Кредитная система

     3. снижение дисконта по залогам;

     4. увеличение срока действия кредитных  договоров;

     5. для предприятия, основной производственной  деятельностью которого       является переработка, необходимо  положительное решение

     Так же можно порекомендовать, руководителям  предприятий  обратить внимание на различные возможности для получения более дешевых кредитов. Руководителям следует обратиться к нетрадиционным формам обеспечения, например, к экспортной выручке. При наличии долгосрочных контрактов риск требований дополнительного обеспечения становится более прогнозируемым и менее вероятным. Таким образом, перечисленный комплекс мер позволит нормализовать кредитные взаимоотношения, сложившееся между банковским и реальным секторами экономики, что снизить последствия от мирового финансового кризиса.

     В последнее время наблюдается  отход  от лимитирования верхнего уровня % ставок по кредитам и депозитам  банковских институтов - в связи с тем, что выгоды от данного метода регулирования отличается лишь в течение непродолжительного периода времени, а отрицательные последствия весьма значительны. Невысокие ставки  по депозитам коммерческих банков были причиной размещения свободных  финансовых средств не на банковских депозитах, а в других формах. Кроме того повышенный спрос на многие виды товаров национального производства и иностранную валюту ускорял рост цен и, ослабляя позиции национальной  денежной единицы, нарушал макроэкономическую стабильность. Рост процентных ставок может привести к увеличению числа случаев обращения в суды несогласными заемщиками. Такое повышение было произведено несколькими банками. Так, с 26 октября процентную ставку поднял Московский банк реконструкции и развития (МБРР). Теперь процентная ставка по картам лиц с хорошей кредитной историей составляет 27 процентов годовых, то есть увеличение произошло сразу на 9 процентных пунктов. С 1 декабря Юникредит банк увеличивает ставки на карты, по которым кредиты были открыты до 27 октября. Альберт Звездочкин, старший вице-президент по развитию продуктов розничного бизнеса МБРР, объясняет, что такие меры являются вынужденными. Финансовый кризис привел к увеличению случаев просрочки по кредитам, поэтому банки ужесточают требования для получения заемных средств. В связи с ухудшением финансовой ситуации стоимость привлечения денежных средств для выдачи кредитов значительно возросла. Дмитрий Ладиков -Роев, заместитель председателя правления МБРР, пояснил, что в настоящее время выпуск облигаций не приносит достаточного количества денежных средств, что увеличение процентных ставок по пластиковым картам поможет банкам получить более высокий валовой доход. В связи с этим банки для привлечения денег повышают доходность вкладов. Высокую доходность кредитным картам обеспечивают комиссии и штрафы за просрочку платежей, а также высокие проценты по кредиту. В частности, изменение ставок возможно в случае увеличения ЦБ ставки рефинансирования. Эта ставка была увеличена 11 ноября до 12 процентов.[16] 

          2.2 Альфа-Банк и его деятельность в условиях

                                 финансового кризиса

     Основан в 1990 году. Альфа-Банк является одним  из крупнейших банков России по величине активов и собственного капитала. По состоянию на 30 сентября 2008 года в Альфа-Банке обслуживается около 51 тыс. корпоративных клиентов и 2,9 млн. физических лиц. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 338 отделений  и филиалов банка, в том числе  дочерние банки в Казахстане и  Нидерландах и финансовая дочерняя компания в США. В условиях сложной  экономической ситуации "Альфа-Банк" считает главной задачей аккуратное исполнение своих финансовых обязательств перед клиентами.

