Автоматизация банковской деятельности. Банковские сети

. организация доступа  к системам телекоммуникаций  через  различные  каналы

  связи и протоколы  - телефонные линии  (местные,  междугородние,  "Искра",

  сотовые),  сети  коммутации  пакетов  Х.25   ("Спринт",   "Инфотел"   или

  "Роснет"), IP-сети (Relcom или Internet);

. наличие услуг электронной  почты, поддержка систем "банк-клиент"

. техническая поддержка  и сопровождение. (помощь при установке  программного

  обеспечения, консультации, и. т. п.)

 

5 Перспективы развития  систем "банк-клиент"

 

      В настоящее  время стремительными темпами  происходит  внедрение  систем

электронного документооборота  в  различных  предприятиях  всех  уровней.  В

соответствии с этим можно  ожидать, что  система  "банк-клиент"  в  ближайшем

будущем  передаст  часть  своих  сегодняшних  функций  внутренним  средствам

автоматизации  предприятия.  Как  следствие  этого  существенно   упростится

экранный  интерфейс.   Одновременно   резко   возрастет   количество   типов

документов, обрабатываемых системой, и количество различных  внешних  систем,

с которыми она должна  будет  уметь  взаимодействовать.  Фактически  система

превратится в универсальную  станцию  внешнего  документооборота,  или  EDI-

станцию. Ее основными задачами станут следующие:

. взаимодействие с различными  внутренними  и  внешними  автоматизированными

  системами;

. обработка документов  различного типа.

.   маршрутизация   документов   между   пользователями   и   приложениями,

  использование соответствующих  средств аутентификации и криптозащиты;

. взаимодействие с различными  транспортными системами  телекоммуникаций,  в

  том числе, с системами,  работающими в режимах off-line и  on-line.

 

      Система  "банк-клиент" в настоящее время  превращается в необходимый вид

сервиса, который каждый солидный банк должен предоставить своим клиентам.  В

условиях   повсеместного    перехода    от    бумажного    к    электронному

документообороту, наличие  такой системы зачастую определяет  выбор  клиентом

того или иного банка. Кроме того,  при  удачной  реализации  система  "банк-

клиент" может использоваться  банком  для  организации  документооборота  со

всеми своими партнерами - любыми физическими и юридическими лицами.

 

 

6 Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ

 

      Заканчивая  рассмотрение  систем  "банк-клиент",  приведем  конкретный

пример такой системы, предлагаемой на российском рынке фирмой ИНИСТ.

      Данная система  предназначена для  организации   документооборота  между

банками и их клиентами  и, вообще, между любыми  физическими  и  юридическими

лицами в режиме реального  времени. Система "банк-клиент" фирмы  ИНИСТ  имеет

соответствующий  сертификат  соответствия   "РОСКОМИНФОРМА".   Общая   схема

функционирования данной системы приведена на рис. 1.

[pic]

 

 

 

      Рис. 1. Общая  схема работы системы "банк-клиент" фирмы ИНИСТ

 

      Система  разработана для операционной  системы Windows, однако она также

успешно работает в Windows-сессии OS/2 и эмуляторе Windows под Unix.

      Если документооборот  через систему в клиентской  части  слишком  велик

для обработки одним человеком, возможна поставка специальной сетевой  версии

системы. В таком случае документы, проходящие через систему,  обрабатываются

одновременно многими  операторами,  при  этом  разные  пользователи  системы

могут иметь  разные полномочия при работе с ней. Система  работает  в  сетях

Novell NetWare и Microsoft NetWorks.

      Клиенты   банка  имеют  возможность   быстро   формировать   необходимые

документы, поскольку в  программе реализована возможность  импорта  документов

из популярных бухгалтерских  и  офисных  программ.  Кроме  того,  специалисты

фирмы ИНИСТ готовы при  необходимости помочь  быстро  настроить  двустороннюю

связь с любой используемой клиентом программой или БД. Кстати говоря,  фирма

ИНИСТ предоставляет широкий  спектр услуг по сопровождению системы.

 

      Особое  внимание  при  разработке  системы  было  уделено  обеспечению

безопасности  передачи  информации.  Для  этого   в   системе   используются

следующие средства:

1. Система паролей доступа  к абонентскому месту.

2. Шифрование данных при   передачи  по  открытым  каналам   связи  с  помощью

  алгоритма DES.

