Организация кредитного процесса в коммерческом банке

Достигнутые результаты обеспечены как выпуском новых продуктов  потребительского кредитования,  так  и ростом операций по привлекательным  для населения потребительским  кредитам банка. Например, выдачи автокредитов увеличились на 70%.

Просроченная задолженность  к концу года уменьшилась 11.8% и  составила 219  млн. рублей, доля просроченной задолженности составила 5.3% (в 2010 году - 8.3%), доля резервов в кредитном портфеле составила в конце года – 8.7%.

Приоритетным направлением деятельности банка в 2011 году в области  ипотечного кредитования была реализация партнерских программ ипотечного кредитования. Основными партнерами банка выступали  АИЖК и банк «Дельта-кредит».

Объем выдачи ипотечных кредитов вырос в 2011 году в 2.4 раза и составил 3 589 млн. рублей. Объем рефинансированных  кредитов составил 2 405 млн. рублей.  Балансовая стоимость портфеля ипотечного кредитования увеличилась на 68.7% и в конце года  составила 2 048 млн. рублей.

Просроченная задолженность  по ипотечным кредитам уменьшилась  на 24.6% и к концу года составила 2.9 млн. рублей, доля просроченной задолженности  составила 0.1%, доля резервов в кредитном  портфеле составила в конце года – 3.7%.

В рейтинге агентства РБК  на 1 января 2012 года банк занимает 79 позицию (на 1 января 2011 года – 82) среди 500 крупнейших российских банков по размеру кредитного портфеля физических  лиц (портфель включает как потребительские, так  и ипотечные кредиты).

Основными операциями банка  на рынке МБК в 2011 году были операции размещения временно свободных денежных средств.[16]

Объем операций на этом рынке  за год составил 172 672 млн. рублей (темп прироста  120%). На конец года размер кредитов предоставленных другим банкам вырос по сравнению с началом  года на  43.8% и составил   3 140 млн. рублей.

В целом за 2011 год размер чистой ссудной задолженности банка  увеличился на   61.2%  и составил  18 820 млн. рублей  (темп прироста за 2010 г. - 52.1%).

Доля чистой ссудной задолженности  в валюте публикуемого баланса  на 01.01.12 г. составила 76.2% (на 01.01.11 - 65.8%).

Размер просроченной задолженности  за год снизился на 11.8%  (темп прироста за 2010 г. – 36%)  и составил  382 млн. рублей.

Отношение просроченных ссуд к размеру ссудной задолженности  на конец года составило  1.9% (на 01.01.11 - 3.4%).

Снижение кредитных рисков клиентов банка привело к снижению  резервов по ссудной и приравненной к ней задолженности на 39 млн. рублей и на конец года резервы  составили  1 027  млн. рублей (темп снижения за 2011 г. - 3.7%, темп снижения за 2010 г. – 12%).

Отношение созданных резервов к размеру ссудной задолженности  на 01.01.12 составило  5.2%  (на 01.01.11 - 8.4%).

Чистые процентные доходы после создания резерва на возможные  потери составили за год 1 395 млн. рублей (темп прироста за 2011 г. – 48.5%, за 2010 г. – 149.2%).

Доля чистых процентных доходов  после создания резерва на возможные  потери в чистых доходах отчета о  прибылях и убытках увеличилась  и составила в конце года  51.6% (в 2010 г. - 48.5%).

На существенный рост чистых процентных доходов после создания резервов повлияли следующие факторы: - рост процентных доходов (на 31.9%), обусловленный ростом объемов кредитных операций и снижением просроченной задолженности;

- более медленный рост  процентных расходов (на 9.5%) по сравнению  с ростом процентных доходов.  Этот рост произошел в основном  за счет увеличения более дорогого  источника привлеченных средств  – вкладов населения

- относительно небольшая  доля  расходов на резервы на  потери по ссудам, ссудной задолженности   и приравненной к ней задолженности  (доля в чистых доходах –  1.7%);

В рейтинге агентства РБК  на 1 января 2012 года банк занимает 109  позицию (на 1 января 2011 года – 121) среди 500 крупнейших российских банков по размеру  кредитного портфеля физических и юридических  лиц.

