Особенности становления банковской системы Республики Беларусь

В последние годы быстро менялась традиционная роль банков и других (небанковских) кредитных организаций. Так, на Западе банки осуществляют ипотечные операции, используют заклад­ные; строительные общества предоставляют клиентам банковские услуги; крупные магазины розничной торговли выпускают кре­дитные и дисконтные карточки; банки приобретают биржевые маклерские фирмы и т. д. При этом в соответствии с американ­ским законодательством, например, небанковским кредитным институтам предоставлены те же юридические права, что и бан­кам. В Великобритании, напротив, кредитные институты (не бан­ки) имеют определенные ограничения в деятельности.

   положение банков на рынке ценных бумаг. Исторические, национальные особенности построения банковских систем проявля­ются также в том, что в отдельных странах (в Германии, Фран­ции, Австрии, Венгрии, Италии, других европейских странах) не существует четкого разграничения между коммерческими и ин­вестиционными банками, что определяется положением послед­них на рынке ценных бумаг.

В Германии, например, банки исторически сочетают кратко­срочные депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции. Коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг, создавать и владеть инвестиционными фондами, могут иметь представителей в советах компаний, в которых у них есть собственность, и т. д.

В США кредитные и инвестиционные банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки, выполняющие опе­рации с государственными и корпоративными ценными бумага­ми, выделены в группу специализированных банков, в то время как коммерческим банкам запрещено выполнять операции на фондовом рынке с корпоративными ценными бумагами.

Банковская система Японии, если рассматривать инвестици­онную деятельность банков, во многом была построена по амери­канскому образцу. В отличие от других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяя им вторгаться в сферу опе­раций друг друга. Японские коммерческие банки могут высту­пать владельцами части акционерного капитала корпораций (не свыше 5 % общего капитала корпораций) и быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность, выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.

В Великобритании, в отличие от стран континентальной Ев­ропы, коммерческие и инвестиционные банки также разделены (многие инвестиционные банки образовались из «торговых бан­ков»). Они имеют привилегию обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами и работают с привлеченными средствами коммерческих банков. Наиболее влиятельные из тор­говых банков (около 60) входят в Ассоциацию эмиссионных домов. Результатом подобного подхода является различный пра­вовой статус коммерческих и инвестиционных банков.

   система надзора за деятельностью коммерческих банков. В мировой банковской практике существуют разные подходы к орга­низации банковского надзора. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью центрального банка в этих структурах:

1)       страны, в которых контроль (надзор) осуществляется цент­ральным банком, – Австралия, Великобритания, Исландия, Ис­пания, Ирландия, Италия, Новая Зеландия, Португалия;

2)       страны, в которых контроль выполняется не центральным банком, а другими органами, – Канада, Дания, Люксембург, Швеция, Австрия, Финляндия, Норвегия;

3)       страны, в которых контроль производится центральным бан­ком совместно с другими органами, – Швейцария (Центральным банком совместно с Федеральной банковской комиссией и Швейцарской банковской ассоциацией), Франция (Банком Франции совместно с Банковской комиссией), Германия (Бундесбанком совместно с Федеральной службой кредитного контро­ля), США (Федеральной резервной системой – ФРС – совместно с Министерством финансов – Казначейством через контролера Денежного обращения и независимым агентством – Федеральной компанией страхования депозитов).

Наибольший интерес представляет опыт США. Известно, на­пример, что банки в США двойного (точнее, раздельного) подчи­нения. Это означает, что для части коммерческих банков (нацио­нальных банков) лицензирование, контроль, надзор и регулиро­вание их деятельности осуществляются федеральным правитель­ством, а для другой части – властями отдельных штатов. С учетом регулирования все американские банки можно разделить на че­тыре группы:

1)       национальные банки;

2)       банки штатов – члены ФРС;

3)       банки – не члены ФРС, входящие в Федеральную корпора­цию страхования депозитов (ФКСД);

4)       банки – не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД.

Национальные банки подчиняются Контролеру денежного об­ращения (служба Министерства финансов) и подпадают под дей­ствие всех федеральных банковских законов, а также правил и инструкции ФРС и ФКСД. Банки штатов – члены ФРС подчиня­ются законам и правилам того штата, где они зарегистрированы и осуществляют свои операции, и соответствующим федеральным законам, поскольку они являются членами ФРС и ФКСД. Банки – не члены ФРС с вкладами, застрахованными в ФКСД, подчиня­ются законам соответствующих штатов, а также правилам и ин­струкциям ФКСД. Банки – не члены ФРС с незастрахованными вкладами подпадают под действие лишь законодательства штатов. При этом банки определяют свою юрисдикцию, т. е. выбирают подчинение федеральным властям или властям штатов. К этому следует добавить, что в стране продолжают действовать несколько банков, не подчиняющихся ни федеральным властям, ни властям штатов (они называются частными).

Кроме того, порядок открытия отделений банков относится к компетенции властей штатов. В одних штатах (в 15) запрещено открывать отделения или филиалы (Техас, Иллинойс и др.); в других – разрешается делать это без всяких ограничений (Кали­форния, Северная Каролина). В ряде штатов сеть отделений должна быть ограничена тем же географическим местом (округом, горо­дом, поселком), где располагается главная контора банка. Иног­да допускается открытие отделения в соседних округах.

Подобной практики нет не только в других странах, но и ни в одной другой сфере государственного регулирования в самих США. Это при условии, что банковское дело в этой стране при­знается крайне важной отраслью, нуждающейся в особо строгом контроле.

