Деньги и их виды

Появление кредитных денег  связано с развитием кредитных  отношений, когда купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа. Кредитные  деньги возникают и действуют  наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые  деньги. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах.

Кредитные деньги, будучи чисто  символическими деньгами, требуют для  своего эффективного функционирования государственной гарантии. Такая  гарантия обеспечивается благодаря  наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска  и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения депозитных операций, предусматривающих, в частности, и ответственность  за нарушение этих законов, правил и  процедур. В период становления кредитных  денег одной государственной  гарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течение  длительного времени кредитные  деньги существовали на базе золотых  денег и рядом с ними, принимая на себя обеспечения все большей  части оборота товаров и капитала.

Главным недостатком бумажных денег является то, что они поступают  в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках. Чрезмерный выпуск ведёт за собой  обесценивание денег, уменьшение их покупательной способности. Кредитные  деньги (банкноты). Они также изготавливаются  из бумаги, но их выпуск в обращение  производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами. То есть, выпуск в обращение  банкнот и их изъятие из оборота  происходят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении  расходов и получения доходов  государством. Главной особенностью кредитных денег является то, что  их выпуск в обращение увязывается  с действительными потребностями  оборота. Это предполагает осуществление  кредитных операций в связи с  реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдаётся под обеспечение, которым служат определённые виды запасов, а погашение  ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Так достигается увязка объёма платёжных средств, предоставляемых заёмщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Такая особенность является наиболее важным преимуществом кредитных денег. Если происходит нарушение связи с потребностями оборота, кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки. Это подтверждается современным опытом денежного обращения в России, где в обращение эмитируются банкноты.

Электронные деньги

Сегодня деньги диверсифицируются, буквально на глазах множатся их виды. Вслед за чеками и кредитными карточками, появись, дебитные карточки и так  называемые “электронные деньги”, которые, посредством компьютерных операций, можно использовать для переводов  с одного счета на другой. Электронные  деньги новое явление в денежном обращении - процесс дестафации денег, т.е. исчезновение вещественных средств обращения платежа.

Электронные деньги впервые  появились в 70-х годах. Во второй половине 80-х годов в ряде капиталистических  стран начинают внедрять электронные  кредитные карточки второго поколения.

Карточки с магнитной  полосой являются на сегодняшний  день наиболее распространенными - в  обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Как  известно, первые смарт-карточки появились во Франции в середине 70-х годов. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек по сравнению с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, который до сих пор не удалось преодолеть, - их высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость смарт-карточек зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.

Тем не менее, в начале 90-х  годов рынок микропроцессорных  карточек стал развиваться бурными  темпами.

Многие экономисты склоняются к тому, что в будущем бумажные деньги - банкноты и чеки вообще исчезнут и их заменят электронные межбанковские  трансакции. Деньги останутся, но станут “невидимыми”.

Денежные системы в  течение длительного времени  сочетали функционирование металлической  системы, состоящей из золота в виде слитков и монет, и системы  кредитных денег, состоящей из векселей, чеков, банкнот, депозитных счетов в  банках и т.д. Золото играло роли опоры, гаранта сохранения ценности, а механизм связи и взаимодействии двух систем — металлической и кредитной  — обеспечивался путем размена  банкнот и вкладов на золото. Поскольку  кредитная система часто не справлялась  со своими задачами, особенно в периоды  кризисов, на передний план выступало  золота как надежный гарант ценностей.

В ХХ в. роль золота в качестве денег постепенно исчерпывается, и  оно вытесняется из денежного  мира кредитными деньгами. Вначале  золото вытесняется из внутреннего  экономического оборота, а затем  и из международных расчетов. Можно  сказать, что ХХ век стал веком  эпохи утверждения кредитных  денег, соответствующих потребностям современной развитой экономики.

Стоимость денег

Оценивая стоимость денег, невольно возникает вопрос: “Что придает 20-долларовой банкноте или 100-долларовому  чековому счету именно эту стоимость?”  Более или менее полный ответ  на этот вопрос включает три момента.

1. Приемлемость. Наличные  и чековые вклады являются  деньгами по той простой причине,  что люди принимают их в  качестве денег. В силу давно  установившейся практики бизнеса  наличность и чековые вклады  выполняют основную функцию денег;  они принимаются в качестве  средства обращения. Допустим, вы  меняете в магазине одежды  купюру в 20 долларов на рубашку  или блузку. Почему торговец принимает  взамен этот кусок бумаги? Ответ  прост: торговец принял бумажные  деньги, потому что он уверен, что другие тоже будут готовы  их принять в обмен на товары  или услуги. Каждый из нас принимает  деньги в обмен на что-то, поскольку  уверен, что они в любой момент  могут быть обменяны на реальные  блага или услуги.

2. Законное платежное  средство. Наша уверенность в  приемлемости бумажных денег  отчасти основана на законе: государство  объявило наличные деньги законным  платежным средством. Это значит, что бумажные деньги должны  приниматься при уплате долга,  в противном случае кредитор  теряет право на процент и  на преследование должника в  законном порядке за неуплату. Словом, приемлемость бумажных денег  находит опору в том, что  государство говорит: эти рубли  или доллары - деньги. В нашей  экономике бумажные деньги, по  существу, являются декретивными деньгами (т. е. объявленные государством).