3. Применение цифровой   подписи  для  обеспечения   подлинности  документов,

  передаваемых по открытым  каналам связи.

4. Для формирования  цифровой  подписи  используется  комбинированная   схема

  открытой и закрытой  подписи RSA (стандарты ISO 8730, ISO 8731-1).

 

           Демонстрационную версию системы  можно  получить  на  FTP-сервере

      фирмы   ИНИСТ  в  директории   ftp://inist.ru/pub/products/bank-client-

      win/demo/

           Информация о фирме ИНИСТ всегда  доступна на http://www.inist.ru/

 

 

4 Использование банками  сети Internet в коммерческих целях

 

 

1 Роль Internet в банковской  деятельности

 

 

      Сеть  Internet  развивается  экспоненциально.  Пожалуй,  самый  мощный

толчок к развитию Сеть получила с появлением  и  распространением  Всемирной

Паутины  (World  Wide  Web,  WWW),  которая  превратила  Internet  в  единое

киберпространство.  Сеть  стала   превращаться   в   общедоступную   систему

массового информационного  обслуживания.

      Интерактивный  характер общения с Сетью, особенно  в WWW, подталкивал  к

тому,  чтобы  расширить  круг  источников  дохода  за  пределы  традиционных

поступлений  от  размещения  рекламы.  На  Западе  появились   дистанционные

торговые службы, где можно  ознакомиться с предложением  товаров,  посмотреть

их фотографии на экране компьютера -  и  тут  же  заказать  товар,  заполнив

соответствующую экранную форму. Прошло не так уж много времени,  и  подобные

службы были дополнены  средствами дистанционной оплаты товара  -  по  той  же

Сети, с использованием вначале  обычных  пластиковых  карточек,  а  затем  и

специально разработанных  для Internet механизмов расчета.

      Вот тут   в  дело  вступили  банки.  В  разработку  безопасных  средств

электронных расчетов для  Сети полились деньги, что сразу  же привлекло к  ним

внимание,  ведущих  компьютерных  фирм.  Некоторые  западные  банки   начали

создавать службы расчетов, целиком ориентированные  на  Internet.  Появилось

даже несколько "виртуальных  банков",  обслуживание  в  которых  в  основном

через Internet и происходит.

      Ситуация  в России несколько  хуже.  По  состоянию  на  конец   июля,  в

российской части Internet было  представлено  всего  около  десятка  банков.

Никаких   систем   электронных   расчетов   через   Internet   не   имеется.

Интерактивные службы, в основном, ограничены некоторыми операциями на  рынке

ценных  бумаг.  Наши  банки  в  основном  используют  WWW   для   размещения

информации о себе.

 

      Тем не  менее начало положено, наши банки  в WWW  присутствуют  (и  даже

занесены в мировые  каталоги). Что  касается  электронных  расчетов,  в  этой

области прогресс сдерживается отсутствием нормативно-правовой базы.

 

 

2 Способы использования  Internet финансовыми организациями

 

      Остановимся  на основных возможностях, которые   дает  банку  применение

Internet. Здесь следует отметить, что сеть  Internet  в  принципе  применима

для самых разных областей работы банка - от  взаимодействия  с  клиентом  до

обмена информацией с  другими банками.

 

. Первым этапом работы  в Internet для любой финансовой  организации  обычно

  становится использование  World Wide Web  для  опубликования   рекламной  и

  прочей информации. Сегодня  примерно 300 финансовых организаций   применяют

  WWW как средство рекламы.

. Второй этап - предоставление  клиентам базового доступа   в  банк.  Клиенты

  получают возможность  просмотреть относящуюся к ним  финансовую информацию,

  при этом они ничего  не могут с ней сделать.

. Интерактивное взаимодействие  с клиентом -  третий этап. Благодаря   такому

  взаимодействию, клиент  получит не только доступ к  финансовой  информации,

  но и сможет внести  коррективы в информацию и  провести различные  расчеты.

  При такой реализации  системы на  базе  Internet  могут   прийти  на  смену

  специализированным системам "банк-клиент" или, по крайней  мере, взять  на

  себя часть  их  функций.  На  Западе  уже   есть  примеры  так  называемых

  "виртуальных" банков, которые вообще не имеют обычных  филиалов,  и  ведут

  все дела с клиентами  через Internet.

