Кредит як форма руху позичкового капіталу

 

Як ми можемо бачити кількість банків що мають ліцензію НБУ, значно не змінювалася з 2007 по 2012 роки, і була в межах від 170 до 184 банків. Кількість виключених з реєстру банків станом на 01.11.2012 збільшилася на 19, порівняно з 2011 роком, такий стрибок може бути спричинений завершенням процедури ліквідації збанкрутілих банків, часів 2009 року, коли відбувалася загальноекономічна і фінансова криза.

Кількість банків з іноземним капіталом  на початку 2012 року зменшилася на 2 банки, порівняно з 2011роком,  але станом на 01.11.2012 цей показник достиг рівня 2011 року.

Активи банків до 2009 року збільшувалися, але на початок 2010 р. спостерігається зменшення активів на 5%, але вже з початку наступного 2011 року активи помітно збільшуються з кожним роком, станом на 2012 рік вони збільшилися порівняно з 2011роком на 11,9%.

Резерви під активні операції банків за період з 2007 року по 1.11.2012 збільшилися у 11,1 рази, що спричинено погіршенням якості кредитно-інвестиційного портфеля банків внаслідок зниження платоспроможності позичальників із-за фінансово-економічної кризи в Україні 2009 року. Слід зазначити що розмір резервів встановлений НБУ від 14.01.97 має становити 30% від суми залучених коштів комерційного банку [9].

З початку 2007 року до початку 2010 року спостерігаються перевищення доходів  над витратами, та збільшення прибутку банків з роками.  Але вже на початок 2010 року банки показали значні збитки у результатах своєї діяльності, що можна пояснити суттєвим збільшенням витрат на формування резервів під активні операції (на 74 млрд. грн. більше ніж на початок 2009 р.)

Долаючи кризу банківський сектор починає незначними темпами відновлювати до кризовий рівень результатів діяльності, так на початок 2011 року збитки зменшилися на 34%, а на початок 2012 року ще на 20% порівняно з початком 2010 року, а вже станом на 01.11.2012 банки показали прибутки у розмірі 3,8 млрд. грн. Рентабельність активів має ту ж тенденцію що і результати діяльності банків, і станом на 01.11.2012 складає лише 0,42%.

Чиста процентна маржа на початок 2010 року складає високі 6,21%,  але  з наступними роками вона дещо зменшується і вже на 1 листопада 2012 року складає 4,61%.

Таблиця 3.2

Рейтинг Українських  банків станом на 1.10.2012

	Банк	Активи, млн.грн	Балансовий  капітал, млн.,грн	Зобовязання, млн., грн.
1	ПриватБанк	164 562.83	17 754.36	146 808.47
2	Ощадбанк	86 532.19	17 873.82	68 658.37
3	Укрексімбанк	78 674.43	17 745.99	60 928.44
4	Райффайзен Банк Аваль	47 433.68	6 329.65	41 104.03
5	Промінвестбанк	41 823.70	5 044.70	36 779.00
6	Укрсоцбанк	40 356.48	6 501.86	33 854.62
7	ВТБ Банк	34 488.61	3 790.02	30 698.60
8	Дельта Банк	31 612.36	2 939.75	28 672.60
9	ПУМБ	31 591.57	4 144.19	27 447.38
10	УкрСиббанк	29 085.23	2 620.66	26 464.56
11	Альфа-банк	27 456.66	4 082.25	23 374.42
12	Надра	25 308.23	4 029.79	21 278.43
13	Сбербанк Россії	22 704.80	2 976.41	19 728.38
14	Фінанси и Кредит	22 607.22	1 780.44	20 826.78
15	Укргазбанк	19 965.36	3 029.02	16 936.34
16	OTP Bank	19 956.29	3 236.79	16 719.49
17	Брокбизнесбанк	17 599.38	2 909.49	14 689.89
18	VAB Банк	12 760.83	1 053.56	11 707.27
19	Кредитпромбанк	12 548.13	2 115.07	10 433.06
20	ING Bank Украина	12 120.97	1 868.07	10 252.90

Виходячи з таблиці 3.2 «Рейтинг Українських банків станом на 1.10.2012», можна стверджувати, що найбільшим за обсягом активів, балансового капіталу та зобов’язань є  Приват Банк, друге місце у рейтингу посідає Ощадбанк і трете місце займає Укрексімбанк.

