Проблемы и тенденции развития банковского карточного обслуживания

      Особое внимание надо уделить и технологической составляющей ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………наличными денежными средствами.

      Исходя  из анализа рынка банковских карт в Тюменской области, ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………реализовать в регионе.

      ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Рассмотрев  основные особенности российского  рынка банковских карт с присущими  ему преимуществами и недостатками, можно сделать вывод, что российский рынок банковских пластиковых карт претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел черты динамично развивающегося рынка российских пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские банки продолжают активно работать с международными пластиковыми системами, а с другой – они сами включились в конкурентную борьбу за первенство на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. Также наметилась тенденция к объединению небольших локальных платежных систем с системами национального масштаба, что связано с желанием расширить географию обслуживания и функциональность карточных продуктов.

     Важная  особенность российского рынка  пластиковых карт состоит в конкурентной борьбе за клиентов – состоятельных владельцев пластиковых карт. В результате острой конкуренции снижается стоимость карт и взимаемых комиссионных за пользование ими.

     Развитие  инфраструктуры рынка пластиковых  карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карт.

    В применении пластиковых карт как  инструмента платежа есть как  достоинства, так и недостатки. Банкам и иным финансовым структурам значительно дешевле и проще оперировать электронными платежами, чем банкнотами и мелочью. Развитие Интернет-торговли также ускоряет процесс отказа от традиционных денег. Карточки достаточно дешевы. Оборот электронных денег проще контролировать, чем оборот наличных. В том числе и властям. Несмотря на это, большинство владельцев банковских карточек живут в постоянном страхе, что их деньги будут похищены или безвозвратно потеряны. Теоретически, это становится возможным каждый раз, когда в ПО компьютера происходит сбой, когда пользователь карточки забыл свой персональный идентификационный код, карточка потеряна или украдена.

      По мере роста денежного оборота  и числа пользователей вопрос  безопасности карточных операций с каждым годом становился острее.

      Для того чтобы успешно конкурировать с международными платежными системами на равных, российским платежным системам  необходимо объединяться.

     Каждый  из эмитентов по отдельности не в  состоянии наладить на должном уровне инфраструктуру собственных карт – организовать каналы связи, установить банкоматы, создать широкую торговую сеть обслуживания. Но гораздо важнее другое – добиться технологического единства, совместимости систем. Многие локальные проекты несовместимы по своим техническим и программным решениям. Необходимо, чтобы одна платежная система или ассоциация взяла на себя задачу и выработала единые стандарты совместимости, которые были бы приняты всеми участниками рынка пластиковых карт.

     Многие  банки идут по пути диверсификации своей деятельности, сочетания выпуска международных карт, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карт. За рубежом эмиссия одним банком пластиковых карт разных систем является достаточно распространенной практикой.

     Российские  банки – эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карты в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные экономические риски). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит под сомнение суть кредитной сделки и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах.

     Большинство карт, эмитируемых в нашей стране, является магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Однако в связи с тем, что международные платежные системы приняли решение о постепенном переходе с магнитной технологии на чиповую, предпринимают конкретные шаги в этом направлении, внедрение в России микропроцессорных технологий должно обрести реальные очертания уже в будущем году.

     Значительное  количество эмитируемых российскими банками карт работает по зарплатной схеме. Российские банки вполне в советских традициях организовали добровольно-принудительное распространение карт через предприятия. Они стали договариваться с руководителями предприятий о выдаче на карты заработной платы. Карты, конечно, позволяют это сделать, но это лишь одна из их возможностей, причем далеко не главная. Другими словами, российские банки нашли нетрадиционное применение традиционному продукту. Вернее, побочные возможности пластиковых карт стали их основными функциями. Поэтому и сами российские банки зарабатывают на рынке пластиковых карт иначе, чем банки в других странах. В России заработок, на который в основном ориентируются банки, – комиссия с фонда оплаты труда предприятий, для которых банк осуществляет зарплатную схему. Конечно, все это связано с вполне объективными особенностями российского рынка. И главная из них – хроническое недоверие граждан банкам, подогреваемое регулярными банковскими кризисами. Поэтому стратегия международных платежных систем в России основывается на развитии самых дешевых продуктов, используемых в зарплатных проектах. И рост рынка пластиковых карт в первую очередь показывает возросший интерес как коммерческих, так и государственных предприятий к ним как к инструменту оплаты труда.

     Требование  наращивания числа клиентов и  объемов привлекаемых средств неизбежно  заставляет крупные банки запускать  новые обширные карточные программы в удаленных регионах, где за счет зарплатных проектов удается практически без конкуренции создавать локальные подсистемы безналичных карточных расчетов, насчитывающие десятки и сотни тысяч держателей и мощные коммерческие сети. Крупный скачкообразный прирост числа эмитированных карт в последние годы идет именно благодаря регионам.

     Заметно выросла общая банковская культура наших соотечественников, а недоверие  к новым банковским продуктам  неуклонно уменьшается. Чем больше людей едет за границу, будь то командировка или отдых, тем больше потенциальных «карточных» клиентов появляется у российских банков.

