Особенности становления банковской системы Республики Беларусь

К актам законодательства относятся: Конституция Республики Беларусь, Гражданский кодекс Республики Беларусь, декреты, указы и распоряжения Президента Республики Беларусь, постановления Правительства Республики Беларусь, нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь и республиканских органов государственного управления.

Национальный банк выступает системообразующим элементом банковской системы, представляет и защищает в стране её интересы, а также является одним из участников национальной экономической политики, на финансовом рынке он выполняет функцию агента государства, отстаивая его интересы и цели развития.

Центральный банк в любой стране занимает совершенно особое место в банковской системе. В первую очередь, он совместно с Правительством обеспечивает проведение денежно-кредитной политики государства. Во-вторых, Центральный банк исполняет роль «банка банков», управляет деятельностью банковских учреждений в рамках регулирования и контроля над  функционированием рынка банковских услуг. [26]

Центральным банком в Республике Беларусь является Национальный банк. Правовой статус Национального банка изначально определён Конституцией Республики Беларусь и Законом «О Национальном банке Республики Беларусь» от 14.12.1990 г., в котором закреплены его функции, взаимоотношения с государством и банковской системой. В 1990 году были также приняты основополагающий Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь» (14.12.1990 г.) и постановление Верховного Совета « О Национальном банке Республики Беларусь и банках на территории республики» (21.12.1990 г.). Одним из важнейших этапов законотворческой деятельности, регулирующей банковскую систему республики, стало принятие Палатой представителей одобренного Советом Республики и подписанного Президентом страны Банковского кодекса Республики Беларусь. Ранее действовавшие законы, регулирующие банковскую деятельность, утратили силу [20, c. 25].

Национальный банк является единой централизованной организацией, состоящей из центрального аппарата, структурных подразделений и организаций, находящихся на территории республики и за её пределами. Органом управления Национального банка являются Правление Национального банка. До недавнего времени к органам управления также относился Совет директоров, однако Указом № 53 от 28.01.2010 он был упразднён в целях совершенствования управления деятельностью Национального банка [2]. Председатель и члены Правления назначаются Президентом Республики Беларусь с согласия Совета Республики и Национального собрания сроком на 5 лет.

Национальный банк является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба Республики Беларусь и надписью «Национальный банк Республики Беларусь». Место нахождения Национального банка – город Минск.

Национальный банк независим в своей деятельности. Это означает, что государственные органы не имеют права вмешиваться в его деятельность. Независимость Национального банка определяется его Уставом, который также определяет размер уставного фонда Национального банка [3].

Место и роль Национального банка Республики Беларусь в функционировании экономики, взаимосвязь с прочими составляющими общеэкономической политики государства проявляются через выполняемые им функции. Реализация Национальным банком своих функций позволяет ему обеспечить достижение своих главных целей деятельности:

   обеспечения и защиты устойчивости белорусского рубля, его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

   развития и укрепления банковской системы Республики Беларусь;

   обеспечения эффективного, надёжного и безопасного функционирования платёжной системы [20, с. 21].

Следует отметить, что получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка.

Все функции Национального банка можно условно разделить на 2 группы:

1)       основные (направленные на достижение целей деятельность центрального банка);

2)       дополнительные, способствующие реализации основных функций.

Краткое описание этих функций приведено в приложении Б.

Второй уровень банковской системы Республики Беларусь представлен исключительно универсальными банками, осуществляющими широкий спектр банковских операций по обслуживанию предприятий и населения.

Не каждый вновь зарегистрированный банк автоматически получает право привлекать вклады населения. Банк имеет такое право, только если у него есть на то специальное разрешение – лицензия Национального банка Республики Беларусь на привлечение вкладов населения. Для того чтобы получить такую лицензию, банку надо выполнить два обязательных условия. Во-первых, банк должен безупречно проработать на рынке не менее 2-х лет и, во-вторых, должен иметь собственный капитал не менее 25 млн евро. Выполнение этих условий – своего  рода гарантия того, что данный банк заслуживает доверие государства на привлечение средств его граждан [9].

