Характеристика качественных и количественных требований, предъявляемых к залогу

     В-третьих, Не  четко определена процедура обращения  взыскания на заложенное имущественное  право.

     Исходя из  требований параграфа 3 главы 23 ГК  РФ, в частности статьи 349 ГК РФ  и статьи 350 ГК РФ, удовлетворение  требования кредитора по обеспеченному  залогом обязательству осуществляется путем продажи предмета залога на публичных торгах в порядке, предусмотренном гражданским процессуальным законодательством. Наряду с этим, пункт 2 статьи 63 Федерального закона от 21 июля 1997 года №119-ФЗ «Об исполнительном производстве» отсылает к порядку проведения торгов, предусмотренному ГК РФ.

     В-четвертых, значительная  плата за нотариальное удостоверение  договоров ипотеки (государственная  пошлина в размере 1,5 процента  от суммы сделки).

Значительные затраты по уплате страхового платежа при страховании имущества передаваемого в залог (5 – 12 % от размера страховой суммы).

     Так же, не  исключены случаи неоднократного  перезалога одного и того же  имущества в условиях отсутствия  у последующих залогодержателей  сведений о существующих обременениях  предмета залога.

      Обращение  взыскания на предмет залога  производится по решению суда. Однако судебных разбирательств  можно избежать, если воспользоваться  пунктами 1 и 2 статьи 349 ГК РФ.

     Согласно статье 349 ГК РФ «Порядок обращения взыскания на заложенное имущество»:

1. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости     заложенного недвижимого имущества по решению суда.
2. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, чьи права нарушены таким соглашением.
3. Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.
4. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, когда:

• для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

• предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
• залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.

     То есть, фактически  пунктами 1 и 2 данной статьи предусматриваются  исключения из общего правила. Первое исключение – если у  сторон договора возникают основания  для обращения взыскания на  предмет залога, они могут обойтись  без решения суда, если составят  соглашение об удовлетворении  требований за счет заложенного  имущества без обращения в  судебные органы.      Данное  соглашение должно быть в обязательном  порядке удостоверено нотариально.

     И второй  момент, позволяющий обойтись при  решении данной проблемы без  судебной процедуры – когда  договор о залоге движимого  имущества изначально предусматривает  порядок обращения взыскания  на заложенное имущество, без  помощи суда.

     Нужно отметить, что предусмотренная гражданским  законодательством возможность  обращения взыскания на предмет  залога без обращения в суд, несомненно, удобна и отвечает  интересам кредиторов, однако на  сегодняшний момент она все-таки  недостаточно регламентирована. Например, в какой форме составляется  указанное соглашение и в течение, которого времени, после возникновения  оснований для обращения взыскания?

     Во всех  остальных случаях (исключение составляют  прямо перечисленные в пункте 3 статьи 349 ГК РФ), залогодержатель  обязан обратиться в судебный  орган при возникновении оснований  для обращения взыскания на  предмет залога.    Соблюдение порядка обращения взыскания на предмет залога представляет собой неотъемлемое условием его реализации.

      Неудобство для банка:

      Существует большой риск, если автомобиль остается в эксплуатации у заемщика (угон, несанкционированная продажа, сверхнормативный пробег и износ, поломки, ДТП и т.п.). Кроме того, даже в случае, когда договор залога автомобиля удостоверяется нотариально, ничто не мешает владельцу продать этот автомобиль третьему лицу без ведома банка.

     В случае твердого залога (заклада) автомобиль необходимо поместить на охраняемую площадку, в гараж. У банка не всегда имеются собственные площади для хранения залогового имущества, а заключать договор с третьими лицами, как правило, невыгодно. Третий вариант - договориться с заемщиком о возможности эксплуатации его автомобиля залогодержателем (кредитором), но опять же: у какого банка нет своих автомобилей?

      Существует необходимость при оформлении залога сверять многочисленные номера (в том числе кузова, шасси, двигателя) и осуществлять прочие рутинные процедуры.

     Заемщик редко может заложить имущество, которым он в данное время не пользуется. Если это недвижимость, то он в ней живет или ведет бизнес. Если это оборудование, то оно производит продукцию; а товары в обороте задействованы в непрерывном цикле. Транспортные средства, как правило, также непрерывно эксплуатируются, и "заморозить" их на нейтральной площадке без права пользования для заемщика экономически невыгодно и непрактично.

     Конечно, могут быть исключения.

     На практике часто возникают проблемы, связанные с определением процедуры контроля банка-залогодержателя за имуществом, являющимся предметом договора залога товаров в обороте.

      Действительно такая проблема существует. Дело в том, что действующее законодательство не устанавливает конкретно определенную форму документа для оформления процедуры контроля залогодержателя за наличием, количеством, состоянием и условиями хранения заложенного имущества. Этот вопрос целесообразно решать путем внесения соответствующих условий в договор залога. К примеру, это будет право залогодержателя истребовать (и, соответственно, корреспондирующая этому праву обязанность залогодателя предоставить) для ознакомления Книгу залога, разного рода документы, подтверждающие возникновение у залогодателя права собственности на товар (договоры купли-продажи, мены, акты приема-передачи, накладные и др.), периодические (еженедельные, ежемесячные и т.д.) справки о фактическом наличии товара и т.п. Документом, который закрепляет результаты контроля залогодержателя, как правило, является акт результатов соответствующей проверки, который подписывается сторонами. Акт оформляется, как правило, по состоянию на 1 число месяца. Также в договоре целесообразно закрепить негативные последствия для залогодателя в случае не подписания им акта проверки наличия, состояния и условий сохранности заложенного имущества.

