Кредитная система

     Рейтинговая система позволяет оценивать  кредитоспособность самого Клиента  и определять рейтинг кредитного продукта. Кредитоспособность Клиента  определяется на основе анализа его  финансового состояния и бизнес - показателей.

     Рейтинг кредитного продукта определяется на основе анализа кредитоспособности Клиента, а также самого кредитного проекта, финансовых потоков и обеспечения  проекта.

     Система санкционирования кредитов использует сочетание из трех основных методов:

     1) Санкционирование, проводимое кредитным комитетом;

     2) Коллективное санкционирование – кредит утверждается двумя или более лицами;

     3) Индивидуальное санкционирование – кредит утверждается одним лицом, под его персональную ответственность.

     2. Подготовка к заключению договора.

     Этот  этап называется структурированием  ссуды, на котором определяются основные характеристики ссуды:

     1) вид кредита;

     2) сумма;

     3) срок;

     4) способ погашения;

     5) обеспечение;

     6) цена кредита;

     7) прочие условия.

     3.Кредитный мониторинг.

     Он  заключается в периодическом  анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок. На основании результатов мониторинга разрабатывается, в случае необходимости, комплекс мероприятий по повышению качества кредита и обеспечению своевременного и полного исполнения клиентом своих обязательств перед Банком вплоть до досрочного востребования задолженности по кредиту.

       Деятельность отдела бухгалтерии

     В день заключения сделки выполняются  проводки:

     1. Отражение требований и обязательств по сделке;

     2. Отражается курсовая разница  между ценой сделки и рыночной ценой ценной бумаги;

     3. В случае заключения сделки  на покупку котируемого долгового  обязательства по мере изменения  рыночной цены автоматически  осуществляется переоценка требования  по поставке котируемого долгового обязательства;

     4. Списание требований и обязательств  по сделке со счетов раздела «Срочные операции»;

     5. В случае заключения сделки  на покупку котируемого долгового  обязательства в распоряжении бэк-офиса для бухгалтерии указывается рыночная стоимость долговых обязательств, подлежащих списанию с внебалансового учета.

     6. Требования и обязательства по  сделке отражаются на балансовых счетах проводкой;

     Казначейство  занимает одну из ключевых позиций  в управлении ликвидностью Банка.

     Аналитическим подразделением организован постоянный мониторинг базовых финансовых показателей, что дает возможность выявления  основных тенденций, сопоставления  их с общерыночными настроениями и оперативного управления ресурсами в соответствии со стратегическими направлениями развития Банка.

     О динамичном развитии Альфа-Банка и  расширении масштабов его деятельности позволяет судить увеличение валюты баланса. За период с 1998 по 2000 год валюта баланса увеличена более чем  в 3 раза. До конца текущего года планируется  дальнейшее увеличение до 2,168 млн руб..

     Рассматривая  коммерческое кредитование как важнейшее  направление работы Банка, Казначейство предприняло ряд мер по развитию данного вида операций и повышения  их эффективности:

     • введен новый вид кредитов – с  платой за право досрочного погашения, что позволило увеличить доходы Банка в условиях многочисленных случаев досрочного погашения кредитов клиентами в прошедшем году;

     • разработаны условия долгосрочного  кредитования на срок до 2 лет, в том  числе для целей проектного финансирования;

     • учитывая расширение географии операций Банка, и идя навстречу потребностям клиентов, были разработаны и введены  процентные ставки кредитования в казахских  тенге, украинских гривнах, евро;

     • утвержден порядок установления процентных ставок по вексельному кредитованию.

     Рост  бизнеса часто создает иллюзию  процветания, при этом компании порой  не замечают, что вместо создания стоимости  они разрушают бизнес. Развитие событий  по такому кризисному сценарию является следствием потери контроля над операциями и рисками, а также над расходами. Альфа-Банк планомерно совершенствует систему управления рисками. В частности, в 2001 году была систематизирована вся  система контрольных лимитов  банка и разработана, как составная  часть системы OMEGA, модель построения новой, более совершенной системы управления рисками, интегрирующей риски по всем продуктам, клиентам и территориальным подразделениям в оперативном режиме. Банк планирует со временем дополнить систему рисковых лимитов оценкой рискового капитала, связанного с конкретным бизнесом, продуктом или клиентом. Совершенствование систем внутреннего контроля расширяется за счет более детального и формализованного контроля за операционными рисками, а также расширением роли и функций контрольных подразделений Банка.

     Кредитный риск при предоставлении кредитных  продуктов корпорациям оценивается  на основе Формализованной оценки показателей  финансового состояния клиента. В настоящее время разрабатываются  следующие методики:

     • Методика оценки кредитоспособности клиента  и определения рейтинга кредита  при кредитовании до одного года;

     • Методика оценки кредитоспособности клиента  и определения рейтинга кредита  при кредитовании свыше одного года;

     • Методика проведения мониторинга кредитных  сделок и признания их проблемными;

     • Методика надежности страховых компаний;

     Основными методами управления рыночными рисками  в Альфа-Банке являются:

     • мониторинг риска, включающий расчет риска, изучение его динамики во времени  и анализ причин его изменения;

     • лимитирование риска, включающее установление лимита на различные показатели риска  и последующий оперативный пересмотр  таких лимитов;

     • диверсификация вложений в ценные бумаги с целью снижения зависимости  от одного источника риска;

     • анализ неблагоприятных сценариев (стресс-тестинг), проводимый в целях  выявления слабых мест банка и  планов действий в экстремальных  условиях;

     • установление дисконтов на рыночную стоимость ценных бумаг, используемых в качестве залогового обеспечения, а также переоценка рыночной стоимости  обеспечения с целью снижения кредитного риска, связанного с рыночной переоценкой.

