Страхование в рыночной экономике: необходимость, сущность, виды, роль

Министерство образования Российской Федерации

АМУРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ

 

 

 

 

                                                                                                            

Кафедра ЭТ и ГУ

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему Страхование в рыночной экономике: необходимость, сущность, виды, роль

по курсу Экономическая  теория

 

 

 

 

 

Исполнитель

 

 

 

 

Руководитель

 

 

 

Нормоконтроль

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Благовещенск 2003

 

     РЕФЕРАТ

 

     Работа 51 стр., 2 рисунка, 6 таблиц, 28 источников.

 

     Страховой  риск, предпринимательский риск, страховой фонд, страховой рынок, перестрахование, первичное страхование, страхователи, страховщики.

 

     Цель курсовой  работы – раскрытие содержания  страхования в рыночной экономике.  Для этого необходимо следующее: 

1. доказать необходимость страхования в рыночной экономике;
2. рассмотреть выполняемые им функции;
3. раскрыть сущность страхования и его основные виды;
4. раскрыть специфику страхования в переходной экономике;
5. проанализировать современное состояние страхования в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

     Введение                                                                                                                  4

     1. Сущность  страхования и его функции                                                             5

        1.1. Необходимость  страхования                                                                       5

        1.2. Экономическая сущность страхования                                                      6

        1.3.Роль страхования в рыночной экономике                                                  9

     2. Классификация и  виды страхования                                                              12

        2.1. Имущественное  и личное страхование                                                    12

        2.2. Страхование  ответственности и рисков                                                   16

        2.3. Основы  перестрахования                                                                           21

     3. Страхование в Российской Федерации                                                           25

        3.1. Специфика  страхования в переходной экономике                                  25

        3.2. Современное  состояние страхования                                                       28

        3.3. Проблемы  и перспективы страхования в  России                                    33

     Заключение                                                                                                            38

     Библиографический список                                                                                 39

     Приложение A. Классификация  предпринимательских рисков                      41

     Приложение B. Первичное  страхование и перестрахование                           42

     Приложение C. Интерфакс – 100. Крупнейшие страховые  компании России.

                               Итоги 1-го полугодия 2002 г.                                                    43                                          

     Приложение D. Динамика  ростов капиталов российских  страховщиков в 

                                1998-2002 гг.                                                                               48                                                                                      

     Приложение E. Причины  отсутствия страхового интереса. Данные   

                               социологических опросов                                                          49                                                                                                                              

     Приложение F. Динамика  роста страховых и перестраховочных  премий в  

                               России в 1993-2000 гг.                                                                51                                               

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

     Ни одно цивилизованное  общество, а тем более общество  с развитой рыночной экономикой, не может нормально существовать  без фундаментальных правовых  основ экономики, финансово-валютных систем, товарно-денежных отношений и т.д. Но одним из основополагающих факторов прогресса является желание каждого человека, коллектива любого предприятия, организации, акционерного общества работать в условиях надежности и безопасности. История развития общества на всех этапах – наглядное свидетельство тому, что человек всегда искал реальные пути защиты от случайных опасностей. Так сложилось, и это было неизбежно, что именно система страхования и стала неотъемлемым элементом развития любого общества и в первую очередь общества с рыночной экономикой, которое по всеобщему признанию является обществом нарастающего риска. Уменьшить этот риск возможно лишь с помощью создания глобальной системы страхования. Страхование – особая сфера деятельности. Ее значимость определяется прежде всего тем, что она позволяет обеспечить как непрерывность развития экономики, так и концентрацию ресурсов в целях минимизации потерь вследствие непредвиденных возмущений. Страхование обеспечивает концентрацию средств для формирования фонда, гарантирующего непрерывность производственного процесса. Опыт ведущих стран с развитой рыночной экономкой подтверждает то, что страхование – это не рядовое звено в хозяйственной структуре, а является на деле стратегическим сектором экономики.

     Исходя из понятия  важности и актуальности страхования  в современном мире, при написании  данной курсовой работы были  поставлены следующие задачи: доказать  необходимость страхования в  рыночной экономике, рассмотреть  выполняемые им функции, раскрыть сущность страхования и его основные виды, специфику страхования в переходной экономике, а также проанализировать современное состояние страхования в России.

