Кредитный потребительский кооператив граждан

    Под кредитным риском подразумеваются "непредвиденные обстоятельства, которые могут возникнуть до истечения срока, к которому лицо, получившее отсрочку платежа и ссуду, обязалось погасить задолженность".

    Процентный риск относится к колебаниям процентных ставок, которые должны быть выплачены вкладчикам, в то время как кредитный кооператив получает доход по негибким ставкам, привязанным к полученным займам членов.

    Риск ликвидности присущ всем кредитным организациям. Под ликвидностью кредитного кооператива следует понимать способность организации своевременно и в полном объёме удовлетворять требования своих вкладчиков и других кредиторов.

    Технический риск связан, в основном, с отказом техники, сбоем оборудования, отключением электричества. В результате может произойти потеря важной информации либо застой в работе кооператива.

    Операционный риск связан с ошибками, допущенными работниками или пайщиками кооператива в заполнении документов. Для минимизации данного вида риска большое значение играет управление персоналом организации.

    Налоговый риск включает в себя возможные изменения налогового законодательства, а также ошибки, допущенные персоналом при исчислении налоговых платежей.

    Проявление политических рисков в деятельности кредитной кооперации отражается в возможности получения убытков или сокращения размеров доходов как следствие государственной политики.

    Отраслевой риск, который определяется как вероятность потерь в результате неблагоприятных изменений в экономическом состоянии отрасли и их степенью как внутри отрасли, так и по сравнению с другими отраслями.

    Инфляционный риск - вид финансового риска, заключающийся в обесценивании активов кредитного кооператива, основную доходную часть которого составляют полученные проценты по займам.

    Рыночный риск проявляется через использование кредитными кооперативами таких финансовых инструментов, как банковские депозиты и государственные ценные бумаги. Т.е., на их доходность напрямую оказывают влияние изменения, происходящие на финансовых рынках и в политике государства, в частности Центрального банка.

    Малое предпринимательство в России, включая формирующийся фермерский уклад, не имеет на сегодняшний момент времени серьезного кредитно-финансового обеспечения. Это является всеобщей проблемой экономики, только что вставшей на путь рыночного развития.

    Коммерческие банки ориентированы, прежде всего, на работу с крупными заемщиками.

   Мелкие предприниматели и сельскохозяйственные производители практически лишены возможности получить кредит, как от государства, так и от коммерческих банков из-за высоких процентных ставок и отсутствия надежных гарантий.

    Практика развитых стран и уже накопившийся российский экономический опыт подсказывают, что одним из наиболее эффективных путей кредитования малого бизнеса является создание системы кредитных кооперативов.

    Решающим фактором успешного функционирования кредитных кооперативов, как позволяет об этом судить уже имеющаяся практика, является то, в какой степени их деятельность, соответствует кооперативной природе и сущности как учреждений мелкого кредита.

    Поскольку кооперативы являются средством мобилизации, небольших финансовых ресурсов, которыми, располагают их члены, а число их учредителей бывает очень невелико, то, на стартовом этапе своей деятельности они, как правило, располагают очень скромными кредитными возможностями. При умелом маневрировании, этими ресурсами и путем привлечения новых членов они могут наращивать свой потенциал и расширять сферу активности при условии продуманной организации кредитно-финансовой деятельности и, строгом соблюдении выработанного регламента.

• Основными правилами и принципами успешного функционирования и развития кредитных кооперативов на этапе развития являются, прежде всего: краткосрочность кредита;
• определение максимального размера кредита, предоставляемого одному члену;
• обесценение своевременного возврата кредита через систему залога имущества;
• сбалансированность размеров выданных кредитов и принятых сберегательных вкладов.

    Очередной кредит каждому члену кооператива может быть выдан лишь при условии своевременного  возврата предшествующего. При несоблюдении этого правила нормальная деятельность кооператива парализуется и ставится под вопрос само его существование. Поэтому в кооперативе должен быть выработан четкий механизм обеспечения возврата кредита и неотвратимости санкций в случае его просрочки.

    Практика показывает, что наиболее действенными: мерами в этом, отношении является обязательность залога имущества под выдаваемый кредит и штрафные санкции в случае просрочки.

    Жизненно важное значение для успешной деятельности кооператива имеет продуманность системы финансирования его кредитной деятельности.

    Существует широко распространенное представление о том, что одним из основных, препятствий к созданию сельских кредитных кооперативов является отсутствие государственной поддержки, которая обычно понимается как вливание государственных средств (либо на безвозмездной основе, либо в виде беспроцентного кредита) в формирование финансовой базы кооператива.

    Предоставление, например, льготного (может быть, даже беспроцентного), государственного кредита облегчит деятельность кооператива на ее стартовом этапе, но не может обеспечить ее стабильности, без запуска механизма, соответствующего кооперативной, сущности этой организации.

    К тому же обращение, к, государственной помощи таит в себе ряд соблазнов и подводных камней.

    Во первых, получение государственных средств порождает иллюзию возможности предоставления кредитов больших размеров (что особенно характерно для, кооперативов, с участием в их составе крупных сельскохозяйственных организаций) без должных гарантий их возврата.

    Во вторых, это поощряет порожденные советской практикой иждивенческие настроения и влечет за собой наряду с возможным ущербом для независимости Кооператива ослабление, стимула к работе по, мобилизации имеющихся у разных слоев сельского населения средств, (какими бы незначительными они ни были), аккумулирование которых укрепляет финансовое положение кооператива на базе самофинансирования.

    Кроме того, нельзя сбрасывать со счетов порожденного советской практикой синдрома необязательности не, только своевременности, но и вообще возврата государственных кредитов с надеждой на их списание.

