Экономико-статистический анализ ипотечного кредитования в РФ

Таким образом, ипотечный кредит – это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой). Ипотечное кредитование – это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Характеристика ипотечного кредитования в РФ

 

К началу экономических реформ в России отсутствовал рыночный механизм, основывающийся на активном участии населения в решении жилищной проблемы. Свободного рынка жилья практически не было, а долгосрочные кредиты населению составляли незначительную долю в общем объёме финансирования жилья. Данные кредиты предоставлялись в основном индивидуальным застройщикам, жилищно-строительным и жилищным кооперативам на строительство нового, а не на покупку готового жилья. [9, c. 24]

В настоящий момент в России существует значительный потенциал для развития рынка жилищного ипотечного кредитования.

Можно с уверенностью констатировать, что к настоящему времени создана необходимая инфраструктура рынка, стали понятны взаимоотношения между субъектами, определились основные участники этого рынка. Стремительно развивается рынок консалтинговых и посреднических услуг в области ипотечного кредитования. Совершенствуется законодательная база. [10, c. 72]

Ипотека в России находит поддержку на государственном уровне в виде ипотечного законодательства и специально созданных государственных ипотечных агентств. 

Основным игроком на ипотечном рынке в России выступает Сбербанк.

За те несколько лет, что ипотека существует в России, свои жилищные проблемы с помощью ипотеки решило уже достаточно много граждан, однако значительная часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, а также в приобретении нового жилья. [16, с. 17].

В России, из-за высокого роста цен на жилье и низкого темпа роста строительства, не каждый в состоянии приобрести недвижимость. Мировой финансовый кризис изрядно подкосил ипотечное кредитование. Резко обострилась проблема возврата долгов. [14, с. 58].

В 2008 году было выдано ипотечных кредитов на сумму равную почти 656 млрд. рублей. А вот 2009 год уже в полной мере показал, насколько кризис глубок и «неприятен». 2009 год вошел в историю кредитования практически полным отсутствием выдачи кредитов, в том числе и ипотечных. Было выдано ипотечных кредитов в 4-ре раза меньше, то есть на сумму около 152-х млрд. рублей.

2010 год характеризовался ростом в сфере ипотечного кредитования. Банки возобновили выдачу кредитов, но достигнуть уровня 2008 года так и не смогли. Было выдано ипотечных кредитов только на сумму около 380 млрд. рублей. Исходя из того, что объемы ипотечного кредитования в 2010 году превысили показатели 2009 года в 2,5 раза, можно было ожидать, что 2011 год станет еще более успешным.

2012 год отметился ростом, который превысил не только показатели 2011 года, но и «докризисного» 2008-го. Всего в 2012 году объем рынка ипотечного кредитования составил 713 млрд. рублей, что на 187% больше, чем в 2011 году и на 8% больше, чем в 2009-м.

Прошедший, 2013 год, показал, что российская экономика достаточно оправилась от последствий недавнего кризиса. Касается это и ипотечного кредитования. Однако оптимистичные данные о росте объема выданных кредитов не сделали ипотеку доступнее. По-прежнему данный вид кредитования доступен заемщику с далеко не средними доходами.

Январь и февраль 2014 года показали, что объемы выдачи кредитов растут. За этот период было выдано ипотечных кредитов почти на 107 млрд. рублей, что превысило показатели 2013 года за аналогичный период на 75%.

В 1 полугодии 2014 года объем ипотечного кредитования составил 430 млрд. руб.,  что на 57% превосходит результаты аналогичного периода прошлого года.

Таким образом, следует отметить положительную динамику роста на ипотечном рынке. [25, с.25]

Не смотря на стремительный рост ипотечного кредитования в России, этот вид кредита всё же сдерживается некоторыми факторами и проблемами.

К основным проблемам ипотечного кредитования в России относится:

1.Рост процентных ставок.

2.Низкая платежеспособность населения.

3.Невысокие объёмы и весьма  невысокое качество жилищного  строительства в России.

4.Медленный темп улучшения и  совершенствования законодательства о недвижимости.

5.Фактор ужесточения требований  к заёмщику.

6.Увеличение сумм первоначального  взноса. [15, с. 27].