     Вкладчики и клиенты банков не должны нести  ответственность своими деньгами за ошибки и различные просчеты наших  крупных корпоративных клиентов. Именно этими обстоятельствами, т.е. прежде всего в целях защиты средств  миллионов людей, доверивших Альфа-Банку свои средства, представители банка и инициировали серию гражданских судебных исков по отношению к корпоративным должникам банка. В банке считают, что государство должно полностью взять на себя ответственность за ГАЗ. Условия реструктуризации долга, предложенные группой ГАЗ, не устраивают Альфа-банк. Альфа-банк – единственный из 18 банков-кредиторов, кого не удовлетворили условия реструктуризации долга группы ГАЗ. Председатель Правления "Альфа-Банка" Рушан Хвесюк считает неэффективной бизнес-модель, представленную  менеджментом группы ГАЗа.В этих условиях  рассрочка выплаты по кредитам на 5 лет слишком рискованна, а банк  не может подвергать риску деньги своих клиентов, вкладчиков. Коммерческая деятельность -важнейшее направление Альфа-Банка. Главные составные части этой деятельности – привлечение вкладов, кредитование и, конечно, расчетные операции. За истекший год банк укрепил свои позиции на рынке коммерческих услуг. Главная проблема, стоящая перед российскими коммерческими банками – недостаток фондирования. После кризиса 1998 года население не торопится нести свои деньги в коммерческие банки. Средний бизнес – главный резерв ОАО «Альфа-Банк». Разница между ставкой кредитования и ставкой привлечения постоянно снижается. При постоянном снижении доходности операций банки могут добиться успеха, увеличивая объемы привлечения и снижая себестоимость банковских продуктов и услуг. Наращивание ресурсной базы – одна из важнейших задач, стоящих перед Альфа-Банком. В первую очередь речь идет о работе по развитию бизнеса с действующими клиентами. За тот же период рост кредитов крупным клиентам составил 745,3%.В течение года Управлением по работе с крупными клиентами (УРКК) были разработаны новые продукты:

     • кредитование под обеспечение в  виде векселей Альфа-Банка;

     • неснижаемый остаток на рублевом счете клиента, привязанный к  доллару США.

     Перечень  услуг Банка для юридических  лиц универсален и представлен  следующими видами обслуживания:

     1. Открытие и ведение рублевых  и валютных счетов резидентов  и нерезидентов

     2. Проведение всех видов расчетов  в рублях и твердых валютах

     3. Документарные операции

     4. Проведение всех видов расчетов  в «мягких» валютах с Украиной, Беларусью, Казахстаном и другими  государствами Ближнего Зарубежья

     5. Покупка – продажа иностранной  валюты

     6. Конверсионные операции с твердыми  валютами по курсу международного  валютного рынка, срочные валютные  операции «СВОП», «форвард», «опцион».

     7. Валютные фьючерсы и опционы,  хеджирование валютного риска и т.д.

     Высшим  органом коммерческого банка  является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка  на основании доверенности. Общее  собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в  заседании принимает участие  не менее трех четвертей акционеров банка.

     Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

     В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств  и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных  ссуд (превышающих установленные  лимиты); рассмотрение вопросов, связанных  с инвестированием, ведением трастовых  операций.

     В состав ОАО «Альфа-Банк» входят такие  основные подразделы:

     1) управление активно-пассивными операциями, в которой входят такие основные  отделы:

     -кредитный;

     -отдел  ЦБ;

     -валютный;

     -отдел  по работе с населением, которое  содержит сектор по работе  с пластиковыми карточками.

     2) управление учета, отчетности  и кассовых операций. Отделы:

     -операционный;

     -отдел  кассовых операций;

     -отдел  сводной отчетности и экономического  анализа;

     -бухгалтерия;

     -отдел  учета валютных операций.

     3) административно-хозяйственное управление. Отделы:

     -отдел  автоматизации и информационно-технического  обеспечения;

     -юридический;

     -служба  безопасности, в которую входят  отдел инкассации и перевозки  ценностей;

     -отдел  кадров;

     -отдел  развития и работы с клиентами  (маркетинговая служба);

     -хозяйственный  отдел.