     Несомненно, защита финансового интереса банка требует страхования товаров в обороте (переработке), что осуществляется за счет заемщика.

    Безусловно, указанная форма залога является достаточно рискованной, даже с учетом периодических проверок.

    Еще одной слабой стороной этого вида залога следует считать отсутствие механизма возмещения заложенного имущества в случае его утраты. Конструкция договора залога товаров в обороте предусматривает замену реализованных товаров на иные, приобретенные от реализации. При этом имеется угроза, что залогодатель, реализовав заложенные товары, не будет иметь возможности приобрести новые, на которые бы распространялись залоговые обязательства. В таком случае банк-залогодержатель утрачивает все преимущества залогового кредитора.

     В современных условиях залог занимает особое место среди способов обеспечения исполнения обязательств. Излишне напоминать о таких негативных явлениях, присущих нашей экономики, как инфляция, падение уровня производства, повсеместные неплатежи за поставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги. В такой ситуации широкое использование ранее весьма популярных способов обеспечения исполнения обязательств, например, таких, как неустойка, теряет практический смысл. В самом деле, откуда контрагенту по договору, который не имеет денежных средств в количестве, достаточном для уплаты долга, взять деньги для уплаты штрафа или пени?

     В этом смысле залог обладает несомненными преимуществами.

     Во - первых, договор залога имущества обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором. Причем стоимость заложенного имущества будет возрастать пропорционально уровню инфляции.

     Во-вторых, залог имущества должника обеспечивает кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами.

     В-третьих, реальная опасность потерять имущество в натуре является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом.

Практика показывает, что залогодержатели имеют неправильные представления относительно своих особых прав на заложенное имущество. Истина состоит в том, что ни при каких обстоятельствах залогодержатель не может автоматически в силу каких - то особых оснований стать собственником заложенного имущества. Напротив, по сравнению с другими лицами его права на указанное имущество в определенной мере ограничены.

     В целях защиты прав залогодержателя от незаконных действий со стороны залогодателя в определенных случаях залогодержатель наделяется правом требовать от должника досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом.

     Несмотря свои преимущества, залог как способ обеспечения обязательств не получил широкого распространения. Объясняется это в первую очередь отсутствием системы единой государственной регистрации прав на недвижимость и сделок с недвижимым имуществом, которая в качестве предмета залога (ипотеки) является наиболее привлекательным для кредиторов.

     В результате не редко случается, что одно и тоже имущество передается в залог неоднократно. При этом каждый последующий кредитор-залогодержатель не имеет представления о том, что его обязательство обеспечено залогом имущества, уже обремененного ранее заключенными договорами.

И все же, в современных условиях залог, несмотря на длительный и неоперативный процесс реализации заложенного имущества, а также некоторые другие недостатки, занимает значительное место среди иных способов обеспечения обязательств, вытекающих из кредитных договоров.

     Банки-кредиторы, заинтересованные в быстрой оборачиваемости кредитных средств и проведении активных операций с денежными средствами, стремятся уменьшить риск потерь с помощью определенных способов обеспечения обязательств.

     В связи с этим залог движимого или недвижимого имущества представляет особый интерес и несомненно пользуется соответствующими преимуществами

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

     Залог –  самый предпочтительный способ  обеспечения обязательств. И вот  почему. Удовлетворение требований  кредитора, обеспеченных залогом, не  зависит ни от финансового  положения должника, с которым  связана его возможность выплатить  неустойку, ни от успешной деятельности  поручителя, благодаря которой может  быть обеспечено выполнение обязательств  перед кредитором должника. 
     В условиях рыночных отношений роль залога возрастает, а сфера его применения существенно расширяется. ГК РФ, Закон о залоге и Закон об ипотеке допускают возможность заложить предприятия и его комплексы, сооружения, иное имущество и имущественные права. Кроме того, в ГК РФ предусмотрено, что правовые нормы о залоге могут быть дополнены положениями Закона об ипотеке (п. 2 ст. 334 ГК РФ). Залог выступает как одно из основных средств, позволяющих заставить должника исполнить обязательства, принятые по договору, а также способов, понуждающих должника возместить убытки и неполученные доходы за его счёт. Последнее особенно важно, если учесть, что зачастую из-за отсутствия у должника достаточных средств бывает невозможно полностью взыскать убытки. Таким образом, залог необходим для надлежащего исполнения должником своих обязанностей и служит гарантией удовлетворения требований кредитора за счёт имущества должника. Наличие такого имущества и составляет отличительную черту залога.  
     Несмотря на все свои преимущества, залог пока не получил широкого распространения в предпринимательских отношениях. Объясняется это в первую очередь отсутствием системы единой государственной регистрации прав на недвижимость и сделок с недвижимым имуществом, которое в качестве предмета залога (ипотеки) является наиболее привлекательным для кредиторов. В результате нередко случается, что одно и то же имущество передаётся в залог неоднократно. При этом каждый последующий кредитор -залогодержатель не имеет представления о том, что его обязательство обеспечено залогом имущества, уже обремененного ранее заключёнными договорами.

     Однако отмеченные причины не являются неустранимым препятствием. Напротив, в соответствии со ст. 131 ГК РФ предусмотрено, что право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в едином государственном реестре учреждениями юстиции. Регистрации подлежат: право собственности, право хозяйственного ведения, право оперативного управления, право пожизненного наследуемого владения, право постоянного пользования, ипотека, сервитуты. Учитывая, что органам, осуществляющим регистрацию,  независимо от места её совершения вменено в обязанность предоставлять информацию о произведённой регистрации и зарегистрированных правах любому лицу, проблема отсутствия у залогодержателя сведений о правах третьих лиц на заложенное имущество будет разрешена.