Автокредитование

Пространственный переход  товаров.

Пространственный переход  становится возможным потому, что  при помощи кредита ценности перемещаются из одного региона в другой, из одной  страны в другую.

Посредством денежного и  торгового оборота с помощью  кредита отдаленные на большие расстояния товаропроизводители и покупатели совершают обмен продуктами труда. Пространственный перенос стоимости, опосредованный кредитом, преодолевает территориальное разделение труда, одновременно создает возможность  пространственного сотрудничества самых отдаленных экономических  субъектов во всех частях мира.

Временной переход товаров.

Благодаря кредиту накопления ценности, произведенные в прошлом, используются в современном производстве. Обладая способностью временного преодоления, кредит позволяет использовать достижения прошлых поколений в интересах  настоящего производства. Временное  перемещение прошлого, а настоящее затрагивает при этом не только обеспечение кредита (в форме ценностей, произведенных в прошлом), но и те предшествовавшие накопления, которые в должной форме циркулируют в денежном обороте. С помощью кредита создается возможность перехода из будущего в настоящее. Кредит приближает получение необходимого результата, обладает свойством приближения времени получения дохода. Благодаря кредиту экономическим субъектам не нужно ждать накопления собственных источников, достаточных для заданного объема производства, распределения и обмена. Люди, покупая товар за счет кредита, имеют возможность воспользоваться благами потребления товаров, не дожидаясь будущих доходов. То, что за счет собственных накоплений можно приобрести только завтра (в силу отсутствия необходимого дохода), заемщик с помощью кредита использует приобретенную ценность (товар, услугу) уже сегодня. Данное свойство получило название «антиципация дохода».

Кредит как покупательная  сила.

Кредит обладает покупательной  силой. Кредитные ресурсы, потупившие в распоряжение субъектов экономики, позволяют произвести платежи за товары и услуги, увеличивают оборотные  средства этих субъектов. Еще Прудон утверждал, что сбыт продукции, находится  под угрозой, если нет должной  производительной способности. Заемщики увеличивают спрос. Заемщики благодаря  кредиту, ссуженной стоимости, им не принадлежащей, незаработанной и неунаследованной стоимостью, не являющейся их собственностью, получают возможность продолжить производственный процесс, преодолеть временные финансовые затруднения, повысить спрос на товары, пользоваться услугами, не снижая свои производственные потребности. Кредитор не теряет при этом свою покупательную  способность, продолжает работу  прежнем  ритме, поскольку в счет кредита  произошла передача свободных денежных средств либо товаров как продолжение  процесса реализации (например, при  товарном коммерческом кредите). Можно заключить, что покупательная способность кредита помогает поддерживать обращение, в конечном счете, также ускоряет его и воспроизводственный процесс в целом.

Однако во всех названных  случаях можно различать как  реальную, так и мнимую покупательную  способность. Реальная покупательная  способность наблюдается в тех  случаях, когда приобретенная способность  к производству платежей, в том  числе покупке товаров и услуг, как говорят, ложится на благоприятную  почву экономики заемщика, что  позволяет за счет заемного капитала добиться эффективного круговращения  средств, окупить затраты по приобретению кредита, в полной мере возвратить ссуду, продолжить выполнение своих платежных  обязательств.

Получение кредита, вуалирующее  убыточную деятельность заемщика, создает  лишь иллюзию увеличения спроса, а  в итоге оборачивается снижением  платежных возможностей ссудополучателей. В этом случае принято говорить о мнимой покупательной способности. Кредит оказывает воздействие не только на спрос, но и на предложение. Полученная ссуда, благодаря которой сохраняются платежеспособность и спрос на товары, позволяет обеспечить воспроизводственный процесс, дает заемщику возможность произвести дополнительный продукт, увеличить предложение товаров и услуг.

Разумеется, покупательная  сила кредита оказывается реальной позитивной силой только в том  случае, если сохраняются границы  кредитования, обусловленные объективным  ходом воспроизводственного процесса.

Кредит как сила умножения  доходов от капитала.