3. Относительная редкость. На более фундаментальном уровне  стоимость денег является, по  существу, феноменом спроса и  предложения. То есть стоимость  денег определяется их редкостью  по отношению к их полезности. Полезность денег состоит, разумеется, в их уникальной способности  обмениваться на товары и услуги, как сегодня, так и в будущем.  Спрос на деньги в экономике  зависит, таким образом, от  общего долларового объема сделок  плюс количества денег, которое  индивидуумы и предприятия хотят  иметь в распоряжении для возможных  сделок в будущем. При данном  более или менее постоянном  спросе на деньги, стоимость, или  “покупательная стоимость”, денежной  единицы будет определяться предложением  денег.

Итак, приемлемость, относительная  редкость и законность и дают, на мой взгляд, денежной банкноте определенную стоимость.

3.3.Эмиссия денег

Эмиссия денег - выпуск государством в обращение дополнительного количества денежных знаков.

Обеспечение банкнот - высоко ликвидные ценности, например драгоценные  металлы, иностранная валюта и т.д., которые находятся во владении банка, выпустившего банкноты.

Обеспечением могу быть лишь те ценности, которые заведомо обладают более высокой ликвидностью, чем  сами бумажные деньги. В силу именно свойства обеспечения банкнот становится залогом доверия к ним.

Со временем практически  все страны мира отказались от размена  банкнот на золото. И тогда банковские билеты стали практически неотличимы от казначейских билетов - второй разновидности бумажных денег. Казначейские билеты - бумажные денежные деньги, которые выпускаются государством непосредственно от своего имени, а не от имени центрального банка, и обеспечиваются государственной собственностью. Начиная со времён первой мировой войны в большинстве стран мира принципиальной разницы между банкнотами и государственными деньгами не было. Банкноты центральных банков стали основным средством всех наличных платежей Выпуск денег в обращение происходит постоянно. При нормально развивающейся экономике денежная масса растёт и сохраняется равновесие между наличностью и безналичными деньгами.

Нарушить это равновесие могут различные государственные  программы, для которых необходим  выпуск наличности. Если объём таких  программ вместе с обязательными  расходами на здравоохранение, государственную  безопасность и прочее не создаёт  дефицита государственного бюджета, равновесие сохраняется. Государственный бюджет пополняется сбором налогов. Инвестиционная деятельность банков также может нарушить денежное равновесие. К увеличению денежной массы в обращении приведёт чрезмерно большое количество выданных кредитов, и даже если все они будут возвращены, возможно, возникновение инфляционных ожиданий и повышение цен. Таки образом происходит естественный процесс инфляции — спутник нормально развивающейся экономики. При успешном развитии экономики темпы инфляции ниже, чем темпы увеличения денежной массы, что и является ростом благосостояния общества.

Покупка банками наличной иностранной валюты также является эмиссией денег с той лишь разницей, что, выпуская в обращение национальную валюту, банки приобретают взамен не долговые обязательства, а активы (если конечно покупаемая валюта может  использоваться в качестве резервного фонда; в противном случае покупка валюты рассматривается так же, как и покупка долговых обязательств другого государства). В любом случае, при покупке любых ценных бумаг другого государства (в т.ч. денег) внешняя задолженность уменьшается, а при продаже — увеличивается.

Важным моментом является отток или приток капиталов. Его  следует рассматривать как изъятие  или прибавку части благосостояния населения (национального богатства).

Обслуживая хозяйственный  оборот, деньги постоянно выпускаются  в оборот и изымаются из оборота. Так, безналичные деньги выпускаются  в оборот, когда коммерческие банки  предоставляют ссуду своим клиентам. Наличные деньги выпускаются в оборот, когда банки в процессе осуществления  кассовых операций выдают их клиентам из своих операционных касс. Одновременно с этим клиенты банков погашают банковские ссуды и сдают наличные деньги в операционные кассы банков. При  этом количество денег в обороте  не увеличивается.

Подобных выпуск денег  следует отличать от эмиссии денег. Под эмиссией понимается такой выпуск денег в оборот, который приводит к увеличению денежной массы, находящейся в обороте Существует эмиссия наличных и безналичных денег. В условиях рыночной экономики эмиссию наличных денег осуществляют центральные банки. Эмиссия безналичных денег, или кредитная эмиссия, производится коммерческими банками и регулируется центральным банком страны.

Эмиссия безналичных денег. Контроль над объемом денежной массы в стране осуществляет ЦБ. Количество денег в обращении определяется как сумма наличных денег и банковских депозитов. Предоставляя кредиты, коммерческие банки увеличивают объем денежной массы. Задачей ЦБ является ограничивать или расширять с помощью проводимой кредитно-денежной политики возможности коммерческих банков эмитировать кредитные деньги в зависимости от того, какой объем денежного предложения в данный момент считается необходимым.

Под резервами коммерческого  банка понимается сумма денег, доступная  для немедленного удовлетворения требований вкладчиков. Отношение суммы резервов к сумме депозитов называют нормой резервов (резервной нормой). Способность  банков влиять на размер денежной массы, обращающейся в экономике, регулируется центральными банками через систему  обязательных резервов, предусматривающую  депонирование кредитными организациями  в ЦБ определенной части привлеченных ими денежных средств. Обязательные резервы — один из основных инструментов осуществления денежно-кредитной  политики центральными банками. Обязывая банки депонировать часть привлеченных ими средств, ЦБ тем самым ограничивает кредитные возможности банков, регулирует общую ликвидность банковской системы. Изменяя норматив резервирования, ЦБ имеет возможность поддерживать на определенном уровне объем денежной массы, находящейся в обращении в стране.