Кредитный потребительский кооператив граждан

    Особое значение кредитная кооперация имеет для финансирования удаленной от крупных финансовых рынков сельской экономики, прежде всего сельского хозяйства — отрасли, где сильны позиции мелкого производителя и хозяйственная деятельность сопряжена с высокими рисками и сезонными колебаниями — факторами, обусловливающими непривлекательность аграрной сферы для крупных коммерческих банков.

    Кредитные кооперативы создавались на основе общих положений законодательства Российской Федерации о потребительской кооперации и региональных актов. Но этого было явно недостаточно.

    Отсутствие прямого и универсального законодательного регулирования сельской кредитной кооперации сдерживало развитие столь важной и социально значимой части финансового сектора.

    В этих целях 11 июня 2003 г. был принят Федеральный закон № 73-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации», предусматривающий специальную статью — 40 «Особенности деятельности кредитных кооперативов», регламентирующую создание и функционирование сельских потребительских кредитных кооперативов.

    Эта статья определяет:

• порядок создания и использования фонда финансовой взаимопомощи кооператива,
• оформления договоров займа между кооперативом и его членами;

права и обязанности кредитного кооператива;

• виды и порядок установления  нормативов  и   ограничений  соотношений ряда показателей  финансовой деятельности;
• ответственность кооператива перед членами и ассоциированными членами и вопросы государственного регулирования деятельности кредитных кооперативов   и их союзов.

Четкое разграничение функций партнеров, определение правового пространства их деятельности  будет способствовать развитию сельской кредитной кооперации в России.

    18 июля 2009 г. Был  принят Федеральный закон №  190-ФЗ «О кредитной кооперации».  Законом определяются правовые основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и других объединений кредитных потребительских кооперативов (за исключением сельскохозяйственных потребкооперативов и их объединений), в том числе саморегулируемых организаций.

    Устанавливается, что кооператив может быть создан не менее чем пятнадцатью физическими лицами и пятью юридическими лицами.

    Основной задачей кредитных кооперативов является организация финансовой взаимопомощи членам кооператива (пайщикам). Определяются порядок создания, государственной регистрации, реорганизации и ликвидации кооператива, порядок приема в члены, права и обязанности участников.          А

  Таким образом, опираясь на исторический опыт, кредитная кооперация развивается успешно и имеет сформировавшуюся целостную иерархическую систему. Система имеет чётко обозначенные функции, органы управления и надзора. Развитие кредитной кооперации затрудняется отсутствием стратегий развития, нарушением основных принципов и условий её функционирования.

    Кредитная кооперация как часть экономической системы должна развиваться исключительно на экономических принципах, опираясь в своей деятельности на крепких платёжеспособных пайщиков.   

 

 

 

 

Глава 2. Деятельность кредитных потребительских кооперативов граждан

       История кредитных потребительских кооперативов граждан в современной России началась в 90-е годы. И хотя счет таким кооперативам едва ли не в каждом крупном городе шел на десятки, а в целом по стране - на сотни, далеко не все такие организации попадали в официальную статистику. Причиной этого является отсутствие правового статуса КПКГ, что, кстати, создавало проблемы не только с их учетом, но и с контролем за ними. По оценкам различных федеральных ведомств, сейчас на территории нашей огромной страны действуют около трех тысяч подобных структур: одни называют цифру 2800, другие считают, что их 3200. Что касается объема денег, вращающихся внутри КПКГ, то с этим еще сложнее: оценки экспертов различаются в разы. Так или иначе, все эксперты сходятся во мнении, что объем рынка составляет никак не меньше 15 млрд. рублей. По самым смелым оценкам, на рынке обращается 70 млрд. рублей.

    Кредитная кооперация занимает особое место в системе кредитования. Гражданский кодекс Российской Федерации, вступивший в силу с 01.01.1995, легализовал кооперативную организационно-правовую форму для кредитных кооперативов.

   Действующее законодательство  относит кредитные кооперативы  к потребительским кооперативам, основываясь при этом на специфических  особенностях функционирования, присущих  кредитным кооперативом.

