРБ) и, соответственно, сохранение ресурсной базы в банковском сегменте;
• усиление регуляторных мер для минимизации валютных рисков банковского сектора страны, в том числе и за счет ограничения на кредитование населения.

На протяжении анализируемого периода платежеспособность банковской системы в целом оставалась на приемлемом уровне, чему способствовали:

• существенная поддержка ключевых банковских учреждений регулятором и акционерами;
• сохранение доверия к банковской системе внутренних инвесторов, ресурсы которых формируют основу базы фондирования активных операций большинства белорусских банков;
• низкий объем внешнего долга банковского сектора, а также вероятность рефинансирования внешних обязательств основных банков-заемщиков (преимущественно дочерних подразделений иностранных банковских групп). 

Вместе с тем, в случае дальнейшего ухудшения экономических показателей в стране, ликвидность банковской системы Республики Беларусь могут ограничивать: возможное ухудшение качества рабочих активов банков (что может повлечь разбалансирование платежных календарей), а также снижение возможностей (и желания) отдельных собственников поддерживать дочерние структуры в случае значительного повышения рисков.

Банковская система Республики Беларусь является умеренно капитализированной, что позволяет частично нивелировать риски возможного ухудшения качества активов.

Внешний долг банковской системы республики остается умеренным. Учитывая, что основными заемщиками  на мировых финансовых рынках являются дочерние подразделения иностранных финансовых групп, возможная умеренная девальвация национальной денежной единицы не должна оказывать значительного давления на платежеспособность банков, осуществлявших заимствования за рубежом.

Основным источником формирования ресурсной базы банков оставался внутренний рынок – по состоянию на 01.01.2013 г. на долю депозитов клиентов приходилось почти 70% обязательств банковской системы. Фондирование с внутреннего рынка на текущий момент является достаточно стабильным, что было достигнуто за счет реализации комплекса мероприятий (в том числе на государственном уровне), направленных на поддержание доверия к банковскому сегменту страны.

Банковской системе Республики Беларусь оказывается значительная государственная поддержка в виде кредитования банковских учреждений регулятором, а также размещения значительного объема ресурсов органов государственного управления.

Объем обязательств банков перед органами государственного управления в анализируемом периоде существенно не изменился и составил почти 20% обязательств банковской системы. При этом, существенную часть в ресурсной базе банков формируют также переводные и срочные депозиты государственных предприятий.

Доля валютных депозитов выросла с 39% от совокупного объема депозитов в начале этого года до 56% – на 01.01.2013 г. Коммерческим банкам было рекомендовано поднять процентные ставки по срочным рублевым вкладам населения с целью укрепления доверия граждан и повышения привлекательности сбережений в национальной валюте.

Белорусские банки в анализируемом периоде продолжили кредитование экономики, а также нарастили объем ликвидных и нерабочих активов. Несмотря на то, что банковский канал остается ключевым в поддержании экономики страны, темпы кредитования в текущем году были невысокими.

Кредитование в Беларуси сопряжено со значительными рисками ввиду отраслевой концентрации кредитных вложений, низким уровнем сформированных резервов, а также использованием директивного подхода в рамках участия банков в целевых программах поддержки отдельных отраслей (9 уполномоченных банков участвуют примерно в 30 государственных программах по кредитованию сельского хозяйства, жилищно-коммунального хозяйства и других отраслей по субсидируемым процентным ставкам под гарантии республиканского правительства и местных органов власти), что в ряде случаев является государственным дотированием убыточных предприятий. Такой подход может негативно сказываться на качестве кредитного анализа заемщиков еще на этапе выдачи кредитов, и в случае приостановки действия отдельных программ (что предусмотрено условиями сотрудничества с Международным валютным фондом) качество кредитных портфелей банков-участников может значительно ухудшится.

В результате проведенного во второй  главе исследования можно сделать выводы.

