Деньги: сущность и значение в хозяйственной жизни

1. Виды  денег.

Заместители действительных денег - деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, т.е. затраченного на их производство общественного труда. К ним относятся:

• металлические знаки стоимости - стершаяся золотая монета, билонная монета, т.е. мелкая монета, изготовленная из дешевых металлов, например меди, алюминия;
• бумажные знаки стоимости, сделанные, как правило, из бумаги.

Различают бумажные деньги и кредитные деньги.

     Бумажные  деньги - представители действительных денег. Объективная возможность обращения этих денег обусловлена особенностями функции денег как средства обращения, когда деньги являлись мимолетным посредником товаров.

     Впервые бумажные деньги (ассигнации)  появились  в России в 1769 г. По сравнению с  золотыми такие деньги создавали  товаровладельцам определенные преимущества: легче хранить, удобны при расчетах за мелкие партии. Право выпуска бумажных денег присваивает себе государство.

     Бумажные  деньги выполняют лишь две функции: средство обращения и средство платежа. Экономическая природа бумажных денег исключает возможность устойчивости бумажно-денежного обращения, так как выпуск их не регулируется потребностями товарооборота и механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения отсутствует. В результате бумажные деньги, застрявшие в обращении независимо от товарооборота, переполняют каналы обращения и обесцениваются.

Причины обесценения:

·     избыточный выпуск бумажных денег государством

·     упадок доверия к эмитенту

·     неблагоприятное соотношение экспорта и импорта страны.

Кредитные деньги.

     Возникновение кредитных денег связано с  развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа. Их появление  связано с функцией денег как  средства платежа, где деньги выступают  обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами.

     Изначально  экономическое значение этих денег  — сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности  товарооборота в наличных деньгах; экономить действительные деньги; способствовать развитию безналичного оборота.

     В условиях господства капитала кредитные  деньги выражают не взаимосвязь между  товарами на рынке, как было раньше, а отношение денежного капитала, поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег.

• Вексель — письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и установленном месте. Различают простой вексель, выданный должником, и переводный, выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. Переводный вексель получает возможность обращаться благодаря передаточной надписи на обороте документа. По мере увеличения передаточных надписей циркулярная сила векселя возрастает, поскольку каждый индоссант несет солидарную ответственность по векселю.

           В настоящее время в обращении находятся и казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва, дружеские векселя, выписанные одним лицом на другое с целью учета их в банке, бронзовые векселя, не имеющие товарного покрытия.

          Вексель характеризуется следующими особенностями: абстрактностью, т.е. отсутствием на документе информации о виде сделки; бесспорностью, означающей обязательную оплату векселя; обращаемостью, т.е. передачей векселя как платежного средства другим кредиторам.

           Вексель имеет определенные границы обращения: функционирует между лицами, хорошо информированными о платежеспособности друг друга и осуществляющими торгово-экономические отношения; обслуживает преимущественно оптовую торговлю; погашается между участниками вексельного обращения наличными деньгами.

В СССР векселя  применялись во внутреннем обращении  в 1922 — 1930 гг. Кредитная реформа 1930 г. ликвидировала вексельное обращение  внутри страны, но с 1937 г. вексель использовался во внешнеторговом обороте в результате присоединения СССР в 1936 г. к Женевской вексельной конвенции².

В России в разных сферах действуют коммерческий, банковский, казначейский векселя.

     Коммерческий  вексель выдается под залог товара. Банковский вексель выдается банком-эмитентом при наличии определенной суммы клиента на депозите. В отличие от коммерческого, банковский вексель в своем российском варианте имеет депозитную форму. Банковский вексель дает предприятию новое платежное средство, гарантированное банком.

• Банкнота - кредитные деньги, выпускаемые центральным банком страны.

Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучета частных коммерческих векселей. Первоначально банкнота имела  двойное обеспечение: 

1)коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей, связанных с товарооборотом;

2)золотую гарантию, обеспечившую ее обмен на золото.

Такие банкноты назывались классическими, имели высокую  устойчивость и надежность. Центральный  банк располагал золотым запасом для обмена, что исключало обесценение банкноты.

     В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство  и обеспечивается общественной гарантией  центрального банка, который в большинстве  стран стал государственным.

     Ныне  банкнота поступает в обращение  путем банковского кредитования государства, банковского кредитования хозяйства через коммерческие банки, обмена иностранной валюты на банкноты данной страны.

     В настоящее время центральные  банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу они являются национальными деньгами на всей территории государства. Для изготовления банкнот используется особая бумага и применяются Меры, затрудняющие их подделку.

     В Российской Федерации эмитентом  банкнот является Центральный Банк России (Банк России), осуществляющий свою деятельность в соответствии с Федеральным законом о Центральном Банке РФ от 26 апреля 1995 г. Обращаются банкноты достоинством 100, 200, 500, 1000, 5000, 10000, 50000 и 100000 рублей. На новых купюрах достоинством 50000 и 100000 рублей указано "Билет Банка России".