    Таким образом, Гражданский Кодекс Российской Федерации изначально закладывает двойственный статус кредитных кооперативов, определяя их как потребительские и наделяя их специфической кредитной природой.

    Правовой статус кредитных кооперативов как некоммерческих организаций - потребительских обществ изначально обусловлен основной целью их деятельности, следовательно, и специальной правоспособностью.   Наделение законодательством потребительских кооперативов правом распределения прибыли между своими членами обусловливает их промежуточное положение между некоммерческими и коммерческими организациями. Не смотря на то, что кредитный кооператив не имеет статуса кредитной организации, он оказывает финансово-кредитные услуги своим членам. Так как Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что «кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основании любой формы собственности как хозяйственное общество (ст. 1). Из этого следует, что кредитный кооператив как некоммерческая организация правомочен привлекать заемные средства, а также выдавать займы членам кооператива, не имея в качестве основной цели извлечение прибыли, не является кредитной организацией.

    Еще одним фактором, выступающим в подтверждение того, что кредитные кооперативы не являются кредитными организациями, является то, что операции по выдаче займов и привлечению сбережений в деятельности кредитных кооперативов не носят публичного характера, так как возможности предоставления всех услуг кооператива ограничены размерами членской базы.

    И, наконец, кредитные кооперативы, являясь потребительскими, но имея сферой деятельности, оказание финансово-кредитных услуг, обладают определенными специфическими особенностями, отличающими их от специализированных коммерческих кредитных организаций и приближающими к потребительской кооперации.

    Следовательно, кредитные потребительские кооперативы, являясь представителями некоммерческого сектора экономики, оказывающими финансово-кредитные услуги, сочетают в себе ряд специфических признаков, определяющих особенности их функционирования.

 

 

 

 

 

 

 

Признаки кредитных 

потребительских

кооперативов  граждан

 

    Следует отметить, что действующее законодательство, регулирующее деятельность кредитных потребительских кооперативов, имеет много нерешенных вопросов. Например, относя кредитные кооперативы к некоммерческим организациям, законодательство должно было бы отнести их под сферу действия Федерального закона от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», но в соответствии с п. 3 ст. 1 названного закона он выводит из-под сферы его влияния вообще все виды потребительских кооперативов, объясняя их промежуточным положением последних. Тогда, казалось бы, относя кредитные кооперативы к потребительским кооперативам, законодательство должно было бы распространить на сферу их деятельности действие Закона от 19.07.1992 № 3085-1 «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации». Но и здесь делается оговорка, которая ограничивает сферу его влияния только на торговые и закупочные потребительские общества (ст. 2), выводя из-под сферы его влияния потребительские кооперативы, осуществляющие свою деятельность на основании Федерального закона от 08.12.1995 № 19Э-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», а также иные специализированные потребительские кооперативы, в том числе и кредитные.

    В настоящее время отсутствует четкое определение термина «кредитный потребительский кооператив». Однако на практике такие кооперативы существуют в нескольких видах, и поэтому необходимо сформулировать определение этого термина.

    Согласно российскому законодательству под кредитным потребительским кооперативом (кредитным кооперативом) понимается добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства в целях оказания финансовых услуг своим членам за счет объединяемых ими в виде паевых взносов денежных средств. Кредитный кооператив рассматривается как некоммерческая организация, которая создается в форме потребительского кооператива. Деятельность по оказанию финансовой помощи своим членам кредитный кооператив осуществляет посредством привлечения денежных средств членов кредитного кооператива и предоставления займов членам кредитного кооператива на равных условиях.

    Законопроект о кредитной кооперации имеет трудную судьбу. Впервые он был представлен на рассмотрение Государственной Думы в апреле 1995 года. В конце 1995 года Закон "О кредитных потребительских кооперативах граждан (кредитных потребительских союзах)" был принят Советом Федерации, но был отклонен Президентом РФ. После работы согласительных комиссий палат Федерального собрания и Главного государственного правового управления при Президенте РФ закон был принят Советом Федерации единогласно, однако Президент РФ вновь отклонил его. Государственная Дума и Совет Федерации голосовали за преодоление вета Президента РФ, который затем отказался подписать Закон по причине нарушения процедуры голосования в Государственной Думе. 21 июня 1997 года Государственная Дума приняла обращение к Президенту РФ "О недопустимости уклонения от осуществления входящей в компетенцию Президента РФ обязанности подписывать одобренные в ранее принятой редакции федеральные законы".

