Организация кредитного процесса в коммерческом банке

 Совершенствование процесса  кредитования в качестве еще  одной его проблемы имеет поиск  «дешевых денег», которые могут  направляться на кредитование. Независимо  от того, что экономика нашей  страны постоянно активно развивается,  но далеко не все банковские  структуры имеют возможность  находить требуемые денежные  средства на выдачу кредитов, и поэтому стараются привлекать  их не только со стороны  частных лиц, но и со стороны  Центрального банка.

 Также, достаточное  количество времени занимает  рассмотрение заявок на кредитование  малого бизнеса из-за того, что  отсутствуют необходимые положения,  позволяющие специалистам банка  определять возможности выдачи  денежных средств для определенных  предпринимателей.

 Согласно мнения некоторых  представителей банковских структур, в качестве направлений по  совершенствованию банковского  кредитования должны предусматриваться  изменения, произведенные в законодательстве, при помощи которых банки смогут  воспользоваться разными вариантами  обеспечения кредитов, не только  у предпринимателей, но и у  физических лиц. В том числе,  следует отметить, что в настоящий  период времени некоторые крупные  банки отказались от услуг  коллекторских агентств и сейчас пытаются добиваться выплаты долгов, а также изъятия залога у заемщиков, только при помощи судебных процессов.[16]

 Сейчас постепенно  производится снижение тарифов,  а также уменьшение списка  требуемых для получения кредитов  документов.

В последнее время на российский рынок начинает привлекаться все  больше западных банков, это позволит снизить процентную ставку по кредитам. Задачей государства является всесторонняя поддержка кредитования малого и  среднего бизнеса в стране, а кредитные  организации, в свою очередь должны помогать федеральным органам в  решении данной задачи, чтобы увеличить  объемы кредитования.

Для совершенствования отечественной системы оценки кредитоспособности заемщика необходимо рассмотреть опыт экономически развитых стран в данном вопросе.

Банки развитых стран применяют  сложную систему большого количества показателей для оценки кредитоспособности клиентов. Эта система дифференцирована в зависимости от характера Заемщика, а также может основываться как  на сальдовых, так и оборотных  показателях отчетности клиентов.

Проводя анализ совершенствования  потребительского кредитования в России можно выделить положительные и  отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

- получение банками стабильно  высокой прибыли;

- возрастание размера продаж  торговыми организациями и автосалонами;

- возрастание покупательской платежеспособности;

- возрастание клиентской базы, как для банков, так и для  торговых предприятий;

К отрицательным:

- повышенные риски невозвратности  денежных средств, для банков;

- значительные переплаты за  товар, который покупает клиент.

Oднaкo, системная реализация программ  потребительского кредитования  несет для экономики страны  больше положительных тенденций,  нежели отрицательных. Однако, сохранение  потребительского кредитования  в тех формах, которые оно носит  в настоящее время очень проблематично.  Следующим этапом (который начал  реализовываться уже в настоящее  время) станет нецелевое кредитование  при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью  инфраструктуры принятия пластиковых  карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков  дополнительные подтверждения платежеспособности.[13]

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям совершенствования  потребительского кредитования, в нашей  стране банковское розничное направление  трансформируется в три основных направления:

- кредитование на пластиковые  карты;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование.

Для совершенствования данных программ банкам необходимо:

- снижение процентных ставок, как  фактор повышения спроса;

- страхование финансовых рисков  под вероятные потери;

- создание кредитных бюро на  всей территории России;

- совершенствование технологий  банковской инфраструктуры.

 

 

 

 

Заключение

 
На основании проведенного в работе исследования можно сделать следующие выводы, что для любого коммерческого банка очень важна правильная и эффективная организация кредитного процесса.

Каждый коммерческий банк заинтересован в повышении уровня организации кредитного процесса. Тщательно проработанный кредитный процесс, позволяет свести к минимуму кредитный риск, благодаря значительному снижению вероятности предоставления кредита ненадежному заемщику.

Кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной  частью самых различных гражданско-правовых обязательств. К функциям кредита  как экономической категории  относятся: перераспределительная  функция, экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, ускорение  научно - технического процесса. Классификация  кредитов довольно обширна, как и  все их многообразие на рынке банковских услуг.

В процессе кредитной политики коммерческий банк выступает как  кредитор. К элементам кредитной  политики банка относятся цель, технология совершенствования кредитных операций, контроль, - которые тесно связаны друг с другом.

Кредитная политика банка  определяется факторами внешними (политические и экономические условия; уровень  развития банковского законодательства, состояние межбанковской конкуренции; степень развитости банковской инфраструктуры) и внутренними (ресурсная база банка  и её структура; ликвидность кредитного учреждения, специализация банка; наличие  специально обученного персонала).

В практике кредитования применяют  следующие методы кредитования: метод  кредитования по остатку, по обороту  и оборотно-сальдовый метод.

Под условиями кредитования понимаются определённые требования, которые предъявляются к участникам кредитной сделки, объектам и обеспечению  кредита. К условиям кредитования относятся  также соблюдение его принципов.

К основным принципам кредитования относят: возвратность, срочность, платность, обеспечённость, целевой и дифференцированный характер кредита.

Важнейшими видами кредитного обеспечения являются: залог, гарантии, поручительство, переуступка (цессия) в пользу банка требований и счётов заёмщика третьему лицу.

ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»  – один из прогрессивных банков в России и занимает лидирующие позиции  среди частных банков. Планы стратегического  развития Банка направлены на то, чтобы  не только сохранить достигнутые  позиции, но и добиться качественного  повышения стандартов обслуживания, увеличить доходность и продолжить согласованный и поступательный рост бизнеса по всем направлениям.

