Отчет по практике в ОАО "СБербанк России"

-онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 7 млн активных пользователей);             - мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн активных пользователей)          - SMS-сервис «Мобильный банк» (более 13 млн активных пользователей).

- одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 83 тыс. устройств). [13]

Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования». Среди клиентов Сбербанка – более 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть — это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.         Сбербанк – это команда, в которую входят более 250 тыс. квалифицированных сотрудников, работающих над превращением банка в лучшую сервисную компанию с продуктами и услугами мирового уровня. Сбербанк – это мощный современный банк, который стремительно трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых институтов. В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший VBI) и в Турции (DenizBank).       Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за более чем 170-летнюю историю Банка. Сбербанк России также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии, управляет Sberbank Switzerland AG. В 2013 году состоялся официальный запуск бренда Сбербанка в Европе. Сбербанк сегодня – единственный российский банк, входящий в топ-50 крупнейших банков мира. В рейтинге топ-1000 крупнейших банков мира по капиталу (Top 1000 World Banks), опубликованном журналом The Banker, Сбербанк занял 34 место, поднявшись на 15 позиций по сравнению с предыдущим годом. Немаловажно, что Сбербанку принадлежит в этом рейтинге 1 место в мире по рентабельности активов (ROA), 1 место по рентабельности собственного капитала (ROE) и 5 место в мире по соотношению «капитал к активам». В 2013 году Сбербанк занял 63 место в рейтинге самых дорогих мировых брендов, опубликованном консалтинговой компанией Brand Finance. Стоимость бренда Сбербанка оценена в $14,16 млрд: за год она выросла почти на $3,4 млрд. Тем самым Сбербанк признан самым дорогим брендом России.  [18]          Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы.      Обыкновенные и привилегированные акции банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США. [11]

2. Политика банка в области кредитования юридических лиц и пути совершенствования

2.1 Характеристика Абдулинского отделения №83/098 ОАО «Сбербанк России»

Наименование: Доп. офис №83/098 – 05486230136   Категория: обслуживание физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей      Кредиты физ. Лицам: ДА         Кредиты юр. Лицам: ДА       Наличие доступа инвалидам: ДА      Руководитель отдела: Гончаров Василий Николаевич   Полный адрес: 461744 Оренбургская область Абдулино ул. Коммунистическая  286         Телефоны: (35355)25794        Режим работы: Пн.,Вт.,Ср.,Чт.,Пт.       Время работы: 08:30 18:50        Абдулинское отделение № 83/098 является структурным подразделением Сберегательного банка России, то есть входит в единую организационную структуру Сбербанка России и является его филиалом, осуществляющим функции Сбербанка РФ на территории Оренбургской области.            В своей деятельности Абдулинское отделение № 83/098 руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации, носящими обязательный характер, Уставом Банка, а также Положением о территориальном банке (филиале) “Сбербанка России”.       Абдулинское отделение  № 83/098 не является юридическим лицом. Он вступает в хозяйственные, договорные, кредитно-расчетные отношения от имени Сбербанка России.        Абдулинсоке отделение № 83/098 имеет отдельный баланс, являющийся неотъемлемой частью баланса Сбербанка России. В соответствии с правилами, установленными ЦБ РФ, филиал в составе сводного баланса Сбербанка России обеспечивает:

- соблюдение экономических  нормативов и показателей ликвидности;

- депонирование части  привлеченных средств в фонде обязательных резервов, предусмотренных действующим в РФ законодательством о банках;

- создание внутри банковских  резервов и страховых фондов.  Ответственность по обязательствам территориального банка  несет Сбербанк России.            Деятельность отделения строится на основе бизнес-плана в соответствии со стратегическими планами, предусмотренными Концепцией развития Сбербанка России до 2006 года, которая включает следующие основные пункты:           - Обеспечение качественно нового уровня обслуживания граждан и юридических лиц;           - Защита интересов клиентов банка путем размещения привлекаемых средств в наименее рискованные вложения;       - Использование современных банковских технологий;    -Последовательное наращивание капитала банка, обеспечение финансовой устойчивости, поддержание ликвидности и платежеспособности банка.             В Абдулинском отделении №83/098 Сбербанка России функционируют следующие отделы, которые контролируют все сферы деятельности банка.

