Тенденции и перспективы развития современной банковской системы Российской Федерации

[19]

2.3.3 Банковские услуги для юридических лиц, предоставляемые «Чувашкредитпромбанк»

К банковским услугам для юридических лиц, предоставляемые «Чувашкредитпромбанк» относятся:

-кредитование

-прием вкладов

-пластиковые карты

-список касс и банкоматов

-расчетно-кассовое обслуживание

-переводы денежных средств по системе "Контакт" и "Вестерн Юнион"

-индивидуальные сейфовые ячейки (тарифы)

-валютно-обменные операции

-услуги на рынке ценных бумаг

-операции с паями ПИФов

-Кредитование

Благодаря проводимой кредитной политике банк не только увеличил кредитный портфель, но и расширил круг заемщиков. 

Банк предоставляет следующие виды кредитных продуктов:

       простой кредит

Предоставление кредита осуществляется разовым зачислением денежных средств на расчетный счет заемщика. Может предусматриваться единоразовое погашение кредита или устанавливаться график погашения задолженности.

       невозобновляемая кредитная линия

В договоре об открытии невозобновляемой кредитной линии устанавливается максимальная сумма кредита (лимит кредитования), которая может использоваться в течение определенного срока. Предоставление кредита устанавливается в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования.

       возобновляемая кредитная линия

При возобновляемой кредитной линии выдача и погашение кредита проводится в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия договора об открытии кредитной линии, при этом погашаемая часть кредита увеличивает свободный остаток лимита задолженности.

       овердрафтное кредитование

Заключается генеральное соглашение сроком на 180 дней, в рамках которого заключаются договора об овердрафтных кредитах сроком до 90 дней. На каждый договор  устанавливается лимит овердрафтного кредитования из расчетов кредитных оборотов, проходящих по счету в течение предыдущего месяца.

Погашение процентов по всем договорам осуществляется ежемесячно с 22 по 25 число месяца и на дату погашения кредита Банк предоставляет банковские гарантии в обеспечение выполнения обязательств своих клиентов. [19]

2.4. АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО в условиях кризиса

Год кризиса был сложный для всей банковской системы, и «Чувашкредитпромбанк»  в очередной раз прошел проверку на прочность: он сумел  реализовать бизнес-план, выполнил нормативы Банка России и исполнил все текущие обязательства перед  своими  уважаемыми клиентами и контрагентами. Банком получены доходы в размере 901 млн. руб., чистая прибыль составила 18,8млн. руб. Ключевым событием 2009 г. стало завершение 15-й эмиссии акций банка, в результате чего уставный капитал увеличился на 47% и составил около 343 млн. руб. По итогам года собственные средства выросли более чем на 190 млн. руб., расширив рамки возможностей кредитования корпоративных клиентов. Чувашкредитпромбанк сохраняет статус самого крупного самостоятельного регионального банка и одного из крупнейших самостоятельных банков Приволжского округа. Увеличив капитал, банк перешел в более солидную «весовую категорию» и сегодня рассматривается другими участниками банковского рынка как серьезный партнер.

Надежность банка подтверждена ведущим национальным рейтинговым агентством «Эксперт РА»: рейтинг банка оценен на уровне В++ «Приемлемый уровень кредитоспособности». В рейтинге ИА «РосБизнесКонсалтинг», составленного по итогам

2009 г., Чувашкредитпромбанк занимает 411-е место в «Топ 500 крупнейших банков», по итогам рейтинга ИА «Банки.ру» – 328-ю строку в «Топ 1000 банков по депозитам физических лиц», а в соответствии с опубликованными в начале июня в приложении к газете «Коммерсантъ» рэнкинговыми таблицами Чувашкредитпромбанк занял 393-е место по размеру активов в списке «Банки России», 51-е и 54-е места, соответственно, среди «Крупнейших банков по объему выданных ипотечных кредитов» (более 167 млн. руб. за2009 г., рост к 2008 г. 53%) и «Крупнейших участников рынка кредитования малого и среднего бизнеса» (1102 млн. руб. на1 января 2010 г.). По данным РосБизнесКонсалтинг за I квартал 2010 года, Чувашкредитпромбанк находится на 376-й позиции, поднявшись за год на 21 строку в рейтинговой таблице «Топ 500 банков по чистым активам».

2010 год ознаменован стремлением к совершенствованию бизнеса банка как в сфере розничных, так и корпоративных услуг. Частным клиентам банк представил обновленную линейку вкладов, новые виды денежных переводов, возможность хранения ценностей в сейфовых ячейках банка. Заработала собственная служба инкассации, что способствует укреплению связей между банком и клиентами. Создав подразделение инкассации, банк решил задачу по обеспечению своих клиентов полным замкнутым комплексом услуг, доступных внутри банка. Многие предприятия и организации, обслуживающиеся в Чувашкредитпромбанке, уже оценили удобство, выгоду и надежность сотрудничества с банковской службой инкассации.

Особый акцент банк сделал на развитие востребованного сегодня направления, связанного с использованием пластиковых карт. Он заметно укрепил свои позиции на этом перспективном рынке: расширил инфраструктуру обслуживания, увеличил число держателей карт банка, начат эквайринг и выпуск карт международной системы VISA International. Сегодня является единственным в Чувашии самостоятельным банком-эмитентом банковских пластиковых карт. Он продолжил эмиссию карт NCC/UnionCard, зона обслуживания которых включает всю территорию России. В марте текущего года выпущена 10тысячная пластиковая карта. Владельцам карт Чувашкредитпромбанка доступен широкий перечень безналичных операций через банкоматы, Интернет – от оплаты услуг связи до пополнения открытых в банке вкладов. В подготовительной стадии находится проект по выпуску кредитных карт.

