Отчет по практике в Сбербанк России

Введение 

     В современной экономике, где реальностью  являются развитые формы товарного  и денежного обращения, не может  не быть кредитной системы и банков в качестве ее важнейшего звена. По мере развития производства, кооперационных связей, взаимодействия между производством  и потреблением через сеть товарного  обращения сначала возрастает посредническая роль банков, а затем и регулирующая.

     Для экономики современной России большое  значение имеет банковское кредитование. Позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для  производства и обращения продукции.

     Актуальность  данной темы обусловлена тем, что  кредитные ресурсы стали главной  формой обеспечения производственной, финансовой деятельности всех субъектов  экономики страны. Кредит есть форма  движения свободных денег. В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном движении, участвовать в народнохозяйственном обороте, что обусловливает их непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны не лежать без движения, а аккумулироваться в денежно-кредитных учреждениях и направляться в виде инвестиций в реальный сектор экономики.

     Рынок кредитных ресурсов — это особая сфера товарно-денежных отношений, в которой объектом купли-продажи  выступает ссудный фонд.

     В целом можно отметить, что тема кредитных ресурсов, рынка кредитных  ресурсов недостаточно освящена в отечественной  литературе. Зачастую рынок кредитных  ресурсов приравнивается к кредитной  системе страны. В отечественной  практике нет единого мнения о  понятии кредитного рынка, рынка  кредитных ресурсов. Зачастую эти  понятия используются как синонимы.

     Проблемы  изучения данной темы связаны с недостаточной  проработанностью понятийного аппарата, классификации кредитных ресурсов. Сложность изучения обусловлена и тяжелым экономической ситуацией в стране, когда рынки не могут нормально функционировать, находят иные методы выживания нежели рыночные.

     Цель  работы заключается в анализе  современного рынка кредитных ресурсов и его структуры.

     Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• проработать теоретические основы кредитования;
• рассмотреть характеристику рынка кредитных ресурсов;
• проанализировать проблемы и перспективы развития рынка кредитных ресурсов в Российской Федерации.

     Объектом  нашего исследования является кредитные ресурсы в Сбербанке России.

     Предметом исследования являются экономические  отношения, возникающие между субъектами кредитной системы, хозяйствующими агентами экономики страны, государством по поводу формирования и размещения кредитных ресурсов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 1.Рынок кредитных  ресурсов и проблема их формирования 

     1.1.Теоретические  основы рынка кредитных ресурсов 

     Кредитные ресурсы представляют собой совокупность средств, находящихся в распоряжении государства, хозяйствующих субъектов  и населения и используемых ими  для предоставления в виде ссуд на условиях возвратности, срочности и  платности.

     Кредитные ресурсы коммерческого банка - это часть собственного капитала и привлеченных средств, в денежной форме  направляемая на активные кредитные операции. Причем в момент использования кредитных ресурсов они перестают быть ресурсом для банка,  т. к. они уже не запас (возврат кредита - рисковая операция), а становятся вложенными кредитными ресурсами.

     При упоминании о рынке кредитных  ресурсов неизбежно появляются такие  понятия, как «кредитный рынок» и  «рынок ссудных капиталов», которые  зачастую заменяют и подменяют друг друга.

     Для определения категории рынок  ссудных капиталов прежде необходимо дать определение понятию ссудный  капитал. Ссудный капитал – это  совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование  за плату в виде процента. Формой движения ссудного капитала является кредит. Это традиционное определение  ссудного капитала противоречит Гражданскому кодексу РФ, где ссуда определяется как передача одной стороной (ссудодателем) вещи в безвозмездное временное  пользование другой стороне (ссудополучателю). При этом ссудополучатель обязуется  вернуть ту же вещь в том же состоянии  с учётом нормативного износа или  в состоянии, обусловленном договором.

     Движение  ссудного капитала осуществляется посредством  рынка ссудных капиталов. Современная  структура рынка ссудных капиталов  характеризуется двумя основными признаками: временным и институциональным.

     По  временному признаку различают денежный рынок, на котором предоставляются  краткосрочные кредиты (до одного года), и рынок капитала, где выдаются среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные кредиты (от 5 лет и более).

     По  институциональному признаку современный  рынок ссудного капитала предполагает наличие рынка (собственного капитала или рынка ценных бумаг) и рынка  заемного капитала (кредитно-банковской системы). Кроме того, рынок ценных бумаг подразделяется на первичный  рынок, где продаются и покупаются эмиссии ценных бумаг, и вторичный (биржевой) рынок, где продаются и  покупаются ранее выпущенные ценные бумаги.

  Экономическая роль рынка ссудных капиталов заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства в интересах всего капиталистического накопления, что позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию производства и капитала. Таким образом, с  экономической точки зрения, рынок ссудных капиталов – сектор, на котором формируется спрос и предложение денежного капитала, предоставляемого в ссуду.

     Рассмотрим  понятия кредитного рынка, чтобы  сравнить его с рынком ссудных  капиталов.