Юридический отдел, в функции которого входит: защита имущественных и неимущественных прав и интересов отделения, обеспечение строгого соблюдения законности в его деятельности; Правовое обеспечение деятельности Головного отделения, его структурных подразделений, а также отделений Сбербанка России, расположенных (функционирующих) на территории Оренбургской области, в том числе обеспечение новых форм банковской деятельности.     Отдел банковских карт, основной задачей которого является: увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, наращивание темпов эмиссии карт международных платежных систем и АС СБЕРКАРТ, развитие инфраструктуры и повышение качества обслуживания клиентов; организация работы:       - по развитию безналичных расчетов на основе банковских карт международных и российских платежных систем;      - по доведению информации по банковским картам, совместно с сектором общественных связей, до потребителей.      - по обработки информации по операциям, совершаемым с применением банковских карт в учреждениях Сбербанка России, расположенных на территории Оренбургской области;     - по эксплуатации комплекса программно- технических средств, используемых в процессе обработки операций при работе с банковскими картами;             - по обеспечению конфиденциальности, сохранности и защиты информационных баз данных (совместно со службой безопасности отделения);             - по подготовке и сертификации персонала банка по тематике банковских карт международных и российских платежных систем.   Отдел вкладов населения, задачами которого являются : осуществление на территории Оренбургской области единой политики привлечения средств населения в рублях и иностранной валюте в пассивы отделения; организация работы по :             - продвижению имеющихся и внедрению новых услуг банка на региональном финансовом рынке;         - обеспечению высокого качества и культуры обслуживания клиентов;  - повышению профессионального уровня операционно-кассовых работников Банка;           - привлечению средств населения в рублях и иностранной валюте;  - развитию безналичных поступлений и расчетов.     Отдел организации РКО юридических лиц и бюджетов.  Задачами отдела являются: осуществление привлечения средств юридических лиц в валюте Российской Федерации в пассивы отделения; организация работы:           - по привлечению и комплексному обслуживанию юридических лиц в структурных подразделениях, расположенных на территории области;   - по привлечению корпоративных клиентов на обслуживание в отделениях области;           - по обслуживанию бюджетов и внебюджетных фондов в отделениях области.

Отдел кредитования, задачами которого являются:     - осуществление финансирования, кредитования и предоставление банковских гарантий в рублях и иностранной валюте для реализации коммерческих программ, проектов Головного отделения и его клиентов, направленных на наиболее полное и качественное удовлетворение потребностей предприятий, организаций и граждан в продукции (работах и услугах);             - организации проведения операций долгосрочного и краткосрочного кредитования юридических и физических лиц.      Отдел безопасности и защиты информации, задачами которого является:             - обеспечение экономической безопасности Абдулинского отделения № 83/098.             - обеспечение защиты информационных технологий отделения.   - охрана отделений и филиалов.       Отдел по работе с персоналом. Задачами отдела являются:    - совершенствование системы управления персоналом, создание коллективов профессионалов, способных обеспечить решение задач стратегического развития отделения;        - повышение эффективности системы подбора, подготовки и расстановки кадров в целях обеспечения количественного и качественного соответствия человеческих ресурсов, занятых в Отделении, основным направлениям его функционирования.      Административный отдел, задачами которого являются обеспечение хозяйственного и социально-бытового обслуживания аппарата отделения.  Отдел кассовых операций. Задачами отдела являются:    - осуществление кассовых операций в отделении, их координация и контроль;             - бесперебойное кассовое обслуживание юридических лиц, являющихся клиентами отделения, а также отделений и дополнительных офисов, закрепленных за кладовой Банка;       - обеспечение учета и сохранности ценностей, поступивших в кладовую Банка;            - обеспечение платежного оборота денежной наличности.   Отдел кассовой работы и инкассации. Задачами отдела являются: перевозка денежной наличности, ценностей, а также оказание клиентам и учреждениям Банка услуг по сбору и доставке ценностей.     Отдел ценных бумаг. Задачами отдела являются:     - организация работы отдела и отделений области по валютным операциям, связанным с осуществлением внешнеэкономической и иной деятельности, предполагающей проведение валютных операций клиентов - юридических лиц;           - организация проведения международных расчетов в форме документарных операций (аккредитивов, инкассо, гарантий) отдела и отделений;             - осуществление операционного обслуживания юридических лиц- клиентов (резидентов нерезидентов) в иностранной валюте и в рублях;  - организация работы отдела и отделений по осуществлению функций валютного контроля за операциями клиентов в иностранной валюте, по формированию и предоставлению органам валютного контроля требуемой отчетности и другой информации и документации;      - организация работы отдела по осуществлению денежных переводов в иностранной валюте, не связанных с экспортом/ импортом товаров, работ и услуг;             - организация работы отдела и отделений по валютно-обменным операциям и операциям с платежными документами в иностранной валюте;  - организация работы отдела и отделений по проведению операций с драгоценными металлами и памятными монетами, содержащими драгоценные металлы.          Отдел ресурсов. Задачами отдела являются:      - управление с целью поддержания текущей и долгосрочной ликвидности отделения;          - обеспечение наиболее полного и эффективного использования временно свободных денежных средств отделения;      - координация действий подразделений Отделения в части ведения активно-пассивных операций;         - организация работы по контролю над открытой валютной позицией.  Контроль - ревизионный отдел. Задачами отдела являются:   - обеспечение контроля за соблюдением Оренбургским отделением №83/098 и его сотрудниками требований законодательства РФ, нормативных актов Банка России, стандартов профессиональной деятельности, внутренних документов, регулирующих деятельность и определяющих политику Банка, должностных инструкций;          - осуществление контроля за соблюдением Оренбургским отделением №83/098 правил ведения бухгалтерского учета, достоверностью бухгалтерской и финансовой отчетности.      Операционный отдел. Задачами отдела являются: обеспечение универсального обслуживания юридических и физических лиц (резидентов и нерезидентов) всеми видами банковских операций и услуг.