Кредит обладает силой  умножения доходов от капитала за счет перехода основного капитала в  оборотный. Основной капитал в процессе кругооборота также приносит прибыль. Вместе с тем, оставаясь в своей  недвижимой форме, основной капитал  может принести удвоение дохода за счет превращения его одновременно в форму оборотного капитала. Это  «магическое» превращение совершается  с помощью кредита и может произойти двумя путями. Прежде всего, основной капитал, вовлекаемый в оборот и участвующий в росте промышленного производства, по своему функциональному назначению основным капиталом, может стать залогом и принести дополнительный доход, например: полученный под недвижимость (землю, здания и др.) кредит может быть использован как оборотный капитал и увеличить (умножить) прибыль.

Превращение основного каптала  с помощью кредита в оборотный  достигается также посредством  выпуска облигаций, займа, размещаемого на финансовом рынке. За счет кредита  происходит своего рода обналичивание  основных фондов, продолжающих функционировать  в своей недвижимой форме, использование  их новой денежной формы в качестве оборотного капитала. Дело за умением  управлять этим процессом.

Когда кредит может оказаться  бесполезным.

К числу способностей кредита  относится создаваемая им возможность для продавцов досрочно воспользоваться стоимостью продажи.

Деньги, полученные взаймы, отсрочка платежа позволяют экономическим  субъектам продолжать воспроизводственный  процесс, приобретать исходные производственные материал, своевременно рассчитывать по другим платежным обязательствам.

Естественно, данная сильная  сторона кредита может дать обществу полный эффект только при рациональном использовании и направлении  ссуд на оживление и развитие материального  производства (прежде всего промышленности).

Важно и другое: эта способность  кредита оказывать позитивное воздействие  на экономику (как и иные его способности) реализуется только во взаимодействии с другими экономическими критериями. Силами одного кредита невозможно лечить все экономические «раны».

Балансирующая сила кредита.

Кредит обладает балансирующей  силой – способность создавать  равновесие между потребностью в  ресурсах и их реальным наличием. Кредит начинает функционировать тогда, когда у субъектов кредитных отношений возникает потребность в нем: у заемщика образовался временный дефицит ресурсов, у кредитора – их излишек. Передача ссуженной стоимости и ее использование есть процесс выравнивания потребности в ресурсах как капитала: там, где их не хватало, они появляются, там, где они в излишке, уходят для использования как капитала.

Нейтрализация этих потребностей в данном случае рассматривается, скорее, не как перемещение капиталов, а  как балансирование потребностей в  капиталах.

Равновесие создается  и в том случае, когда с помощью  кредита компенсируется  парализованная способность предприятия к развитию: приостанавливается рост предприятий, располагающих значительным материальным и трудовым потенциалом, из-за нехватки дополнительных денежных ресурсов. Получение  кредита в этом случае рассматривается  кК компенсация (преодоление) парализованной способности экономических субъектов  к развитию.

Кредит и прибыль.

Сила кредита заключается, скорее, не в создании капитала (как  отмечалось, с помощью кредита  имеющиеся капиталы переходят от одних экономических субъектов  к другим), не в их приумножении, а  в увеличении массы обращающихся капиталов, доходов от капитала, прибыли, издаваемой процессе использования кредита в хозяйстве заемщика.

Кредит способен не только увеличивать прибыль за счет производительного  использования ссужаемой стоимости, но и перераспределяет ее. По мнению К. Маркса, кредит необходим, прежде всего, для того, чтобы перемещать, выравнивать  прибыль (маржу) участников воспроизводственного процесса. Здесь собственно уже заложены основы перераспределительной теории кредита, когда с помощью ссуды  также создается возможность  переноса прибыли и ее выравнивания.

Глава III. Тенденции развития кредитных отношений и их особенности в России.

В современном хозяйстве  кредит остается существенным источником экономического развития. Его активно  используют как отельные предприятия  и граждане, так и страны. Во всем мире широко распространены внутренние и внешние займы. Доля кредита  как инструмента осуществление  затрат находится на довольно высоком  уровне.

Кредит развивается вместе с ростом масштабов производства и товарооборота. Такова закономерность его движения, ибо он, как отмечалось, является порождением материальных процессов: увеличение материальных потоков  и услуг неизбежно вызывает необходимость  использования дополнительных источников финансирования затрат. Таким источником объективно становятся заемные средства.