1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ И ЕГО  ФУНКЦИИ

 

     1.1. Необходимость  страхования

     Страховые отношения имеют глубокие исторические корни. В страховании реализуются общественные и личные потребности в страховой защите от различных неблагоприятных явлений и случайностей. Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще неподконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они “оседают” в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба/1, с.353/.

     Исторически возникнув  в связи с необходимостью обеспечить  компенсации убытков, не подлежащих  переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. С развитием товарного производства и денежных отношений возникает острая необходимость страховой защиты имущественных интересов каждого собственника.

     Переход экономики  на рыночные отношения, развитие  предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и  обменных операций, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами объективно требуют надежной системы гарантий, предоставляемых страхованием. Только на основе страхования становится возможной защита коллективных и личных интересов, возникающих в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ/2, с.14/.

     Важная  роль страхования в системе  общественного воспроизводства  предполагает наличие сферы страховых  услуг, соответствующей типу

экономического развития государства. В условиях рыночного хозяйства наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера (землетрясения, оползни, ураганы, наводнения и др.) и техногенных рисков (пожары, аварии, взрывы и др.) резко возрастает потребность у предпринимателей в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов, колебаниях валютных курсов и действии других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и реальных доходов.

     Страховая защита  жизни, здоровья,  трудоспособности  и материального благосостояния  граждан также неразрывно связана  с их экономическими интересами  и реализуется с помощью услуг  имущественного, личного и социального  страхования/1, с.353/.

     Страхование представляет  собой неотъемлемый элемент экономики,  в первую очередь рыночной. Страхование  и эффективное функционирование  экономики тесно связаны, взаимообусловлены.  Многолетний опыт ведущих стран  мира  показывает, что страхование  необходимо как для самозащиты предприятий и населения от стихийных бедствий, так и для защиты экономических субъектов от неблагоприятных изменений конъюнктуры, от ущерба, нанесенного непредвиденным изменением законодательства, условий предпринимательской деятельности.

     1.2. Экономическая сущность  страхования

     Страхование принадлежит  к числу наиболее старых и  устойчивых форм хозяйственной  жизни, уходящими своими корнями  в далекую историю. По своей  сути страхование представляет  собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами/3, с.1/.

     Страхование возникло  и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой

защиты от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

     Процесс воспроизводства  представляет собой конфликтное  взаимодействие и противоборство  различных сил природного и общественного характера. С одной стороны – противоречия между человеком и природой, с другой – общественные противоречия. В совокупности взаимодействия различных противоречий в производстве и жизнедеятельности создают объективные условия для проявления негативных последствий, имеющий случайный характер. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям.

     Возмещение ущерба, вызываемого  проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты/2, с.5/.

     Как экономическая  категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

     Экономическую категорию  страхования характеризуют следующие  признаки:

     1. наличие  перераспределительных отношений;

     2. наличие  страхового риска (и критерия  его оценки);

     3. формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

     4. сочетание  индивидуальных и групповых страховых  интересов;

     5. солидарная  ответственность всех страхователей  за ущерб;

     6. замкнутая  раскладка ущерба;

     7. перераспределение ущерба в пространстве и времени;

     8. возвратность  страховых платежей;

     9. самоокупаемость страховой  деятельности/2, с.15/.

     Материальным воплощением  экономической категории страховой  защиты служит страховой фонд, который может формироваться не только в денежной, но и в материальной форме, однако денежная форма наиболее представительна и универсальна. Источниками формирования страховых фондов являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной и добровольной основах. Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и их распределение – это часть системы финансовых отношений, неразрывно связанная с другими формами аккумуляции и расходования финансовых ресурсов общества/3, с.1/.

     Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

     Страховой рынок –  это особая социально-экономическая  структура, сфера денежных отношений,  где объектом купли-продажи является специфический товар – страховая услуга, формируются предложение и спрос на него.

     Объективно страховой  рынок возникает лишь при наличии  пользователей (покупателей) страховой  услуги, имеющих непосредственный  страховой интерес и спрос  на страховую защиту их имущественных интересов, а также исполнителей (продавцов), способных удовлетворить их потребности за счет предложения достаточно широкого перечня видов страхования/1, с.353/.

     Набор различных видов  страхования, к которым может  прибегнуть покупатель страховой услуги, представляет собой ассортимент страхового рынка.