     Делая вывод об особенностях ОАО "Альфа-Банк, можно отметить высокий уровень  рисков, присущий всей российской экономике  и ее банковскому сектору, а также  высокую степень концентрации бизнеса  банка на отдельных контрагентах и повышенную долю заемных средств  в капитализации. В числе положительных  характеристик Альфа-Банка - наличие  опытного менеджмента, благодаря которому банк занял позиции, позволяющие  ему развивать свой бизнес в условиях роста национальной экономики.

     Следует ожидать, что рост российской экономики  и прогнозируемое улучшение макроэкономической стабильности благоприятным образом  повлияют на деятельность Альфа-Банка. За последние два года банк расширил свою коммерческую сеть, увеличил спектр предлагаемых финансовых услуг и  нанял новый персонал для работы на таких ключевых направлениях, как  обслуживание физических лиц и инвестиционная деятельность, информационные технологии и управление рисками.

     Альфа-Банк входит в пятерку крупнейших российских банков. В то же время, подобно другим банкам частного сектора, он контролирует относительно небольшую (менее 5 %) рыночную долю совокупных банковских активов  в системе, где доминируют государственные  банки, в частности Сбербанк. Активы и депозиты банка отличаются высокой степенью концентрации как в рамках родственной финансово-промышленной группы - консорциума "Альфа-Групп" (КАГ), так и за ее пределами.

     В 2007 г. произошло укрепление баланса банка, прибыльность основных видов деятельности повысилась благодаря увеличению объемов ссудных операций по более выгодным ставкам, росту комиссионных доходов, а также благоприятным внешним условиям деятельности. Вместе с тем сдерживающее влияние на прибыльность оказывали высокие расходы на расширение филиальной сети банка и вложения в развитие информационных технологий.

     Агрессивная стратегия расширения Альфа-Банка, может негативно повлиять на его  показатели. Банк, скорее всего, будет  преуспевать при условии сохранения положительной динамики российской экономики и благоприятной политической среды. Если же в экономике произойдет сбой, Альфа-Банк может оказаться  в более рискованном положении, чем многие банки одной с ним  категории, учитывая высокие операционные издержки и большую долю заимствованных средств в его финансовой структуре.

     17 февраля на сайте Альфа-Банка  прошла онлайн-конференция «Перспективы  развития дистанционных каналов  банковского обслуживания в новых  рыночных условиях».

     Участников  конференции интересовали вопросы, связанные с влиянием кризиса  на развитие дистанционных каналов  доступа к банковским услугам. Эксперты Альфа-Банка уверены, что во время  кризиса дистанционные каналы не теряют своей актуальности, а скорее наоборот — позволяют клиентам почувствовать  «доступность» банка. Спрос на услугу интернет-банка «Альфа-Клик» в  начале этого года сохранился и даже немного вырос по сравнению с  тем же периодом в 2008 году. В конце 2008 года транзакционная активность пользователей была достаточно высокой, например, обороты по конвертации выросли в 4 раза.

     — Три года назад мы запустили новый  интернет-банк для физических лиц  «Альфа-Клик». За это время им воспользовались  более 430 тыс. клиентов, ежемесячно к  услуге подключаются более 20 тыс. новых  пользователей. Альфа-Банк предлагает своим клиентам различные инструменты по оплате услуг в интернете. Одним из последних проектов Альфа-Банка, который позволяет максимально упросить расчеты в интернете, стал проект «Деньги от А до Я». Теперь клиенты Альфа-Банка и Яндекс. Деньги могут объединить свои счета для осуществления моментальных переводов между ними. Таким образом, клиент может оплатить любые услуги как в интернете, так и в реальной жизни.[17] 
 
 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                    Заключение

С точки  зрения экономических связей и отношений  кредитная система является совокупностью  кредитных отношений, форм кредита  и методов кредитования. Ее основные субъекты — специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые  и инвестиционные компании, пенсионные и благотворительные фонды, сберегательные учреждения и др. При этом основой  кредитной системы служат банки, главный из которых ЦБ.  
Цель кредитной системы — аккумуляция свободных денежных капиталов, части доходов различных слоев населения и предоставление их в кредит физическим и юридическим лицам (правительству, компаниям и т. д.).Так же владение и управление  фиктивным капиталом. В этой связи следует различать депозитные и не депозитные финансовые учреждения.  
Первые аккумулируют ресурсы путем приема денежных средств в форме открытия депозитных счетов; последние с целью привлечения сбережений продают страховые полисы, принимают пенсионные взносы, занимаются продажей ценных бумаг и др. Это — компании, которые страхуют жизнь и имущество, частные пенсионные фонды, пенсионные фонды штатов и местных органов власти, финансовые, инвестиционные компании, взаимные фонды денежного рынка. Страховые компании с целью привлечения финансовых средств продают страховые полисы, а потом вкладывают их в ценные бумаги компаний и государства, предоставляют этим субъектам кредиты.  
Среди пенсионных фондов различают фонды, не инвестирующие свои средства в ценные бумаги и инвестирующие, и кроме традиционных источников выплаты пенсий получающие еще часть средств на эти цели из инвестиций в ценные бумаги. Существуют также фонды, управляемые страховыми компаниями, предприятиями, или по их доверенности — банками. Инвестиционные компании привлекают средства путем выпуска акций, их продажи мелким акционерам и покупки ценных бумаг промышленных компаний различных отраслей промышленности. Закономерностями развития кредитной системы в современных условиях являются усиление роли небанковских финансово-кредитных институтов, их сращивание с промышленными, торговыми, транспортными компаниями, процесс транснационализации их деятельности, усиление конкурентной борьбы между ее основными субъектами и др.Эти закономерности определяются спецификой исторического развития отдельных стран, особенностями антитрестовского законодательства и др.