     Карточная программа становится финансовым инструментом банка. Все больше внимания уделяется  маркетингу в плане привлечения  новой клиентуры и создания новых продуктов, проблемам финансовой безопасности и контроля за рисками, а также вопросам грамотного и высококвалифицированного менеджмента.

     Выдержать конкурентную борьбу в современных  экономических условиях России может банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает их себестоимость, улучшает качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предлагая им разного рода консультации и дополнительный сервис. Иначе у банка может резко сократиться объем кредитных ресурсов, ухудшиться их структура, а, следовательно, и ликвидность банка. В итоге банк может понести крупные убытки, стать неконкурентным.

     Наличие разработанного банковского продукта – один из основополагающих факторов успешности работы банка. На сегодняшний день наиболее привлекательным, с точки зрения клиента, является банк, располагающий:

     1) высоким профессиональным качеством  исполнения основных банковских операций;

     2)  гибкими, конкурентоспособными тарифами  на основные виды услуг;

     3) возможностью разработки индивидуальных  схем кредитования основных и оборотных средств под различные виды обеспечения;

     4) многообразием схем размещения  временно свободных денежных  средств предприятий;

     5)  продуманной процентной политикой  (выше, чем у конкурентов, но  ниже того предела, когда это  может вызвать опасение у клиента).

     С каждым крупным клиентом может работать менеджер, обладающий достаточными полномочиями для решения текущих вопросов по банковскому обслуживанию. Это работник банка, сопровождающий клиента, базовый финансовый консультант по всем вопросам, касающимся взаимоотношений клиента и банка (правильность оформления документов, отслеживание прохождения платежей, помощь при размещении средств, операции с аккредитивами, ценными бумагами и т.п.). Развитая система электронных услуг по обслуживанию клиента, низкие тарифы, постоянное расширение предоставляемых услуг данного типа, а также заинтересованность банка в сохранении и расширении бизнеса клиента могут не только привлечь новых клиентов, но и удержать имеющихся. Внутри банка может быть создан информационный центр, где в компьютерной базе данных учитывались бы основные потребности клиентов.

     Обслуживание  карт международных платежных систем является одним из приоритетных направлений, «Тюменское отделение СБ РФ № 029» распространяет 15 типов карт систем VISA и 5 типов Eurocard/MasterCard. По состоянию на 1 января 2010 года выпущено более 240 тыс.карт VISA и 60 тыс. карт Eurocard/MasterCard, 56тыс.карт Золотая Корона, абсолютный прирост эмиссии за год составил около 60тыс. карт. Денежный оборот по счетам банковских карт по сравнению с декабрем 2009 года вырос на 38,1% и составил за год свыше 22 500 млн.руб.  Остатки на картсчетах за прошедший год выросли на  35,5 % и достигли  3 103,2  млн.руб. 