Деятельность любого  банка определяется уставом и банковской лицензией. Устав  банка принимается на общем собрании акционеров банка и регистрируется в Национальном банке Республики Беларусь. Он обязателен для всех органов управления и контроля банка, его должностных лиц и работников.

Банки обладают следующей организационной структурой:

   высшим органом управления банка является Общее собрание акционеров, которое осуществляет общее руководство деятельностью банка, определяет цели и стратегию его развития.

   для руководства деятельностью банка в период между Общими собраниями акционеров  избирается Совет (Наблюдательный Совет) банка. Число членов Совета обычно не менее семи человек.

   Правление банка состоит из руководителей банка (Председателя Правления), его заместителей и членов правления;

   контролирующие органы проверяют соблюдение банков действующих законодательных и правовых  актов, регулирующих его деятельность, законность банковских операций, ликвидность и платежеспособность банка и др. [1].

Организационная структура банка может быть разной, в зависимости от таких факторов, как размер и мощность банка, виды операций и их масштабность.

Осуществляемые банками операции подразделяются на активные, пассивные и посреднические. Краткая характеристика банковских операций дана в приложении B.

Белорусские банки, количество которых составляло 31 по состоянию на 09.02.2011, можно условно разделить на 3 основные категории:

   4 крупных системообразующих банка, контролируемых государством, совокупный объём активов которых превышает 75% активов банковской системы. Это ОАО «АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «БПС-Банк». В дополнение к своей коммерческой деятельности эти банки играют важную роль в реализации государственных программ, обслуживают подавляющее большинство предприятий государственной формы собственности, наиболее активно работают с населением и пользуются значительной финансовой поддержкой государства в форме рекапитализации и размещения депозитов органов государственного управления. Так, в 2009 году Всемирное известное финансовое издание Global Finance признало ОАО « АСБ Беларусбанк» лучшим банком Республики Беларусь. При определении лучшего банка учитывались следующие критерии: рост активов, прибыли, стратегическое партнёрство, услуги клиентам, ценовая политика, а также инновационные продукты [10].

   21 банк, контролируемый  иностранным капиталом и существенно отличающийся по размеру (от ОАО «Приорбанк» – третий по величине  банк в стране по размеру активов, относящийся к группе Райффайзен, до более мелких организаций, являющихся дочерними структурами банков, базирующихся в странах СНГ и дальнего зарубежья). Эти банки ориентированы в основном на обслуживание розничных клиентов и компаний в частном секторе, хотя работают также и с государственными предприятиями, предоставляя отдельные услуги, например, торговое финансирование;

   6 прочих банков, к которым относятся преимущественно организации, контролируемые резидентами, занятые обслуживанием более мелких корпоративных клиентов и населения [15, c. 9-10].

Также все белорусские банки можно подразделить на крупные, средние и мелкие.

Крупные банки – это группа банков, доля активов которых превышает

5 % от совокупных активов всего банковского сектора. Исходя из этого, к крупным банкам в нашей республике относятся такие банки, как  ОАО «АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «БПС-Банк», ОАО «Приорбанк» и ОАО «Белвнешэкономбанк».

К средним относят банки, доля активов которых больше 5 % от активов всех банков, которые не вошли в группу крупных банков. То есть если взять активы по всей системе, отбросить активы крупных банков, то активы каждого из средних банков будут занимать двадцатую долю от оставшейся части. К ним относятся, например, такие банки, как ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «Минский транзитный банк», ЗАО АКБ «Белросбанк», ОАО «Банк Москва-Минск» и т.д.

Мелкие банки – это все оставшиеся банки, которые не вошли в первые две группы. Группу мелких банков образуют ЗАО «Абсолютбанк», ОАО «Белорусский народный банк», ОАО Банк «Франсабанк», ЗАО «СОМБелбанк» и др. [7, с. 4].

Практически все белорусские банки являются акционерными обществами – открытого или закрытого типа. Исключение составляет  УП «Евробанк», зарегистрированный в январе 2008 года. До 2007 года унитарным предприятием являлся также иностранный банк «Москва-Минск», однако, впоследствии он был реорганизован в открытое акционерное общество [25].