    Практика показывает весьма плодотворный путь развития кооперативной деятельности с опорой на собственные средства.

    И все же основной проблемой, тормозящей процесс развития и процветания кредитной кооперации в России, является общее невыполнение важнейших функций кредитной кооперации, таких как кредитный анализ, мониторинг займов, управление рисками, вопросы сберегательной политики, эффективность деятельности, бизнес-планирование, ресурсная база деятельности, процентная политика, финансовое регулирование деятельности, организация работы кредитных специалистов, позволяющих организовать работу в кредитном кооперативе, и в системе в целом на цивилизованном, научно обоснованном уровне.

    Благодаря концепции развития кредитной кооперации Российской Федерации на период 2012-2016 гг. можно определить перспективы деятельности кредитных кооперативов граждан.

    И неслучайно в рыночной экономике большое внимание уделяется глубине и эффективности финансовых систем, так как хорошо функционирующие финансовые системы эффективны и направляют средства на наиболее важные цели. Так же финансовые системы выполняют такие жизненно важные функции как:

• оказание услуг по сбережению, платежам и управлению рисками максимальному числу участников рынка;
• поиск возможностей для роста бизнеса и финансированием инноваций.

    Без всеохватывающей финансовой системы, как бедные слои населения, так и предприятия малого бизнеса могут рассчитывать только на личные сбережения или на внутренние ресурсы. Современные экономические теории все чаще указывают на важность доступа к финансам для экономического развития: именно нехватка финансов лежит в основе устойчивого неравенства доходов и медленного роста экономики.

    Для Российской Федерации характерно неравномерное распределение финансовых и банковских услуг, предложение которых значительно отстает от спроса. Это вызвано высокими издержками на создание и обслуживание филиальной сети кредитных организаций, а также тем, что для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей банковские кредиты недоступны из-за отсутствия необходимого обеспечения, сложной процедуры их получения.

    В результате в нашей стране 40% населения не имеет доступа к финансовым услугам. Эта ситуация существенно сдерживает развитие малого бизнеса, вызывает диспропорции в экономическом и социальном развитии субъектов Российской Федерации.

    Как свидетельствует международный опыт, одним из направлений решения проблемы удовлетворения спроса на финансовые услуги может стать развитие системы некредитных организаций, прежде всего кредитных кооперативов. В некоторых странах финансовыми кооперативами предоставляются до 80% микрофинансовых услуг.

    Кредитные кооперативы занимают важное место в финансовой системе страны, ведь они созданы и функционируют на демократических принципах взаимопомощи, и направлены на обеспечение доступа к финансовым услугам там, где работа других финансовых институтов неэффективна, отсюда вытекают высокие удельные затраты на выполнение операций с мелкими вкладами и заемщиками (жители малых городов, сельских и отдаленных регионов, личные подсобные хозяйства, малое предпринимательство, малообеспеченные слои населения и т.п.). Кредитные кооперативы стремятся к увеличению местного и общего благосостояния, ведь они принадлежат своим пайщикам. Кредитные кооперативы выполняют задачу финансирования реального сектора экономики, а также важную социальную роль, прежде всего в регионах, которые удалены от основных финансовых центров. Этой задачей является:

• создание рабочих мест,
• борьба с бедностью (повышение платежеспособного спроса),
• обучение ведению бизнеса.

    Также кредитные кооперативы стимулируют безработных и малообеспеченных людей, которые получают пособия за счет государства, к открытию собственного дела, что не только снижает социальные обязательства бюджета, но и увеличивает налоговые поступления от частного бизнеса и субъектов финансового рынка. Имеет место и стабилизирующая  макроэкономическая функция кредитных кооперативов - формирование конкурентной среды на рынке финансовых услуг путем создания предпосылок для снижения цен и воздействие в качестве антимонопольного и антиинфляционного фактора.[13]

    Деятельность кредитной кооперации имеет прямое отношение к формированию среднего класса в нашей стране, что относится к числу фундаментальных процессов в трансформации российской экономики. В рыночной экономике средний класс – это основной налогоплательщик, от положения которого зависит инвестиционная, следовательно, экономическая активность, наполнение государственного бюджета, реализация государственных социальных программ. Средний класс является основным потребителем произведенной продукции, обеспечивая функционирование всего хозяйственного оборота. Вектор стратегического развития России во многом будет определяться тем, как будут решены социальные проблемы в нашем обществе, в том числе проблема формирования среднего класса.

    Целью этой  концепции является определение принципиальных целей, направлений и задач движения кредитной кооперации для обеспечения эффективного развития и функционирования ее системы, а также механизмов и этапов ее реализации.

   Подводя итог к  вышесказанному можно выделить  следующие проблемы, стоящие на  пути к развитию кредитных  кооперативов граждан:

• на стартовом этапе своей деятельности они, как правило, располагают очень скромными кредитными возможностями;
• кооперативы сталкиваются с такими рисками как кредитный риск, процентный риск, риск ликвидности ,технический риск, риск потери деловой репутации, налоговый риск, операционный риск, политический риск, инфляционный риск, локализованный риск, нелокализованный риск, отраслевой риск, рыночный риск.

    Ну и наконец,  главная причина проблем развития российской кредитной кооперации - это то, что люди, проживающие на селе, поселке, где в основном сосредоточена кооперативная среда, не всегда знают и понимают суть и преимущества кооперации.

    Кредитные кооперативы занимают важное место в финансовой системе страны, они направлены на обеспечение доступа к финансовым услугам. Кредитные кооперативы стремятся к увеличению местного и общего благосостояния, ведь они принадлежат своим пайщикам. Так же они выполняют задачу финансирования реального сектора экономики и важную социальную роль, прежде всего в регионах.