     Сегодня все российские банки сталкиваются с очевидными и общими проблемами. Успех приходит к тем, кто наиболее ясно видит пути решения этих проблем  и последовательно эти решения  реализует. Прежде всего, быстрому развитию финансовых институтов препятствует ограниченное фондирование. Огромная денежная масса, по разным оценкам – от 50 до 80 млрд руб. США, по-прежнему исключена из оборота и остается вне банковской системы, а значит, не работает на развитие экономики в целом. На первый взгляд, вклады частных лиц растут неплохими темпами. Темпы роста сравнимы с зарубежными: более 25% за 2001 год.Вторая общая проблема – снижение маржи, уровень которой постепенно приближается к таковому в экономически развитых странах.Растет конкуренция.Естественно, что в этой непростой ситуации путь к успеху состоит, прежде всего, в том, чтобы всемерно способствовать росту фондирования и снижать затраты. Рост фондирования должен быть обеспечен за счет выпуска ценных бумаг и привлечения новых клиентов, причем особое внимание Банк уделяет так называемому сектору средних корпоративных клиентов, который выказывает в последнее время устойчивую тенденцию к росту. Что касается роста конкуренции, которая станет качественно выше по мере реализации банковской реформы и прихода на российский рынок западных банков, то необходимо учитывать возможность стратегического партнерства с крупными и высокопрофессиональными финансовыми институтами. Несмотря на всю сложность стоящих перед Банком задач, наблюдается значительный прогресс. Количество филиалов за два года выросло в два раза, депозитная база – более чем в два раза, кредитный портфель – в три с половиной раза, ежемесячный комиссионный доход увеличился в два раза, объем платежей – в три с половиной раза.В 2001 году Банк приступил к развитию ритейла. Это глобальная программа, результатом которой станет первый в России современный розничный бизнес. Для этого необходимо большое количество маленьких, высокоавтоматизированных отделений с высоким уровнем услуг и эффективным обслуживанием клиентов. Развитие программы идет быстрыми темпами и сулит выход на качественно новый уровень.На сегодня Альфа-Банк – самый прогрессивный банк в России и лидер среди частных банков. Планы стратегического развития Банка направлены на то, чтобы не только сохранить достигнутые позиции, но и добиться качественного повышения стандартов обслуживания, увеличить доходность и продолжить согласованный и поступательный рост бизнеса по всем направлениям.[13 с.10-15]

     Для развития и поддержания конкурентоспособности  требуются современные информационные системы, работающие без сбоев. Это  – фундаментальное условие успехов  Банка. В начале 2000 года Альфа-Банк разработал и утвердил новую стратегию развития информационных технологий. Основой  ее стала Программа ОМЕГА –  внедрение новой информационно-банковской системы. Новая система должна использовать передовой мировой опыт и решать задачи улучшения качества услуг, предоставляемых  клиентам банка, повышать производительность и надежность при снижении затрат на обработку банковских операций, предоставлять возможность внедрения  новых финансовых инструментов, ранее  не распространенных на российском рынке, обеспечивать устойчивый рост филиальной сети.

     Для внедрения комплекса и адаптации  систем к российской специфике Альфа-Банк заключил соглашение с компанией Andersen Consulting (с 01.01.2001 переименована в Accenture) – первоклассной консалтинговой компанией, успешно сочетающей мировой  опыт консультационных услуг в финансовой и технологической сферах с глубоким знанием банковских систем и российской специфики.

     Программа ОМЕГА включает ряд инфраструктурных и организационных проектов, в  частности:

     • построение новых вычислительных центров, оснащенных в соответствии с современными стандартами;

     • модернизация технологической инфраструктуры для построения неуязвимой системы  безопасности, обеспечения большей  пропускной способности каналов  связи и высоконадежной обработки  данных на основе кластеров;

     • модернизация глобальной сети Банка  для обеспечения необходимого уровня доступности и надежности информационных потоков.

     Успешное  внедрение Программы ОМЕГА и  вспомогательных проектов окончательно упрочит репутацию Банка как  лидера на финансовом рынке.

     В Банке установлена четкая процедура  принятия решений о предоставлении кредита, оформлении кредита и заведении  кредитной сделки, а также пролонгации  кредита. Общая процедура выдачи кредитных продуктов регламентируется специальными регламентами и инструкциями.

       Следующие этапы выдачи кредита:

     1. Заявка и интервью с клиентом

     Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке были приложены  документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины  обращения в банк. Оценка кредитного риска проводится на основе разработанной  в Банке рейтинговой системы. В основе рейтинговой системы  оценки платеже- и кредитоспособности клиентов лежат методики, разработанные  в Банке.