Деньги и их виды

Деньги как средство накопления и сбережения.

     Средство накопления  – актив, сохраняемый после  продажи товаров и услуг и обеспечивающий покупательную способность в будущем. В состав денежных накоплений входят остатки наличных денег, хранящихся у отдельных граждан, а также остатки денег на счетах. Деньги, являясь всеобщим эквивалентом, т.е. обеспечивая его владельцу получение любого товара, становятся всеобщим воплощением общественного богатства. Поэтому у людей возникает стремление к накоплению и сбережению.

Для образования сокровищ деньги извлекаются из обращения, т.е. акт продажа-купля прерывается. Однако простое накопление и сбережение денег владельцу дополнительного дохода не приносят. Люди могут хранить своё богатство в виде драгоценностей, произведений искусства, домов, акций и облигаций, и во многих других формах. Отдельные лица также накапливают золото в форме слитков, монет, украшений (тезаврация золота), покупая его на рынке в обмен на свою национальную денежную единицу. Однако деньги больше подходят для выполнения этой функции, поскольку им присуща ликвидность (– возможность использования актива в качестве средства платежа, и способность актива сохранять свою номинальную стоимость неизменной). Деньги могут быть использованы как средство платежа, и поскольку они выполняют функцию меры стоимости, то не изменяют своей собственной номинальной стоимости в терминах масштаба цен. Всем остальным видам активов ликвидность присуща лишь в большей или меньшей степени. Наличные деньги, помещённые на некоторые виды банковских счетов, не приносят их собственнику никакого дохода. Однако в современных экономических системах деньги могут храниться на счетах, которые приносят такой доход. Однако эти виды вкладов приносят процентный  доход, который меньше, чем процентные выплаты по облигациям корпораций, дивиденды, выплачиваемые собственникам акций, или прибыль, которую может получать владелец фирмы или магазина. В периоды быстрой инфляции деньги как средство накопления теряют свою привлекательность, несмотря на их высокую ликвидность. Если, день ото дня, на доллар, песо или рубль можно будет купить всё меньшее количество товаров, то люди захотят хранить стоимость в денежной форме лишь в течение очень коротких периодов времени.

Деньги как средство платежа

Широко используются деньги как средство платежа. Такую функцию деньги выполняют при предоставлении и погашении  денежных ссуд, при платежах на приобретаемые товары и оказанные услуги, при денежных взаимоотношениях с финансовыми органами, а также при погашении задолженности по заработной плате и др. Деньги в качестве средства платежа имеют специфическую форму движения: Т – О, а через заранее установленный срок: О – Д (где О – долговое обязательство). В условиях развитого товарного хозяйства деньги в функции средства платежа связывают между собой множество товаровладельцев, каждый из которых покупает товары в кредит. В результате разрыв в одном из звеньев платёжной цепи неизбежно приводит к разрушению всей цепи долговых обязательств и возникновению массовых банкротств товаровладельцев.

Мировые деньги

     Функция мировых  денег проявляется во взаимоотношениях  между странами или между юридическими и физическими лицами, находящимися в различных странах. Мировые деньги функционируют как всеобщее платёжное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация общественного богатства. Международным покупательным средством мировые деньги служат при нарушении равновесия обмена товарами и услугами между странами, тогда их оплата производится наличными деньгами. При золотом стандарте мировыми деньгами выступало золото как средство регулирования платёжного баланса и кредитные деньги (банкноты) отдельных государств разменные на золото. В наше время расчёты между странами стали производиться с помощью свободно конвертируемых валют (доллары США, немецкие марки и др.) либо в таких международных единицах, как ЭКЮ, или с 1999г. –евро. Все пять функций денег представляют собой проявление единой сущности денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг – они находятся в тесной связи и единстве. Из всего вышесказанного вытекают три основных свойства денег, раскрывающих их сущность:

   -   деньги обеспечивают  всеобщую непосредственную обмениваемость. На них покупается любой товар.

-    деньги выражают  меновую стоимость товаров. Через  них

определяется цена товара.

-    деньги выступают  материализацией всеобщего рабочего

времени, заключённого в  товаре.