С целью привлечения новых клиентов в 2009 году Чувашкредитпромбанком проведены акции «Добро пожаловать», «Двойная выгода», в рамках которых предприятия и организации, предприниматели воспользовались льготными условиями по открытию расчетных счетов и выгодными условиями по обслуживанию. Крупным клиентам также приглянулась возможность получения дополнительного дохода за счет начисления процентов на остатки по счетам. Эти и другие предложения, позволяющие удовлетворять актуальные для клиентов потребности, порадовали серьезным, на 16%, увеличением количества открытых юридическими лицами счетов.

По итогам прошлого года банк имеет долю депозитов юридических лиц в общем объеме депозитов кредитных организаций Чувашии в размере 11,2%. Сильной стороной депозитной политики банка является индивидуальный подход к клиентам при взвешенном подходе к рискам. Во главу угла ставится именно управление рисками, т.к. осознается ответственность за средства, доверенные банку клиентами.

За почти 20-летний период Чувашкредитпромбанк ни разу не допустил просрочку по выплатам, не вводил лимитов на получение денег с вкладов. И повода для опасений у вкладчиков не было и нет – они своими деньгами подтвердили свою веру в надежность банка. В условиях ограниченного доступа к ликвидности одной из ключевых задач для банка стало привлечение средств частных клиентов для расширения ресурсной базы. Здорово помогло внедрение сезонных вкладов «Нам 18», «Урожай», «Серебряная зима» – население оценило их повышенные процентные ставки, другие преимущества. В результате в период дестабилизации экономики банк не только не потерял ни одного своего вкладчика, но и увеличил число открытых физическими лицами счетов – на 27%. По итогам прошлого года зафиксирован прирост объемов вкладов на 65%, объем привлеченных средств населения перешагнул рубеж 1 млрд. руб., что составляет половину объема всех средств клиентов и 38% пассивов банка.

В республике еще много районов и городов, которые пока не охвачены «Чувашкредитпромбанком». Экспансию на рынок банковских услуг Чувашии банк обязательно продолжит, в том числе – за счет открытия новых подразделений.

Ориентированность на клиента – тот фундамент, на котором Чувашкредитпромбанк строит всю свою историю, это и есть одна из главных составляющих формулы его успеха.

Глава 3. Тенденции и перспективы развития современной банковской системы Российской Федерации

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что в интересах поступательного движения экономики уровень развития и функциональная роль банковского сектора должны быть существенно повышены.

В этих целях Правительством Российской Федерации и Банком России принята стратегия развития банковского сектора Российской Федерации, реализация которой рассчитана на среднесрочную перспективу (5 лет). Стратегия определяет задачи развития банковского сектора и меры государственной политики по их решению.

Основными целями дальнейшего развития банковского сектора признаны укрепление его устойчивости, повышение качества осуществления функций по аккумулированию денежных средств и их трансформации в кредиты и инвестиции, укрепление доверия вкладчиков и других кредиторов банков, усиление защиты их интересов, предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой практике.

Успешная реализация определенных стратегией задач в значительной степени зависит от макроэкономических, правовых и налоговых условий деятельности банковского сектора. Ключевым инструментом реформирования на ближайшую перспективу является введение в практику деятельности предприятий и кредитных организаций международных подходов, включая международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности. Это потребует скоординированной работы органов исполнительной и законодательной власти, Банка России, а также кредитных организаций и предприятий.

Стратегия развития отвечает на все основные вопросы, поставленные в настоящее время перед российским банковским сектором. Развитие экономики, банковского дела может выдвинуть на повестку дня новые задачи, решение которых потребует в дальнейшем уточнения выработанных подходов.[10]

Рассматривая совершенствование банковского сектора в качестве одного из приоритетных направлений развития всей российской экономики, Правительство Российской Федерации и Банк России при решении поставленных задач хотели бы рассчитывать на поддержку со стороны законодательной власти, банковского и всего делового сообщества. 

Основными целями дальнейшего развития банковского сектора являются:

- укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

- повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

- укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;

- усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

- предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

Основным результатом развития банковского сектора должно явиться существенное повышение его надежности.[14] Одновременно предполагается повышение функциональной роли банковского сектора в экономике России, постепенное приближение параметров российского банковского сектора к показателям деятельности банковских систем стран - лидеров по уровню экономического развития из группы стран с переходной экономикой. Прогнозируется, что соотношение активов банковского сектора и ВВП может составить 45 - 50%, капитала банковского сектора и ВВП - 5 - 6%, кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, и ВВП - 18 - 20%.

Достижение целей развития банковского сектора, динамика количественных параметров зависят во многом от общих темпов и характера экономического развития и структурных преобразований в российской экономике по таким ключевым для банковского сектора показателям, как реальный объем и структура ВВП, динамика инфляции, валютного курса и рыночных процентных ставок, уровень монетизации экономики, сокращение доли бартерных сделок, неденежных и наличных форм расчетов, а также от своевременности внесения изменений и дополнений в законодательство и их практической реализации.[15]

Заключение

В соответствии с целью курсовой работы выявить особенности коммерческих банков, их функций,  изучить теоретические основы коммерческих банков и кредита были решены задачи и получены следующие выводы.

Коммерческий банк определяется как кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов. Коммерческий банк занимает место посредника и функционала между непрофессиональными участниками рынка. Таким образом, можно определить коммерческий банк как основной элемент кредитной системы страны.