Банк выпускает кредитные карты (Таблица 3).

 

Таблица 3

Кредитные карты ОАО СКБ  Приморья «ПримСоцБанке»

Кредитная карта	Сумма, руб.	Ставка, %	Срок, мес.	Поручитель-ство
Кредитная карта «Золотая Корона» Выдается бесплатно, без залога и поручительства в любом офисе Примсоцбанка	3 000–200 000	20 / 29	12 (пролонгация)	Нет
Кредитные карты Visa и MasterCard Самая широкая сеть обслуживания, как в России, так и за рубежом	3 000–200 000	20 / 29	12 (пролонгация)	Нет
Кредитная карта «Золотая Корона» по партнерской программе	Специальные условия для сотрудников  и собственников предприятий  – партнеров банка.
Кредитные карты Visa и MasterCard по партнерской программе	Специальные условия для сотрудников  и собственников предприятий  – партнеров банка.

 

Преимущества кредитной  карты:

• возможность получить деньги в любое время суток, через банкомат или в любом подразделении банка;
• если есть кредитная карта, нет необходимости носить с собой крупные суммы;
• нет ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, плата взимается только в случае пользования кредитом;
• у вас всегда будут при себе деньги на случай, если они неожиданно понадобятся;
• кредитный лимит по карте возобновляемый — денежные средства, вносимые вами в погашение кредита, опять доступны для использования;
• гибкие условия погашения кредита: вы самостоятельно выбираете размер ежемесячного платежа (от 5 до 100% от суммы задолженности перед банком).

Кредитная карта «Золотая Корона». Карта одной из самых распространенных российских платежных систем. «Золотая Корона» особенно выгодна, если пользоваться ею для получения наличных в сети банкоматов и терминалов Примсоцбанка — комиссии за снятие денежных средств отсутствует. Также можно расплачиваться по карте в торговых точках-партнерах банка.[14]

Преимуществами карты являются:

• карта выдается бесплатно, без залога и поручительства в любом офисе Примсоцбанка.
• снятие наличных в сети банкоматов и терминалов Примсоцбанка — бесплатно.
• карта выдается в день оформления кредита.
• предоставляются скидки (до 20%) в магазинах, кинотеатрах, аптеках и других торговых точках, где принимаются карты «Золотая Корона» (Таблица 4)

 

 

 

Таблица 4

Основные условия кредитной  карты «Золотая Корона»

Сумма кредита:	3 000–200 000 руб.
Принятие решения по кредиту:	в течение получаса с момента  оформления анкеты
Процентная ставка, годовых:	29% — стандартная; 20% — для клиентов, имеющих зарплатную карту Примсоцбанка (участников зарплатных проектов). Проценты начисляются только на использованную сумму.
Минимальный ежемесячный  платеж:	5% от суммы основного долга + проценты по кредиту
Минимальный ежемесячный  платеж при наличии просроченной задолженности:	5% от суммы основного долга + % по кредиту + просроченный долг + 58% годовых от суммы просроченного основного долга
Погашение кредита:	наличными деньгами и безналичным  путем
Кредитный лимит:     Требования к клиенту:	Кредитный лимит устанавливается  банком в зависимости от вашей  платежеспособности. Если ваш доход  вырос, и вы своевременно оплачивали кредит, банк может увеличить лимит  по карте.  Для клиентов с хорошей кредитной историей, банк может сразу установить максимальную сумму лимита.