    В 1998 году Закон снова был принят Государственной Думой, одобрен Советом Федерации и отклонен Президентом РФ. В очередной раз была образована согласительная комиссия. В 1999 году закон принят Государственной Думой и одобрен Советом Федерации в согласованной редакции с учетом предложений Президента РФ Ельцина Б.Н. Казалось, что все спорные вопросы в отношении Федерального закона "О кредитных потребительских кооперативах граждан" между ветвями власти урегулированы. Однако 3 января 2000 года Закон отклонен и.о. Президента РФ Путиным В.В. На этот раз вновь образована согласительная комиссия по разработке Федерального закона "О кредитных потребительских кооперативах граждан" с учетом предложений и.о. Президента РФ, которая продолжает свою работу по настоящее время.

    В апреле 2001 года Правительство РФ представило в Государственную Думу альтернативный законопроект "О кредитной кооперации", разработанный Минсельхозом совместно с Минэкономики России и другими ведомствами. В пояснительной записке к законопроекту указывается, что его принятие необходимо для развития малого предпринимательства в сельском хозяйстве и в иных сферах. Однако заметим, что в едва ли не в большей степени, чем для бизнеса, кредитная кооперация пригодна для удовлетворения потребности в доступном кредите на потребительские нужды массы городских и сельских жителей.

    Почему разработка и принятие закона о кредитных потребительских кооперативах столкнулись с большими трудностями?

    Кредитная потребительская кооперация весьма специфическая сфера деятельности, требующая специального правового регулирования. Организаторы первых кредитных кооперативов начинали буквально с "чистого листа", не имея представления об отечественном дореволюционном и зарубежном опыте правового регулирования кредитной кооперации. По мере развития кредитной кооперации разрабатывалась и совершенствовалась ее правовая база, сосредоточенная, главным образом, в локальных актах: уставах, положениях, правилах, договорах, действующих в отдельных кредитных кооперативах.

    Большую роль в разработке локальной нормативной базы деятельности кредитных кооперативов, распространению зарубежного опыта стала играть образованная в 1994 году Лига кредитных союзов. В субъектах Российской Федерации стали приниматься местные законы, регулирующие деятельность кредитных кооперативов. В складывающейся ситуации для всех участников кредитного кооперативного движения стала очевидна полнейшая неприспособленность действующего федерального законодательства к нуждам кредитной кооперации, выражающаяся в отсутствии норм, регулирующих ее деятельность. Общих норм Гражданского кодекса РФ для этого явно недостаточно, поскольку кодекс не учитывает и не рассчитан на учет специфики деятельности каждого субъекта имущественных отношений, в частности, кредитных кооперативов.

    Перед разработчиками Федерального закона "О кредитных потребительских кооперативах граждан" стояли сложные проблемы определения правового статуса кредитного потребительского кооператива, который должен иметь некоторые отличия от общих положений о потребительском кооперативе, установленных статьей 116 Гражданского кодекса РФ, а также пределов нормативного регулирования деятельности кредитных кооперативов на региональном уровне. Требовали законодательного урегулирования вопросы имущественных отношений между кредитным кооперативом и его членами, гарантий сохранности сбережений членов кооператива и главное – степени государственного контроля за деятельностью кредитных кооперативов, а также форм и методов такого контроля. По всем этим вопросам между Государственной Думой и Президентом РФ возникли существенные разногласия, которые на протяжении шести лет препятствовали принятию жизненно необходимого закона, регулирующего деятельность кредитных потребительских кооперативов.

     7 августа 2001 года Президент Российской Федерации подписал Федеральный закон "О кредитных потребительских кооперативах граждан" № 117-ФЗ. Данным Федеральным законом устанавливаются правовые основы деятельности кредитных потребительских   кооперативов.