Несмотря на меры по стабилизации в банковской системы Республики Беларусь и низкую зависимость от внешних рынков капитала, для банковского сегмента страны остаются характерными высокие кредитные и валютные риски, тогда как риск ликвидности – умеренный. Учитывая текущее состояние банковской системы страны, а также тенденции на мировых рынках, в экономике страны и непосредственно в банковской системе, рейтинговое агентство ожидает:

- снижения деловой активности экономических субъектов и реальных доходов населения, вследствие чего банковские учреждения уже в текущем году могут столкнуться с необходимостью рефинансирования значительной части кредитов заемщиков, а также оттоком клиентских пассивов;

-   ухудшения качества активов, что может потребовать капитальных вливаний для покрытия возможных убытков;

-  отсутствия существенных структурных изменений в банковском сегменте, в том числе, изменения структуры собственности системообразующих банков, несмотря на заявленные ранее планы по приватизации 2 банковских учреждений (ввиду ухудшения конъюнктуры на рынках капитала);

-  сохранения высокого уровня доверия внутренних инвесторов и кредиторов к банковской системе, а также оказания государственной поддержки ключевым системообразующим банкам страны в случае ухудшения платежеспособности последних [36].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Основные направления  и перспективы развития банковской  системы Республики Беларусь

 

 

 

3.1 Проблемы развития  банковского сектора Республики  Беларусь

 

 

 

Развитие и укрепление банковской системы нашей страны, обеспечение стабильности ее работы являются одной из основных целей в деятельности Национального банка Республики Беларусь. Это сложная и многоплановая задача, решение которой достигается совместными усилиями не только Национального банка, но и ряда других министерств и ведомств, органов управления коммерческих банков, руководства предприятий-заемщиков, клиентов банков республики.

Белорусская банковская система, являясь практически ровесницей Беларуси как государственного образования, прошла вместе со своей страной через все периоды ее непростой истории. Как специфический сектор экономики, она пережила годы почти полного отрицания роли денег в народном хозяйстве и господства натурального обмена, длительное время существовала в условиях, когда деньги и банки использовались как учетно-распределительные инструменты в плановом хозяйстве и, наконец, дождалась их признания в качестве всеобщего эквивалента и универсального платежного средства в последние годы.

В настоящее время банковская система является динамично развивающейся отраслью народного хозяйства. В ней занято около 41 тысячи работников, или чуть менее 1% экономически активного населения страны.

Положительные черты в развитии денежно-кредитной политики и банковской системы в последние два года свидетельствуют, что их становление идет в русле общемировых тенденций, и позволяют уже в ближайшее будущее надеяться на полноценное удовлетворение белорусскими банками потребностей национальной экономики и скорый их выход на мировой рынок финансовых услуг.

На стабильность отечественных банков, активно работающих на международном уровне, могут оказывать воздействие экономические и политические события, происходящие за рубежом. Стабильность банковской системы можно понимать как:

• способность банков эффективно решать задачи социально-экономического развития страны при соблюдении экономических интересов своих акционеров, полном и своевременном выполнении всех обязательств перед государством, кредиторами, клиентами, вкладчиками;
• способность банков успешно противостоять рискам, характерным для экономической среды, в которой они работают;
• способность банковской системы противостоять угрозе системного кризиса.

Национальный банк обеспечивает стабильность работы коммерческих банков, сочетая меры финансовой поддержки с мерами контроля и регулирования деятельности банков. Последние включают в себя государственную регистрацию банков, лицензирование банковских операций, установление экономических нормативов, запретов и ограничений для банков, надзор за деятельностью банков, выявление нарушений банковского законодательства и применение к нарушителям мер воздействия, а также случаев осуществления банковских операций без получения соответствующей лицензии и привлечение к ответственности лиц, осуществляющих такие операции.

К сожалению, в реальном секторе экономики республики существуют проблемы, создающие ощутимые трудности для работы банков.

Все еще недостаточна роль банков республики в повышении деловой активности хозяйствующих субъектов. Сегодня белорусские банки сделали еще далеко не все для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Низок удельный вес кредитных операций коммерческих банков.

Основными причинами невозврата банковских кредитов предприятиями-заемщиками являются снижение их платежеспособности и недостаточная обеспеченность собственными оборотными средствами, в некоторых случаях — низкая дисциплина и отсутствие личной ответственности руководителей предприятий по возврату кредитных ресурсов.