 

Кредитные карты Visa и MasterCard. Преимуществами карты являются:

• беспроцентный период — 30 дней;
• выгодное годовое обслуживание премиальных карт Примсоцбанка Visa Gold, MasterCard Gold — 1 500 руб. в год;
• при безналичных операциях по карте комиссия не взимается;
• самая широкая сеть обслуживания, как в России, так и за рубежом;
• SMS-сервис: подключение, обслуживание — бесплатно. (Таблица 5)

 

 

 

 

 

Таблица 5

Основные условия кредитные  карты Visa и MasterCard

Сумма кредита:	3 000–200 000 руб.
Процентная ставка, годовых:	29% — стандартная; 20% — для клиентов, имеющих зарплатную карту Примсоцбанка (участников зарплатных проектов). Проценты начисляются только на использованную сумму.
Минимальный ежемесячный  платеж:	5% от суммы основного долга + проценты по кредиту
Минимальный ежемесячный  платеж при наличии просроченной задолженности:	5% от суммы основного долга + % по кредиту + просроченный долг + 58% годовых от суммы просроченного основного долга
Годовое обслуживание карты:	Visa Сlassic, MasterCard Standard — 600 руб.  Visa Gold, MasterCard Gold — 1500 руб.
Выдача наличных денежных средств:	в банкоматах, в ПВН в сети Примсоцбанка — 2%  в банкоматах и ПВН других банков — 2% (мин. 3 доллара США)
Безналичные операции:	бесплатно
Кредитный лимит:	Кредитный лимит устанавливается  банком в зависимости от вашей  платежеспособности. Если ваш доход  вырос, и вы своевременно оплачивали кредит, банк может увеличить лимит  по карте.  Для клиентов с хорошей кредитной историей, банк может сразу установить максимальную сумму лимита.
Требования к клиенту:	лица в возрасте от 21 года, имеющие постоянную регистрацию (прописку) в любом регионе присутствия банка, фактически проживающие и работающие в регионе обращения в банк.

 

Кредитная карта «Золотая корона» в рамках партнерского кредитования.

В рамках этой программы сотрудники и собственники предприятий –  партнеров банка могут получить кредитную карту на особых условиях – со сниженной процентной ставкой

Кредит предоставляется сотрудникам  и собственникам предприятий  – партнеров банка, с которыми заключен договор о сотрудничестве. Уточнить перечень предприятий-партнеров  вы можете в ближайшем офисе или  в информационной службе банка.[13,14]

Преимуществами карты являются:

• для оформления карты потребуется только паспорт;
• карта выдается бесплатно, без залога и поручительства в любом офисе банка;
• бесплатное снятие наличных в сети банкоматов и терминалов Примсоцбанка;
• выдача карты в день оформления кредита;
• предоставление скидок (до 20%) в магазинах, кинотеатрах, аптеках и других торговых точках, где принимаются карты «Золотая Корона».

Кредитная карта Visa и MasterCard в рамках партнерского кредитования. В рамках этой программы сотрудники и собственники предприятий – партнеров банка могут получить кредитную карту на особых условиях – со сниженной процентной ставкой.

Кредит предоставляется сотрудникам  и собственникам предприятий  – партнеров банка, с которыми заключен договор о сотрудничестве. Уточнить перечень предприятий-партнеров  вы можете в ближайшем офисе или  в информационной службе банка.

Преимуществами карты являются:

• для оформления карты потребуется только паспорт;
• беспроцентный период - 30 дней;
• выгодное годовое обслуживание карт Примсоцбанка;
• отсутствие комиссий при безналичных операциях;
• широкая сеть обслуживания, как в России, так и за рубежом
• бесплатное подключение и обслуживание SMS-сервиса.

 

2.3 Направления совершенствования кредитного процесса в ОАО СКБ Приморья «ПримСоцБанк»

 

Совершенствование процесса кредитования осуществляется постоянно  из-за того, что кредитные организации  стремятся привлекать все большее  число заемщиков. Оптимизация кредитного процесса при кредитовании населения считается одной из наиболее важных задач для банков. Кредитные операции являются одними из самых весомых вариантов доходов при осуществлении банковского дела.

   Многими российскими  банками до этих пор еще  не выработана единая система  требований к заемщикам, позволяющая  произвести простую оценку суммы,  на получение которой они могут  рассчитывать. Также, в настоящий  период большинство банков продолжает  работать над созданием общей  базы неблагополучных клиентов, при помощи какой возможно  будет определять тех, кто постоянно  не возвращает долги по кредитам, а также отсеивать их еще  на этапе рассмотрения заявок.