Итак, банковский надзор объективно необходим, следователь­но, нужны и специальные органы, осуществляющие соответст­вующие функции. Органы могут быть разными по статусу, но среди них почти всегда есть государственные. Система регулиру­ющих (надзирающих) органов в той или иной стране всегда отра­жает особенности политического и социально-экономического развития данной страны, ее традиции, задачи, решаемые ею на том или ином историческом этапе. Вместе с тем рассмотрение практики построения системы регулирования банковской дея­тельности в отдельных странах в историческом аспекте показывает, что эти процессы в разных странах все же имеют больше общего, нежели различий.

В экономической литературе выделяют несколько видов банковской системы (рисунок 1).

Учитывая относительную непродолжительность процесса становления банковской системы рыночного типа в странах с переходным типом экономики, отдельные признаки банковской системы могут не проявляться отчётливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом.

Различия между распределительной и рыночной банковскими  системами представлены в приложении А.

Рисунок 1 – Виды банковской системы

Примечание – Источник: собственная разработка

Проанализировав данные таблицы, можно сказать, что современные банковские системы развивающихся стран представляют собой системы переходного периода. При этом большинство стран с экономикой переходного типа имеют двухуровневые банковские системы.

Роль банковской системы в обеспечении деятельности государства, хозяйствующих субъектов и граждан зависит от типа экономической системы, специфики экономического поведения страны и действующего законодательства.

Так, в административно-командной (централизованной) экономике функционирование банковской системы носило подчиненный характер: банковская деятельность планировалась и жестко регулировалась, была направлена на решение основной задачи – выполнение народнохозяйственных планов. В рыночной экономике банковская система играет более самостоятельную и активную роль, однако степень ее влияния на экономическое развитие отдельных государств существенно различается в зависимости от исторически сложившихся условий, места в кредитной и финансовой системах, а также национального законодательства, регулирующего банковскую деятельность [13, с. 341-343].

В современной экономической литературе выделяют еще два вида банковской системы в зависимости от соподчиненности ее элементов: одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневая банковская система характеризуется тем, что входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, между ними не существует разделения функций и отношений соподчинения, а взаимодействие осуществляется на основе только горизонтальных связей. Такая система была характерна для исторического этапа развития, когда в странах действовали только коммерческие банки, которые выполняли все банковские функции, включая эмиссию. К одноуровневой банковской системе относят также централизованную банковскую систему, функционировавшую в командно-административной экономике – здесь действовал практически один банк-монополист, выполнявший функции центрального банка и расчетно-кредитное обслуживание экономических субъектов через свою филиальную сеть.

В настоящее время в большинстве стран с развитой рыночной экономикой, а также в странах с переходной экономикой действует двухуровневая банковская система, в которой банки разных уровней различаются целями деятельности, выполняемыми функциями и ролью в экономике. Взаимоотношения между банками разных уровней организованы по вертикали. Хотя банки второго уровня юридически не подчинены центральному банку, он законодательно наделен полномочиями по контролю и надзору за их деятельностью, ее регулированию. Поэтому отношения между центральным и другими банками строятся не только на договорных началах, но и административно-властных. Между банками второго уровня взаимодействие осуществляется по горизонтали – на основе равноправного партнерства и конкуренции. Отношения между ними носят исключительно договорной характер, а взаимосвязь осуществляется в процессе координации деятельности. Банки этого уровня равны перед законом и должны иметь равные конкурентные возможности [13, с.344-345].

40

ГЛАВА 3 Особенности становления банковской системы Республики Беларусь

Банковский сектор играет ведущую роль в системе финансового посредничества в Республике Беларусь. Фондовый рынок и сектор небанковских кредитно-финансовых организаций в нашей стране всё ещё находятся на начальной стадии развития, поэтому банки играют ключевую роль в финансировании нефинансовых предприятий и домашних хозяйств, обеспечении функционирования платёжной системы и системы сбережений, а также являются посредником в реализации государственных программ.

Банковская система Республики Беларусь сформировалась как целостная структура достаточно недавно. Изначально банковский сектор был образован на базе крупных специализированных банков, контролируемых государством, что обусловило высокую степень её концентрации, сохраняющуюся до настоящего времени.  На данный момент банковская система Республики Беларусь  является  банковской системой переходного типа, поскольку содержит как рыночные компоненты, так и отдельные проявления  старой централизованной системы, которые постепенно, по мере развития экономики и укрепления рыночных отношений, исчезают.

Однако, как в начале становления, так и сегодня для неё характерна чётко выраженная двухуровневая структура, которая достаточно часто применяется в других странах. На первом (верхнем) уровне находится Национальный банк Республики Беларусь, на втором – иные банки, как частной формы собственности, так и с наличием доли государства в уставном фонде.

Согласно Банковскому кодексу Республики Беларусь организация деятельности банковской системы Республики Беларусь строится на следующих обязательных принципах:

   банковская деятельность возможна исключительно на основании лицензии;

   банки независимы в своей деятельности, т.е. вмешательство в их работу со стороны государственных органов недопустимо;

   разграничивается ответственность между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и  государством. Банки не отвечают по обязательствам государства, а государство – по обязательствам банков;

   Национальный банк регулирует деятельность банков и осуществляет банковский надзор;

   для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы обязательно соблюдение установленных Национальным банком Республики Беларусь нормативов безопасного функционирования;

   физические и юридические лица пользуются свободой выбора банка;

   клиентам гарантируется банковская тайна по операциям, счётам и вкладам [1].

Все аспекты банковской деятельности подпадают под действие специальных и общих законодательных актов. Банковское законодательство устанавливает принципы функционирования банковской системы, правовое положение субъектов банковской деятельности, регулирует отношения между ними. Оно определяет правовой статус, цели  и функции Национального банка, особенности его деятельности. Банки (их виды, операции, порядок государственной регистрации, создания, реорганизации, ликвидации, взаимоотношения с клиентами) также регулируются нормативными правовыми актами.