2.2 Кредитование  юридических лиц

Сбербанк предоставляет кредиты юридическим лицам, а также осуществляет долгосрочное финансирование, предоставляя средства для реализации инвестиционных проектов компании. Сбербанк готов предоставить кредиты на условиях, учитывающих специфику деятельности компании: среди прочих кредиты предоставляются операторам торговых сетей, предприятиям серебро- и золотодобывающей отрасли, сельскохозяйственным производителям. В линейке наших продуктов – овердрафтное кредитование, кредитование операций с аккредитивной формой расчетов, кредиты под залог объектов коммерческой недвижимости. Все виды кредитов выдаются банком в валюте, устраивающей клиента. Сроки кредитования определяются потребностями организации. Но на сегодняшний день чаще всего  банк предлагает краткосрочные (до 1 года) или среднесрочные (от 1 до 2-х лет) кредиты.  [10]     Одно  из условий предоставления кредитов юридическим лицам является необходимость  предоставления залога. Безусловно, это  уменьшает возможные риски банка, но одновременно увеличивает расходы  клиента на оценку и страховку  предмета залога. А при оформлении кредитов в больших размерах, банк, требуют предоставить обеспечение  в виде ликвидного залога, либо оформить поручительство собственников бизнеса.   Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых  вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка:

-рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;

-изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссуде;

-подготовка и заключение кредитного соглашения;

-контроль за выполнением условий соглашения и погашением кредита.