Становление ипотеки и системы ипотечного кредитования в России осложнено такими факторами, как:

- недостаток ресурсов коммерческих банков для долгосрочного инвестирования;

-отсутствие   государственной    поддержки    и   льготного    налогообложения   для инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредиты;

- недостаточная разработка законодательной базы ипотечного кредитования;

- отсутствие вторичного рынка закладных. [21, c. 83]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Экономико-статистический анализ ипотечного кредитования в РФ

3.1 Анализ динамики ипотечного кредитования в РФ

 

Количество предоставленных ссуд кредитными организациями Российской Федерации населению в 2013 году увеличилось почти в 4 раза по сравнению с 2009 годом. Только за январь 2014 года этот показатель составил более 70% от аналогичного показателя за весь 2009 год. В 2013году банками предоставлено физическим лицам около 4,88 миллионов кредитов, что на 0,6 миллионов больше предыдущего года.  В 2009 году выдано около 1,3 триллионов рублей, а в 2013 году объем выданных ипотечных кредитов составил почти 7,5 триллионов рублей.

 

Таблица 1

Крите-рии	Кол-во предоставленных кредитов,(ед.)	Объем предоставленных кредитов,(млн.руб.)	Задолженность  по предоставленным кредитам, (млн.руб)		Средневзвешенный срок кредитования,(месяцев)		Средневзвешенная ставка,(%)
			всего	В том числе просроченная	По выданным с начала года кредитам	По креди-   там, выдан-ным в течении месяца	По выданным с начала года кредитам	По креди-там, выдан-ным  в течение месяца
2009 год	1222468	1271630	11688858	152705	2287,7	2073,5	14,6	13,5
2010 год	1842721	1907020	11987695	301175	2261,5	2261	13,8	13,6
2011 год	3074762	3761344	14621437	318044	2201,1	2144,7	12,5	12,2
2012 год	4195058	5778503	19845880	349057	2088,2	2094,5	12,1	12,2
2013 год	4879947	7479649	26857674	365823	2109,5	2090	12,9	12,6
2014 год (январь)	878498	1385364	2647430	27783	172,9	174	12,5	12,2

 

По данным Банка России, просроченная задолженность по предоставленным кредитам, к сожалению, тоже возрастает. Если в 2009 году  сумма непогашенных кредитов составляла 11,7 триллионов рублей, в том числе просроченных кредитов было 152 миллиарда рублей, то в 2010 году этот показатель составил почти 12 триллионов рублей, из которых сумма просроченной задолженности -301 миллиард рублей. По состоянию на 2011 год сумма непогашенных кредитов превысила размер 14,6 триллионов рублей, в том числе сумма просроченной задолженности достигла 318 миллиардов. Наблюдается рост задолженности по кредитам, предоставленным населению, и в последующие годы. Так, в 2012 году данный показатель возрос более чем на 5 триллионов рублей по сравнению с предыдущим годом. В 2013 году наблюдается увеличение объема невозвращенных займов более чем на 7 триллионов рублей. Показатели о жилищных кредитах, предоставленных физическим лицам в течение пяти лет, помогают сделать определенного рода выводы о расширении ипотечного кредитования в федеральных округах.

Показатели о жилищных кредитах, предоставленных физическим лицам в течение пяти лет, помогают сделать определенного рода выводы о расширении ипотечного кредитования в федеральных округах. Количество предоставленных кредитов с каждым годом увеличивается приблизительно на 80%.Следует также отметить, что средневзвешенная процентная ставка с каждым годом становится все меньше. Этот фактор положительно влияет на заинтересованность населения в ипотечном кредитовании, так как низкая процентная ставка способствует снижению переплаты кредита. Количество кредитных организаций возрастает с каждым годом. Они, безусловно, необходимы для предоставления своих услуг населению. Темпы открытия данных организаций имеют тенденцию к увеличению. Это способствует повышению спроса на предоставление ипотечных кредитов. Увеличение кредитных организаций ведет к динамике возрастания выданных жилищных кредитов. Данные о количестве предоставляемых жилищных кредитов на одного человека по каждому из восьми федеральных округов говорят о том, что потенциал выдачи кредитов возрастает ежегодно. Следует выделить, что количество ипотечных кредитов возрастает в каждом федеральном округе, независимо от его расположения. Если рассматривать 2013/2010 и 2014/2010, то показатели 2014/2010 гораздо выше, нежели в период 2013/2010 года