• Чек — денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитом учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Чековому обращению предшествует договор между клиентом кредитного учреждения и этим учреждением об открытии на сумму внесенных средств или предоставленного 1федита счета. Клиент на эту сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение их оплачивает. В чековом обращении участвуют: владелец счета, кредитор чекодателя и плательщик по чеку.

Впервые чеки появились  в обращении в XVI — XVII вв. В Великобритании и Голландии одновременно. С развитием  кредитной системы они получили широкое распространение. Различают  три основных вида чеков: именной - на определенное лицо без права передачи; предъявительский — без указания получателя; ордерный — на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента на обороте документа.

     В соответствии с Положением о чеках, утвержденным в 1929 г., в СССР действовали два вида чеков: расчетные и денежные.

     Расчетные чеки — это письменные поручения  банку произвести денежный платеж со счета чекодателя на счет чекодержателя, т.е. использовались для безналичных  расчетов.

     Денежные  чеки служили для получения предприятиями и организациями наличных денег.

     Электронные деньги.

     Быстрое расширение чекового обращения после  Второй мировой войны потребовало  изменения форм платежей. Научно-технический  прогресс и развитие электронно-вычислительной техники обеспечили создание в передовых зарубежных странах автоматизированных электронных установок для обработки чеков и ведения текущих счетов.

     Электронные устройства и система связи для  осуществления кредитных и платежных операций посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей способствовали возникновению электронных денег. С их помощью происходит подавляющая часть межбанковских операций.

     Кредитные карточки.

     Внедрение ЭВМ в кредитных учреждениях  создало условия для замены чеков  кредитными карточками. Это по существу не деньги, а средство получения краткосрочной ссуды в кредитном учреждении. Выпускаются они кредитными учреждениями на базе счета клиента в форме пластиковой карточки с нанесенной на ней встроенной микросхемой. За рубежом кредитные карточки применяются в розничной торговле и сфере услуг. Наиболее распространены банковские карточки, торговые карточки, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты развлекательных мероприятий.  

2. Структура денежной массы. Денежные агрегаты.

     Структура денежной массы достаточно сложна и не совпадает со стереотипом, который сложился в сознании рядового потребителя, считающего деньгами прежде всего наличные средства - бумажные деньги и мелкую разменочную монету. На деле доля бумажных денег в денежной массе весьма низка, а основная часть сделок между предпринимателя­ми и организациями, даже в розничной торговле, совершается в развитой рыночной экономике путем использования банковских счетов. В результате наступила эра банковских денег-чеков, кредитных карточек, чеков для путешественников. Эти инструменты расчетов позволяют распоряжаться денежными депозитами, т. е. безналичными деньгами. При оплате товара и услуги покупатель, используя чек или кредитную карточку, приказывает банку перевести сумму покупки со своего депозита на счет продавца или выдать ему наличные.

     Вместе  с тем в структуру денежной массы включаются и такие компоненты, которые нельзя непосредственно использовать как покупательное или платежное средство. Речь идет о денежных средствах на срочных счетах, сберегательных вкладах в коммерческих банках, других кредитно-финансовых учреждениях, депозитных сертификатах, акциях инвестиционных фондов, которые вкладывают средства только в краткосрочные денежные обязательства и т. п. Перечисленные компоненты денежного обращения получили общее название “квази-деньги”. Ква­зи-деньги представляют собой наиболее весомую и быстро растущую часть в структуре денежного обращения.

     Экономисты  называют квази-деньги ликвидными активами. Под ликвидностью какого-либо имущества или активов понимается их легко реализуемость, возможность их обращения в денежную форму без потери стоимости. Следовательно, самым ликвидным видом активов являются деньги. К высоколиквидным видам имущества относятся золото, другие драгоценные металлы, драгоценные камни, нефть, произведения искусства. Меньшей ликвидностью обладают здания, оборудование.

В структуре  денежной массы выделяют такие совокупные компоненты, или, как их еще называ­ют, денежные агрегаты, как М0, М1, М2, М3, L, группирующие различные платежные и расчетные средства по степени их ликвидности, причем каждый их последующий агрегат включает в себя предыдущий, наиболее важными из которых являются М0 и М2.

     М1 - это деньги в узком смысле слова, которые еще называют “деньгами  для сделок”, и они включают в себя наличные деньги, обращающиеся вне банков, а также деньги на текущих счетах в банках. Нужно заметить, что депозиты на текущих счетах выполняют все функции денег и могут быть спокойно превращены в наличные.

     М2 - это деньги в более широком смысле слова, которые включают в себя все компоненты М1 + деньги на срочных и сберегательных счетах коммерческих банков, депозиты со специализиро­ванных финансовых институтов. Владельцы срочных вкладов получают более высокий % по сравнению с владельцами текущих вкладов, но они не могут изъять эти вклады ранее определенного условием вклада срока. Поэтому денежные средства на срочных и сберегательных счетах нельзя непосредственно использовать как покупательное и платежное средство. Различие между М1 и М2 заключаются в том, что в состав М2 включены квази-деньги, которые, по крайней мере, затруднительно использовать для сделок, нелегко перевести в наличные.

     Следующий агрегат М3 включает в себя М2 + крупные  срочные вклады и суммы контрактов по перепродаже ценных бумаг.