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение.     Банк  требует, чтобы к заявке были приложены  документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины  обращения в банк. Эти документы  – необходимая составная часть  заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель банка проведет предварительное интервью с заявителем и сделает вывод о перспективности  сделки.           Прогноз финансирования, поступления денежных средств необходим для  оценки будущих продаж, расходов, издержек на производство продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежных средствах, капиталовложениях и т.д.   Есть  два вида прогноза: оценочный баланс и кассовый бюджет. Первый включает прогнозный вариант балансовых счетов и отчет о прибылях и убытках  на будущий период, второй прогнозирует поступление и расходование денежных средств по неделям, месяцам, кварталам. Важный источник дополнительной информации для банка – налоговые декларации. В них содержатся сведения, не включенные в другие документы и отражающие налоговые выплаты заемщика. [6]       Бизнес-планы. Многие кредитные заявки связаны  с финансированием начинающих предприятий, которые еще не имеют финансовых отчетов и другой документации. В  этом случае предоставляется подробный  бизнес-план, который должен содержать  сведения о целях проекта, методах  ведения операций, доходности и окупаемости. Заявка  поступает к соответствующему кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с  будущим заемщиком – владельцем или представителем руководства  фирмы.        После беседы кредитный инспектор должен принять  решение: продолжать ли работу с кредитной  заявкой или ответить отказом. Если предложение клиента расходится в каких-то важных аспектах с принципами и установками политики, которую  проводит банк в области кредитных  операций, то заявку следует решительно отвергнуть. При этом необходимо объяснить  заявителю причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный инспектор по итогам предварительного интервью решает продолжить работу с клиентом, он заполняет кредитное досье и направляет его вместе с заявкой и документами, представленными клиентом, в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленное и тщательное обследование финансового положения компании-заемщика. При этом кредитный инспектор должен решить, кто из работников отдела лучше подходит для проведения экспертизы. Изучение  кредитоспособности и оценка риска. Эксперты отдела кредитоспособности, прежде всего, обращаются к архивам своего банка. [4]      Если заявитель уже получал ранее кредит в банке, то в архиве имеются сведения о задержках в погашении долга или других нарушениях. Важные сведения можно получить у банков и других финансовых учреждений, с которыми имел дело заявитель. Банки, инвестиционные и финансовые компании могут предоставить материал о размерах депозитов компании, непогашенной задолженности, аккуратности в оплате счетов и т.д. Торговые партнеры компании сообщают данные о размерах предоставленного ей коммерческого кредита, и по этим данным можно судить о том, использует ли клиент эффективно чужие средства для финансирования оборотного капитала. [7]            Отдел кредитоспособности может также обратиться к специализированным кредитным агентствам и получить у них отчет о финансовом положении  предприятия. Отчет содержит сведения об истории компании, ее операциях, рынках продукции, филиалах, регулярности оплаты счетов, размерах задолженности и т.д. Наибольшей популярностью среди внешних источников информации пользуются запросы у других банков, обслуживающих данного клиента, и у его торговых партнеров. Эти сведения особенно ценны, так как они основаны на прошлом опыте прямого общения с данной компанией. При изучении заявки на кредит кредитный инспектор может произвести инспекцию фирмы на месте и побеседовать с ключевыми должностными лицами. Очень важно выяснить уровень компетенции людей, возглавляющих финансовые, операционные и маркетинговые службы, административный аппарат. Во время посещения фирмы можно выяснить многие технические вопросы, которые не были затронуты во время предварительного интервью, а также составить представление о состоянии имущества, зданий и оборудования компании, о привычках и поведении сотрудников и т.д.          В случае благоприятного заключения банк приступает к разработке условий кредитного договора. Этот этап называется структурированием  ссуды. В процессе структурирования банк определяет основные характеристики ссуды: вид кредита, сумму, срок, способ погашения, обеспечение, цену кредита, прочие условия.     Структурирование  может оказать серьезное влияние  на успех кредитной сделки. Если банк определил в договоре слишком  напряженные сроки погашения  ссуды, то заемщик может остаться без капитала, необходимого для нормального  функционирования. В результате выпуск продукции не будет расти согласно первоначальным наметкам. Напротив, если банк предоставит слишком либеральные  условия выплаты долга, то заемщик  будет длительное время бесконтрольно  использовать полученный кредит. Неправильное определение суммы кредита тоже может вызвать серьезные проблемы. Первый  шаг, который должен сделать кредитный  инспектор, разрабатывая условия будущей  ссуды – определить вид кредита. Это зависит от цели кредита, характера  операций, для финансирования которых  берется ссуда, возможности и  источников погашения кредита.[8]  Коммерческие  ссуды могут быть использованы для  финансирования оборотного капитала и  для финансирования основных фондов компании. Средства для погашения  ссуды в этих двух случаях аккумулируются по-разному. Если ссуда берется для финансирования запасов или дебиторской задолженности, то средства, необходимые для ее погашения, образуются после продажи этих запасов или оплаты счетов покупателями продукции. Во втором случае ссуда применяется для покупки оборудования, зданий и т.п., и средства для погашения кредита будут получены в процессе длительной эксплуатации этих элементов основного капитала.      Банк  предлагает клиенту тот вид кредита  и те условия погашения, которые  в наибольшей степени отвечают характеру  сделки, лежащей в основании займа. В первом случае это может быть сезонная ссуда, возобновляемая кредитная  линия, перманентная ссуда для пополнения оборотного капитала, во втором – срочная  ссуда, лизинговое соглашение, ссуда  под закладную и т.д.         Когда работа по структурированию ссуды окончена, кредитный инспектор должен принять  принципиальное решение: перейти ли к окончательным переговорам  о заключении кредитного соглашения или отказать в выдаче ссуды.        Закончив структурирование ссуды, кредитный инспектор должен еще раз оценить всю имеющуюся информацию (архивы, материалы, интервью с заемщиком, отчеты о кредитоспособности, балансовые коэффициенты и т.д.) и принять окончательное решение о целесообразности ссуды. Если заключение положительно, то работа переходит в стадию переговоров об окончательных условиях кредитного соглашения, после чего проект договора должен быть представлен ссудному комитету банка для утверждения.   Кредитное соглашение представляет собой развернутый  документ, подписываемый обеими сторонами  кредитной сделки и содержащий подробное  изложение всех условий ссуды. Соглашение  подписывают представители банка  и компании, а если нужно –  гарант. После этого комплект всех документов передается клиенту, а другой комплект с сопроводительными документами  идет в кредитное досье банка. Потом в это досье подшиваются  все отчеты компании, переписка, записи телефонных переговоров и т.д. После  подписания соглашения банк переводит  кредитные средства на расчетный  счет заемщика. [5]