Рисунок 3.1. Динаміка кредитної ставки

Кредитні ставки постійно змінюються, останнім часом вони мають тенденцію  до збільшення, у 2012 році ставка для  фізичних осіб збільшилася на 6,9%, а для юридичних осіб збільшилася на 12,6% порівняно з 2010 роком. Така ситуація пов’язана зі збільшенням вартості кредитних ресурсів, зокрема ставок по депозитах.

Рисунок 3.2. Динаміка ставок по кредитних послугах банків в Україні

 

Аналізуючи ставки кредитів в національній валюті, можна помітити, що на початок  2008 року ставки знизилися до 13%,  а на початок 2009 року вони збільшилися до 29%, таке різке підвищення спричинене фінансово-економічною кризою, як наслідок падіння курсу національної валюти. Після 2009 року ставки поступово знижувалися і в 2011 році становили 15,7%, в основному за рахунок політики НБУ спрямованої  на рефінансування комерційних банків для підтримки їх ліквідності.  Після цього динаміка ставок за кредитами у гривні йде на збільшення і станом на листопад 2011 року ставки становлять 20,8%, такі зміни у ставках банків можна пояснити дефіцитом національної валюти на міжбанківському кредитному ринку.

Як свідчать наведені дані ставки по кредитах в іноземних валютах  суттєво не змінилися протягом цих років, та на початок 2012 року вони зменшилися порівняно з 2011 роком, до 7,2% в зв’язку із зменшенням обсягів кредитування в іноземній валюті, а у листопаді знову спостерігаємо збільшення ставки до 9,7%.

Станом на 30.06.2012 у Державному реєстрі фінансових установ містилася інформація про 698 кредитних установ, у тому числі про:

• 614 кредитних спілок;
• 55 інших кредитних установ;
• 29 юридичних осіб публічного права.

Таблиця 3.3

Кількість кредитних  спілок, інших кредитних установ  та юридичних осіб публічного права в Державному реєстрі фінансових установ

 

Реєстрація кредитних  установ	Перше півріччя 2011	Перше півріччя 2012
Кількість кредитних установ  на кінець періоду, в т.ч.	713	698
кредитних спілок	638	614
інших кредитних установ	46	55
юридичних осіб публічного права	29	29

Станом на 30.06.2012 кількість кредитних установ у порівнянні з аналогічною датою минулого року зменшилася на 14 одиниць, або на 2,1%. Зменшилася кількість кредитних спілок, яка на кінець II кварталу 2012 року становить 614 одиниць, що на 3,8% (24 одиниці) менше за аналогічний показник минулого року – 638.

Низхідні темпи приросту вказаного  показника зумовлені неспроможністю на сьогодні кредитних спілок подолати проблему зниження платоспроможності, втратою довіри громадян до фінансових послуг, пропонованих кредитними спілками. Водночас, зменшення кількості кредитних спілок пов‘язане із заходами регулятора щодо позбавлення права надавати фінансові послуги у зв‘язку із систематичним невиконанням заходів впливу.

У 2011-2012 рр. кількість інших кредитних установ постійно зростала. Кількість інших кредитних установ станом на 30.06.2012 становила 55 одиниць, порівняно з аналогічною датою минулого року зросла на 9 одиниць, або на 19,6 %. У зв’язку з обмеженістю доступу до кредитних ресурсів зріс попит на послуги інших кредитних установ.

Таблиця 3.4

Динаміка  діяльності кредитних установ (2011-2012)

Кредитні установи	Перше півріччя 2011	Перше півріччя 2012	Темпи приросту, %
			Перше півріччя  2011 /Перше півріччя 2012
Кредитні спілки
Кількість зареєстрованих кредитних спілок (на кінець періоду)	638	614	-3,80%
Кількість членів КС	1 075,60	1 128,20	4,90%
(тис. осіб)
Кількість членів КС, які  мають діючі кредитні договори (тис. осіб)	269,7	263	-2,50%
Загальні активи (млн. грн.)	2 321,00	2 549,00	9,80%
Кредити, надані членам КС (залишок на кін. періоду) (млн. грн.)	2 198,90	2 404,80	9,40%
Внески членів КС на депозитні  рахунки (залишок на кін. періоду) (млн. грн.)	1 187,00	1 242,10	4,60%
Капітал (млн. грн.)	859,3	1043,2	21,40%

 

За результатами звітного періоду, як і раніше, більшість кредитних    спілок (296) об’єднувала відносно невелику кількість членів – до 1 000 осіб.

Станом на 30.06.2012 кількість членів кредитних спілок становила 1128,2 тис. осіб, з яких 263,0 тис. осіб або 23,3 % – члени КС, які мають діючі кредитні договори, та 44,3 тис. осіб (3,9%) – члени спілок, які мають внески (вклади) на депозитних рахунках.