Все банки в республике относятся к универсальным, хотя в названиях некоторых из них прослеживается отраслевая принадлежность (ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-банк», ранее Белпромстройбанк»). Но, несмотря на свое название, эти банки обслуживают не только предприятия конкретной отрасли, но и активно работают с предприятиями других отраслей, а также предоставляют широкий перечень услуг населению. Все это позволяет говорить о них, как об универсальных банках.

Тем не менее, ряд белорусских банков ориентирован на конкретную целевую аудиторию: например, ЗАО «Дельта Банк», ОАО «Хоум Кредит Банк» больше внимания уделяют розничным банковским услугам, они изначально ориентированы больше на выдачу потребительских кредитов, а ЗАО «Белорусский Банк Малого Бизнеса» создавался для обслуживания малых предприятий и индивидуальных предпринимателей, с которыми он преимущественно и работает.

Большая часть белорусских банков  имеют филиалы. Самой широкой филиальной сетью в Республике Беларусь располагают ОАО «АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Банк», ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Белвнешэкономбанк». Филиал банка – это его территориально обособленное подразделение. Филиал не является отдельным юридическим лицом, но имеет самостоятельный баланс. Он действует от имени создавшего его банка и может осуществлять все или только часть банковских операций. Такие подразделения банк создает, чтобы территориально расширить свою деятельность, круг клиентов и повысить доступность своих услуг и их качества. Но кроме филиалов, которые имеют собственный баланс, существуют и другие подразделения банка, самостоятельного баланса не имеющие. Цели их создания такие же, как и в случае с филиалами: расширение сферы деятельности, повышение доступности и качества обслуживания. К таким подразделениям относят, например, центры банковских услуг (ЦБУ), рассчетно-кассовые центры (РКЦ), обменные пункты и др.

Кроме того, банки, которые ориентированы на потребительское кредитование, зачастую открывают так называемые удаленные рабочие места, расположенные в крупных торговых центрах, предприятиях торговли и т.д.

Помимо филиалов банки также могут открывать свои представительства. Представительство – это обособленное подразделение банка, которое представляет интересы банка и осуществляет их защиту на территории другой страны. Обычно открытие представительства предшествует приходу иностранного банка на рынок страны. Таким образом, банк изучает экономическую ситуацию, проводит маркетинговые исследования, рекламирует свои услуги среди потенциальных клиентов. На территории Республики Беларусь по состоянию на 01.04.2010 действует 8 представительств, среди которых, например, Commerzbank АG (Германия), АО банк SNORAS (Литва), АО «Rietumu Banka» (Латвия), AО «Trasta komercbanka» (Латвия), ЗАО «ЮниКредит Банк» (Российская Федерация), а также представительство Межгосударственного банка.

Одновременно представительствами за рубежом располагают и некоторые белорусские банки: ОАО «Белагропромбанк» имеет представительство в Милане, ОАО «АСБ Беларусбанк» – в Китае [25].

Развитие и укрепление банковской системы нашей страны, обеспечение ста­бильности ее работы являются одной из основных целей в деятельности Националь­ного банка Республики Беларусь.

В связи с этим в Республике Беларусь был принят ряд документов, в которых были определены существующие проблемы, цели и задачи развития не только банковской системы, но и социально-экономического развития нашей страны в целом. К таким документам относятся: Национальная стратегия устойчивого развития, Концепция прогноза социально-экономического развития Республики Беларусь до 2015 года, Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011-2015 годы, Программа развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 годы и др.

К числу факторов, сдерживающих развитие банковского сектора, можно отнести:

   незначительную долю частного сектора в уставных фондах банков;

   невысокую эффективность деятельности отдельных сегментов банковского бизнеса;

   высокие риски кредитования;

   недостаточную развитость корпоративного управления и владельческого надзора в отдельных банках;

   низкую обеспеченность банковского сектора долгосрочными ресурсами;

   недостаточное развитие финансовых институтов долгосрочных накоплений;

   неразвитость рынка корпоративных ценных бумаг и производных финансовых инструментов.