Таблица 2

№ п/п	Наименование	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014	Темп роста
							2013/2010	2014/2010
1.	Центральный федеральный округ	14 021	29 667	42 544	55 265	66 943	+41 244	+52 922
2.	Северо-Западный федеральный округ	12 726	25 222	39 270	53 074	66 810	+40 348	+54 084
3.	Южный федеральный округ	11 196	18 600	28 221	39 073	49 979	+27 877	+38 783
4.	Северо-Кавказский федеральный округ	------	8 749	13 696	20 165	22 209	2013/2011	2014/2011
							+11 416	+13 460
5.	Приволжский федеральный округ	9 392	20 603	31 578	42 138	52 399	+32 746	+43 007
6.	Уральский федеральный округ	13 244	30 562	48 335	64 258	77 388	+51 014	+64 144
7.	Сибирский федеральный округ	55 770	28 038	41 928	55 053	63 668	-717	+7 898
8.	Дальневосточный федеральный округ	13 214	25 048	40 766	59 851	71 871	+46 637	+58 657

 

По результатам проведенного анализа динамики роста выданных кредитов физическим лицам в период с 2012года по 01.01.2014 года вытекают следующие  выводы.  В  2012  году  общая  задолженность  по  кредитам  составляла 5218033 миллионов, из них жилищных кредитов -1448522 миллионов, в том числе просроченные кредиты -25946миллионов. Количество выданных ипотечных кредитов возрастает, однако и задолженность по ним также возрастает. Так, к сожалению, в 2013 году показатели значительно увеличились, и общая задолженность по кредитам составила 7474221миллионов, из них жилищных кредитов 1992388 миллионов, и просроченные кредиты -27533миллионов.Выявленный темп роста нельзя рассматривать с положительной стороны, так как рассчитанные показатели отражают тенденцию роста задолженности.

На сегодняшний день наиболее распространенной остаётся ипотека, при ко-торой первоначальный взнос составляет 10-20 %,  процентная ставка за кредит не  превышает  13% годовых.  Большинство  заемщиков  ипотечного  кредита  предпочитают продолжительность  кредитования от 15 до 20 лет. В прогнозах по развитию ипотеки  неоднократно формулировалась задача по её удешевлению. Однако банкам не выгодно снижать ставки, поскольку задолженность по кредитам не уменьшается, в том числе и по просроченным кредитам. Вместе с тем, даже если произойдёт небольшое подорожание кредитов,  оно не повлечет за собой резкого  спада их популярности. Объём выданных ипотечных кредитов будет увеличиваться, хотя темп роста в такой ситуации уменьшится. Ужесточать требования к заемщикам кредитные организации пока не планируют, так что  нелегально работающие по-прежнему будут иметь шансы купить жилье в кредит. Ситуация среди самих кредиторов тоже не должна особо измениться. Наибольшее распространение ипотечное кредитование получило в Москве и Московской области. При этом, среди жителей столицы наблюдается  рост спроса на недвижимость за городом. В России запущена программа «Жильё для российской семьи», в рамках которой 460 тыс. семей смогут до окончания 2017 года стать владельцами собственного жилья. Об этом стали известно из выступления премьера РФ Дмитрия Медведева 24 марта 2014 года. Глава российского правительства сообщил, что в программе будут участвовать 36 регионов, где   планируется строительство не менее 25 миллионов «квадратов» жилья эконом-класса и развитие  социальной инфраструктуры.

В результате проведенного мною анализа необходимо отметить, что ипотечное кредитование стремительно набирает свои обороты в развитии и внедрении в жизнь. Оно активно развивается и дает возможность семьям реализовать себя в своем будущем. Увеличение кредитных организаций во всех субъектах Российской Федерации свидетельствует о масштабе развития ипотеки. Но главной проблемой данного вида кредитования остается процентная ставка по кредитам. Еще в 2012 году в мае по указу президента (№ 600 «О мерах по обеспечению граждан доступным и комфортным жильем») была поставлена задача по снижению ставок по жилищным кредитам. Но снижение ставок на 2014-15 годах, скорее всего не состоится. Не произойдет это потому, что: во-первых, радикальное снижение ставок ни один банк на себя не возьмет; во-вторых, ставка кредита не может превышать ставку рефинансирования менее чем на 1 процентный пункт - сейчас она составляет 8,25%. В ближайшие шесть месяцев около 90% участников рынка не планируют изменение процентных ставок по ипотеке. По прогнозам Министерства экономического развития, снижение ставок по ипотеке в РФ возможно лишь после 2016 года. Несмотря на сохранение уровня ставок, агентство по ипотечному кредитованию прогнозирует в 2014 году рост доли ипотеки на первичном рынке жилья до 40%. Из этого следует сделать выводы, что с привлечением ипотеки будет оформляться уже каждая третья сделка с новостройкой. Необходимо разработать проекты, в которых усовершенствуется программа ипотечного кредитования и любая семья сможет приобрести жилье без лишних сложностей. Ипотека должна быть простой и доступной.