Частка членів КС, що не є вкладниками, станом на 30.06.2012 становила 96,1% (1083,9 тис. осіб) та в порівнянні з аналогічними датами 2011 року – 95,4% (1025,8 тис. осіб) та 2010 року – 95,3% (1450 тис. осіб) змінилася не суттєво і залишається значною. Водночас, такі члени мають вирішальну кількість голосів та безпосередній вплив на прийняття управлінських рішень у кредитних спілках.

Загальний обсяг активів кредитних спілок станом на 30.06.2012 становив 2 549,0 млн. грн. і порівняно з аналогічним періодом 2011 року збільшився на 9,8% (станом на 30.06.2011 становив 2 321,0 млн. грн.).

Загальний обсяг капіталу кредитних спілок станом на 30.06.2012  становив 1 043,2 млн. грн. та в порівнянні з аналогічною датою 2011 року – 859,3 млн. грн істотно зріс - на 21,4%. Найбільшу питому вагу в його структурі становив пайовий капітал 61,5% (641,9 млн. грн.).

Не можна не відмітити суттєвий вплив на стан кредитного ринку фінансово-економічної кризи 2008-2009 рр. В ці роки спостерігається значне підвищення ставок по кредитних операціях в національній валюті, загальне зменшення обсягів активів банків, збільшення резервних фондів під кредитні операції, внаслідок чого збільшилися витрати і банки отримали негативні результати діяльності. Задля покращення кредитного ринку у 2008 році були здійснені такі заходи: 11 жовтня 2008 року НБУ «з метою нейтралізації впливу зовнішньої фінансової кризи» постановою № 319 частково обмежив активні операції банків, заборонив дострокового виконання договорів по внесках і ввів 5-процентний коридор коливань курсу на готівковому ринку. Передбачалось, що обмеження діятимуть до стабілізації банківської системи України. Повідомлялось, що постановою № 413 від 5 грудня 2008 р. Нацбанк скасував дію своєї антикризової постанови № 319. Постановою № 319 зокрема вводилася заборона на дострокове розірвання договорів про депозити. Однак згодом НБУ відзначив, що вказаний пункт постанови № 319 залишається в силі.[18]

В першій половині червня 2009 урядом було націоналізовано три «проблемні»  банки: «Укргазбанк», «Родовід Банк»  та «Київ». Загалом було витрачено 9.57 млрд. гривень. Мінфін мав надрукувати ОВДП, ними уряд сплатити за банки, а потім за ці державні облігації банки отримають «живі» кошти в НБУ. В Укргазбанку уряд отримає 84.21 % акцій за 3.2 мільярди гривень, в «Родовід Банку» — 99.97 % за 2.809 мільярди, і в банку «Київ» — 99.93 % за 3.563 мільярди [18].

Отже, пропозицію на кредитному ринку  україни представляють 875 установ  з них 177-банківські, а решта 698 –  небанківські кредитні установи. Середні кредитні ставки для суб’єктів господарювання –19,8 %, середні кредитні ставки для фізичних осіб – 31,0%. На ринку спостерігається поступове відновлення економічного стану після кризових подій 2008-2009 рр. та спостерігається загальна позитивна тенденція щодо розвитку цього ринку.

Попит на кредитному ринку України представляється – обсягами споживання кредитних послуг фізичними і юридичними особами.

 

 

Таблиця 3.5

Динаміка наданих кредитів в банківських установах України

                                                                                                                                (млн.грн.)

Період	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012	01.11.2012
Активи банків	340 179	599 396	926 086	880 302	942 088	1 054 280	1 122 121
Частка кредитів в активах банків,%	79	81	86	85	80	78	73
Кредити надані	268 294	485 368	792 244	747 348	755 030	825 320	823 381
з них надані:
субєктам господарювання	167 661	276 184	472 584	474 991	508 288	580 907	606 299
фізичним особам	77 755	153 633	268 857	222 538	186 540	174 650	163 494
Довгострокові кредити	157 224	291 963	507 715	441 778	420 061	426 430	398 857
з них: надані субєктам господарювання	90 576	156 355	266 204	244 412	262 199	290 348	277 785
Прострочена заборгованість за кредитами	4 456	6 357	18 015	69 935	84 851	79 292	78 231
Кредити надані в національній валютті	213 802	300 220	355 521	395 504	478 596	472 666	510 591
Кредити надані в іноземній валюті	213 065	433 801	367 774	337 319	323 213	322 995	305 334