Циклическое развитие кредита.

Однако поступательно  развиваясь вместе с ростом богатства  стран и народов, кредит демонстрирует  неравномерность этого движения. В период экономического подъема  кредит развивается. Именно в этот период возрастает деловая активность, снижаются  экономические риски, более явственными  становятся «приливы» и «отливы» средств, их излишек или недостаток у различных субъектов и в  разных экономических регионах. Необходимость  и возможность перераспределения  ресурсов посредством кредитования делается более благоприятной.

Напротив, в период спада  объемы кредитования уменьшаются, отражая  проблемы, появляющиеся в сфере материального  производства и в сфере обращения. Спрос на кредит существенно возрастает, но ресурсы реже высвобождаются, предложение  свободных ресурсов сокращается, вызывая  их недостаток на денежном рынке. Заметнее становится противоречие между спросом  на кредит и его предложением, более  частным и объемным делаются неплатежи  по долгам, убытки от кредитных операций.

При продолжающемся росте  объемов производства размер кредитов может уменьшаться. Наиболее заметно  это проявляется на микроуровне, когда кредитор (банк), прогнозируя  существенные затруднения, отказывает в предоставлении кредита заемщику, наращивающему масштабу деятельности.

Современные тенденции движения банковского кредита.

Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Прежде всего, на денежном рынке появились транснациональные  банки, в результате раздвинулись национальные границы, расширились масштабы и  география движения ссудных капиталов. Тенденция к укреплению кредитора действует и в настоящее время. Слияние банков происходит все чаще. Оно наблюдается практически во всех развитых странах.

Внутри национальных границ также осуществляется укрепление кредита  – развитие его синдицированной  формы, когда несколько банков объединяется для кредитования особенно крупных  объектов, финансирование которых силами капитала только донного банка становится невозможным как из-за недостаточности  размера отдельного капитала, так  и вследствие существующих правил действия в определении размера крупного кредита.

Происходит некоторое  изменение в характере заемщика. В современной практике стало  принятым кредитование не только предприятий (юридических лиц), но и населении (физических лиц). Кредитные вложения в каждый сектор, по существу, уравновесились. Наиболее успешно при этом развивается  ипотечное кредитование, вызывает спрос  на строительные материалы, увеличение масштабов строительной индустрии и рост объемов ее финансирования.

Продолжает увеличиваться  число объектов кредитования. Кредитуются  не только материальные ценности и  затраты, но и такой «экзотический» объект, как интеллектуальная собственность. Под ее стоимость, определяемую особым образом, банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов, изобретений  и т.п.

Виды кредитов стали более  разнообразными. Ссуды выдаются как  богатым клиентам, так и бедным слоям населения (мини-кредиты). Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются  как молодым гражданам, включая  студентов, так и пожилым людям.

Одна из тенденций развития кредитных отношений – все  более сильное проявление их тесной взаимосвязи с финансовым рынком. Развитие рынка кредитных облигаций (займов) неизбежно приводит к увеличению числа видов обеспечения.

Ценные бумаги, кредитные  деривативы и другие финансовые инструменты  стали, неизбежными спутниками современной  системы кредитования, порождая, с  одной стороны, рост объемов кредитования, с другой стороны, большие кредитные  риски. Использование банками на началах возвратности средств, аккумулированных у населения и предприятий, для покупки акций и облигаций относится к разряду спекулятивных операций с повышенным риском. Превалирование этих средств в активах снижает надежность кредитования, приводя к крупным убыткам и банкротству кредитных учреждений.

 В деятельности современных  банков все в большей степени  реализуется аналитические функции.  В силу возрастания рисков, что  само по себе  также можно  назвать тенденцией в развитии  кредитных и других операций, банки стали относиться особенно  тщательно к оценке как объектов, так и субъектов кредитования. Помимо общих принципов, общих  правил кредитования банки разрабатывают  различного рода модели оценки  кредитоспособности своих заемщиков  с учетом их юридического статуса,  правовой формы, возраста и  профессии, если речь идет о  физическом лице, место его работы, образование, трудового стажа и т.п.