 Электронные деньги

Сегодня деньги диверсифицируются буквально на глазах множатся их виды. В след за чеками и кредитными карточками, появись, дебитные   карточки и так называемые “электронные деньги”, которые, посредством компьютерных операций, можно использовать для переводов с одного счета на другой.   Электронные  деньги  новое  явление  в  денежном обращении  -  процесс  дестафации  денег,  т.е.  исчезновение  т вещественных средств  обращения  платежа. Электронные  деньги  впервые  появились  в  70-х  годах.  Во  второй воловине  80-х  годов  в  ряде  капиталистических  стран  начинают  внедрять электронные  кредитные  карточки  второго  поколения. Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно- цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги). На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи. Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи, считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Хотя такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования. Как известно, первые смарт-карточки появились во Франции в середине 70-х годов. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек по сравнению с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, который до сих пор не удалось преодолеть, - их высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость смарт-карточек зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США. Тем не менее, в начале 90-х годов рынок микропроцессорных карточек стал развиваться бурными темпами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.  Денежная система

2.1.    Понятие, элементы и типы денежных систем

Денежная система —  устройство денежного обращения  в стране, сложившееся исторически  и закрепленное национальным законодательством. Она сформировалась в XVI — XVII вв. с  возникновением и утверждением капиталистического производства, а также централизованного  государства и национального  рынка. По мере развития товарно-денежных отношений и капиталистического производства денежная система претерпевала существенные изменения. Денежные системы  прошли длительных путь развития, видоизменяясь  вместе с эволюционными процессами, происходившими в экономике стран и регионов.

Элементами денежной системы  являются те ее составляющие части, на которых основывается организация кругооборота денежных ресурсов Взаимодействие элементов денежной системы осуществляет Центральный Банк Российской Федерации.

Денежная единица —  это установленный в законодательном  порядке денежный знак, который служит для соизмерения и выражения  цен всех товаров.

Денежная единица, как  правило, делится на мелкие кратные  части. Наибольшее распространение  получила десятичная система деления: 1: 100 (например, рубль равен 100 копейкам; 1 долл. США равен 100 центам; 1 ф. ст. — 100 пенсам и т.д.).

Виды наличных денег, являющиеся законным средством платежа, включают банкноты, казначейские билеты, разменные  монеты.

Эмиссионная система представляет собой установленный законом  страны порядок эмиссии и обращения  денег. В развитых капиталистических  странах выпуск банкнот осуществляется центральными банками, а казначейских билетов и монет — казначействами — в соответствии с законодательно установленным в государстве эмиссионным правом.

Денежная система России функционирует в соответствии с  Федеральным законом о Центральном  Банке РФ (Банке России) от 12 апреля 1995г., определившим правовые ее основы.

Официальной денежной единицей в нашей стране (валютой) является рубль. Введение на территории РФ других денежных единиц запрещено. Соотношение  между рублем и золотом или  другими драгоценными металлами  Законом не установлено. Официальный  курс рубля к иностранным денежным единицам определяется Центральным  Банком РФ (ЦБР) и публикуется в печати.

Исключительным правом эмиссии  наличных денег, организации их обращения  и изъятия на территории РФ обладает Банк России. Он отвечает за состояние  денежного обращения с целью  поддержания нормальной экономической  деятельности в стране.

Видами денег, имеющими законную платежную силу, являются банкноты и металлические монеты, которые  обеспечиваются всеми активами Банка  России, в том числе золотым  запасом, государственными ценными  бумагами, резервами кредитных учреждений, находящимися на счетах Центрального банка России. На территории России функционируют наличные деньги (банкноты и монеты) и безналичные деньги (в виде средств на счетах в кредитных учреждениях).

Классификацию денежных систем отдельных государств принято производить по разным ключевым признакам: по виду денег как формы платежного средства, по роли государства в регулировании денежного оборота и т.д.

В зависимости от вида обращаемых денег можно выделить два основных типа систем денежного обращения:

1) системы обращения металлических  денег, когда в обращении находятся  полноценные золотые и (или)  серебряные монеты, которые выполняют  все функции денег, а кредитные  деньги могут свободно обмениваться  на денежный металл (в монетах  или слитках);

2) системы обращения кредитных  или бумажных денег, которые  не могут быть обменяны на  золото, а само золото вытеснено  из обращения.