. Еще одно  направление   работы  -  создание  межбанковских   информационных

  систем.  На  стадии  разработки  находится  серьезный   проект  Ассоциации

  российских  банков  по  разработке  информационной  системы  для   обмена

  банковской информацией.  Разработка  этого  проекта   поручена  коллективу

  банка "Российский  Кредит". Система будет предназначена  для  использования

  сотрудниками  различных   банков,  которые  являются  членами   Ассоциации

  российских банков. Это  будет мощный Web-сервер  на  платформе  UltraSparc

  под управлением Oracle Web Server 2.0 и СУБД Oracle 7.3.

. И, наконец, важной  для банка является возможность  получения разнообразной

  финансовой информации. Сюда входит самая различная   информация:  реклама,

  новости, информационные  архивы.

 

 

3  Преимущества  и   недостатки  Internet  как  среды   передачи   финансовой

           информации

 

      Internet как  среда  распространения  финансовой  информации  в  режиме

реального   времени   предоставляет   пользователю   следующие   несомненные

преимущества:

.  Открытость  и  разработанность   стандартов.  Наличие  надежного   набора

  технических средств  для конструирования сервиса.

. Относительная дешевизна  каналов связи.

. Доступность. Возможность  доступа пользователя к информации  из любой точки

  без каких-либо дополнительных  затрат.

 

      Тем  не  менее  существует  ряд   факторов,   ограничивающих   широкое

использование  Internet  в  качестве   среды    распространения   финансовой

информации. Перечислим проблемы, возникающие при использовании  Internet,  и

приведем их возможные  решения:

. Неопределенность стандартов  защиты данных от несанкционированного  доступа

  и стандартов электронных  платежей (можно ожидать утверждения   необходимых

  стандартов в ближайшем  будущем).

.  Перегруженность   сети,  необходимость   в   повышенных   требованиях   к

  производительности серверов  и пропускной способности каналов  связи  из-за

  растущего объема  передаваемых  данных  и  необходимости   их  постоянного

  обновления (эта проблема  иногда решается путем  использования   выделенной

  полосы пропускания  в пределах каналов Internet общего  назначения).

. Различные  ограничения   возможностей  обработки  информации  стандартными

  средствами доступа  (существует несколько решений  этой проблемы.  Одно  из

  них  уже  широко  распространено  в  мире  и   заключается   в   написании

  специализированного   программного  обеспечения,  использующего   стандарты

  Internet, другое связано  с использованием  языка  программирования  Java,

  разработанного компанией  Sun Microsystems специально для использования   в

  среде Internet).

 

 

4 Взаимодействие с клиентами  банка через Internet. Безопасность  расчетов.

 

      Использование   глобальных  коммуникаций  и   в  частности  Internet   в

качестве канала распространения  финансовой информации - рискованная  задача.

При разработке таких проектов встает целый ряд новых проблем, например,  как

обеспечить  доступ  к  унаследованным  системам   и   как   решить   вопросы

безопасности.  Куда  бы  ни  обратился  клиент,  ему  необходимо  обеспечить

возможность доступа к  одним и тем же базам данных.

      Среди   основных  возможностей,  предоставляемых   WWW-сервером   банка

клиенту,  следует  упомянуть  возможность  получения  информации  о  текущем

счете, взаимодействие с депозитарием и другими  службами.  Что  же  касается

выполнения денежных переводов, то в нашей стране для реализации этой  задачи

потребуется время. Вопрос безопасности при реализации таких задач далеко  не

прост, хотя подходы зарубежных банков представляют значительный интерес.

 

      В современном  мире банковские услуги на  дому через Internet  опираются

на  так  называемые  виртуальные  частные  сети  (ВЧС).   При   помощи   ВЧС

организации используют Internet в качестве  сети  и  программу  просмотра  в

качестве интерфейса. Сегодня  ВЧС  обладают  высокой  степенью  защищенности,

но, поскольку они базируются на закрытых решениях, в рамках сети  ограничены

возможности их взаимодействия. Технология Web  изначально  не  очень  хорошо

приспособлена  для  целей  защиты  информации.  В  то  же  время  переход  к

защищенной среде еще  более усложняет проблему.

      Необходимым  условием развития второго способа   оплаты  услуг  является