Суть основной стратегии  «Примсоцбанк» – создание универсального банка, который развивается во всех областях как корпоративного, так  и розничного бизнеса, представлен  практически на всей территории России и опирается в развитии бизнеса  на собственную филиальную сеть, являющуюся его основным конкурентным преимуществом

Первоочередными задачами стоящими перед «Примсоцбанк» по развитию розничного направления бизнеса  являются наращивание клиентской базы и повышение количества продуктов, продаваемых одному клиенту. Происходит постепенная миграция от потребительского кредитования, на котором специализировались банки ОВК, к универсальному розничному банку. Предоставление максимального  количества продуктов максимальному  числу клиентов, опираясь на филиальную сеть, развивать всю линейку розничных  продуктов с акцентом на их продажу  через отделения банка.

С развитием банковской системы  России, в целом, и взаимоотношений  банков с клиентами, в частности, создаются перспективы для развития систем банковского самообслуживания. Банковское самообслуживание – это  не просто красивая задумка, это еще  и очень эффективно с точки  зрения сокращения затрат. Конечно, возвращаясь  к вопросу финансовой грамотности  населения, в части финансового  самообслуживания это проявляется  особенно сильно. Люди элементарно  боятся вкладывать деньги в аппараты cash-in, так как не уверены, что деньги поступят на счет и т.п. На преодоление  этого уйдет какое-то время, но активное развитие банковского самообслуживания – необратимый процесс, потому что  это гораздо эффективнее и  дешевле для банка.

Исходя из стратегии развития «Примсоцбанк», можно предположить, что «Примсоцбанк» вполне в состоянии  занять (а по некоторым параметрам, он уже занимает) первое место среди  российских частных банков.

Банковская конкуренция - это совершающийся в динамике процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе которого они стремятся  обеспечить себе прочное положение  на рынке кредитов и банковских услуг.

Современные коммерческие банки  функционируют в роли продавцов  или покупателей практически  во всех рыночных секторах.

В настоящий момент нет  определенного набора показателей  для оценки конкурентоспособности  банка. Однако мнение аналитиков оценке конкурентоспособности сводится к  тому, что основой конкурентоспособности  банка является его рейтинг.

Наличие высокого рейтинга коммерческого банка дает ему  ряд известных конкурентоспособных  преимуществ снижения стоимости  привлечения ресурсов и установления ставок в зависимости от рейтинга, повышение доверия со стороны  клиентов, рост привлекательности в  качестве заемщика, а значит, привлечение  новых клиентов и их ресурсов.

Необходимым условием приложения капитала заставила банки, как в  свое время и промышленность, заняться детальным изучением потребителей, созданием целостной системы  улучшением и продвижения своих  услуг.

Тенденция развития банка- стабильность. Ресурсная база банка достаточно диверсифицирована по направлениям привлечения средств и по валютам, стоимость ресурсов на рыночном уровне, риск внезапного оттока средств, могущего негативно повлиять на деятельность банка, минимален, просроченная задолженность  по привлеченным средствам отсутствует. Ресурсную базу следует признать соответствующей основным направлениям активных операций банка.

Капитальная база соответствует  требованиям ЦБ РФ и основным направлениям деятельности банка. Источники формирования капитала следует признать в целом  надежными и стабильными.

Активы банка находятся  о собственниках доступна и подтверждена из открытых источников, уровень поддержки  банка и заинтересованность в  его дальнейшем развитии достаточно высокие, качество управления банком высокое. Банк в достаточной степени прозрачен  и информационно открыт. Акционерные  и управленческие риски низкие.

Банк является универсальным  кредитным учреждением с акцентом на отдельные виды банковских операций. Конкурентоспособность банка достаточно высокая.

Исходя из анализа деятельности ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»  следует, что Банку и дальше необходимо развивать кредитные отношения  с физическими лицами. В качестве расширения целевого кредитования предлагается увеличить процент кредитования населения на образование и снизить  проценты за пользование кредитом.

Таким образом, подводя итог работы, следует выделить следующее. Развитие и внедрение новых банковских услуг, повышение качества обслуживания клиентов, снижение процентных ставок и упрощение процедур кредитования, а так же выбор приоритетных и  более доходных направлений деятельности банка и внедрение новых видов вкладов позволит увеличить сроки банковского кредитования и привлечет новых клиентов в банк. Реализация данных направлений развития позволит сохранить устойчивость банка, упрочить лидирующие позиции в банковской сфере.

Конкуренция на рынке банковских услуг хотя и осуществляется в  условиях более жесткого регулирования  по сравнению с иными рынками  финансовых услуг, но продолжают существовать отдельные области, оказывающиеся  вне поля зрения органов банковского  надзора. Это свидетельствует о  настоятельной необходимости дальнейшего  развития законодательства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

1. Белотелова Н. П. , Белотелова Ж. С. Деньги. Кредит. Банки. Учебник.3-е изд. - М.: Дашков и Ко, 2011. - 484 с.

2. Золотова Е. А. Учет и операционная деятельность в коммерческих банках: учеб. Пособие М.: Финансы и статистика, 2010. - 208 с.

3. Белоглазова Г. Н. , Кроливецкая Л. П. , Савинская Н. А. , Хуммель Д. , Зайцева И. Г. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. Учебник. Под редакцией:   Белоглазова Г. Н. Кроливецкая Л. П.,   
   2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮРАЙТ, 2012. - 605 с.