     Таким образом, политика  «Тюменское отделение СБ РФ № 029» в развитии услуг по банковским пластиковым картам характерна для всего банковского сектора: широкое внедрение и максимальное техническое оснащение.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Афонина С.В. Электронные деньги: Учеб. пособие /С.В. Афонина. – СПб. и др.: Питер, 2010.- 120 с.
2. Балабанов И. Т. Банки и банковское дело: Банковская система; Лизинг и ипотека; Электронные платежи; Маркетинг в банках. СПб: «Питер», 2009. – 304 с. 
3. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Новосибирск: СибАГС, 2010.- 352 с.
4. Банковское дело: зарубежный опыт: Аналит. и реф. материалы /ИНИОН РАН, Ассоц. рос. банков, Изд. дом «Колумб-медиа». № 4.. – М., 2009.
5. Банковское дело: Словарь /Пер. с англ. Вышинской Е.В. и др. – М.: Инфра-М, 2009.- 411 с.
6. Банковское дело: стратегическое руководство. Под ред. Платонова В., Хиггинса М. – 2-е изд. – М.: Консалтбанкир, 2010.- 430 с.
7. Банковское дело: Управление и технологии. Под ред. Тавасиева А.М. – М.: Юнити-Дана, 2010.- 863 с.
8. Банковское дело. Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. – 5-е изд., доп. и перераб. – М.: Финансы и статистика, 2009.- 591 с.
9. Банковское дело. Под ред. Коробовой Г.Г.. – М.: Юристъ, 2009.- 751 с.
10. Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И.. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2009.- 667 с.
11. Банковское дело: Учеб. пособие для вузов. Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. – СПб. и др.: Питер, 2009. – 376 с.
12. Белоглазова Г. Н. Кроливецкая Л. П.  Банковское дело. СПб: «Питер», 2010. – 384 с.
13. Братко А. Г. Банковское право России. М.: «Юридическая литература», 2009 – 848 с.
14. Брюков В. О «Пластиковой» гордости великороссов // Банковское обозрение, № 11. 2009. – с.52-59
15. Брюков В. О Дорос ли до чипа российский пластик // Банковское обозрение, № 11. 2009. – с.60-64
16. Буйлов М., Ячеистов К., Васильева В. Кредит с пластиковым покрытием     // Коммерсантъ – Деньги,  № 9 . – 2010. – с. 11-18
17. Вавилов А.В. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем /А.В. Вавилов, И.И. Ильин. – М.: Европеум-Пресс, 2010.- 123 с.
18. Ван Хорн Дж. К. Основы управления финансами: Пер. с англ. / Гл. ред. серии Я. В. Соколов. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 800 с.
19. Васильева В. Карты решают все // Коммерсантъ – Деньги  № 41, 2010. – с. 15-19
20. Васильева И. Свой «пластик» ближе к телу // Эксперт-Сибирь, № 28. – 2010. – с. 11-15
21. Вишневский А. А.  Банковское право. М: «Статут», 2009 – 271 с.
22. Воронин В. П. , Федосова С. П.  Деньги, кредит, банки. М.: «Юрайт-Издат», 2010. – 269 с.
23. Гулик О. Ставка на «пластиковые» деньги // Стратегии успеха,  27 августа 2009. № 31. с. 15.
24. Гусев А.И. Элитное банковское обслуживание как адаптация услуг private banking в России. М.: Анкил, 2009.- 143 с.
25. Демченко И.Д. О перспективах развития рынка пластиковых карт // Экономика и жизнь. 2010. 26 апреля.- 5 с.
26. Жарковская Е. П. , Арендс И. О.  Банковское дело. М: ИКФ «Омега-Л», 2010. – 399 с.
27. Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. М.: «ЮНИТИ-ДАНА», 2009. – 310 с.
28. Завалеев В.П. Системы безналичных расчетов пластиковых карт. Принципы проведения расчетов. М.: Центр Информационных Технологий. 2008. Ч.1. 2 –   210 с.
29. Ивасенко А.Г. Пластиковые карточки. М.: МИФИ, 2010.- 187 с.
30. Каледина А. Владельцы карт попадают в «ловушки» «Русского стандарта» //  Финансовые Известия  от 26.11. 2010 – с. 15
31. Камфер Ю.А. Банковские карты: международная практика и правовое регулирование в России // Экономика и жизнь. 2010. 14 марта. – с. 4
32. Колесников В. И., Кроливецкаая Л. П. Банковское дело. М: «Финансы и статистика»  2010. – 464 с.
33. Коробова Г. Г.   Банковское дело. М.: «Юристъ»,  2010.- 751 с.
34. Костерина Т. М.  Банковское дело. М.: «Маркет». 2010 – 240 с.
35. Лаврушин О. И. Банковское дело. М: «Финансы и статистика», 2009. – 672 с.
36. Ларкин М. Система расчетов с использованием пластиковых карт// ЭКО. 2010. № 1. 84-92 С.
37. Леонтьев В. Е. , Радковская Н. П.  Финансы, деньги, кредит и банки. СПб: «ИВЭСЭП», 2010.- 384 с.
38. Матюхин Г.Г. К вопросу  о стратегии банковской реформы в России 2009-2010 гг. // Банковское дело. № 10. – 2010. – с. 18-20
39. Никифоров С. Две стороны одной карты // Стратегии успеха,  27 августа 2010 пятница, № 31 (405) 
40. Новые платежные технологии. М: «Рекон», 2008.- 269 с.
41. Основные показатели банковского сектора Тюменской области // Эпиграф, № 78. – 2010. – с. 3-7
42. Основы банковского дела в Российской Федерации. Ростов н/Д: Феникс, 2010.- 446 с.
43. Основы банковской деятельности. М.: Ифра-М, 2009.- 716 с.
44. Островская О.М. Банковское дело. М.: Гелиос АРВ, 2009.- 399 с.
45. Палютин А. Выбираем кредитную карту  //  Рынок Ценных Бумаг, № 21, 2010. – с. 24-29
46. Пластиковые карточки: Руководство для пользователей. М.: Банк. деловой центр, 2010.- 96 с.
47. Пластиковые карты – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: БДЦ-пресс, 2009.- 576 с.
48. Пластиковые карты. М.: БДЦ-Пресс, 2010.- 416 с.
49. Романов В. Западно-Сибирский банк Сбербанка РФ намерен перейти рубеж в миллион карт // Стратегии успеха,  27 августа 2010 пятница, № 31 (405) 
50. Рынок пластиковых карт в Европейском сообществе и России: Сборник. – М., 2010.- 54 с.
51. Смирнов К.А. Основы банковского дела. М.: МСУ, 2009.- 158 с.
52. Соколов Е.В. Модели и эффективность банковского обслуживания с использованием пластиковых карт. М.: Мелап, 2010.- 160 с.
53. Тагирбеков К. Р. Основы банковской деятельности: Банковское дело. М: «Инфра-М», 2008. – 720 с.
54. Шмырева А.И., Климов А.Ю., Черненко В.А. Мировые платежные системы. – Новосибирск: НГАЭиУ, 2008. – 133 с.
55. Региональный раздел Центрального банка России [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru. 
56. [Электронный ресурс] www.cbr.ru – официальный сайт ЦБ РФ
57. [Электронный ресурс] www.sbrf.ru - официальный сайт Сбербанка России