Денежные системы металлического обращения базируются на металлических  деньгах (золотых, серебряных), которые  выполняют все функции, присущие деньгам как всеобщему эквиваленту (мера стоимости, средства обращения  и платежа, средства накопления), а  обращающиеся одновременно с металлическими деньгами банкноты могут быть в любой  момент времени обменены на металлические  деньги.

Денежные системы бумажно-кредитного обращения базируются на господстве бумажных или кредитных денег.

Выпуск как бумажных, так  и кредитных денег оказался в  современных условиях монополизирован  государством. Центральный банк, находящийся  в собственности государства, иногда пытается компенсировать нехватку денежных накоплений путем увеличения денежной массы, эмиссии избыточных знаков стоимости. Однако нарушение основополагающего  принципа денежной системы — соответствия количества денег объективным потребностям экономического оборота ведет к  инфляционному процессу. В связи  с эти одной из характерных  черт современных денежных систем является усиление государственного регулирования денежного обращения.

Рассмотрим сначала денежные системы, основывающиеся на металлических  деньгах.

Биметаллизм и монометаллизм

Биметаллизм — денежная система, при которой государство  законодательно закрепляет роль всеобщего  эквивалента за двумя металлами, обычно золотом и серебром. Монеты из золота и серебра функционируют  на равных основаниях, предусматривается  их свободная чеканка. На рынке устанавливались  две цены (в золоте и в серебре) на один и тот же товар. Биметаллизм  существовал с XIV — XVII вв., а в некоторых  странах Западной Европы и в XIX в. Наличие двух металлов в роли всеобщего  эквивалента, однако, вступало в противоречие с экономической сущностью денег  как единого товара, призванного  осуществлять измерение стоимости  всех других товаров. Развитие экономических  отношений требовало стабильности денежной системы, не подверженной колебаниям стоимости одного из денежных металлов.

Монометаллизм — денежная система, при которой один денежный металл является всеобщим эквивалентом и основой денежного обращения.

Истории известны серебряный и золотой монометаллизм. Золотой  монометаллизм, или золотой стандарт, существовал в виде золотомонетного, золотослиткового, и золотодевизного  стандартов.

При золотомонетном стандарте  в обращении находились золотые  монеты (определенного веса и содержания) и различные виды денежных знаков (банкноты, бумажные деньги), которые  свободно обменивались на золотые монеты.

При золотослитковом стандарте  банкноты обменивались только на золото в слитках, причем с определенными  ограничениями. Золотослитковый стандарт был введен в период частичной  стабилизации экономики (1924 — 1928 гг.) в  некоторых из западноевропейских стран (в частности, в Англии в 1925 г., во Франции — в 1928 г.). При золотослитковом  стандарте можно было приобрести золото лишь сравнительно богатым держателям средств.

 

В эти же годы западные страны, имевшие ограниченные золотые запасы, ввели золотодевизный стандарт, предполагавший обмен национальных валют на другие валюты, в том числе и на валюту стран с золотослитковым стандартом.

При золотомонетном и золотослитковом  стандартах курсы валют складывались стихийно, в зависимости от соотношения  спроса-предложения на свободном  валютном рынке национальных и иностранных  валют, причем пределы отклонения валютного  курса от золотого паритета были незначительны. Это определялось тем, что в условиях свободного ввоза и вывоза из страны золота, при больших отклонениях валютного курса от паритета, становилось более выгодным не обменивать национальную валюту на иностранную, а ввозить (или вывозить) из-за границы непосредственно золото, если расходы по пересылке незначительны (0,5 — 0,8% стоимости пересылаемого золота). Эти расходы (стоимость транспортировки, упаковки, страхования) определяли пределы отклонения валютного курса от паритета, или так называемые “золотые точки”.

В результате мирового экономического кризиса 1929 —1933 гг. денежные системы, базирующиеся на золотом монометаллизме, уступили место системам бумажных и кредитных денег, не разменных на золото.

В процессе эволюции денежных систем постоянно происходит снижение издержек денежного оборота, обеспечиваемся экономия затрат. Поясним это положение. Дорогие, тяжелые, неудобные в хранении и длительной перевозке золотые  и серебряные деньги были вытеснены  легкими, портативными знаками стоимости  — бумажными деньгами. Печатание  бумажных денег и выпуск их в оборот, безусловно, требуют меньше затрат, чем добыча драгоценных металлов и обработка их для денежного  обращения.