     Кредитный рынок – это общее обозначение  тех рынков, где существуют предложение  и спрос на различные платёжные  средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут  взаймы и ссужают деньги, или движением  различных долговых обязательств, которые  продаются и покупаются на рынке  ценных бумаг.

     Межбанковский рынок - это часть рынка ссудных  капиталов, где временно свободные  денежные ресурсы кредитных организаций  привлекаются и размещаются банками  между собой.

     Межбанковское кредитование осуществляется в целях  поддержания ликвидности банка  или обеспечения рентабельного  вложения средств. Оно происходит в  рамках корреспондентских отношений  банка и представляет собой довольно дорогостоящий по отношению к  другим источникам кредитования ресурс.

     В источниках кредитных ресурсов банка  могут быть и кредиты Центрального банка РФ, которые выдаются в порядке  рефинансирования при обязательном соблюдении банками экономических  нормативов и резервных требований.

     Централизованные  и межбанковские кредиты удобны тем, что имеют некоторые преимущества: они поступают в распоряжении банка - заемщика быстро и не требуют  депонирования обязательных резервов в Банке России, так как по своему характеру являются заемными ресурсами. По межбанковским операциям лидируют банки Франции (35,12%), Италии (30,63%), Германии (28,82%), Бельгии (25,63%) и Японии (25%). Наименьший объем подобных операций в банках Испании (10,71%), США (12,37%), России (14%). Например, невысокая активность банков Испании, США и России на межбанковских рынках связана с различными тенденциями. В России эта ситуация связана не столько с высокой долей обязательных резервов, сколько с последствием кризиса августа 1998 года на межбанковском рынке. Резко ухудшилась платежеспособность банков, возросло число банкротов. Если в первой половине 1998г. доля проблемных банков (к проблемным банкам относятся банки, испытывающие серьезные финансовые трудности и находятся в критическом финансовом положении) составляла 30% численности банковского сообщества, то в результате кризиса  к 01.10.98 они увеличилась почти до 50%, и в них было сосредоточено около 40-45% банковских активов. Число коммерческих банков сократилось на 13%. Значительно уменьшилась стоимость банковских активов, что было вызвано обесцениванием ценных бумаг. Активы российских банков сократились с 20% ВВП до 15%. В ходе кризиса население и предприятия изъяли существенную часть своих сбережений из банковской системы. Российскую экономику поразил масштабный кризис, приведший к крупным потерям как предприятий, так и бюджетной сферы.

     Первоочередной  проблемой была и остается проблема эффективного использования кредитных  ресурсов для кредитования предприятий  в целях их модернизации. Нет гибкого  механизма кредитования Центральным  банком относительно слабых банков. Так  же к проблемам рынка кредитных  ресурсов можно отнести снижение платежеспособности субъектов хозяйственной  деятельности, рост рисков, рост просроченной задолженности, неэффективное размещение кредитных ресурсов. Кредитные ресурсы  стали главной формой обеспечения  производственной, финансовой деятельности всех субъектов экономики страны. Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование. Наименьший объем кредитных операций - в банках США (19,90%), Испании (25,28%), Великобритании (28,14%).

     Высокий удельный вес кредитов юридическим  лицам и населению в банках Японии (58,25%), Германии (49,83%), Бельгии (37,32%), России (33%) Наименьший - в Великобритании - 4,4%, США - 7,53%, Испании - 14,57%

     Следовательно, кредитный рынок предоставляет  средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток.  На кредитном  рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих  инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому  можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные  средства посредническим лицам на инвестиции. 
 
 

1.2. Анализ  состояния кредитных ресурсов  Сбербанк России 

     Сбербанк  России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%),  а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 июня 2010 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

     Основанный  в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2010 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 49%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (33% розничных и 30% корпоративных кредитов). 

     Сбербанк  России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 19 100 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане,  на Украине и в Белоруссии. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынки Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

     Учредитель  и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По  состоянию на 16 апреля 2010 г., ему принадлежит 60,3 % голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

     Банк  является участником государственной  системы страхования вкладов, установленной  Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации». До 1 октября 2008 года Государственное  агентство по страхованию вкладов  гарантировало физическим лицам  выплату 100% депозитов в сумме  до 100 тысяч рублей и 90% депозитов  в части превышения суммы 100 тысяч  рублей в пределах 400 тысяч рублей в случае отзыва лицензии у банка  или в случае, если Банком России накладывался мораторий на платежи  банка. В октябре 2008 года гарантированное  возмещение по вкладам физических лиц, предусмотренное государственной  системой страхования вкладов, было увеличено до 700 тысяч рублей на одно физическое лицо в случае отзыва у  банка лицензии или введения Банком России моратория на платежи.

     Основные  направления деятельности Банка:

     • кредитование российских предприятий;

     • кредитование частных клиентов;

     • вложение в государственные ценные бумаги и облигации Банка России;

     • осуществление операций на комиссионной основе.

     Средства  для осуществления указанной  деятельности привлекаются Банком из следующих источников: