Автокредитование

Заметной тенденцией современной  практики функционирования кредита  является его сочетание со страхованием. Не случайно  в настоящее время  происходит не только объединение банков со страховыми компаниями, но и слияние страховых компаний с банками, где главным акционером  выступает страховая  организация.

Сочетание кредитного и страхового бизнеса позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить  убытки от кредитных операций.

Особенности функционирования кредита.

Тенденции в развитии кредитных  отношений, которые наблюдаются  в мере, появляются и в России. Так во всем мире, возрастают масштабы кредитовании – расширяются круг субъектов и объектов кредитования, рамки обеспечения ссуд. Более  заметное развитие получает кредитование население, синдицированное и ипотечное  кредитование. Национальная система кредитования, построенная на рыночных принципах, при ведении банковских операций все в большей степени учитывается международные рекомендации и стандарты.

Вместе с тем развитие кредита в стране имеет ряд  особенностей, которые обусловлены  состоянием российской экономике, носящей  переходный характер в силу продолжающегося  долгие годы спада производства объемы кредитных вложений в экономику  существенно сокращались. За период с 1980 по 2000 год размер кредита уменьшился. Если в середине 80-х годов удельный вес кредита как источника  формирования оборотных средств  предприятий составлял 40 – 45 %, то в 2003 году он находился на уровне 26%. Отношение  размера кредита к ВВП в 2003 году составляло, лишь 14,6%, что существенно, ниже, чем в других странах.

Согласно стратегии развития банковского сектора РФ на 2004 год  и на период до 2008 года предусматривается  к началу 2009 года следующие параметры, характеризующие роль банковского  кредита в экономике:

• Активы /ВВП – 56-60%;
• Капитал/ВВП – 7-8%;
• Кредиты/ВВП – 26-28%.

В соответствии с прогнозом  Правительства РФ  Банка России реальные темпы прироста основных показателей  банковского сектора будут опережать темпы прироста ВВП.

Вместе с тем необходимо отметить, что в России крайне низок  удельный вес кредитования населения. Во всех активах банков на 1 января 2004 года на долю кредитов населению приходилось  лишь 5,3%. Преобладающим являлось кредитование оборотного капитала. Кредиты в основные фонды не превышали 4-5% общего размера  банковских ссуд.

Наиболее распространенная форма кредитования – целевые  ссуды; кредиты по овердрафту в пределах так называемой кредитной линии  применяется недостаточно.

Проявление особенностей развития кредита в России на макро- и микроуровне.

Прежде всего следует  иметь ввиду, что кредитные отношения  в 90-е годы развивались в условиях сильной инфляции. В начале 21 века эта тенденция сохраняется, что  в определенной степени объясняет  кризисное состояние кредита  и особенно рефинансирования. Выдача Центральным банком РФ кредитов коммерческим банкам приводит к расширению количества платежных средств в результате в денежном обороте может сложиться  ситуация при которой не без того излишние денежные знаки еще более  обесценятся. Еще в 2003 году это по прежнему сдерживало расширение сферы  применения данной кредитной формы.

Развитие кредитных отношений  сдерживалось также высокими экономическими рисками, вызванными кризисным состоянием экономики в 90-е годы. В настоящее  время заметно ускорение производства. Это дает основание полагать, что  объемы рефинансирования будут возрастать, а процентная ставка по кредитам в порядке рефинансировании будет снижаться. К концу 2003 года она была еще достаточно высокой и составляла 16% годовых.

От развития денежно-кредитных  отношений на макроуровне неизбежно  зависит развитие кредита предоставляемого коммерческими банками организациям и населению. Плата за кредит юридическим  и физическим лицам находится  на достаточно высоком уровне. В 2002 году в среднем взвешенная ставка по кредитам в рублях равнялась 15% . это означает, что для ряда экономических  субъектов банковский кредит в декабре 2002 года был недоступен. В среднем  по стране в 2002 году рентабельность производства составляло около 8%, значительное число  предприятий закончили год с  убытком.

При некотором возрастании  объема кредитов их удельный вес в  активах коммерческих банков по-прежнему не столь значителен.

Развитию кредита в  России препятствуют значительные риски, отсутствие доверия между экономическими субъектами, слабая ресурсная база коммерческих банков.

Заметным фактором, сдерживающим рост кредитов,  является не проработанность законодательной базы, защищающей права кредиторов и заемщиков. По экспертным наценкам, нуждаются в совершенствовании закона, регулирующее банкротство кредитных организаций, банковскую деятельность в целом и особенно кредитные операции.

Сдерживает развитие кредита  также слабая кредитная инфраструктура коммерческих банков (недостаточное информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение).

Предстоит еще создать  стройную систему кредитных отношений, способствующую дальнейшему экономическому и социальному развитию в России.

¹ Деньги, кредит, банки: учебник/ под ред. О.И. Лаврушина – М.: КНОРУС, 2006 – 560с.

^{2, 3}Деньги, кредит, банки: учебник/ под ред. О.И. Лаврушина – М.: КНОРУС, 2006 – 560с.